适合75岁的疾病险 百万疾病险购买教程

引言

不少叔叔阿姨到了75岁，想给自己添一份靠谱的疾病保障，是不是翻来翻去都找不到合适的产品？是不是看了一堆攻略还是没搞明白，咱们这个年纪到底能不能买到合适的百万疾病险？今天这篇内容，就帮大家把这些疑问说清楚。

75岁购险核心准入要求

先看年龄门槛。不是所有产品都开放75岁投保资格，直接筛选标注承保年龄包含75岁的产品，别浪费时间在只给到60岁、70岁投保的产品上挑，很多线下线下平台都可以直接筛选年龄条件，找起来省时间。

再看健康告知要求，这是75岁投保最核心的准入门槛。75岁这个年纪，多少都有点小毛病，比如轻度高血压、轻度糖尿病、关节炎这些老年常见病，找健康告知只问询严重疾病的产品，就是只问有没有确诊恶性肿瘤、严重心脑急症这类大病的产品，不问轻度基础病，大部分身体没大问题的75岁朋友都能过。像家住杭州的张阿姨，今年正好75岁，患原发性高血压五六年，一直吃药控制，血压都稳在正常范围，没有并发症，之前找了好几款产品，都因为问到高血压直接被卡了，后来找到一款只问询恶性肿瘤、脑溢血后遗症这类重病的产品，健康告知里根本没提轻度高血压，张阿姨顺利通过核保，拿到了百万疾病保障。

要看有没有额外的准入要求，比如部分产品要求75岁投保人必须做指定项目的体检，要先确认自己能不能方便地完成体检，有没有体检异常影响承保。还有部分产品要求必须有子女签字同意才能投保，提前和家里孩子沟通好，别到了最后一步因为手续问题卡着买不了。

要看是否接受有既往慢病的人群投保。部分产品虽然开放75岁年龄投保，但对既往慢病的核保很严，比如有过脑梗病史就算已经康复也直接拒保，也有产品可以接受康复超过一定年限的慢病人群投保，可以多试不同产品的智能核保，智能核保不用留投保记录，就算这一家过不了，换别家也不影响。比如北京的陈叔，75岁，两年前得过轻微脑梗，康复后没有留下后遗症，找了三款产品，前两款都直接拒保，第三款支持康复满一年无后遗症就正常承保，陈叔顺利投了保。

最后看保额准入限制。75岁投保大部分产品都会限制最高保额，这是行业常见情况，不用追求过高保额，选能买到的最高额度就可以，够覆盖大病治疗的大部分支出就行，过高的保额反而会拉高保费，造成没必要的经济负担。

必看条款关键细节

第一，要看病种覆盖范围，必须明确涵盖老年人高发的疾病。不要选那种只列了一堆罕见病的条款，一定要看有没有把冠心病、脑梗死、阿尔茨海默病、原发性帕金森病这些常见老年重疾包含进去。很多75岁投保的产品，会悄悄把这些高发老年病排除在外，或者加了很多苛刻的限定条件，比如说要求阿尔茨海默病要达到重度才能赔付，那等到疾病发展到重度，很多老人已经生活完全不能自理，拿到赔付的时候也错过了前期干预治疗的最佳时机，这个保障就没起到该有的作用。案例：北京的陈叔叔75岁，投保的时候没仔细看条款，选了一款没把原发性帕金森病列入保障范围的产品，后来确诊了帕金森，找保险公司申请赔付才发现，根本不在保障病种里，白交了好几年保费，也没拿到任何补偿。而江苏的周阿姨投保时特意核对了病种，确认条款包含阿尔茨海默病中度及以上就能赔付，后来她确诊中度阿尔茨海默病，很快就拿到了赔付，用来支付日常护理和药物费用，大大减轻了子女的压力。

第二，要看赔付的触发条件。很多同类型的疾病，不同产品的赔付门槛差很多，就拿脑中风后遗症来说，有的条款要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔，有的只要求遗留一肢肢体肌力三级及以下就能赔付，后者的门槛明显低很多，对75岁的老人来说更容易触发赔付。不要觉得都是脑中风后遗症，所有产品的约定都一样，这里面的差别很大，一定要逐字逐句看清楚。案例：河南的刘叔叔去年确诊脑中风，留下了一侧肢体肌力二级的后遗症，他投保的产品条款要求肢体机能完全丧失才能赔付，他这种情况达不到标准，最后没能拿到赔付；而邻村和他同病症的王叔叔，投保的产品约定肌力三级及以下就能赔，很快就拿到了对应额度的赔付，用来支付后续的康复费用。

第三，要看免责条款。这部分是保险公司不赔的范围，一定要一条一条读清楚。比如说有的条款会把“既往症”直接列为免责，也就是说投保前已经有的小毛病，后续引发相关疾病直接不赔，这种对75岁老人来说不太友好，75岁大多都有一些常见的基础病，选这种产品很容易踩坑。还有的会把“康复治疗、护理疗养”列为免责，如果后续老人需要长期康复护理，这部分费用也报不了。我们要选那种免责条款比较少，没有刻意把老年常见基础病相关责任排除的产品。

第四，要看额度限制条款。很多面向75岁老人的百万疾病险，会对高发重疾设置单项额度限制，比如说总保额一百万，但恶性肿瘤只给赔五十万，或者脑相关疾病只赔三十万，这些都会写在条款里，不仔细看根本发现不了。投保的时候一定要看清楚，总保障额度和单项疾病的赔付额度分别是多少，不要只看宣传页上写的高保额，实际拿到赔付的时候才发现大打折扣。案例：深圳的张爷爷投保的时候看到宣传写最高可以有百万保障，就直接买了，后来确诊肺癌申请赔付，才发现条款里写了恶性肿瘤单项赔付最高不超过四十万，比他预期的少了一半多，刚好够支付手术费用，后续的靶向药费用还是要子女承担。

第五，要看有没有等待期相关的约定。大部分产品都有等待期，等待期内确诊疾病不会赔付，只会退保费。但也有部分产品，约定等待期内查出异常，会解除保险合同，只退保费，所以要看清楚等待期是多久，等待期越长，对咱们来说越不利，尽量选等待期短的产品。另外还要看清楚，如果等待期内查出小异常，会不会影响后续保障，有的产品只对已经查出来的疾病免责，其他保障依然有效，这种比直接解除合同的产品友好很多。

按需匹配购险方案

如果您是只有基础退休金、日常开销不算宽裕的75岁长辈，优先选每年保费两三千元的消费型百万疾病险就够了。这类产品不用承担过高的缴费压力，也能覆盖大额疾病住院的费用缺口，不会给子女添额外负担。比如住在武汉的陈爷爷，今年75岁，每个月退休金三千五百元，老伴身体也不好，平时要花钱买日常药物，手头余钱不多。他对比了好几款产品，最终选了一款年缴两千八百元的产品，保额够应对大病治疗的开支，每年交钱的时候也不会紧巴巴，自己就能承担，不用找孩子要钱，心里也踏实。

如果您本身有一定积蓄，或者子女愿意帮忙承担保费，预算比较宽松，可以选包含轻症额外赔付的产品。很多适合75岁的这类产品，除了基础的大病保障，确诊常见老年轻症还能多赔一笔钱，这笔钱你可以用来买营养品、请护工，弥补不能干活的收入缺口，也能提升养病期间的生活质量。比如北京的周奶奶，今年75岁，子女都事业稳定，主动提出帮母亲买一份保障更全的产品。最后选了年缴六千多元的产品，去年周奶奶确诊早期白内障，符合条款约定的轻症责任，除了报销对应治疗费用，还多赔了两万元，周奶奶用这笔钱去做了身体疗养，还买了不少喜欢的糕点衣物，子女也不用额外掏钱，都觉得这份钱花得值。

如果您本身只有小毛病，比如轻度高血脂、轻度脂肪肝这类不影响日常生活的问题，选产品的时候可以优先挑保障常见老年疾病多的产品。人上了年纪，三高、骨关节问题、糖尿病并发症这些毛病患病率比较高，产品把这些病种明确列进保障范围，后续出险更容易获赔。比如西安的郑爷爷，75岁，有五年的轻度高血脂，一直吃药控制，病情很稳定，他就特意挑了把高血脂引发的冠心病、脑梗塞都明确纳入保障的产品，今年春天郑叔叔因为脑梗塞住院，符合赔付条件，很快就拿到了赔款，刚好覆盖了社保报销后的自费部分，没动自己攒的养老钱。

如果您之前已经买过其他意外险或者医疗险，只想补充大病的额外保障，可以选只保约定大病的专项百万疾病险。这类产品的保费会比全病种保障的便宜一些，缴费压力更小，刚好能补上已有保障的缺口。比如重庆的吴阿姨，75岁，前两年社区统一投保了基础医疗险，子女还给买了老年意外险，就差一份针对大病的补充保障。她最后选了只保常见高发大病的专项产品，年缴才一千九百块，保额也足够应对大病自费支出，花很少的钱就补齐了保障缺口，很划算。

如果您是子女帮长辈选，担心长辈后续忘记缴费，可以选一次性缴清保费的产品。一次性缴清之后，一辈子都不用再交钱，保障一直有效，也不会出现因为忘记缴费导致保障失效的情况。比如深圳的林女士，帮75岁的父亲选保险，父亲记性不好，怕忘缴费，手头也有积蓄可以支持一次性投保，最后选了一次性缴费三万元的产品，一次性缴清之后，保障一直有效，不用每年惦记缴费的事，林女士和父亲都省心。

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购保避坑实用贴士

第一，别隐瞒既往病史，一定要如实做健康告知。很多叔叔阿姨觉得自己平时只是有点小毛病，不说也没人知道，怕说了就买不了，其实这种想法大错特错。成都的赵奶奶75岁的时候想投保，之前确诊过轻度糖尿病，平时靠吃药控制，没住过院，她觉得这点小事没必要说，就没填进健康告知里。结果投保不到一年，赵奶奶查出糖尿病引发的并发症，需要住院手术治疗，申请理赔的时候，保险公司核查病史查到了她之前的糖尿病确诊记录，直接因为未如实告知做出了拒赔决定，赵奶奶之前交的保费也只退回了很少一部分，白白损失了钱，还没拿到该有的保障。后来还是经专业人士协调，赵奶奶补充了完整的病史说明，保险公司才按照条款约定，赔付了部分医疗费用，没让赵奶奶全额吃亏。所以大家一定要记住，健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但是问到的问题一定要实话实说，不然最后吃亏的肯定是自己。

第二，一定要看清续保条件再下手。很多产品看起来性价比高，其实一年一保，今年能买，明年要是身体出点小毛病，或者产品停售了，就不让你续了，75岁之后身体本来就容易出问题，要是断了保障，再想找新的可太难了。西安的陈叔叔去年75岁，图便宜买了一款没有保证续保的产品，今年春天查出来有脑供血不足，想续保的时候，直接被保险公司拒了，他再找其他产品，要么年龄超了买不了，要么健康告知过不了，最后只能放弃，本来有的保障也没了。所以咱们选的时候，优先挑支持续保到更高年龄，或者停售也能继续保的产品，别只看眼前便宜。

第三，别轻信销售人员的口头承诺，一切以合同白纸黑字为准。不少销售人员卖保险的时候，拍胸脯说“这个病也能赔，那个病也能赔”，结果真出事了，合同里根本没写，理赔肯定没戏。沈阳的孙阿姨75岁，听销售人员说自己的关节痛也能赔，就买了一款产品，后来做关节置换手术，申请理赔的时候才发现，合同里根本没包含这种程度的关节疾病，最后一分钱都没赔到。所以不管谁说的多好听，都要自己翻合同，对应病种，把保障内容一条一条看清楚，口头说的不算数，写在合同里的才靠谱。

第四，别乱买捆绑销售的产品，很多捆绑产品会加不少没用的责任，还多收钱。有些产品会把寿险、意外险跟疾病险绑在一起卖，75岁买这些捆绑产品，不仅价格贵很多，很多附加责任对你来说根本用不上，纯粹多花冤枉钱。武汉的周阿姨75岁，之前被推销了一款捆绑了终身寿险的百万疾病险，每年保费比单独买贵了四千多，对于75岁的人来说，寿险的保障意义不大，反而每年多花一大笔钱，给子女添了负担。所以咱们买就单独买符合需求的疾病保障就行，没必要为没用的附加责任掏钱。

第五，一定要确认保障额度的范围和免赔额要求。很多百万疾病险有免赔额，也就是低于这个数额的医疗费用不赔，咱们要看清楚免赔额是多少，是不是符合自己的承受能力。重庆的吴爷爷75岁，买之前没注意免赔额，买了一款一万免赔额的产品，后来查出来早期胃癌，治疗花了八万多，社保报销了七万五，自己只掏了五千，因为没达到免赔额，最后一分钱都没赔到。所以咱们要结合自己已经有的医保，选免赔额合适的产品，如果平时看病报销比例比较高，可以选免赔额稍低的产品，这样更容易拿到赔付。

结语

其实75岁也能选到合适的百万疾病保障，只要认准健康告知宽松、续保条件友好、包含常见老年疾病的产品，再结合自身经济状况如实投保就行，不用因为年龄大就放弃补充保障。选对合适的产品，能帮咱们分担生病住院的开销，不给子女添太多负担，踏实安享晚年就好。

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