儿童学平险好吗 儿童学平险报销什么

引言

家里有娃上学的家长，是不是都在纠结，要不要给娃买儿童学平险呀？它到底能给孩子挡啥事儿，真能帮咱们报销看病钱吗？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外磕碰能赔多少呢

我先给你说个真实发生的事儿，上个月邻居家读二年级的浩浩，在学校体育课上追着同学跑，没留神踩了积水滑一跤，磕到操场的水泥台阶上，下巴缝了四针，连清创带缝合加换药，前前后后花了快一千八。

浩浩妈妈之前给孩子买了学平险，整理好所有发票和病历去找保险公司报销，扣除一百块的免赔额之后，剩下的费用按百分之八十的比例报销，最后报了一千三百多，自己只出了不到四百块，这比全自己承担划算太多了。

不同学平险的赔付比例不一样，一般门诊意外磕碰的报销比例大多在百分之六十到八十之间，住院情况下的比例会比门诊稍高一点。你别嫌比例不是一百，就觉得不划算，毕竟它本身保费就不贵，一年也就百八十块到两百块左右，能给孩子校园里日常的小意外兜个底，已经能帮家长省不少心。

如果孩子是那种天生好动，上课坐不住，下课总爱跑跳打闹的，这类孩子平时出小意外的概率高，学平险的赔付几乎能用得上。比如孩子被同学不小心碰掉门牙，补牙的费用；跑的时候摔骨折打石膏的费用；被文具划伤缝针的费用，大多都能按比例报。

给你说个实用建议，你买的时候别只看保额数字，一定要看清楚免赔额和报销比例。比如两款产品，一款免赔一百报百分之八十，另一款免赔两百报百分之八十五，你可以算一算日常常见小意外花费下，哪个能报的更多，选更贴合你家孩子情况的就行。另外记住，只有符合条款约定的意外才能赔，孩子故意打闹导致的严重违规受伤，是不在赔付范围内的，买的时候要看好约定。

二. 不同体质如何挑选款

本身孩子体质好，平时很少感冒发烧，几乎不怎么去医院的，直接选基础款就行。这类孩子日常主要风险就是校园里跑跳打闹不小心磕着碰着，或者体育课崴脚擦伤这类小意外，基础款学平险已经能覆盖门诊和小额住院的报销需求，保费低，够用不浪费。

孩子是容易过敏的体质，比如对花粉、海鲜过敏，换季经常起过敏性湿疹，或者有过敏性鼻炎经常需要跑门诊拿药的，选的时候要盯着门诊报销额度和免赔额看。尽量选免赔额低、门诊报销比例高一点的，别选那种只报住院不报日常过敏门诊的，不然真过敏发作拿药，一分钱都报不了，白买了。之前有个邻居家孩子，春秋换季必得过敏性鼻炎，每次去社区医院拿药喷雾就要小几百，一开始买的那款只报住院，后来换了带门诊保障的，去年下来报了快三百，省了不少零花钱。

孩子有过急性病史，比如得过肺炎、急性肠胃炎住过院，现在已经完全痊愈了，买的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒。大部分学平险对已经痊愈的常见病不会直接拒保，顶多会把这个病相关的复发责任除外，你觉得能接受就买，不能接受就换别的产品，千万别不说，真到理赔的时候查到病史，直接拒赔就亏了。

孩子有慢性基础问题，比如需要长期吃药控制的小毛病，买之前先看健康告知，如果健康告知里没有问到这个问题，正常买就行。如果问到了，就找对健康要求宽松的学平险，这种一般能承保，只是会除外原有慢性病的相关治疗费用，除此之外的意外磕碰、新得毛病都能正常报，对孩子来说，有一份意外保障总比没有强。

如果孩子刚过完生日，年龄比较小，刚上幼儿园，本身抵抗力弱，经常感冒发烧得支气管炎，建议选住院报销额度高一点的。小宝宝容易引发肺炎住院，随便住一周院就要几千块，额度够的话，报销完能省一大半。别只看保费便宜选额度很低的，真出事不够用，起不到作用。

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三. 报销细节得提前问清

第一个要确认的就是发票要求，绝大多数儿童学平险报销都需要提供医疗费用的原始发票，不能只拿复印件。举个例子，之前有个孩子不小心在学校被桌椅刮伤胳膊，去社区医院处理缝针花了一千多，这位家长同时给孩子买了两份不同的保障，想着先报完一份再拿复印件报学平险，结果学平险明确要求必须收原始发票，最后这块费用就没法报销，白白浪费了学平险的保障额度。所以一定要提前问清发票要求，如果有多份保障，要提前规划好报销顺序，把原始发票留给需要的险种。

第二个要提前捋清楚医院范围的要求，绝大多数儿童学平险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，如果你随便去了私立诊所，或者不符合要求的小诊所，哪怕治疗没问题，最后也没法报销。比如有个家长，家附近就有一家环境很好的私立儿科门诊，孩子得了流感发烧去那里看，花了八千多治疗费，回头申请学平险报销才发现，这家私立诊所不在条款约定的医院范围内，最后一分钱都报不了，本来能省一笔钱的机会就没了。所以带孩子看病之前，先翻一下保单看看医院要求，别跑错地方白花钱。

第三个要问清楚免赔额和报销比例，不同学平险的免赔额不一样，报销比例也会分阶梯。比如有的门诊报销免赔额是50块，超过部分报70%；有的免赔额是100块，超过部分报80%，还有的会按医院等级不一样调整报销比例，比如乡镇医院报的比例高一点，省级大医院报的比例低一点。别光看宣传页上写的有门诊保障就直接买，一定要把免赔额和报销比例问清楚，算一算实际能拿到手的报销金额有多少，避免以为能报不少，最后拿到手的钱远低于预期。

第四个要搞清楚哪些项目不在报销范围内，大部分学平险都不报自费药、进口耗材，还有一些特殊的项目，比如美容整形、牙齿矫正、近视配镜这些，也都不在报销名单里。比如之前有个孩子不小心摔破了额头，家长为了不留疤，选了进口的美容缝合线，还做了术后祛疤护理，这些项目都属于自费项目，学平险不给报销，最后只能自己承担这几千块的费用。如果你担心孩子用到自费项目，可以额外关注一下有没有包含自费药报销的学平险产品，提前确认清楚，别到申请理赔的时候才知道这些项目报不了。

第五个要提前问清理赔申请的流程和时间要求，有的学平险可以直接在线上上传材料申请理赔，有的需要找学校统一提交材料，还有的要求出险之后多少天之内必须报案，超过时间就没法申请了。比如有的学校统一投保的学平险，理赔材料需要先交给班主任，再由学校统一交给保险公司，如果刚好赶上放假，材料拖的时间太长，超过了报案期限，就会影响理赔。所以不管是自己买还是学校统一买，都要提前问清楚理赔找谁、需要准备什么材料、最晚什么时候报案，把这些细节记下来，真出事的时候就不会手忙脚乱。

四. 保费便宜是否真的香

给你直接说观点：学平险保费便宜本身是优点，但不能只盯着便宜买，得结合自己家的需求来判断值不值。

咱们先拿真实例子说，邻居张姐家去年给上小学的儿子买学平险，一年只花了几十块，当时觉得太划算，反正便宜买了不吃亏，就随便选了一款没看条款。结果今年孩子体育课崴了脚，去医院拍片子做理疗花了快一千，找保险公司报销才发现，这款学平险意外门诊的免赔额是500，报销比例只有50%，最后只报了200多，算下来自己还是掏了大部分钱。张姐说早知道多花个几十块，选个免赔额低、报销比例高的就好了。

如果你家是普通工薪家庭，本来预算有限，孩子已经配置了基础的医疗险，那完全可以买一份便宜的学平险当补充。毕竟哪怕报销比例低一点、免赔额高一点，有保障总比没有强，几十块钱换一份校园意外的兜底，遇上小磕小碰也能报一点，多多少少能减轻点负担，这个性价比还是不错的。

如果你家孩子本身比较调皮，平时跑跑跳跳容易受伤，或者孩子本身容易生病，经常往医院跑，那别只选最便宜的，多花个几十到一百块，选意外门诊免赔额低、报销比例高的产品就很划算。比如同样是一百块以内的学平险，有的免赔额是100，报销比例能到80%，遇上一千块的门诊费用，就能报七百多，比几十块的产品报的多很多，算下来多花的几十块钱能换回几倍的报销金额，很值。

这里给你明确的可操作建议：如果你还没给孩子买过其他商业医疗险，只买便宜的学平险肯定不够。学平险的保额普遍不高，遇上需要大额花费的情况，靠便宜学平险根本覆盖不住。这种情况下，可以先买一份便宜的学平险覆盖校园日常意外，再根据家庭经济条件，补充合适的百万医疗险和重疾险，把不同风险都兜住。如果已经给孩子买了齐全的商业保障，选一款一百块以内价格适中的学平险就够了，不用买太贵的，也别选太便宜的坑款，看看条款里的免赔额和报销比例，挑条件宽松的买就行。

结语

总的来说，儿童学平险算得上是给孩子上学添的一份小保障，价格便宜，能覆盖孩子日常校园里常见的意外门诊、意外住院还有部分疾病住院的花费。像咱们刚才说小明摔伤那档子事，花了两千多门诊费，扣了免赔额后报了一千五，确实能帮家里省不少钱。如果是预算有限、刚上学的孩子，或者孩子暂时还没配齐其他商业保险，买一份挺合适；要是已经给孩子配了足额的医疗险，也可以把它作为额外补充。记住购买的时候如实告知孩子健康情况，提前记清楚报销要求，收好发票，真出事理赔的时候才省心。

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