儿童补牙能走学平险吗 儿童买了学平险有卡吗

引言

各位宝爸宝妈是不是都有过这种疑问？家里娃补牙的开销能不能走学平险报销？给娃买了学平险之后，会不会拿到实体卡呀？别着急，今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 补牙费用能报销多少比例？

只有因意外导致的牙齿损伤补牙，才能走学平险报销，单纯的蛀牙修复、窝沟封闭、洗牙这类保健性或者常规口腔治疗，一般不在学平险报销范围内。这个划分很明确，不用记复杂条款，记住“意外导致才能报”就够用。

我给你举个真实的例子，小区里6岁的壮壮在小区楼下跑着追风筝，没注意脚下的石板，绊倒摔在了路边花坛上，磕断了半颗前门牙，医生给做了树脂补牙修复，总共花了1200多块钱，壮壮妈妈之前给孩子买了学平险，提交材料之后，最终报了700多块，减轻了不少负担。

具体报销比例，会跟着你买的学平险条款走，大部分产品，扣除免赔额之后，能报50%到80%，不同产品比例不一样，免赔额大多在100块左右。比如刚才说的壮壮补牙花了1260块，免赔额是100块，剩下的1160块按65%比例报销，最终报了754块，和实际情况对得上。

如果你家孩子是因为意外需要补牙，先看看你买的学平险意外医疗额度够不够，大部分学平险的意外医疗额度在几千到几万之间，普通补牙的费用基本都能覆盖，不会超出额度太多。如果你还同时给孩子买了其他商业医疗险，也可以先走学平险报销，剩下没报完的部分，再走另一款医疗险报，不用只盯着一份保险。

给大家说个实用的小建议：如果你不确定自己买的学平险能不能报、报销比例是多少，可以直接找帮你办理学平险的经办人问，或者打保险公司的官方客服电话报孩子的投保信息查询，不用自己对着一堆条款挠头，问清楚之后再去看病缴费，心里也有数。另外，不管最后报多少，所有的收费票据、门诊病历、医生开具的诊断证明，一定要全部收好，别随便乱丢，缺一样都可能耽误报销进度。

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二. 购买后没有实体卡怎么办？

我先给大家说结论，完全不用慌，现在国内大部分学平险都不再统一发放实体卡啦，电子保单的效力和实体卡一模一样，理赔的时候完全能用。

我身边就有真实例子，去年小区宝妈阿娟，刚给上一年级的儿子买完学平险，等了快半个月都没收到邮寄的实体卡，急得在业主群里问，怕是不是没买成功，万一路上孩子摔了碰了没保障可怎么办。后来我跟她说，你翻一翻买完保险之后的短信，或者你找一下给孩子办理学平险的班主任、投保渠道的客服，肯定能找到电子保单。她一翻短信，果然有保险公司发的投保成功链接，点进去就是完整的电子保单，啥信息都有。

那如果找不到原来的短信链接，怎么办？直接找给你办理投保的经办人就行，一般学校统一投保的，找班主任就行，班主任会对接学校或者保险公司的负责人，帮你重新调取电子保单，几分钟就能搞定。如果是自己在第三方平台投保的，直接打开你投保的那个平台，在个人中心的“我的保单”里就能找到，存到手机相册或者下载到手机本地就行，用的时候直接出示。

很多家长担心，我没有实体卡，去医院看病或者申请理赔的时候，保险公司会不会不认？完全不会的。现在保险公司的系统里都能查到投保记录，你只要报出孩子的身份证号码，就能查到对应的投保信息，哪怕你忘了存电子保单，到理赔的时候报身份证信息就可以核验身份，根本不会因为没有实体卡拒赔。我同事阿凯去年孩子摔了胳膊去理赔，就是只报了孩子的身份证号，保险公司当场就查到了投保记录，根本没要实体卡。

要是你实在想要一张有实体的卡片留底怎么办？也很简单，你可以把下载好的电子保单，自己找打印店打出来，折成卡片放在孩子的学生卡包里，或者把电子版存到自己和孩子爸爸两个人的手机里，双份备份，这样哪怕一个手机找不到了，另一个手机里还有记录，完全不用担心出问题。别为了一张实体卡瞎着急，把保单信息存对地方才是要紧事。

三. 经济不宽裕如何选保额？

优先把保额倾斜给意外医疗责任，别把额度浪费在身故/伤残上。对咱们普通家庭来说，孩子平时碰到磕破、摔伤补牙这类小意外，用到最多的就是意外医疗报销，身故高保额平时根本用不上，放在这里浪费预算太可惜。

意外医疗的保额不用挑太高，选一万到两万额度就完全够用。拿去年邻居王姐家的例子说，她家七岁男孩在小区玩滑板摔断了半颗门牙，整个补牙加根管治疗下来，总花费才不到一千八，刚好落在两万额度以内，走学平险报销下来自己只花了两百多，要是选一万额度也完全够覆盖。对经济不宽裕的家庭来说，额度够常用场景就行，多出来的额度只是多花钱，根本用不到。

优先选报销比例高的产品，免赔额可以稍微放宽一点。很多人总想着要零免赔，其实零免赔的产品，保费往往会比一百块免赔的贵几十块，一年下来省出这几十块，给孩子买个小文具或者多买一斤水果都更实在。就像之前楼上赵哥家，选了一百元免赔、报销比例80%的学平险，一年保费才几十块，比同条件下零免赔的便宜了三十多，上次孩子补牙花费一千五，刨掉一百免赔，报销了一千一百二，自己只掏了两百八，比买贵的零免赔产品也就多掏八十块，一年省下的三十多保费早就补回来了，整体算下来还是划算的。

如果学校统一投保，先跟着学校买就好，不用自己单独再高价买额外保额。学校统一团投保的学平险，价格本身就比个人单独买便宜很多，保额设置也符合大多数孩子的需求，经济不宽裕的家庭不用再额外加钱买更高保额，跟着学校走就能拿到够用的保障。

如果是自己单独选，先满足基础意外医疗，等之后手头宽松了，再补充其他保障就行。不用硬撑着买高保额全责任的产品，先给孩子把最常用的意外医疗保障攥在手里，总比花了大价钱买了没用的额度，遇到事还不够报强。就像村口开小卖部的张叔，家里条件不算好，一开始只给孩子买了基础额度的学平险，一年只花五十多，后来孩子意外补牙，报了八成费用，帮家里省了不少开销，要是当初硬着头皮买贵的高保额产品，对家里来说反而是不必要的负担。

四. 理赔材料准备有哪些坑？

第一个坑就是漏带意外相关的证明材料。之前有个宝妈带孩子去补牙，是孩子跑着玩摔倒磕坏了牙，本来符合意外医疗的报销要求，结果提交理赔的时候只放了医院的收费发票和病历，忘了写意外经过说明，也没找幼儿园开意外发生的证明，理赔审核直接卡了半个多月，来回补材料折腾了两趟才搞定。如果你家孩子是意外导致的补牙，一定要把意外发生的时间地点、怎么受伤的写清楚，有学校或者小区玩伴家长的佐证更好，一起整理进材料里。

第二个坑是分不清医保报销和学平险报销的材料要求。不少家长走了医保报销之后，就把原始发票交给医保中心留存了，直接拿医保盖章的复印件去申请理赔，也不说清情况，结果因为没有标注清楚医保已经报销的金额，材料也没补盖医保的公章，直接被打回来重新弄。如果已经走了医保报销，一定要记得让医保中心在发票复印件上盖章，并且注明已经报销的金额，再把医保报销的结算单原件一起附进去，别直接拿没盖章的复印件提交。

第三个坑是病历上没写清楚受伤原因。之前有位爸爸带孩子补蛀牙，是孩子平时吃糖吃多了慢慢龋坏的，不属于意外导致的损伤，本来不能报销，结果他跟医生没说清楚，医生就在病历上写了“外伤致牙体缺损”，他拿着这份病历就去申请理赔，最后保险公司调查之后发现不是意外，直接拒赔了，还花了不少时间解释沟通。所以看诊的时候一定要跟医生说清楚发病或者受伤的原因，是自己烂的还是磕坏的，别让医生写错，不然本来能报的报不了，本来不符合的也白折腾。

第四个坑是把不必要的材料乱塞，关键材料又找不到。有些家长担心材料不够，把孩子从小到大的体检报告、疫苗本都塞进去，理赔员找关键材料找半天，反而耽误审核时间。其实只需要整理好这几样就行：能证明身份的孩子证件复印件，医院的完整病历、收费发票、费用总清单，意外的话加上意外经过说明，走了医保加上医保结算单，按顺序理好就行，不用多放无关材料。

第五个坑是电子版材料拍照模糊不清。现在很多理赔都可以线上提交，不少家长随便对着发票拍一张，字都糊成一团，二维码也扫不出来，直接就得重新上传。拍材料的时候要把纸张放平整，在光线充足的地方拍，保证上面的文字、公章、金额都清晰，要是发票太长，可以分两段拍之后拼接好，别为了省事拍歪拍糊，耽误自己的理赔到账时间。

结语

看到这儿，相信你已经搞明白开头两个问题啦：儿童补牙能不能走学平险得看情况，如果是意外磕碰导致的补牙，符合学平险意外医疗的保障范围，在额度内就能按比例申请报销，要是普通的龋齿补牙，大多是没法报销的；至于买了学平险有没有卡，现在大多都是电子保单，没有实体卡片，存好电子保单的信息就可以正常理赔，不影响保障生效。不同家庭可以根据自己的预算选：预算宽松可以兼顾意外和小额医疗责任，预算紧张就优先把意外医疗的额度做足，理赔的时候记得把医院开具的所有材料都整理齐全，别漏了单据，就能顺顺利利申请理赔啦。

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