适合75岁的健康险 百万健康险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了七十五岁，是不是总发愁找不到合适的健康保障？想给自己买份靠谱的百万健康险，又怕年纪超标投不了，或是挑错坑，到底七十五岁能不能买到合适的百万健康险？今天咱们就一块儿把这事说清楚。

一. 先看投保准入门槛

75岁这个年龄，很多朋友一开口就问“我还能买上不？”，先给大家说准话：能，但是得挑对符合年龄要求的，不是所有百万健康险都开放给75岁投保，有些产品投保上限是70岁，直接就别浪费时间看了，先筛一遍年龄，只看投保年龄包含75岁的产品，省得白忙活。

看完年龄，最关键的就是健康告知了，这是能不能投保的核心门槛。给大家掏干货：优先挑只问重大疾病的宽松款，别碰那种连感冒住院、轻度血糖血压异常都要问的产品，大部分75岁的朋友多少都有点小毛病，那种严告知的基本都过不了，问了也是白搭。

我给大家举个真实的例子，家住建安小区的陈叔，今年刚满75，身体除了平时吃降压药控制轻度高血压，其他啥毛病没有，一开始自己瞎逛网上找产品，点进去一看健康告知，第一条就问有没有高血压，吓得他以为自己买不了了，后来子女帮他筛选，找到一款只问有没有恶性肿瘤、脑溢血后遗症这类严重问题的产品，健康告知里根本没提轻度高血压，陈叔填完告知，一分钟就核保通过了，这不就顺利买到了？

还有一类朋友，之前得过不严重的结节、息肉，已经手术切除好几年没事了，这种情况也别慌，找那些不需要提供术后体检报告，只要确认不是恶性就可以投保的产品，别选那种要求你提供五年内所有住院、体检报告的，一来老人大概率找不到旧报告，二来难免查出点小异常，很容易被卡住投不了。

最后提醒大家，如实告知就行，不用自己瞎加码，比如健康告知只问最近两年有没有住过院，你三年前住过院切脂肪瘤，那就不用主动说，不用怕以后不赔，只要问到的说清楚，没问到的不用多讲。还有，别抱着隐瞒病情侥幸投保的想法，真到理赔的时候查出来，反而拿不到赔款，白交了保费，咱们按规则来，选符合自己身体情况的门槛就可以。

二. 聚焦核心保障责任

咱75岁朋友买百万健康险，核心保障不能乱看，先把住院医疗责任攥在手里，这是百万健康险最实用的部分。人上了年纪，最怕突然生病住院，动辄几万的治疗费用，对普通家庭来说都是不小的压力。就说75岁的刘大爷，前阵子摔了一跤骨折，需要做置换手术，住了18天院，总费用花了11万，社保报销之后自己还需要掏7万多，刚好他买的百万健康险把住院期间的手术费、床位费、护理费、药品费都涵盖了，最后按约定赔了6万多，自己只花了不到一万，都是平时攒的零花钱就够了，没动子女准备的养老钱，子女压力小了，自己养病也安心。

其次，一定要把特殊门诊责任看好，别漏了这个。很多人觉得只有住院才花钱，其实很多慢性病、大病术后都需要长期门诊治疗，这些费用不算低，而且很多都不在社保报销范围内。比如75岁的陈阿姨，得糖尿病十多年了，并发症引起了肾病，需要定期做门诊透析，一次透析就得大几百，加上开的特效药，一个月下来要小三千，社保报完还得自己出一千多。她当初挑保险的时候特意选了包含特殊门诊责任的产品，这些透析费和特效药钱都能按比例报，一个月能省下八九百，一年下来就是一万多，常年累积下来，真的帮家里减轻了不少负担。

还要看看有没有包含住院前后门急诊责任。很多人不知道，生病住院不是只花住院那几天的钱，住院之前要做一堆术前检查，出院之后还要定期回医院复查、换药、拆线，这些费用加起来也不少。比如75岁的周伯伯查出来肺癌早期，术前做CT、PET-CT、病理活检这些检查，花了快八千，出院之后又复查了三次，又花了两千多。他买的百万健康险包含住院前30天、出院后30天的门急诊责任，这一万多的费用也都纳入了赔付范围，最后几乎都报完了，没让子女多掏钱。

如果身体健康、预算够，可以加上质子重离子相关的保障，不用强求，但有比没有好。这个治疗手段对一些特定肿瘤的效果不错，就是费用比较高，如果能纳入保障，多一层兜底总是安心的。就说75岁的吴叔叔，退休前是老师，退休工资不低，子女也都事业稳定，投保的时候加了这项责任，后来查出来特定肿瘤，需要做质子重离子治疗，整个疗程下来花了快三十万，保险按约定赔付了大部分，自己只出了一小部分，既治疗了病，也没打乱家里的整体规划。

咱别被花里胡哨的附加责任迷了眼，很多宣传出来的冷门增值责任，其实75岁的朋友很少能用得上，反而会多花不少保费。比如一些针对年轻人的门诊责任、孕产责任之类的，咱这个年纪根本用不上，完全没必要为这些没用的责任多掏钱，把前面说的几个核心责任配齐，就是适合咱们的好保障。

图片来源：unsplash

三. 匹配自身经济实力

每个叔叔阿姨的退休收入、手头积蓄不一样，选产品的时候千万别硬撑，跟着自己的钱袋子选就对了，适合自己的才是能安心理赔的。

如果您每个月只有几千块退休工资，手里积蓄也大多留着以防万一，那就选基础版的百万健康险。这种产品只覆盖核心的住院医疗、特殊门诊责任，一年保费大多在三千到五千元区间，压力很小，不会因为交保费影响日常的买菜、买药、遛弯散心的生活质量。比如家住山东济南的75岁刘叔叔，每个月退休工资四千二，老伴身体也不算好，日常买药每个月要花几百块，他就选了这种基础款，一年交三千八百多，不影响家里的日常开销，也有了兜底的住院保障，去年冬天肺炎住院花了七万多，社保报完之后剩下四万多，保险赔了三万八，几乎没给自己添负担。

如果您退休工资不错，每个月有八千以上，手里还有十几万的闲置积蓄，不想给子女留负担，可以考虑加选带增值服务的中端保障。这类产品除了基础责任，还会涵盖住院津贴、异地就医交通补贴，一年保费大概在六千到九千元，对于稳定收入的退休老人来说，压力不大，保障也更贴心。比如75岁的陈阿姨，每个月退休工资九千多，子女都在外地工作，她自己攒了二十多万养老钱，就选了这种中端保障，去年去省会城市做白内障手术，往返交通加住宿花了一千二，保险都给报销了，还每天给一百块的住院津贴，相当于住院吃饭钱都解决了，陈阿姨说，这点钱不算多，但心里暖，知道自己这份钱花得值。

如果您手头积蓄比较充裕，子女也支持您买更好的保障，可以选择包含质子重离子治疗、特需部/国际部住院责任的产品。这类产品保障更全，当然保费也会高一些，一年大概在一万到一万五左右。就像北京的75岁王爷爷，退休前是技术工程师，每个月退休工资一万多，子女都有稳定工作，不用他贴补，他每年拿出一万二买这份保障，他说，自己就想万一真遇上需要特殊治疗的情况，不用让子女到处凑钱，也能住上条件好一点的病房，少受点罪，这钱花出去就是买个踏实。

这里还要提醒大家一句，千万别为了买贵的产品，把自己的养老积蓄都拿出来交保费。不少老人觉得越贵的保障越好，一下子拿出大几万交保费，最后自己日常要用钱的时候拿不出来，反而闹心。我们买保险是为了兜底，不是为了改变生活，不管钱多钱少，能配上你的经济情况，能给你兜底就够了。如果保费对你来说有压力，哪怕选保额低一点的基础款，也比硬撑买贵的好，毕竟能一直交下去、能顺利理赔的保障，才是有用的保障。

四. 投保避坑实操指南

只走正规渠道买，别信陌生短信、朋友圈里不知名博主推的链接。去年小区里75岁的陈叔，刷短视频刷到一个号称「给老人专属福利」的投保链接，点进去填了信息扣了钱，结果保单根本查不到，后来才知道是碰到了虚假投保链接，折腾了大半个月才把钱追回来，还吓出一场病。所以建议大家要么找保险公司线下门店的业务员投保，要么去保险公司官方的APP、官方公众号操作，哪怕找子女帮忙操作，也要认准官方渠道，别贪小便宜点陌生链接。

一定要一条一条读完健康告知，别嫌麻烦直接点「已阅读确认」。很多75岁的叔叔阿姨都有日常的小毛病，比如骨质增生、轻度糖尿病、慢性支气管炎之类的，碰到不问这些小毛病的产品才能投，如果健康告知里问到了你的现有病症，千万别隐瞒，不然最后理赔会被拒。就说75岁的刘阿姨，之前投保的时候怕被拒保，就隐瞒了自己三年前做过心脏支架的事，后来因为心脏问题住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，保费也没退，吃亏吃大了。正确的做法就是问到什么答什么，问到的病症如实说，没问到的不用主动提。

要看清免责条款，哪些不赔提前搞清楚。很多产品会把一些老年高发的情况列在免责里，比如有的产品免责条款里会写，酒后驾驶、无证驾驶机动车导致的治疗不赔，还有的会把康复护理、营养保健这类非治疗必须的项目列在免责里。75岁的周叔之前投保没看免责，后来摔了之后去疗养院做康复护理，花了小两万申请理赔，才发现康复护理不在保障范围内，而且合同早就写在免责里了，只能自己承担费用，所以买之前一定要翻到免责条款这一页，一条一条看明白，心里有数才不会白花钱。

别一次性买多份重复投保，没用还浪费钱。很多叔叔阿姨觉得多买几份就能多赔几份，其实百万健康险是报销型的，你花了多少医药费，凭发票报销，就算买个三五份，总报销的钱也不会超过你实际花的医药费，多买的那几份就是白交保费。就说75岁的吴叔叔，听业务员推销一口气买了三份，每年交三千多，交了两年才知道重复投保不能重复赔，最后退了两份，还损失了不少退保的手续费，何苦呢？根据自己的需求买一份合适的就够了。

投保之后记得把保单信息告诉子女，别自己藏起来。很多叔叔阿姨投保之后，把保单随便一放，自己记性又不好，万一真的需要理赔的时候，子女找不到保单，也不知道在哪家公司投的，耽误理赔时间。去年就有75岁的郑叔叔，投保之后把保单夹在旧书里，自己生病住院之后忘了说，子女料理完后事整理东西才发现这份保单，虽然最后也申请了理赔，但来回跑了好多趟折腾了很久，所以投保之后，直接把保单电子版发给子女存着，纸质保单也告诉子女放在哪里，真出事了能快速办理理赔。

结语

总的来说，75岁的叔叔阿姨想配置百万健康险，不用太发愁，只要瞄准健康告知宽松、保障贴合日常需求、从自己的经济条件出发，走正规渠道投保，就能选到合适的保障。不管是普通退休收入还是条件更好一些，都能找到对应的选项，有了这份保障，既不用给子女添太多负担，自己看病也能更踏实放心。

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