儿童学平险报销肺炎吗 儿童肺炎学平险报销么

引言

家里娃得了肺炎要住院，不少爸妈拿着孩子的学平险都会犯嘀咕：儿童学平险到底能不能报销肺炎的花费呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 肺炎住院能直接报

只要你买的学平险包含疾病住院责任，孩子确诊肺炎住院产生的符合要求的花费，就能直接申请报销，不用绕弯子等其他商业险先赔，当然部分学平险也支持社保先报之后再走报销流程。

我家楼下小区张姐家的孩子今年5岁，去年冬天得支原体肺炎住了七天医院，总共花了四千八百多块钱，社保报完之后还剩两千九百多。张姐之前给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了申请，没几天就拿到了一千多的报销款，正好覆盖了大部分自付的住院床位费和检查费，帮她省了不少钱。

不是只有住院才能报，部分学平险还包含肺炎相关的门诊责任，如果孩子得肺炎不需要住院，只是门诊输液拿药，符合条款要求的花费也能按比例报，你买的时候可以看看自己的保单有没有这项责任。

这里要提醒大家，只有在保障生效之后得的肺炎才能报，如果孩子在买保险之前已经得了肺炎，还在治疗期，这种情况大多是不能报的。如果是买了保险之后新确诊的肺炎，不管是普通肺炎还是支原体肺炎这类常见的儿童肺炎，都符合报销要求。

给大家一个可操作的小建议：拿到报销资格之后，你可以先把所有花费单据整理好，先给社保报销，再把社保盖章后的分割单和剩余单据交给保险公司，这样能报下来的钱会更多，比直接不走社保直接找学平险报销划算不少。

二. 条款细节藏玄机

先给你说第一个细节，免赔额和赔付比例。别光看宣传说能报疾病住院，得抠着看免赔额是多少，有的学平险免赔额是100元，有的是500元，差了四倍呢。还有赔付比例，不同花销区间比例不一样，有的是免赔额以上报五成，有的报七成，住不同等级的医院比例还不一样，公立医院普通部比私立医院、特需部比例高很多。我之前碰见过一位宝妈，她家娃得肺炎住了市区一家私立儿童诊所，花了八千多，回头找理赔才发现，条款里只认二级及以上公立医院普通部，最后一分都没报成，白搭了不少钱。

第二个细节，等待期的坑一定要避开。刚买完没几天孩子得肺炎住院，大概率是报不了的，绝大多数学平险都有疾病等待期，一般是三十天到九十天不等。如果孩子已经有点咳嗽不舒服，你想着赶紧买份学平险回头报销，这种情况九成九会被拒赔，因为等待期内出险，保险公司不承担责任。比如去年有位妈妈，孩子入园前体检有点肺部杂音，她怕住院花钱，马上买了一份学平险，过了五天孩子住院查肺炎，申请理赔后，保险公司查到投保前已经有症状，直接拒赔了，保费都没退。

第三个细节，报销范围要盯紧。不是说住院所有花费都能报，大部分学平险只报社保范围内的用药和诊疗项目，自费药、进口耗材是不报的。如果孩子肺炎比较重，用了进口的抗生素或者自费的雾化用药，这部分钱就得自己掏。少数学平险会拓展少量社保外费用，但额度不高，你要是看重这点，买的时候得特意找条款写清楚的。

第四个细节，责任免除看清楚。有的学平险会把先天性或者投保前已经有的旧症排除在外，如果孩子之前就得过肺炎，留下了肺部结节之类的旧疾，这次肺炎是旧疾复发，有的条款就不给报。还有一些情况，比如家长没遵医嘱，私自给孩子用了不符合规定的治疗，相关费用也不会赔。

最后给你个可操作的建议，买之前别嫌麻烦，把条款里“保险责任”和“责任免除”这两块逐行看一遍，把和肺炎相关的住院报销细节划出来，拿不准的直接问销售人员，别光听宣传话术就下单，不少理赔纠纷都是没提前看清条款闹出来的。

图片来源：unsplash

三. 根据家庭情况选

如果是刚上幼儿园的小班娃，家里每月固定开支多，房贷车贷占了收入大半，可支配的保费预算有限，那就选基础款就够。这类家庭大多只需要覆盖肺炎这类常见少儿疾病住院的开销，不用追求过高的门诊保额，基础款的学平险每年缴费不高，就能覆盖大部分住院合理费用，足够应对肺炎住院这类常规风险。就拿小区张姐家来说，她家大宝刚上小班，每个月要还房贷还要给老人贴补家用，选了基础款，去年大宝肺炎住院花了四千多，扣除免赔额后报了两千多，自己只掏了一千多，没给家里添太多负担。

如果家里只有一个孩子，日常积蓄比较充足，孩子也刚上小学，平时体质偏弱经常感冒，稍微不注意就引发肺炎，那建议选带门诊责任的中配版本。这类孩子肺炎不一定每次都要住院，很多时候门诊输液就能治疗，带门诊责任的产品可以报销门诊的费用，能帮家庭省不少零散开销。比如同事小李家的儿子，从小呼吸道就弱，入秋之后几乎每个月都要去门诊做雾化，去年确诊肺炎后连续做了一周门诊治疗，前后花了一千八百多，走学平险报了八百多，相当于自己只出了一半的钱，整体压力小很多。

如果是家里有两个孩子，都在学龄阶段，两个孩子都要买学平险，预算分摊下来每个孩子的预算不高，那就可以两个孩子都选性价比高的统一版本，找包含疾病住院责任，免赔额在几百块以内的产品就可以。两个孩子的家庭，整体日常开支本来就大，不用每个孩子都买高配置的版本，只要能覆盖肺炎住院这类常见开销就满足需求，这样总保费不高，也能拿到够用的保障。我邻居家两个男孩，都在上小学，平时特别调皮容易生病，两个孩子都选了基础保障的版本，去年小儿子肺炎住院，报销之后自己花的钱不到总花费的三分之一，整体很划算。

如果孩子本身有既往的呼吸道病史，买之前一定要仔细看投保要求，部分学平险会对已患疾病做除外责任，要是孩子之前经常得肺炎，一定要选健康告知宽松的产品，不要隐瞒病史投保，不然理赔的时候会出问题。之前就碰到过一位妈妈，孩子之前有反复肺炎病史，投保的时候隐瞒了情况，后来孩子再次住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，没法赔付，白白浪费了保费。

如果孩子是刚上大学，已经满十八岁，平时住校集体生活容易交叉感染，偶发肺炎，家里已经给孩子配置了百万医疗险，那学平险选基础款就够，不用额外买高保障版本。百万医疗险已经覆盖了大额住院开销，学平险只要报销百万医疗险免赔额以内的部分，就足够搭配使用，能把肺炎住院的开销几乎都覆盖掉，不用多花冤枉钱。

四. 理赔资料要准备

先给大家划重点：想要顺利拿到理赔款，缺一样资料都可能耽误理赔进度，资料备齐，理赔速度才能快，这可不是小事。

先讲最核心的基础资料，你得准备好孩子的身份材料。一般要准备孩子的户口本本人页复印件，还有监护人的身份证复印件，另外还需要准备好监护人和孩子的关系证明，如果户口本在一个本上，直接拿户口本就可以用，不用额外开证明。之前我邻居家乐乐得肺炎住院，就是忘了带户口本，来回跑了两趟才交齐资料，多耽误了整整三天的理赔到账时间，本来孩子刚出院大人就累，来回跑更是折腾。

然后就是看病产生的医疗资料，这部分是理赔审核的核心，一样都不能落。首先要保留好医院开的原始发票，记住一定是原件，大部分学平险都要求用原件理赔，如果先走了其他医保报销，要提前跟保险公司说明，按要求开具分割单就行。除了发票，还要准备好完整的出院小结，住院费用总明细，还有肺炎的诊断证明书，这些都要找医院的主治医生和收费窗口盖章，没有盖章的材料是无效的。就拿之前我小区的张姐说，她家娃肺炎住院，出院的时候只拿了缴费小票，忘了打印费用总明细，结果提交理赔的时候被打回来补材料，本来一周就能到账的理赔，硬生生拖了半个多月。

接下来要讲，如果是走医保报销之后再申请学平险理赔，还要额外准备一份医保结算的纸质单据。很多人报销完医保，就只留了电子记录，没打纸质的结算单，提交理赔的时候就会卡在这一步，一定要记得在医保报销的窗口，当场打印盖了章的结算单，一起交给保险公司。

还有一个容易被大家忽略的点，要提前准备好监护人的银行卡信息。现在理赔都是直接打款到银行卡，你要准备好一类储蓄卡的复印件，写上卡号和开户银行信息，不要用信用卡，大部分保险公司都不支持信用卡收理赔款，卡号一定要核对清楚，写错一个数字，钱就打不过来，还要重新修改信息，又得耽误时间。

最后给大家提个实用的小建议，你提交资料之前，自己先整理一遍，按顺序理好，每一份都复印一份自己留底，万一保险公司那边弄丢了哪一份，你直接就能拿出备用的，不用再跑医院重新开。提交之前也可以先打保险公司的客服电话，再核对一遍需要的资料，不同公司要求可能差一点点，提前核对好，就能少跑冤枉路，快点拿到理赔款，帮你减轻看病花钱的压力。

结语

看到这里你肯定清楚啦，儿童肺炎能不能走学平险报销，答案得看你手里学平险的条款约定，只要你的孩子是投保后得的肺炎，又符合保单对医院、报销范围的要求，住院或者符合约定的门诊费用都能按比例报销。要是你还没买，选的时候就结合自家娃的情况挑就行，家里娃年纪小容易得呼吸道毛病，就优先挑带疾病门诊保障、免赔额低的；预算有限的话，先选能保住院医疗的基础款就行，记得提前把条款核对清楚，真要遇上孩子住院，提前备齐资料走理赔就顺顺当当啦。

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