儿童学平险怎样购买 学龄前儿童学平险有哪些

引言

家有学龄前的小宝贝，每天跑跑跳跳没个闲，不少宝爸宝妈都在操心，孩子万一磕碰受伤去医院，能有份保障帮着分担开销就好啦，那儿童学平险到底怎么买？适合学龄前小朋友的学平险又有哪些可选？今天咱们就把这些问题说清楚。

一 宝宝磕碰怎么办？学平险来帮忙

我楼下张姐家3岁的儿子壮壮，正是爱跑爱跳的年纪，周末带娃去小区楼下的儿童乐园玩，壮壮追着小伙伴跑的时候没注意脚下，踩在松动的地砖上摔了一跤，额头磕到了乐园边上的石阶，当时就出了不少血，吓得张姐赶紧抱着孩子往附近医院跑。

到医院之后医生给壮壮做了伤口消毒缝合，还开了打破伤风针和后续换药的药物，前前后后算下来，一共花了快三千块。张姐之前给壮壮买了学龄前儿童的学平险，当时办的时候只是听幼儿园老师提醒随手买的，没当回事，这时候想起保单来，赶紧联系了保险公司报案。

整理好病历、缴费发票、检查报告这些材料提交上去之后，不到一周，符合报销条件的两千多块就打到了张姐的账户里，相当于自己只掏了几百块的免赔额部分，大大减轻了小意外带来的经济负担。

这个案例就能看出来，学龄前的小朋友爱动好奇心强，在家里翻柜子爬桌子，出门跑跳疯玩，磕掉牙齿、蹭破皮肤、扭伤关节都是常有的事，稍微严重点就要去医院处理、拍片甚至缝合，哪怕只是小问题，一趟下来花费也不算少，学平险就能覆盖这类门诊或者住院的医疗支出，刚好贴合学龄前小朋友的日常风险。

给学龄前宝宝买这类学平险，首先要把意外医疗的保障额度放在优先位置看，不用特意追求太高的身故伤残额度，重点看意外门诊和意外住院的报销范围，能覆盖社保范围内用药就足够满足日常需求，如果能额外报部分自费项目当然更好。

另外，要注意看免赔额和报销比例，一般来说，免赔额越低、报销比例越高，对你来说越划算，比如同样是一千块的意外医疗花费，一百元免赔、百分之八十报销的产品，比五百元免赔、百分之六十报销的产品，能帮你多拿回不少钱。

如果你家宝宝平时容易因为小磕碰去社区医院或者二甲医院处理，买之前要确认一下，保单的报销范围是否包含这类级别较低的医院，不少学平险会限制二级及以上公立医院，要是买了之后才发现社区医院不报，就起不到应有的作用了。

二 预算有限怎么选？这份攻略请收好

先给大家说第一个建议，优先覆盖刚需保障，把钱花在刀刃上。学龄前孩子精力旺盛，跑跳爬上爬下，日常最容易遇到的就是意外磕碰、感冒肺炎这类小病，所以买的时候先把意外医疗、住院医疗这两项责任选上，其他花里胡哨的附加责任，如果要加不少钱，预算不够完全可以先砍掉。

我闺蜜家孩子刚满四岁，夫妻俩每个月要还房贷还要付育儿开销，一开始听业务员推荐一款带很多额外责任的产品，算下来一年要快一千，她一算觉得压力太大，后来听了建议挑了只覆盖基础保障的，一年只要两百多，就搞定了意外门诊和住院医疗的报销，上个月孩子滑滑梯摔破胳膊缝针，花了快一千，报了八百多，完全够用，对他们这种手头紧的家庭来说，这份就刚好合适。

第二个建议，按孩子健康情况调整预算分配。如果孩子本身身体不太好，平时容易生病跑医院，那就把预算多匀一点给住院医疗的报销额度，意外医疗保留基础额度就够。如果孩子身体一直很健康，很少去医院，那就可以适当降低一点医疗额度，整体把保费压下来，不用花多余的钱去买用不上的高额度。

就比如楼下张姐家的娃，从小体质好，长这么大几乎没住过院，所以给孩子选的时候，就只选了一万的住院医疗额度，意外医疗留了五千，算下来一年才一百八十多，完全符合张姐一家三口每个月攒学费的预算，平时孩子磕了碰了去换个药、缝个针都能报，根本不用花冤枉钱买几十万的住院额度，对他们家来说，这些额度短时间根本用不上，留着钱给孩子买绘本报兴趣班更香。

第三个建议，选对缴费方式也能省支出。现在很多学平险都是一年一交，不需要一次性交好多年，对于预算有限的家庭来说，一年一交刚好，不用一下子掏一大笔钱，每年根据自己当年的经济情况调整就行，今年手头松就换个保障全一点的，今年手头紧就选基础款，灵活调整完全没压力，也不会因为提前交了好几年钱，后续急用钱拿不出来，特别适合普通工薪家庭。

最后再提醒一句，不管预算多紧，都要先买上一份，哪怕是最便宜的基础款，也比没有保障强，真遇到事了，能帮咱们分担一部分开支，就已经发挥它的作用了，不用硬着头皮买超出能力范围的产品，适合自己家庭预算的就是好的。

三 条款细节要看清？避开风险点

先给大家说第一个要注意的点：等待期。不同产品的等待期不一样，一般意外导致的治疗没有等待期，但是疾病相关的保障会设置几天到十几天不等的等待期。举个例子，上周有位妈妈，刚给孩子买完学平险第三天，就带孩子去做了扁桃体切除手术，申请理赔的时候才发现，疾病住院有7天等待期，这次手术刚好卡在等待期里，没法申请理赔，白白浪费了这次申请机会。所以买之前一定要算好时间，如果近期要带孩子去做常规手术或是体检，最好等结束之后再买，别踩了等待期的坑。

第二个要盯紧的细节是免赔额。不少学平险的意外医疗和住院医疗都设置了免赔额，免赔额就是需要咱们自己掏钱的部分，超过免赔额的部分才能按比例报销。我身边有个真实例子，一位爸爸之前给孩子买的学平险，意外医疗免赔额设了两百，后来孩子跑步摔破膝盖缝针花了六百，去掉两百免赔额，剩下四百才能按比例报，如果免赔额设得太高，小额意外就赔不了多少钱，对咱们普通家庭来说实用性就打折扣了。建议优先选免赔额低的产品，一百元以内甚至零免赔的，都能多报不少钱。

第三个不能忘的就是健康告知，别小看这一步，一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒报。我认识一位宝妈，孩子之前有过先天性的轻微心脏问题，她觉得已经治好了不用写，结果一年后孩子因为心脏相关问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，保费白花不说，还耽误了理赔。如果孩子有既往病史，一定要按要求如实告知，符合要求就能买，不符合也别硬买，免得后续出问题拿不到赔偿。

第四个要认真读的就是免责条款，这里写了什么情况不赔，一定要一条条看明白。比如有的产品不赔孩子攀岩、轮滑这类高风险运动导致的意外，现在不少学龄前孩子都在外边上轮滑课、平衡车课，如果刚好选了不赔这类运动的产品，真摔出问题了就没法赔。还有的产品不赔有第三方责任的意外，比如孩子被别人推倒受伤，已经找对方赔了医药费，这份学平险就不重复赔了，这些都要提前弄清楚，别到理赔的时候才说自己不知道。

最后还要注意保障范围的细节，有的学平险会把自费药、进口药排除在报销范围外，有的可以报部分自费药。咱们都知道，现在孩子磕碰受伤，有时候需要用进口的缝合线或是材料，这些都是自费的，如果能报自费药，就能省不少钱。建议优先选包含自费药报销的产品，不用额度太高，有基础覆盖就够用，真遇上事就能帮咱们减轻不少负担。

图片来源：unsplash

四 理赔材料怎么准备？快速拿钱心里稳

我先给你说最实在的：不管孩子是因为磕碰受伤去门诊，还是因为住院治疗，所有跟花钱看病有关的纸质材料，从拿到手的第一秒就好好收起来，千万别随手丢，这就是理赔最核心的东西。

上个月楼下张姐家三岁娃跑着玩摔破了额头，缝了五针，看完病她把缴费发票随手塞到买菜的环保袋里，转头袋子洗了，发票泡成了纸浆，最后补了大半天材料才顺利理赔，折腾了快半个月才拿到钱，你说这不是平白给自己添堵嘛。

接下来给你列清楚必须要准备的材料，你记下来就行，别漏。如果只是门诊看伤，需要准备孩子的身份证件或者户口本复印件、被保险人的身份证明、门诊病历本、医生开具的诊断证明、所有的门诊缴费发票、处方单，要是拍了片子做了检查，检查报告也要留好一并交上去。如果是住院治疗，除了上面说的这些，还要再加出院小结、住院费用的总明细清单，这些都是缺一不可的。

这里特意提醒一句，发票一定要拿原件，绝大多数学平险理赔都要求提供原始发票，只有少数情况允许用加盖医院公章的复印件，所以千万别把原件随便给出去，要是同时有多份保障需要报销，提前跟保险公司沟通好怎么处理，别交了原件之后其他渠道没法报销。

材料整理好之后，先自己核对一遍，检查一下名字有没有错，票据日期对不对，检查报告有没有缺页，核对完直接按照保险公司要求交上去就行，现在很多公司都支持线上上传材料，拍照的时候拍清晰，别糊成一团，要是需要交纸质材料就用顺丰或者邮政寄，保留好寄件单。出了险之后及时报案，一般要求出事之后十天内报案，别拖太久，材料交齐之后，就等保险公司审核就行，只要材料全、符合保障要求，到账速度都不慢。你照着这些步骤准备，基本不会出问题，也不用一直揪着心等结果。

结语

总的来说，给学龄前儿童买学平险，先整理孩子的健康情况，按照自己的预算范围选择就行。挑选的时候关注保障内容的实用性，尤其留意意外医疗、住院医疗的覆盖范围，选靠谱的渠道投保，线上线下都可以，缴费大多是一年一缴。如果家里孩子身体偏敏感，记得确认保障是否包含常见的幼儿就诊项目。相信大家看完，已经清楚怎么买、怎么选啦，给学龄前儿童配置合适的学平险其实一点都不难。

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