儿童的学平险报销流程 儿童学平险报销的内容

引言

家里有娃上学的家长，是不是都给孩子买了学平险？可真到要用的时候，你知道能报哪些钱、又该怎么申请报销吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你明明白白用好这份保障。

一. 意外受伤咋报销？

上周小区楼下的乐乐，小学四年级放学和同学踢球抢球的时候，被对方不小心绊倒，膝盖磕在塑胶跑道的排水边沟上，划了快三厘米的口子，去社区医院缝了五针，花了一千二百多块，乐乐妈妈就是走的学平险报销，整个流程顺得很，咱们一步步说清楚。

第一步先报案，孩子出事之后，第一时间给承保的保险公司打电话说清楚情况，说清楚孩子姓名、学校、在哪受伤、去了哪家医院就可以，不用等看完病攒一堆材料再去说，早报案能让保险公司提前帮你核对需要的材料，避免漏带漏填。乐乐妈妈就是当天看完缝针，在学校家委发的投保通知里找到保险公司电话，十分钟就报完案了，一点不麻烦。

第二步收好所有材料，一定要把所有的票据、单据都留好，不能丢。具体要留：医院的门诊病历本、医生开的诊断证明、所有的收费票据（包括挂号费、药费、换药费的小票，都要原件）、检查的报告单，还有孩子的户口本页复印件、家长自己的银行卡复印件。乐乐妈妈当时把换药的三次小票都好好夹在病历本里，一共八张小票都齐，一点没丢，省得后来补开材料跑冤枉路。

第三步提交材料，现在很多公司都支持线上提交，直接在官方公众号上传照片就行，不用特意跑线下网点。如果不会弄线上，也可以把材料交给学校负责保险的老师，由老师统一帮忙提交给保险公司，不少家长都选这种方式，省得自己对接折腾。乐乐妈妈怕自己线上传错，就把材料整理好交给了班主任，三天就传到保险公司了。

第四步等审核打款，保险公司收到材料之后，一般几个工作日就会审核，材料没问题的话，赔款很快就会打到你留的银行卡里。乐乐这次一共花了一千二百七十块，减去一百块的免赔额，剩下的按百分之八十赔，最后赔了九百三十六块，相当于自己只花了三百多，真的减轻了不少负担。

这里给大家提一个必须注意的点：一定要去正规的二级及以上公立医院就诊，大部分学平险都不认私立医院或者小诊所的票据，要是随便去了不符合要求的医院，最后可能报不了，白花钱。要是孩子受伤需要就近急诊处理，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，提前看好要求就不会出问题。

二. 住院医疗给多少？

我们先拿实际例子来说，邻居家7岁的小红，前些天因为支气管肺炎住院一周，总花费一共是8200块。其中医保报销了4500块，剩下的3700块要自己掏，这里面包含了100块的自费项目，学平险就能给剩下的合规花费做报销。

先给你说清楚计算逻辑，大部分学平险的住院医疗报销，都是先扣掉免赔额，再按约定比例报。举个例子，这款学平险的住院免赔额是100块，经过医保报销后的赔付比例是80%。那我们一步步算：先把总自付的3700块，减掉100块自费项目，再减掉100块免赔额，剩下的3500块就是可报销部分，乘以80%就是2800块，最后学平险能报2800块，算下来自己只需要掏900块就够了，大大减轻了家庭负担。

不同学平险的赔付比例有差异，如果是没有经过医保报销的情况，赔付比例一般会比经过医保报销的低15%到20%左右。比如还是刚才的例子，如果小红没走医保报销，总花费8200块，扣掉100块自费，再扣100块免赔，剩下8000块，按60%的比例报销，只能报4800块，自己要掏3400块，差了不少，所以住院之后一定要先走医保结算，能多报不少钱。

不同预算买的学平险，住院医疗的保额也不一样，基础款的保额一般在几万块，足够应对常见的肺炎、肠胃炎、轻微骨折这类常见住院开销。如果是给体质比较弱，经常感冒住院的孩子选，可以选保额高一些的配置，覆盖更高额度的住院花费，不用担心保额不够用。

给大家提个实操建议：给孩子报销之前，先把住院的所有资料整理好，包括住院发票、费用明细清单、出院小结、医保报销结算单，这些都要收好，缺一样都可能耽误报销。另外要记住，只有符合当地医保目录范围内的住院费用，才可以走学平险报销，全自费的进口器材、自费药品一般是不在报销范围内的，买的时候要看清楚条款里的约定，心里有数就不会出错。

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三. 预算不同如何选？

如果您是刚工作不久，每月除去房贷车贷、家庭日常开销后，可支配预算非常有限，直接选基础款就够用。基础款学平险一年缴费不高，大多能覆盖校内校外常见的意外门诊、普通住院保障，基础额度满足日常小磕小碰、感冒肺炎这类常见情况的报销，完全够孩子在校的基础保障需求。给大家举个例子，去年有个普通工薪家庭的家长，选了一年几百块的基础款，孩子跑操的时候不小心摔破额头，缝针换药花了一千多，减去免赔额后报了八成多，自己只掏了不到两百块，性价比很高。

如果您家月收入中等，想给孩子多添一点保障，可以在基础保障之外，加购包含额外责任的中档方案，一年也就多花一两百块，能把一些基础款不覆盖的责任加上，比如常见的中轻度意外伤害导致的相关保障责任，还有部分校外意外住院的额外补贴，孩子放学之后去课外班路上遇着小意外，也能纳入报销范围，保障比基础款宽松不少。

要是您本身给孩子配置的保险不多，家里可支配预算相对宽松，可以选择增加了特定责任的方案，整体保费还是远低于其他少儿保险，一年几百到一千多就可以拿下，不仅能把意外、住院的报销额度提上去，还能加上部分门诊手术的报销责任，覆盖孩子更多突发情况。

如果孩子已经配置了其他商业少儿医疗险，预算又比较紧张，选最基础的学平险就可以，不用额外加钱买责任，基础学平险可以作为商业医疗险的补充，遇到小额的门诊费用，商业医疗险不覆盖的部分，学平险就能报，不用重复买高额度的方案，避免浪费保费。

如果孩子本身因为年龄小、身体偏弱，平时去医院的次数稍多，不管家庭预算多少，都建议优先挑免赔额更低、报销范围包含社保外自费项目的方案，哪怕基础额度低一点，实际能报的费用反而更多，更能帮家里减轻看病的开销。比如有位家长，孩子体质偏弱经常呼吸道感染住院，预算不多就选了免赔额一百、包含自费药的基础方案，去年孩子住院花了七千多，社保报完之后剩下三千多，其中一千多是自费药，这份学平险也给按比例报了，自己最后只出了不到一千，比选免赔额高、不覆盖自费药的同价位方案省了快一千块，划算很多。

四. 保单条款读几遍？

拿到学平险保单之后，一定要抽出20分钟把条款逐字看一遍，别随手扔一边等着出事再翻，很多拒赔都是因为当初没看清要求。

先找健康告知那一块，别觉得孩子年纪小就不用核对。比如我邻居家张姐，孩子之前得过轻度肺炎住院，买的时候怕麻烦没如实说，后来孩子得了并发症要报销，保险公司核对既往病史查到了之前的住院记录，直接拒赔，张姐后悔都来不及。所以买之前先把孩子既往的住院、门诊大病记录捋一遍，健康告知里问到的都如实填，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

再找免责条款那一块，这里写的都是不赔的情况，一定要逐句看清楚。比如不少学平险都约定，孩子做近视矫正手术、美容类的项目不给报，还有就是孩子参加高风险运动，比如攀岩、蹦床这类非学校组织的活动受伤，也不在报销范围里。之前有个家长带孩子去游乐场玩室内蹦床，孩子崴脚骨折花了八千，找保险公司报销才看到条款里写了高风险运动免责，只能自己承担花费，吃了没看条款的亏。

还要核对报销的医院要求，大部分学平险都要求去二级及以上公立医院看病，私立医院、公立医院里的特需部、国际部一般都不给报。之前有位家长图方便，带孩子去家附近的私立儿科诊所看流感，花了三千多，最后报销的时候才发现不符合医院要求，一分钱都报不了，要是当初提前看一眼条款，直接去公立医院门诊就能走报销了。

最后还要核对报销的比例限制和额度上限，比如门诊报销每年有累计额度，住院报销也有总额度，超出额度的部分就要自己出。还有一些特殊项目，比如自费药、进口器材，是不是在报销范围内，有的学平险只报社保范围内的用药，有的可以报部分自费药，这些都要提前搞清楚，别等用药了才发现不能报，提前做好安排，也能帮家庭省下不少不必要的开支。

看完条款之后，你可以把几个关键点记在手机备忘录里，比如医院要求、不报的项目、额度上限，真出事的时候直接掏出来看，不用再翻厚厚的保单，省心又不会出错。

结语

看完这些，各位家长应该都清楚啦，儿童学平险的报销内容主要覆盖孩子的意外门诊、住院医疗这些常见的保障，报销流程整理好材料提交，后续等审核打款就可以，步骤不复杂。不同家庭可以选适合自己的方案，预算有限选基础保障就能覆盖日常校内校外小意外小毛病，预算充足可以选保障更全的档位。记住买之前一定看看条款，核对好健康告知和免责内容，别因为漏看细节影响理赔。给孩子备上一份，日常遇到小状况也能少花点钱，给家长多添一份安心。

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