45岁买健康险有哪些 40岁以上健康险怎么买

引言

嘿，四十多岁打拼到现在，上有老下有小，是不是早就开始操心自己身体出问题怎么办？你是不是也想问，45岁还能买合适的健康险吗？四十岁以上买健康险要怎么选才不踩坑？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

必入险种清单来啦

第一个要讲的就是百万医疗险，不管你是40出头还是刚到45，这个一定要安排上。它主要管住院产生的治疗费、手术费、床位费这些大额花费，一般住院超过免赔额的部分都能按比例报销，一年保费也就几百块，对普通人来说压力很小。就拿我身边43岁的张哥来说，他平时跑运输赶时间，吃饭作息都不规律，去年因为急性胰腺炎住院，前前后后花了近12万，医保报销之后还剩7万多要自己掏，好在他去年年初买了百万医疗险，去掉1万免赔额，剩下的6万多都给报销了，最后自己只花了一万出头，没动给孩子准备的大学储备金，也没麻烦亲戚借钱周转。这个险种对健康年龄要求不算苛刻，大部分带常见小问题的朋友也能找到能买的产品，性价比很高，建议第一个入手。

第二个就是重疾险，40岁之后身体机能慢慢走下坡，得重疾的概率会上升，一旦得病，不仅要付治疗费，后续三五年没法正常上班，还要有人陪护，家里的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都不能停，这时候重疾险就能帮上大忙。它是确诊合同约定的疾病就一次性给赔付金，这笔钱你想怎么用都行，付治疗费、还房贷、补家用、买营养品都可以。刚才说到的张哥同单位的李姐，今年45岁，三年前配置了重疾险，去年体检查出乳腺结节恶变，做了全切手术，申请理赔之后很快拿到了30万赔付金，她干脆辞职安心休养，没事去公园遛弯、学插花，这两年没上班也没担心过生活费，要是没买这份重疾险，她肯定不敢停下工作安心养病，大概率还会因为急着复工落下病根。重疾险的保额可以根据你的年收入选，一般选三到五年年收入的额度就够，能覆盖患病后的收入损失就行。

第三个是普惠型医疗险，这个险种适合身体毛病比较多，买不了百万医疗险的朋友，它投保门槛很低，一般只要有当地医保就能买，不管你有什么既往症，大多都能投保，部分产品还能对既往症产生的花费进行赔付，一年保费也就一两百块，价格很亲民。去年我接触到44岁的李叔，他有多年的二级高血压，还有甲状腺结节3级，试了好几款百万医疗险都被除外承保或者直接拒保了，后来他就买了当地的普惠型医疗险，今年春天因为血压升高引发并发症住院，医保报完之后自己还花了两万多，普惠型医疗险又给报了八千多，实实在在减轻了负担。要是你身体条件买不了百万医疗险，用这个做基础保障也很不错。

第四个是意外险搭配的小额医疗险，40岁之后不少人容易得个感冒发烧、肠胃炎，或者不小心摔了扭了去门诊看病，这些小额花费百万医疗险有免赔额报不了，自己掏积少成多也不少，小额医疗险就能管这些花费，门诊住院都能报，一年保费也就两三百，适合补充基础保障。还是说张哥，他去年冬天不小心下雪路滑摔了腿，去门诊拍片子拿药花了一千八百多，走小额医疗险报了一千五，几乎没自己花钱，平时带老人孩子去门诊拿药，有的小额医疗险也能附加相关责任，用来填保障缺口很合适。

这里说一个小提醒，这些险种不用一次全买齐，根据自己的预算一步步来就行，先把核心的保障配上，后续预算充裕了再慢慢补全，不用为了买全保障一下子花太多钱，影响日常的生活质量。

图片来源：unsplash

不同情况精准挑选

咱们先说说身体完全健康，没有任何体检异常的朋友。45岁这个年纪，还能通过严格健康告知的话，优先选保障期限长的重疾险搭配百万医疗险，重疾险选覆盖常见高发轻症、中症、重症的责任，万一出事一次性给钱，不管你是用来付治疗费、请护工还是补家用都可以；百万医疗险用来报销住院费、手术费这些大额开销，两个组合搭配，把大病风险兜得严严实实。如果预算够，还可以加一份医疗险，覆盖门诊小额花费，平时头疼脑热住院也能报一点，实用性更强。

接下来是有常见小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、脂肪肝的朋友。别慌，现在很多产品核保都很宽松，不用直接放弃。优先选支持智能核保的产品，你只要跟着问题填自己的体检情况，当场就能知道能不能买，还不会留下核保记录。结节分类在三级以内，很多都能除外承保，就是不赔结节相关的问题，其他部位的保障照样有效，比一直拖着没保障强太多。轻度高血压，只要血压控制在正常范围，吃药稳定，也有不少产品可以正常投保。这种情况别盲目乱投，要是你连续几家投保都被拒，反而影响后续买保险，先找支持智能核保的产品试投，合适就留，不合适也没损失。

然后说说预算有限，一年只能拿出两三千块钱买健康险的朋友。别硬咬着牙买长期重疾险，给生活加压力，先把核心风险兜住就行。优先买百万医疗险，一年保费也就几百块，就能覆盖上百万的住院医疗开销，先把最容易拖垮家庭的大额风险挡住。如果还有结余，可以选一年期的重疾险，价格便宜，先把基础额度买上，等后续收入涨了，再换成长期的保障。也可以选缩短保障期限的重疾险，比如只保到70岁，价格比保终身便宜不少，能拿到更高的赔付额度，满足当下的保障需求。之前我认识一位45岁的张哥，打零工供孩子读大学，手里余钱不多，就先买了百万医疗险加一份一年期重疾险，一年总共才花不到一千块，心里踏实多了，不会因为一场病把孩子学费搭进去。

再说说预算充足，想要全方位保障的朋友。除了上面说的百万医疗险加终身重疾险，还可以加一份护理险，要是得了约定的疾病，失去自理能力，每个月能领一笔护理费用，减轻子女的压力。45岁之后，失能风险慢慢上升，很多人只想着治病钱，没考虑过请护工的开销，现在请个专业护工每个月也要几千块，这份保障能帮你减轻不少家庭负担。如果你之前已经买过一些重疾险，但觉得额度不够，也可以再加买几份不同公司的产品，额度叠加，赔付的钱更多，足够覆盖养病期间的收入损失和家人开销。

最后说说已经得过一些大病，想要买保障的朋友。这种情况常规的重疾险、百万医疗险大多买不了，可以先买普惠型医疗险，不管你身体情况怎么样，大多都能投保，能报销一部分住院费用，有保障总比没有强。部分城市的普惠型医疗险还能对一些既往症进行赔付，虽然比例低一点，但也能帮着分担一点压力。之后再关注一些专门针对带病人群设计的健康险产品，慢慢补充合适的保障，不用因为之前得过病就干脆放弃配置。

买前必看注意事项

第一，一定要如实做健康告知，别心存侥幸。前两年我身边有个47岁的张哥，单位组织体检发现甲状腺有个3级小结节，他觉得这事儿太小了，说了怕买不了，投保的时候就没填进去。结果第二年体检结节恶变，做了手术申请重疾理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万。别听网上说的什么“没住院就不用讲”，只要是近期体检出来的异常、门诊看过的问题，都要按要求说清楚，现在医院和体检中心都是联网记录，一查就能查到，隐瞒真的会赔了夫人又折兵。

第二，一定要看清楚免责条款，别拿到合同只看保障责任，把这部分跳过。很多朋友觉得免责不就是那几条废纸，其实这里才是保险公司不赔的范围。比如有的重疾险，对已经患有的既往症是免责的，你本来就有腰椎间盘突出，买了之后想做手术理赔，本来就不在保障范围里；还有一些险种，对酒驾、整容这些情况都是不赔的，提前看清楚，别等出事了才发现自己踩了坑。

第三，别盲目追求长寿保障期限，要结合自己的预算选。不少朋友觉得我买保险就要保一辈子，不然不如不买，但45岁左右买终身重疾险，价格会比保定期贵不少。要是你预算本来就只有几千块，硬扛着买终身，很容易因为压力太大交了两年就断缴，最后保障没了，钱也亏了。不如先买保到70岁，把保额做足，等之后手里有余钱了，再追加终身的保障，反而更稳妥。

第四，别一次性买太多，超出自己的预算范围。我见过不少40多岁的朋友，一下子买了三四份重疾，每年缴费占了家庭年收入的三成以上，本来上有老下有小，日常开销就不小，交了两年就撑不住，退保又损失很多。正常来说，健康险的年缴费，控制在家庭年收入的10%到15%就够了，既不会影响日常生活，也能拿到足够的保障。

第五，一定要留意等待期的约定。不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，等待期里出事，大多数产品是不赔的，还有一些产品，等待期查出轻症，会直接终止合同退保费。所以买完保险之后，没必要刚买就去做全身体检，要是真查出点问题，反而影响保障，等过了等待期再做常规体检就来得及。

实用投保小技巧

先给大家说缴费方式的选择，很多45岁左右的朋友手里有点余钱，总想一次性缴清保费省事儿，其实完全没必要。咱们这个年纪，上有老下有小，日常开支、子女教育、老人赡养都要花钱，手里留足流动资金比什么都重要。选20年或者更长的长期缴费就挺好，每年要交的钱少，不会给当下的生活带来压力。而且很多产品都有保费豁免约定，如果缴费期内不幸出险，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，选长期缴费反而能享受到这个权益。打个比方，45岁的张哥选20年缴费，每年交六千多，如果选一次性缴清要十几万，后来张哥投保第五年查出轻症，不仅拿到了赔付，剩下15年的八万多保费都不用交了，要是当初选了一次性缴，就没这份划算的豁免了。

选投保渠道的时候，优先挑支持智能核保的渠道。咱们40岁以上，谁身上没点小毛病？什么甲状腺结节、肺结节、高血压、血糖偏高太常见了，智能核保可以自己在线上回答健康问题，几分钟就能知道能不能投保，哪些部位除外承保，不用等好几天的人工核保，也不用留下来往的线下记录，方便又省心。要是智能核保没法通过，再找保险公司走人工核保就行，不用上来就硬投，白留下一条核保记录影响后续买其他产品。

如果预算实在有限，或者身体健康状况买不了普通商业健康险，可以搭配一份普惠型医疗险做补充。很多城市都有这类产品，投保不要求健康告知，年龄放宽的范围也大，每年保费也就一顿饭钱，虽然报销比例比普通百万医疗险低一点，但可以用来补百万医疗险的免赔额缺口，要是住院花的钱没到百万医疗险的免赔额，普惠型医疗险就能报一部分，也能帮着减轻负担。比如去年47岁的刘姐查出来肺结节，买普通百万医疗险被除外承保了，她就买了当地的普惠型医疗险，后来住院做手术，花了不到一万，没到百万医疗险的免赔额，最后普惠型医疗险报了四千多，相当于自己只出了一半，帮家里省了不少钱。

买的时候一定要先做需求梳理，别跟风买一大堆捆绑型产品。很多产品会把重疾、医疗、寿险、意外绑在一起卖，看起来什么都有，实际每个险种的保额都很低，价格还贵，咱们45岁买健康险，核心需求就是覆盖大病带来的损失，优先把重疾险和医疗险的保额做足，有余力再考虑其他险种，别为了凑全种类，让核心保障额度不够，真出事了起不到该有的作用。

最后别忘了买完保单之后，每年抽十几分钟整理一遍自己的保障。别买完就扔在一边不管了，看看保额够不够现在的开支，有没有已经过期的产品，要是换了工作换了住址，及时给保险公司更新信息，也可以给家里人说一声保单放在哪里，避免真需要理赔的时候，家里人找不到保单耽误事儿。

结语

总结下来，45岁能选的健康险主要就是百万医疗险和重疾险，身体允许还可以搭配其他小额医疗险补充保障。40岁以上买健康险，跟着咱说的思路挑就行：先看自己的健康情况和预算，优先把住院报销、大病补偿这两个核心保障配齐，一定要做好健康告知，别藏着小毛病，选对缴费方式减轻压力。选对适合自己的，就能稳稳护住自己和家里的积蓄，心里踏实多啦。

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