买人身重大疾病保险和人身意外

引言

你是不是下班路上总忍不住刷到各种突发新闻，看着看着就开始担心：万一我或者家里人遇上大病、意外，手头的积蓄够不够扛？是不是翻了好多攻略，还是搞不清这俩保险到底该怎么搭？别慌，咱们今天就慢慢说清楚。

一. 了解自身需求

先问你自己几个问题：你现在每个月到手收入多少，要还多少房贷车贷，要养几个老人小孩？先把这个账理清楚，才好挑对产品。

比如说刚毕业的年轻人，一个月赚五千，房租水电去掉两千，剩下三千块日常花，口袋里没多少余钱，也还没成家，那需求就简单：优先把意外险买够，重疾险先买个基础保额，能覆盖大病治疗费就行，不用贪贵贪全。我朋友小林就是这样，刚工作的时候没多少钱，一开始瞎听销售推销想买贵的终身重疾，算下来每个月要交一千五，占了工资快三分之一，日子过的紧巴巴，后来调整了需求，改成买保到七十岁的基础款，每个月只花四百多，意外险一百多块一年，一年下来总保费才五千多，剩下的钱攒下来当周转金，刚好合适。

再说说上有老下有小的中年人，你是家里的经济顶梁柱，那需求肯定不一样。你要是倒下了，房贷得接着还，孩子学费得交，老人得养，所以重疾险保额得做够，意外险也得买够额度，毕竟意外不挑人，万一出点事，能给家人留一笔钱托底。我邻居张哥就是例子，他今年四十，开网约车养家，老婆全职带娃，儿子上初中，还有老母亲在老家吃药。之前他只买了单位的医保，后来跟我们聊天，想清楚自己的需求，直接把重疾保额加上去，意外险也配够，现在每个月也就花一千多，心里踏实多了，他说真要是出问题，至少不给老婆孩子留一屁股债。

接下来看看健康条件，你身体有没有结节、息肉或者其他体检异常？不同健康情况，需求也不一样。要是你身体全没问题，那随便挑，能选的产品多，找性价比合适的就行。要是你已经有一些小毛病，那先别乱投，得先找能核保通过的产品，别瞎买了最后赔不了白花钱。我表姐之前体检查出甲状腺结节，一开始自己网上乱买，没如实告知，后来想想不对，重新找了支持智能核保的产品，如实填了结节情况，顺利通过了核保，虽然保费比健康人贵了一点点，但至少买了之后心里踏实，不用担心以后理赔出问题。

最后说经济条件，余钱多和余钱少的需求完全不一样。要是你家庭年收入不错，扣除日常开支之后还有不少结余，那重疾险可以买终身的，再加上额外的保障责任，一步一步把保障做全；要是你手头暂时不宽松，那就先买定期的，先把保额做够，等以后收入涨了再加保也不迟，别为了交保费，把正常生活都影响了。意外险就没这么多讲究，不管你有钱没钱，先买上，一年也没几个钱，就能有不错的保障。

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二. 比较保险条款

先看重疾险的病种范围，你别光看病种数量多就冲动下单，把条款里列明的高发重疾挨个翻一遍，确认这些常见高发的都包含进去就行，有些公司会加一堆发病率很低的病种凑数，看着数量多，实际没用。举个例子，我邻居小周之前图省事选了病种多的便宜款，后来查出一种高发的轻症，翻条款才发现这款只把它列在重疾里，达不到重疾赔付标准就赔不了，白花了好几年保费没拿到对应赔偿。

再看赔付条件，同一种重疾，不同条款要求不一样。比如有的条款要求确诊就赔，有的要求做完特定手术，还有的要求维持特定状态一定时间，这些细节一个字都别放过。就拿常见的脑中风来说，有的要求确诊180天后还遗留下特定障碍才能赔，有的对轻症的轻度脑中风，确诊后满足基础功能异常就能赔，差一点条件，能不能拿到钱完全不一样。

然后看意外险的条款，先分清意外赔付的范围，有些意外险把猝死、高风险运动都除外了，你要是平时爱爬山、潜水，就得找条款里没把这些运动列进免责的，不然真出事了不赔。我朋友阿凯平时周末爱跟驴友爬山，买的时候没看免责，后来下山崴脚骨折，翻条款才发现非景区的登山活动属于免责，一分钱都没报成。

接着看意外险的赔付类型，意外医疗是报销型，意外伤残是按伤残等级比例赔，意外身故是直接给钱，别把这几个混了。有的意外险只卖身故责任，意外受伤一点都不报，你要是怕日常磕磕碰碰花医药费，就得优先挑带意外医疗的，还要注意意外医疗有没有免赔额，报销范围能不能覆盖社保外用药，比如被狗咬了打进口狂犬疫苗，很多只报社保内的就报不了多少，能报社保外的就能覆盖大部分花费。

最后还要看免责条款，把所有不赔的情况挨个读一遍，比如重疾险里会不会把先天性疾病、既往症直接除外，你买之前已经查出来的结节，会不会已经被列进免责，这些都要提前看清楚，别等到申请理赔了才发现自己的情况刚好在不赔的列表里。意外险也要看，很多人没注意，酒驾、跳伞这些都是常见免责，提前摸清楚，才不会踩坑。

三. 考虑保费与保障

刚工作两年的小周月收入五千，除去房租水电吃饭，每个月能攒一千二，他一开始听销售推荐，选了一份交下来每年八千多的套餐，连着交了半年就觉得压力太大，要么只能退保亏掉已交的手续费，要么硬扛着影响日常开销，实在不划算。我直接给你说，每年交的保费，别超过你家庭年收入的百分之十五，这是能落地的标准，超过这个数，大概率会给你添负担。

不同年龄阶段，保费和保障的侧重完全不一样。二十多岁刚出来工作，手里积蓄不多，优先选缴费期限长的，选三十年交比一次性交清或者十年交，每个月分摊下来压力小很多，同样的预算能买到更高的保额，年轻的时候身体好，核保容易通过，保费本身也更便宜。就说刚工作的小吴，二十六岁，选三十年缴，同样五十万重疾保额，每年比十年缴少交快一半的年保费，剩下的钱还能留着当流动资金，完全不影响日常开销。

三十多岁上有老下有小的朋友，大多已经有一定积蓄，身上担子重，保额得优先够。重疾保障的保额，至少要覆盖三到五年的家庭年收入，还要加上你预估的治疗康复费用，万一得病不能工作，这笔钱能帮你还房贷养孩子，不用动家里的积蓄。意外险不用纠结太贵的，普通工薪族，每年花两三百就能买到一百万保额，足够覆盖日常的意外医疗和伤残责任，不用多花冤枉钱买捆绑了没用责任的产品。

身体有点小问题的朋友，别为了便宜选隐瞒健康状况，不如多花一点预算，选对健康告知宽松的产品，不然真到理赔的时候被拒赔，之前交的保费全白费，还得不到该有的保障。比如有结节的朋友，选对支持智能核保、对结节分级要求宽松的产品，虽然比标准体保费贵个几百块，但能顺利买到足额保障，比贪便宜买错强太多。

预算特别有限的朋友，我给你说个实在方案：先把意外险买了，保费低保障高，一年百八十块就能有几十万保额，接着买重疾，先买够基础保额，预算不够就先买定期的，保到六十或者七十岁，比买带返还的终身产品便宜一半多，等以后收入涨了，再加保够终身的就行，不要硬撑着买超出能力的产品，能先有保障，比什么都重要。就说刚毕业的小林，手里积蓄不多，花两百块买了一百万意外险，三千块买了五十万保到七十岁的重疾，加起来一年三千出头，不到一个月工资，就配齐了基础的两类保障，完全没压力。

四. 注意事项与陷阱

别光听销售说“什么都保”，一定要自己翻健康告知那一页，一个字都别漏。我有个朋友小林，之前体检查出来有甲状腺结节，投保的时候怕麻烦没填，后来确诊肺癌申请理赔，保险公司查到结节记录直接拒赔，保费都白交了。记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的一定要如实说，抱侥幸心理只会坑自己。

别信“确诊就赔钱”这种话，不同病种的赔付要求不一样。比如有些重疾，不是你确诊了就能赔，得达到条款里写的“达到某种状态”或者“做了对应手术”才赔。比如脑中风，有些条款要求确诊180天后还留下特定的后遗症才能赔，不是确诊直接给，买的时候一定把赔付条件划出来看明白。

别把返还型重疾当成“不花钱还保障”的好事算清楚账。举个例子，同样的保额，返还型比消费型每年贵几千块，几十年下来差不少钱。要是你中途得了重疾，返还责任也就终止了，等于多花的钱买了个几十年后才能碰的返还，普通人买纯保障的就够，想要理财不如单独找适合的理财渠道，没必要把保障和理财捆在一起。

意外险要分清“意外医疗”和“意外身故伤残”。很多人买意外险只看身故保额多高，忽略意外医疗的额度和报销范围。我邻居张阿姨下楼买买菜摔了一跤骨折，花了八千多，她买的意外险只有身故伤残责任，意外医疗额度只有一千，最后自己掏了七千多。平时生活里小意外比大意外多，一定要优先把意外医疗的额度买够，选能报销社保外用药的，真摔了碰了都能用上。

最后别在一家公司投完直接买，多比几家不同的条款和价格。同一种保障内容，不同公司价格能差出一两成，条款细节也不一样，比如有些公司对原位癌的赔付要求更宽松，有些意外险对网约车的保障更全，多花一两个小时对比一下，能少花冤枉钱还能拿到更适合的保障。

五. 实用购买建议

刚工作没几年、月薪几千的年轻人，优先先配人身意外险，每年花两三百就能买到几十万的基础保额，不用贪贵买返还型，就选纯保障消费型就行；人身重疾险先把保额做足，先买个30万到40万的基础保额，选保到70岁的定期款，每个月缴费也就两三百，不会给日常开支添负担。

我邻居家刚工作的小周，刚毕业那会听销售推荐买了返还型的重疾加意外，每个月要扣一千二，刚交半年就因为房租涨了扛不住要退保，退的时候只拿回不到三分之一的保费，亏了小几千。后来重新按这个思路配，意外险一年300多，重疾每个月三百出头，总保费比之前少了一半，保额还比之前高了15万，压力一下子就小了。已经成家有房贷车贷、上有老下有小的中年人，先把意外险保额提上来，毕竟日常通勤、出行都用得上，重疾险一定要覆盖房贷余额，至少配50万以上保额，如果预算够，可以加上终身保障，缴费选20年或者30年的期缴，拉长缴费时间分摊每个月的压力，不要硬撑着选短缴，一下子拿十几万会影响家庭现金流。

之前小区里做建材生意的张哥，三年前给自己配了足额的重疾和意外，去年查出身体出了问题，直接赔付了50多万，刚好覆盖了剩下的房贷和治疗康复费用，不用动孩子的教育储蓄，也不用卖房筹钱，这就是配对额度的用处。已经退休的长辈，年龄超过55岁之后，很多重疾险健康要求严，保费也比较高，可以先给长辈配好人身意外险，每年几百块就能覆盖跌打损伤、意外骨折的门诊和住院费用，要是身体状况还不错，能通过健康告知，可以选专门针对中老年的重疾险，不用追求太高保额，够覆盖前期治疗费用就行，总保费控制在几千块，别超过子女一年收入的十分之一。

身体有点小毛病，比如结节、高血压这种，别乱投保安心等着核保，先找有智能核保的产品，自己悄悄核一遍，能过就买，不能过也不会留下核保记录影响其他产品购买；要是智能核保过不了，就找可以人工核保的，把最近的体检报告、复查记录整理好提交，很多不严重的小毛病，加费或者除外部分责任就能承保，别直接放弃不买。

最后别在一家公司把所有保额都买满，可以分开买，如果一家产品核保没通过，另一家还有机会；也别跟风买一堆没用的附加责任，只加你需要的，比如意外险附加个意外医疗就够，重疾险附加个轻症豁免就行，其他乱七八糟的附加险能去掉就去掉，省下来的钱加在主险保额上，比什么都实在。

结语

总的来说呀，不管你是刚入职场的新手，还是上有老下有小的家庭支柱，或者是已经退休享清福的朋友，买这两类保险，都得贴合自己的实际情况来挑。我再给你举个真实的小例子你就懂了：邻居张哥35岁，做装修手艺活，每个月除了家用还能余三千，他自己之前查出来甲状腺有小结节，身体不算差也不算完全健康，最后选了一年期意外险加消费型重疾险，每年花四千多，意外身故伤残、意外医疗都有，得重疾也能一次性拿一笔钱补偿收入损失，没什么缴费压力，心里也踏实。说白了，这两类保险就是给咱们普通人托底的，不用盲目追求高保额硬扛保费，先把基础保障做足，后续收入涨了再加保也完全没问题，摸清楚自己的情况选对了，就能花合适的钱，给自己和家人攒好实实在在的保障。

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