儿童学平险多久报 儿童学平险怎么保

引言

家里有娃上学的爸爸妈妈们，是不是都听过儿童学平险？不少人都会想问：儿童学平险出事后多久报案才有效？又该怎么买才能选到合适的？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 出险之后几天报？

一般情况下，建议大家在孩子出险后的48小时内报案，这个时间要求是多数这类产品的常规约定，别抱着“等看完病一起说”的想法拖着，早报案早走流程，不会出多余的麻烦。

我家楼下小区的张姐家就碰到过这事，去年秋天她儿子上三年级，在学校体育课上跳山羊，落地的时候崴了脚，当时看着肿得不严重，孩子说能忍，张姐也就没当回事，想着周末带孩子去拍完片子，拿了诊断再说。结果这一拖就拖了快一周，等她想起给保险公司打电话报案的时候，因为距离出险时间太久，保险公司需要额外核对出险细节，又是找学校老师核实当时的情况，又是让张姐补开很多额外的证明材料，前前后后折腾了快一个月才走完流程，比正常报案的案子多耽误了大半个月，张姐说那段时间跑材料都跑烦了。

如果你碰到特殊情况，比如孩子伤情比较重，当时家长一直在医院照顾孩子，实在抽不出时间报案，也别太慌，可以先让家里其他亲戚帮忙给保险公司打个电话，说明一下当前的情况，登记好孩子的基本信息，延后个一两天报案也不会有太大问题，只要能说清楚出险的时间、地点和原因，就不会影响后续理赔。

有个关键点要记牢，不管你能不能马上整理好所有材料，一定要先报案，不要觉得材料不全就拖着不打电话，报案只需要说清楚基本情况就可以，后续补交材料完全来得及，要是一直不报案，超过了合同约定的最长期限，才会真的影响理赔。

还有一种情况，孩子是寒暑假或者放假期间出的事，很多家长觉得要等开学了找学校统一报就行，其实完全不用等，自己直接联系保险公司报案就可以，不用耽误时间等开学，越早报案流程走得越快，报销的钱也能越早到账。

二. 线上选购要注意啥？

先给大家说第一个要点，看清保障范围，别只看宣传页面给的大词就下单。之前我认识一位宝妈，孩子开学前她图省事，在网上随便找了个看起来划算的儿童学平险就买了，结果孩子不小心摔掉了半颗门牙，去诊所做补牙治疗之后申请报销，才发现这款学平险的免责条款里写了，牙齿美容修复类项目不赔，折腾了大半个月，最后还是自己掏了两千多块治疗费。所以你线上选的时候，一定要把保障责任和免责条款都拉到最下面看完，比如孩子常见的磕碰外伤、感冒住院、校园意外这些有没有覆盖，有没有把你担心的常见情况列在保障里，一些容易踩坑的免责内容，比如门诊不报、特定项目不赔这类，一定要提前看清楚，别等出事才后悔。

第二个要点，核对投保信息，别填错孩子的身份信息。线上买的时候，很多人都是随手填，把孩子的出生年月日填错，或者把被保险人填成自己，忘了换成孩子，这种情况一旦出险，保险公司很容易因为信息不符拒绝理赔。之前有个爸爸，给双胞胎儿子买学平险，线上操作的时候填错了两个孩子的身份证号，等到其中一个孩子得了肺炎住院要报销，核赔的时候才发现信息对不上，又来回跑派出所开证明，还得找保险公司做信息变更，硬生生把原本一周就能到账的理赔拖了一个多月。所以你填完信息一定要退回去核对一遍，名字、身份证号、出生年月、就读学校这些信息，一个都不能错，核对完再提交付款。

第三个要点，看清楚保额设置，别盲目追求低价格就买低保额。线上选购的时候，很多产品会把9.9元、19.9元这类低价放在最显眼的位置，吸引大家点进去，点进去才发现，这类低价产品的保额很低，比如住院医疗保额才几千，意外保额也就几万，真的遇上需要住院的情况，根本不够赔。比如一位上班族妈妈，给孩子买了9.9元的线上学平险，结果孩子因为急性阑尾炎住院，前后花了八千多，这款产品的住院保额才五千，剩下三千多都没法报销，算下来反而比买稍微贵一点、保额足够的产品多花了钱。所以你买的时候别光看价格，要看保额够不够用，一般来说，意外保额可以选几万到十几万，住院医疗保额选几万到十几万，对应不同预算都有合适的选项，根据自己的需求选，别只捡最便宜的买。

第四个要点，确认承保保险公司的正规性。线上买学平险，很多都是在第三方平台买的，别随便点陌生链接里的产品买，最好选正规平台或者保险公司官方渠道的产品。之前有家长点了家长群里不知名的链接买学平险，付了钱之后根本没有出正式电子保单，出事之后找不到人理赔，才发现是不实的链接。你买完之后，一定要拿到正规的电子保单，保存到自己的手机或者邮箱里，也可以通过保险公司官方渠道查询保单真伪，确认保单确实生效了，才算是完成购买。

第五个要点，看清等待期的约定。很多线上学平险都有等待期，一般意外保障没有等待期，住院医疗会有三到七天的等待期，如果孩子在等待期里生病住院，是没法理赔的。比如有位奶奶，孩子刚开学就感冒了，她当天上网买了学平险想报销医药费，结果才发现这款产品住院医疗有七天等待期，这次住院刚好在等待期里，没法申请赔付，白白浪费了投保的钱。如果你是提前给孩子买，尽量提前个十天半个月投保，避开等待期，别等孩子出事了才想起买，那时候已经来不及了。

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三. 报销流程怎么弄？

首先，出险之后记得第一时间向学校老师或者承保保险公司报案，建议尽量不要超过48小时，这个要求大部分学平险都会写进条款里，超时不报案可能会影响理赔进度，如果因为特殊情况没办法及时报案，只要事后能拿出完整的就医凭证，也可以和保险公司协商，只不过尽早报案才能少跑腿少麻烦。

其次，整理好所有需要提交的材料，一样都不能落下。如果是意外门诊或者住院报销，需要准备好孩子的身份证件复印件、医院出具的诊断证明、所有的门诊收费票据、住院费用发票和费用明细清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保已经报销的结算单；如果是意外摔伤、磕碰导致的受伤，最好写清楚意外发生的时间、地点、具体情况，如果是在学校内发生的意外，让学校帮忙开一份意外经过说明，会更方便保险公司核实情况。就拿上个月楼下张阿姨家小孩来说，孩子在学校体育课上摔断了胳膊，第一次提交材料的时候忘了带学校开的意外经过说明，来回跑了两趟才把材料交齐，耽误了快一周的理赔审核时间，提前准备好就能避免这种麻烦。

接下来，把整理好的材料提交给保险公司。现在很多保险公司都支持线上提交，你可以直接上传给保险公司的官方客服，或者通过保险公司的官方小程序、APP上传，非常方便；也可以交给学校负责保险的老师，由学校统一提交给保险公司。提交的时候要注意，所有的发票都需要原件，如果发票被医保或者其他机构收走了，可以让收走原件的单位盖公章，并且注明和原件一致，这样复印件也可以被认可。

然后就是等待保险公司审核了。保险公司拿到材料之后，会核实意外发生的情况和就医费用是不是符合保障范围，一般几个工作日就能出结果，如果材料齐全，情况清晰，审核速度会更快。如果有需要补充的信息，保险公司会联系你或者学校老师，这时候一定要配合及时补充材料，别拖着，不然会拉长理赔到账的时间。

最后，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。到账时间一般不会太久，你可以随时查询银行卡余额或者联系保险公司询问进度。如果理赔申请被拒绝，保险公司也会告诉你拒绝的原因，你可以根据原因补充材料再次申请，或者和保险公司沟通协商解决。整个流程其实不复杂，只要你把材料准备齐全，按步骤走，一般都能顺利拿到理赔款。

四. 不同体质咋挑保？

如果你的孩子从小体质偏弱，换季就容易感冒咳嗽，时不时还得住院输液调理，那挑的时候，重点盯着住院医疗的报销额度和报销范围。我表姐家的孩子就是这样，年年一入秋就得住上一周医院，之前买的学平险住院报销额度只有几千，上次住院花了小一万，自己还掏了快六千。后来换了选的时候，特意选了住院报销额度更高，社保范围内剩余部分报销比例也不低的，去年年底孩子再住院，算下来自己只花了一千多，减轻不少负担。这种体质的孩子，还可以留意有没有附带门诊医疗责任的，平时去医院看门诊拿药，也能报一点，积少成多也能省不少钱。

如果孩子是过敏体质，平时容易出过敏类的小状况，挑的时候要注意看条款里有没有把常见过敏相关的治疗排除在外。我闺蜜家娃是过敏性鼻炎，还有牛奶蛋白过敏，偶尔过敏严重了要做脱敏治疗或者住院控制症状，之前选的时候没注意，有款产品条款里明确写了过敏相关治疗不赔，就直接排除掉。换了一款没有这项免责的，上次孩子因为过敏引发支气管炎住院，顺利报了八成，省了不少开销。这种体质的孩子，还要留意有没有覆盖门诊抗过敏的药品费用，能帮着分担不少日常开销。

如果孩子有一些常见的先天性小问题，比如先天性斜颈、轻微先天性心脏病这类，买之前先看清楚健康告知要求。大部分学平险的健康告知都比较宽松，不会要求太严，只要不是严重到影响正常上学的情况，一般都能买。只不过要注意，有些学平险会免责先天性疾病的相关治疗，如果你家孩子有这方面的情况，就选没有把先天性疾病相关治疗列进免责的，万一需要治疗，就能正常申请理赔。我楼下邻居家孩子有轻微先天性髋关节脱位，之前买的时候特意挑了没有这项免责的，后来孩子做矫正治疗，顺利报了一部分费用，帮家里减轻了压力。

如果孩子平时身体特别棒，一年到头几乎不生病，连感冒都很少得，那不用非要追求很高的医疗报销额度，把钱花在更需要的地方就行。这种情况选基础款的就完全够用，价格也便宜，每年几十块到一百多块就能拿下，把意外保障做足就可以，毕竟孩子平时在学校跑跑跳跳，意外磕碰的概率比生病住院高，把意外医疗、意外伤残的保障做够，就满足日常需求了。省下的钱，可以攒着给孩子买其他针对性的保障，性价比更高。

不管孩子是什么体质，买之前都要对照自己孩子的情况，一条一条核对保障内容和免责条款，别看着便宜就直接下手，适合自家孩子的才是最好的。预算多的，可以选保障全一点的；预算有限的，就优先把最需要的保障做足，不用硬撑着买贵的，适合自己家庭情况就可以。

结语

现在大家是不是搞清楚啦？儿童出险后尽量在48小时内报案，别拖沓留麻烦。至于怎么买？孩子经常跑跳容易磕碰、常感冒发烧的，优先把意外医疗、住院医疗的保障做足；预算有限就先买基础款满足在校保障需求，预算宽松可以再补充附加保障；买的时候一定要看清条款里的保障范围、住院限制这些细节，收好所有就医票据，这样理赔的时候就能顺顺利利啦。

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