85岁的老人适合买什么疾病险

引言

家里有85岁的长辈，想给老人添份疾病保障，却翻遍平台找不到合适的可选产品，不知道该怎么挑？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 可投险种精准盘点

先来给大家说第一个适合85岁老人投的险种，就是防癌医疗险。这个险种只保癌症相关的治疗费用，很多产品对85岁老人开放投保年龄门槛，不像多数普通医疗险，一般超过65岁就不让投了。

我给大家说个真实的事儿，咱们小区张阿姨今年刚好85岁，去年春天总说胃疼，儿女带她去做胃肠镜，查出来是早期胃癌，要做手术加术后放化疗，前前后后预估要十几万开销。张阿姨十年前就查出来有高血脂，平时吃药控制得挺好，别的大病没有，儿女提前一年给她买了防癌医疗险，住院之后除去医保报销的部分，剩下符合条款的自费药、靶向药费用都按比例报了，最后自己只花了不到两万，要是没买这个险，这十几万对普通工薪家庭来说，压力真的不小。这个险种的优点就是投保年龄够宽，健康告知比较宽松，多数有高血压、糖尿病这类常见慢性病的老人都能投，缺点就是只保癌症，别的疾病不保。一年保费也就一千多块，大多数家庭都能负担。

第二个就是普惠型的医疗险，这个险种很多地方都有，对年龄的限制很少，85岁完全可以投，就算老人身体健康状况不好，哪怕已经得过一些疾病，大多也能投保。这个险种保障范围比防癌医疗险宽一点，不仅癌症，别的重症住院也能在符合条款的情况下报销，保费一年也就一两百块，非常便宜。缺点就是报销比例比防癌医疗险低一些，免赔额也会高一点，一般要自费超过一定额度才给报。

去年我老家邻居李大爷85岁，摔了一跤之后引发肺部感染住院，加上本身有支气管炎，前前后后住了一个月院，医保报完之后还剩三万多没报，李大爷之前买了普惠型医疗险，最后报了一万八千多，帮儿子减轻了不少负担。

第三个就是防癌意外险里附加的轻度癌症保障？不对，我们说回疾病险，还有一种是专门的老年防癌疾病险，就是确诊合同约定的癌症之后，一次性给一笔赔付金，这笔钱你可以拿来当治疗费，也可以拿来当营养费、护理费，怎么花都行。这种险种85岁也有产品可以投，一次性给了钱之后，后面就不用自己再掏治疗费的部分缺口了，要是家庭条件允许，可以买一份搭配着报销型的险种用，缺点就是保费会比报销型的贵一些，保额也不会特别高。

还有少数针对高龄老人的专属疾病保障，主要保几种高发的老年疾病，比如脑中风后遗症、急性心梗这些，不过能投的产品不多，挑选的时候要看清楚保障范围，只挑覆盖高发疾病的就行，不用贪多。

二. 健康状况匹配方案

如果85岁老人平时身体硬朗，没什么慢性病，每年体检只有一些年纪大了带来的小毛病，比如偶尔关节疼、轻度骨质疏松，各类基础指标都在合理范围内，那优先选防癌医疗险就可以。这类险种的健康告知比较宽松，对高龄老人友好，而且能覆盖癌症治疗的各类费用，像门诊放化疗、住院手术、靶向药费用都能按比例报销，能给家庭减轻不少负担。

如果老人本身就有高血压，只要平时吃着药能把血压控制在合理范围内，收缩压不超过规定数值，大部分防癌医疗险、惠民类医疗险都能投。去年我家楼下的李阿姨就是这样，她85岁，有十年高血压病史，天天按时吃药，血压一直稳在正常区间，选了一款健康告知只问血压控制情况的防癌医疗险，顺利通过了核保，今年春天查出乳腺结节恶变做了手术，出院后提交理赔，很快就拿到了报销款，几万块的治疗费用报了七成多，子女只出了一小部分，李阿姨自己攒的养老钱也没动多少。

要是老人有糖尿病、冠心病这类常见慢性病，别着急放弃，现在很多针对高龄群体推出的疾病险，不限制这些慢性病投保。只要不是已经确诊癌症这类严重重疾，都能正常投保。比如小区里的张爷爷，85岁，有二十年糖尿病史，之前还住过院调理血糖，子女跑了好几个渠道，最后找到了接受糖尿病患者投保的惠民类医疗险，上个月张爷爷因为糖尿病足引发感染住院，前后花了四万多，社保报完之后，剩下符合条款的部分又报了一半多，原本子女做好了全额承担的准备，没想到能报销这么多，大大减轻了压力。

如果老人已经得过轻症或者早期的恶性肿瘤，治疗结束后恢复得不错，也有对应的险种可以选。有一部分惠民型医疗险和专项防癌险，不会直接拒保这类患病史的老人，只要符合条款里的恢复要求，就能投保。要注意的是，已经得过的病相关的治疗，大概率是不能赔付的，但是能保障其他新发的疾病，对于高龄老人来说，多一份保障总比没有强。

如果老人身体状况很差，已经常年卧床，或者有多个严重的并发症，那绝大多数疾病险都投不了，这时候不用硬找疾病险，优先把惠民类的医疗险买上，这类险种大多对健康要求极低，很多都不用核保，只要能买就直接上车，能保一点是一点，总好过完全没有保障，万一有突发情况，多少能分担一部分经济压力。

图片来源：unsplash

三. 经济条件对应选择

要是你是普通工薪家庭，每年能拿出来给老人买保险的预算不高，一年也就几百块，那就优先选普惠类的医疗险。这类险种年龄覆盖广，85岁大多还能投，保费不高，一年两三百就能买到基础的住院医疗保障，而且对健康要求比较宽松，哪怕老人有基础慢病，只要符合要求就能投。

我邻居小李就是这种情况，他是快递员，每个月要还房贷，还要供孩子上学，85岁的母亲之前摔过一次，身子骨不如从前，他想给母亲补疾病保障，凑了半天只挤出每年三百多的预算，最后就选了普惠类医疗险。去年阿姨查出来宫颈癌早期，住院做手术加化疗前后花了快十万，医保报完之后，剩下四万多符合赔付要求的费用，这个险种报了两万八，小李说，要是没这个保险，他那两个月就得四处借钱凑手术费，这笔报销真的帮了大忙。

要是你家庭条件中等，每年能拿出一千到三千的预算，那就可以单独配置一份防癌医疗险。这类险种专门保障癌症相关的治疗费用，不管是住院、放疗化疗还是靶向药费用，大多都能覆盖，85岁只要身体符合健康告知就能投，保障比普惠类医疗险更针对癌症风险，保费也不会太高，普通中等收入家庭都能承担。

我之前接触过一个客户老陈，今年五十出头，做小生意，每个月有稳定收入，给85岁的老父亲选保险，预算一年两千块，老爷子除了有点轻度高血脂，别的毛病都没有，最后就买了一份防癌医疗险。今年春天老爷子查出来肺癌，用了好几万的靶向药，医保只能报一部分，剩下合规的费用都按比例给报了，前后一共报了八万多，老陈说，本来他还担心靶向药贵承担不起，这下不用纠结用药，能让老人用效果更好的药，心里踏实多了。

要是你家庭条件比较好，每年能拿出三千以上的预算，那就可以把普惠类医疗险和防癌医疗险搭配起来买。普惠类医疗险可以覆盖癌症以外的常见住院医疗费用，防癌医疗险专门拉高癌症方面的保障额度，不管生了哪类疾病，都能有对应的赔付，不用怕保障不够用。就像之前说的，赵先生开公司，经济条件宽松，给85岁的母亲同时投了两个险种，去年阿姨因为急性胆囊炎住院，花了两万多，医保报完剩下的八千多，普惠类医疗险给报了六千多；后来又查出乳腺结节恶变，手术加后续治疗花了十几万，医保报完，剩下的十万多合规费用，防癌医疗险报了八万多，自己只花了不到两万，对他家来说虽然掏得起，但有保险报销，还是省了不少钱，也不用动原本给孩子留的积蓄。

四. 投保关键注意事项

第一点，一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。我身边就有这么个真实例子，李阿姨帮85岁的老妈买医疗险，老妈之前查出来过肺结节，李阿姨想着年纪大了，之前的小毛病保险公司不会计较，就没填进去。结果后来老人查出来肺癌，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，发现了这个没告知的结节，直接拒赔了，李阿姨前后交了几千块保费，最后一分钱都没拿到，还惹了一肚子气。所以不管你觉得老人的旧病多不起眼，健康告知问了就老老实实填，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒。

第二点，搞清楚哪些情况不赔，别拿到保单就扔一边。很多人买完保险，连条款都不翻，等到出事了才发现，自己花了钱，要赔的情况根本不在保障范围内。比如有的防癌医疗险，不保原位癌，有的惠民类疾病险，对特定的旧病不赔，还有的会把一些特殊治疗项目排除在外。就说之前的例子，85岁的王大爷得了癌症，要做靶向治疗，他儿子买的那款，刚好把这款靶向药排除在外，最后这部分钱就只能自己掏。所以买完一定要抽十几分钟，翻一下免责条款，把不赔的情况记清楚，省得后期闹心。

第三点，算清楚保障期限和续保条件。85岁能买的疾病险，不少是一年期的，也就是买一次保一年。有的一年期产品，第一年能买，第二年老人身体出了小毛病，就不让续保了，相当于失去了保障。还有的产品，虽然不保证续保，但不会因为老人身体变差单独拒保，这种对高龄老人来说友好很多。所以选的时候，优先挑续保规则宽松的，别光看第一年保费便宜，要考虑长期能不能一直有保障。

第四点，核对清楚投保年龄限制。别觉得产品页面写了最高投保年龄85岁就万事大吉，有的产品要求投保时生日没满85岁，要是老人刚过85岁生日，其实不符合投保要求，就算买上了，理赔也会出问题。之前就有粉丝说，给刚过85岁生日的爷爷买保险，商家页面标了最高85岁，买了之后理赔被拒，说要求是投保时不超过85岁，生日过了就不行，白扔了保费。所以下单前一定要再确认一遍年龄要求，差个三五天都要问清楚。

第五点，别找不正规的渠道买，一定要走官方平台。现在不少短视频、朋友圈都在推高龄保险，有的说“80岁以上全覆盖，有病都能赔”，其实很多是不正规的小机构，收了保费之后根本不兑现，甚至卷钱跑路。所以买的时候，要么找保险公司官方公众号、官方APP，要么找持正规资质的保险经纪人，买完之后一定要查一下保单是不是真的，在保险公司官方系统能查到再确认，别随便给私人转钱买，免得被骗。

结语

总结一下，85岁老人选疾病险不用盯着那些没法买的常规险种，顺着身体情况挑就行：身体还算健康、没大毛病就选防癌医疗险，能覆盖癌症治疗的大额开销；身上有慢性病没法投普通防癌医疗险，就找对慢性病友好的惠民型医疗险；预算有限就选便宜的惠民型，预算宽松就把两类搭配起来，保障更全面，最后一定要记得如实做健康告知，别踩了理赔纠纷的坑。这样挑下来，基本就能给85岁老人配上合适的疾病保障，帮家庭分担突发的医疗开销啦。

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