儿童学平险评测 儿童有学平险吗

引言

家里有娃上学的家长，是不是总在担心孩子在学校磕了碰了、生病住院的开销？你会不会想问，现在儿童真的有学平险可以买吗？这款保险到底靠不靠谱？今天我们就来把你想问的问题说清楚。

一. 学平险到底保哪些情况？

先给你说最常见的校园意外保障，孩子在学校上课、参加课间活动、运动会这类学校组织的活动里，不小心磕了碰了、摔了扭了，去医院处理产生的门诊或者住院费用，符合条款要求就能申请报销。

我给你说个真实的例子，邻居家上小学二年级的男孩，课间和同学追着玩，不小心被台阶绊倒，磕破了下巴，去医院缝了五针，花了一千八百多块，之前学校统一买了学平险，减去免赔额之后报销了七成多，自己只花了不到五百块，相当于大部分费用都覆盖了，给家长省了不少钱。

除了意外导致的受伤，大部分学平险还包含疾病住院的保障。孩子小抵抗力差，换季的时候容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的病，住院产生的床位费、检查费、药费，符合条款要求也可以按比例报销。

还有朋友家的孩子，刚上幼儿园第一个月就因为肺炎住院，住了一周院花了四千多，走学平险报销了两千多，刚好抵掉了孩子这一年交的好几个保险的保费，家长说当初抱着无所谓的心态买的，真用到了才知道有用。

还有部分学平险会附带一些额外责任，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，住一天给一天的津贴，可以用来补贴家长请假陪护的误工费，或者给孩子买营养品；部分还会覆盖校外的意外责任，孩子周末在外游玩、上兴趣班的时候出了意外，也能保。

给你提个实用建议，拿到学平险条款，第一看两个点：一是意外责任包不包含校外，二是门诊和住院的报销范围，是只报社保内用药，还是能报部分社保外用药。如果家里孩子平时爱跑爱跳，容易受伤，尽量选能覆盖社保外用药的，遇到需要用进口缝合线、进口膏药这类情况，也能多报一些。

如果孩子已经有了其他商业医疗险，学平险也可以作为补充，比如百万医疗险有免赔额，社保报销之后剩下的、没达到百万医疗险免赔额的部分，就可以走学平险报销，相当于把小额的医疗费用也全覆盖了。

二. 保费便宜是否意味着保障少？

其实不是哦，这类产品本身就是给学生做普惠保障设计的，定价普遍亲民，不代表保障就一定少，得看具体条款内容。

我朋友家上三年级的小男孩淘淘，去年春天在学校体育课翻单杠，不小心摔下来胳膊骨裂，打了石膏之后前前后后门诊复查加拿药，总共花了两千七百多。当时孩子学校统一买的学平险一年才八十多块钱，扣除一百块免赔额之后，剩下符合规定的花费报了七成多，最后算下来报了一千八百多，算下来比保费贵了二十多倍，不说帮家里分担了大半开支，至少孩子买零食买康复营养品的钱都出来了。你说这个便宜保费换的保障，实用性够不够？

不同方案的便宜，区别其实在保障细节上，不是整体缺保障。有的产品每年只收五六十块，只保意外门诊意外住院，没加上疾病医疗；有的每年多收二三十块，多了疾病住院的报销责任，相当于加了一块很实用的保障。不是便宜就保障少，是看你选的时候有没有选对对应责任。

给不同情况的家庭说下选法：如果家里已经给孩子买了百万医疗险和小额医疗险，只想补个学校要求的基础保障，选便宜的只保意外的版本就够用，不用多花钱加责任，完全满足需求。

如果家里孩子平时容易感冒发烧住个院，目前还没给孩子配置其他商业医疗险，那可以选保费稍高一点、带疾病住院报销的版本，虽然一年多花几十块，但是多了一块很实用的保障，算下来性价比依然很高，也能给家里多托一层底。

不要一看保费便宜就默认保障差，也不要为了追求全保障盲目选贵的，先理清楚自家已经有什么保障，缺哪块补哪块，就不会选错。

三. 怎样确认是否符合购买条件？

首先，最基础的一条，被保的孩子得有正规在校学籍，从幼儿园到中小学、职高这类全日制在校学生都符合基础要求，不在校的孩子没法买这类产品，别瞎忙活，找错方向反而耽误配置保障的时间。

我给你举个真实的例子，邻居张姐家孩子刚满3岁，还没报名公办幼儿园，想着提前买一份学平险，结果问了好几个渠道，都因为孩子没录入学籍没法承保，后来张姐先给孩子配置了一份少儿意外险过渡，等孩子入园办好学籍，才顺利买到了合适的学平险。这个例子就能看出来，学籍是入门门槛，没这个条件，再心动也买不了。

其次，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒报。大部分学平险的健康要求都不严格，只要求孩子没有严重的既往病症，常见的小感冒、肺炎痊愈之后都不影响购买。只有很少数的情况会要求核保，比如孩子有长期需要治疗的慢性病，你如实说清楚，保险公司会判断能不能承保，要是瞒报，后面理赔的时候查出来，会拿不到赔款，白交保费不说，还耽误事儿。

之前我接触过一个案例，一位家长知道自己孩子有先天性的小问题，买的时候没说，后来孩子因为相关问题住院花了钱，申请理赔的时候，保险公司查到孩子出生时就有相关诊疗记录，直接拒赔了，家长后悔也没用。所以一定要如实填健康告知，别给自己挖坑。

再者，要注意购买年龄限制，不同产品的年龄范围不一样，大部分产品覆盖3岁到25岁的在校学生，有些产品会放宽到更低或者更高一点，买之前先看清楚年龄要求，不符合年龄的就别往下看了，直接换符合要求的产品就行。

还有一点，如果是给刚入学的新生买，一般开学之后学校会统一收集信息办理，这时候只要按照学校要求提交信息就行，不用自己额外找渠道，这种统一投保的，只要孩子是这个学校的在册学生，基本都能符合购买条件，不用你自己反复核对门槛，省不少心。要是自己单独买，就提前把孩子的学籍信息、年龄、健康情况都核对一遍，一条一条对着产品要求看，都符合再下单，省得白跑一趟。

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四. 理赔流程需要哪些准备材料？

先跟你说第一点，发生保障范围内的状况后，第一时间给承保的保险公司报案，报案之后先别急着整理材料，先把所有和这次就诊相关的票据、单据都收集全，一张都别丢。我邻居家之前有个小学三年级的小男孩，在学校上体育课踢足球，被同学不小心绊倒磕到了门牙，去口腔科做了清创和临时性补牙，当时看完牙随手把缴费小票夹在孩子的练习册里，后来找的时候翻了半天才找出来，差一点就弄丢了，耽误了小半个月的理赔进度。

第二点，不同的出险情况，准备的材料不一样，如果是普通的门诊意外理赔，你得准备好孩子的身份证明，还有学校开具的出险证明，证明孩子确实是在学校或者学校组织的活动里出的事。然后还要准备完整的门诊病历，每一次看诊的病历都要带，还有医院开具的正规收费票据、费用明细，如果你是用医保先报销过，还要把医保结算的单据也一并准备好。

如果是涉及到住院理赔，除了上面说的身份证明、收费票据、费用明细之外，还要准备好出院小结、诊断证明书，如果有做检查的话，还要把对应的检查报告、影像片子的报告也整理好。之前我接触过一个例子，有个一年级的小朋友得了急性肺炎住院，家长一开始只拿了缴费票据和出院小结，忘了拿诊断证明，保险公司审核的时候卡了几天，后来家长补送过去才顺利推进理赔，虽然最后也拿到了赔款，但是平白多跑了一趟，耽误了不少时间。

第三点，如果是涉及到伤残相关的理赔，除了基础的就诊材料之外，还要准备好合法有资质的机构出具的伤残鉴定报告，这份报告一定要提前问清楚保险公司认可哪些机构出的结果，别自己随便找地方做，最后不被认可，白花钱还耽误事。

第四点，所有材料准备好之后，建议你先整理一遍，把所有材料复印一份自己留底，不管是线上提交还是线下交给业务员或者网点，都要确认对方已经收到材料，线上提交的话要保存好提交成功的截图，线下提交的话可以要一份收材料的回执，这样就算后续材料出了问题，你也有留存的备份可以补，不会手忙脚乱。提交完之后保持手机畅通，保险公司如果需要补充材料会及时联系你，按要求补充就可以，审核通过之后赔款就会按约定打到预留的账户里。

结语

看到这儿你肯定明白了，儿童当然是有学平险可以买的。要是你家孩子刚入学，预算不算多，又想给娃加个基础保障，花点小钱买一份很合适；要是你家已经给孩子配齐了百万医疗险、意外险，经济条件也不错，可以结合已有保障看看缺口，缺小额医疗补充的话也可以加一份。记得买之前好好核对条款，如实填健康告知，选适合自家娃的就可以啦。

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