重大疾病和意外险有哪些 买意外险还是社保划算些

引言

各位朋友，你是不是也摸不着头脑？咱们国内常见的重大疾病保险和意外险到底都有哪些？日常配置保障，买意外险和买社保，到底哪个更划算？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的保障。

一. 社保跟商保核心区别在哪

社保是每个人都能参保的基础保障，不管你健康情况怎么样，只要符合参保条件就能买，不会因为你之前生过病就拒保，也不会随便调整保费，对年龄大、身体有小毛病的人特别友好。它的报销范围有明确限制，进口药、自费项目、很多特殊治疗手段都不在报销范围内，而且报销额度有天花板，不会超过你实际花的钱，也没法覆盖你生病之后不能工作的收入损失。

商保是商业保险公司推出的自愿购买的保障产品，是给基础保障做补充的，它能根据你的需求定制保障内容和额度，比如你担心生大病之后几年没法上班，可以买对应额度的重疾险，一次性拿到赔付金用来还房贷、补贴家用，这块是社保覆盖不到的。比如去年我身边有个真实例子，32岁的陈先生，体检查出来恶性肿瘤，住院加手术加后续靶向治疗一共花了38万，他有职工社保，最后社保报销了16万，剩下的22万都是自费，其中很大一部分是社保不报的进口靶向药。好在陈先生之前买了商保的重疾和医疗，医疗险把剩下22万自费部分报了18万，重疾险又一次性给了30万赔付金，陈先生术后在家休养了两年，房贷没断供，生活费也没发愁，这就是商保补充的作用。

社保不管你买多少份，只能报销一次，你不可能交两份职工社保，也没法重复报销，商保不一样，如果你买了多份符合赔付条件的产品，符合约定就能多次赔付，比如你买了两份意外险，意外伤残达到约定等级，两份都能按约定给钱。

社保的缴费是交到一定年限，退休之后就能享受终身的基础医疗保障，缴费标准跟着工资或者社保基数走，每年可能有小幅调整，但整体很稳定。商保一般是按年或者按月缴费，缴费年限你自己选，从一年到二三十年都有，选好之后合同里定好保费，不会随便涨钱，到期之后保障就结束，想要继续保得再买。

给大家直接说结论和建议：不管你是什么情况，先把社保买了，这是最基础的兜底，没有社保的话，买很多商险都会涨价，而且保障也会打折扣。如果你已经有了社保，手头有余钱，再根据自己的风险需求买对应的商保补充，不要反过来，没买社保就先瞎买商保，浪费钱还没拿到基础兜底。如果你的工作已经给你交了职工社保，那不用再额外买居民社保，重复参保也没法重复报销，没必要多花钱。

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二. 意外受伤怎么赔比较快

意外受伤理赔要快，第一点你得记牢：选带意外医疗责任的意外险，别光盯着身故伤残额度。之前我身边有个26岁的程序员小周，周末跟朋友去城郊露营，下坡的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了八针，还拍了片子排除骨裂，前前后后花了快四千块。他之前图便宜买了一份只保身故伤残的意外险，以为出事都能赔，结果这份险只有身故或者残疾了才能给钱，小周这种门诊缝针的花销一分都报不了，最后只能走社保，社保扣完起付线，报下来才一千出头，自己掏了快三千。如果他买对带意外医疗的，剩下的两千多基本都能报。

第二点，提前备好材料，别等理赔的时候手忙脚乱乱找。一般意外受伤，不管是门诊还是住院，你把医生开的诊断证明、缴费发票、费用清单、门诊病历、检查报告都留好，要是涉及到交通事故或者第三方意外，把对应的责任证明也带上。别把发票随便丢，也别涂改任何单据，缺一样都可能耽误审核速度。我之前帮一个朋友跟进理赔，他就是把缴费发票弄丢了，补了快半个月才办好手续，比人家材料齐全的晚了十多天才拿到赔款。

第三点，出事之后第一时间报案，别拖。大部分意外险要求出事之后十天内报案，你拖的时间越长，保险公司越难核实事故细节，审核自然就慢。还是说小周这个事儿，后来他补买了对的产品，第二次骑车擦伤去处理，当天就给保险公司打了电话，客服直接把线上上传材料的链接发给他，他看完病把所有材料拍照片传上去，第三天审核就过了，第四天赔款就到银行卡了，比第一次走社保还快。

第四点，挑对赔付范围，选不限社保用药的意外医疗更实用。很多便宜的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，如果你意外受伤需要用进口的缝合线或者进口止痛药，这部分钱报不了。要是多花几十块钱买不限社保的，这部分花销也能报，而且理赔门槛也低，很多产品只要超过一百块就能报，剩下的基本都能覆盖。比如之前有个阿姨被自行车碰了，需要用美容线缝脖子上的伤口，美容线不在社保范围内，花了一千二，她买的不限社保意外医疗，这一千二全报了，自己一分没出。

最后给你说个可操作的建议：买意外险的时候，优先选支持线上理赔的产品，不用跑线下网点交材料，手机上传就能办。尽量选免赔额低的，最好选免赔额一百元以内的，日常磕磕碰碰几百上千的花销，基本都能覆盖到，理赔起来速度快，也能实实在在帮你省钱。

三. 预算少怎么搭配才合理

先给你们递一句真话：预算少别硬扛着买贵的，先把核心缺口兜住再说，没必要为了买全所有险种让自己日常过得紧巴巴。

我给你们说个真实例子，28岁的小林在一线城市做外卖员，每个月除去房租和吃饭，剩下不到两千块，之前听人说重疾险要买终身才划算，咬咬牙每个月存八百买了终身重疾，结果第二个月骑车刮了路人，自己也摔骨折了，需要掏钱的时候，重疾险不管意外医疗，急得他到处凑钱。这就是选错了顺序，把钱花错了地方。

第一，先把社保交了，一年也就几百块，这是最便宜的基础，不管你预算再少，这个钱都不能省。没有社保的话，不管买什么商业保险，价格都会更贵，报销比例也会更低，稳亏不赚。

第二，意外险一定要第一个买。意外险价格真的很低，二三十岁的人，买几十万保额加上几万意外医疗，一年也就两三百块，一顿聚餐的钱，就能覆盖日常摔跤、车祸、烫伤这些常见意外，哪怕你预算再少，挤挤都能出这个钱。而且外卖员、快递员这类职业，也有对应的普通意外险可以买，不会买不到。

第三，再加一份普通医疗险，一年也就两三百块，四五十岁也不过几百块，能覆盖大病住院社保报完剩下的大额花销，刚好补社保的缺口。预算不够就别考虑那些带理财功能的，就买纯保障的，把保额做高就行。

如果这两个买完还有闲钱，再去碰重疾险。预算不够就别买终身，先买保二三十年的定期款，同样的预算能买到更高的保额，等以后收入涨了，再追加终身的就好。还是拿刚刚的小林说，后来他调整了配置：先交了居民社保，一年三百多；买了五十万保额的意外险加两万意外医疗，一年两百八；再买了一份医疗险，一年三百二，加起来一年才不到一千，每个月才八十多，完全不会影响日常开销。去年冬天他骑车摔了骨折，花了八千多，社保报了四千多，剩下的三千多意外医疗全报了，自己一分钱没掏，这才是把钱花在了刀刃上。

记住一句话：预算少的时候，先求覆盖全，再求期限长，别贪全贪久，裸奔都比买错强，先把当下的风险挡住，以后日子好了再慢慢补保障就可以。

四. 老人小孩投保注意什么

给老人挑保险，第一个要盯的是健康告知。很多老人年龄大了，多多少少有点高血压、糖尿病这些基础毛病，要是健康告知过不了，买了之后理赔容易出问题。比如张阿姨今年62岁，之前查出来有糖尿病，她女儿给她买保险的时候没填这个病史，后来张阿姨因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查出来之后直接拒赔，连保费都没退，得不偿失。所以给老人买，选对健康告知宽松的产品最重要，不用硬抢那些核保要求严的，市面上也有专门针对中老年基础病设计的产品，找那种就好。

其次，老人买意外险，一定要看意外医疗责任。老人年纪大了容易摔倒骨折，打个钢板钢钉都要花钱，很多意外险不赔自费药，或者住院津贴有天数限制，挑的时候要选能报自费药、免赔额低的。比如去年李大爷下楼遛弯摔了一跤，股骨骨折做了手术，花了一万多，其中自费材料三千多，他儿子之前买的意外险正好包含自费药报销，最后社保报完剩下的部分，意外险全部报完了，一分钱没自己掏，这就选对了。如果当时选的意外险不报自费药，这三千多就得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。

给小孩买保险，先把医保买上，这是国家给的基础福利，一年几百块钱，必须要有。在此之上再补商业险。小孩抵抗力弱，容易发烧肺炎住个院，所以小额医疗险一定要配上，社保报完剩下的自费部分，小额医疗险能接着报，不用自己掏多少钱。比如邻居家小孩今年3岁，春天得了肺炎住了一周院，总共花了八千多，社保报了四千，剩下四千多里面，自费项目一千多，小额医疗险全报了，最后只花了几百块检查费，非常划算。

小孩买重疾险也很有必要，但不用买太长的保障期限，预算有限的话买保到二三十年就够了，等孩子长大了自己再补充更好的产品。而且小孩的重疾险不用追求太多附加责任，把核心的重疾、中症、轻症保障做全就行，把保额做高，这样价格也不贵。比如去年有个朋友给孩子买重疾险，只选了基础责任，保额五十万，保三十年，每年才几百块，比那些捆绑了很多乱七八糟责任的产品便宜一半还多，保障一点没差。

最后不管是老人还是小孩，都不用急着买太贵的寿险。寿险是给家庭经济支柱准备的，老人已经退休，孩子还没赚钱，家里没人靠他们的收入过日子，所以没必要花这个钱买寿险，把预算省下来给意外险和医疗险，保障更实在。

结语

看到这里大家应该都明白了，咱们中国常见的重大疾病险，是确诊符合约定的疾病就能一次性赔一笔钱，用来弥补生病后不能工作的收入损失，也能付社保报不完的进口药、治疗费；意外险分意外医疗和身故伤残两类，日常磕磕碰碰、交通意外都能管。至于买意外险还是社保划算？答案其实很简单：社保是每个人必须先有的基础保障，哪怕你已经退休或者没工作，也一定要先把社保办好，这是兜底的。意外险是商业险里性价比很高的补充，哪怕你已经有社保，花几百块买一份意外险，也能把社保报不完的小额意外费用都覆盖掉。不同情况的朋友可以这么选：刚工作手头紧的年轻人，先办社保，再加一份意外险，一年只要几百块就能有基础保障；上有老下有小的中年朋友，社保打底，配齐意外险和重疾险，给家庭撑好防护网；年纪大了买不了重疾险的老人，办了社保之后，补一份意外险就行，保费不高还能覆盖日常意外风险。一句话，社保不能少，意外险做补充，根据自己的预算和年龄选，就能配到适合自己的保障。

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