儿童肺炎学平险有哪些 儿童肺炎学平险报销吗

引言

家里娃得了肺炎要住院，好多宝爸宝妈都会疑惑：娃之前买了学平险，现在能报销吗？市面上适合儿童肺炎保障的学平险都有哪些呀？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

一. 学平险能报肺炎费用吗？

绝大多数常规儿童学平险都可以报销儿童肺炎相关的医疗费用，但不是所有肺炎花费都能报，得看具体的花费类型和保单条款要求。

我给你说个真实的案例，上海的一位宝妈张女士，她家5岁的乐乐秋天出去玩吹了冷风，回家之后高烧不退，去医院检查确诊是细菌性肺炎，需要马上住院输液治疗。前前后后一共住了7天院，加上检查费、药费、床位费，总共花费了2.3万元，其中社保报销了1.2万元，剩下的1.1万元是自付部分。张女士之前给孩子买了学平险，提交理赔申请之后，除去100元的免赔额，剩下的自付部分按照80%的比例报销，最后一共报了8720元，大大减轻了家里的负担。

如果你家孩子只是得了轻度肺炎，只需要在门诊拿药输液，不需要住院，那能不能报销要看你的学平险有没有包含门诊责任。大部分基础款学平险只保住院相关的花费，门诊肺炎费用是报不了的，只有少数带门诊责任的学平险可以报。

还有不少细节需要你注意，比如绝大多数学平险都要求你去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是你带孩子去了私立医院，或者去了不符合等级要求的诊所，这部分花费是没法报销的。另外，所有学平险都有免赔额，一般住院免赔额在50元到200元之间，报销的时候会先扣除免赔额，再按照约定比例报销，不会100%全报，剩下的部分需要自己承担。

给你直接说可操作的建议：如果你家孩子已经得了肺炎，正在治疗或者刚出院，现在买学平险是没法报销这次已经产生的花费的，学平险只保障投保之后新发生的医疗费用。要是你不确定自己买的学平险能不能报，可以直接翻一下保单的责任条款，或者直接打保险公司的客服电话问清楚，别等提交理赔了才发现不符合要求白跑一趟。

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二. 三类家庭怎么选合适？

先讲第一类，就是普通工薪家庭，每个月固定还房贷车贷，孩子日常开销也不少，能挪出来给孩子买保险的预算不多，大多一个孩子一年拿不出超过一千块的预算，那这种情况就优先选带住院医疗责任的基础款学平险就行，不用追求花里胡哨的附加责任。这种基础款学平险一年缴费一般也就两三百块，就可以覆盖肺炎这类常见疾病的住院报销，还带孩子日常需要的意外磕碰、意外门诊责任，完全够日常用。我身边就有个住在杭州的工薪家庭，爸爸是快递员，妈妈是超市收银员，家里还有老人要养，孩子每年就买三百多的基础学平险，去年孩子得支原体肺炎住院，花了一万一千多，社保报完之后剩下的五千八百多，走学平险报了四千五，自己只出一千多，完全缓解了当时手头紧的压力。

第二类是预算比较宽松的小康家庭，一年能拿出两三千块给孩子做保障，那就在基础学平险之外，搭配一份给付型的重疾险，当然，重疾险的保额不用买太高，够覆盖肺炎这类疾病治疗后的营养费、家长请假陪护的误工费就行。很多人会问，已经有学平险报销住院费了，为什么还要加这个？因为孩子得重症肺炎的时候，往往需要家长其中一个暂停工作全天陪护，不少家庭这几个月就少了一份收入，而且孩子出院之后还要调理身体，补充营养、做康复都要花钱，这些开销学平险是不报的，搭配一份重疾险，一旦符合合同约定的情况，就可以直接拿到一笔钱，补上这些额外开销。比如深圳的一个小康家庭，爸爸是互联网公司职员，妈妈做设计，每年给孩子买三百多的基础学平险，再加两千块左右的重疾险，去年孩子得重症肺炎合并胸腔积液，治疗结束之后符合重疾险的约定，拿到了五万块理赔金，爸爸请假陪护三个月的工资缺口直接补上了，孩子出院调理的时候也不用因为钱省着买营养品。

第三类是生活在乡镇、农村的家庭，很多时候孩子得肺炎之后，会转去县城或者市里的医院住院治疗，选学平险的时候一定要先看条款里的就诊医院要求和异地报销规则。不少便宜的学平险，只报销乡镇卫生院和县城定点医院的花费，如果去市里住院就会降低报销比例，甚至不给报销。所以农村家庭选的时候，优先挑支持二级及以上公立医院住院报销、异地就诊不用额外备案的产品，每年的预算也不用太高，选四百块左右的就可以，别贪便宜买只覆盖乡镇医院的产品，真要转上级医院治疗的时候，没法报销反而亏了。河南周口的一个农村家庭，之前图便宜买了一百多块的学平险，条款里只报本县定点医院，后来孩子得重症肺炎要转去周口市区的医院治疗，最后只报了不到一千块，自己花了快八千，第二年换了符合要求的学平险，之后孩子得支气管炎肺炎去市区住院，社保报完剩下的三千多，报了两千四百多，自己只出几百块，差别非常大。

不管是哪类家庭，选的时候都要先确认，学平险的报销范围包含社保内外用药，现在孩子得肺炎，不少时候会用到社保外的靶向药或者进口抗生素，如果只报社保内，很多花费还是要自己出，哪怕价格便宜，实际作用也有限。另外，别选捆绑了很多没用附加责任的产品，比如什么牙齿美容报销、近视矫正报销，这些孩子肺炎用不上，还会多花不少钱，完全没必要。

还有特殊情况的家庭，比如孩子本身就有过敏性鼻炎、先天性呼吸道偏弱这类小问题，选的时候要仔细看健康告知，有些学平险不限制轻度的呼吸道问题，只要目前控制稳定就能投保，别因为怕被拒就隐瞒病史，不然真要理赔的时候会出问题，可以多找几家产品试试，总有符合要求的。

三. 健康告知要注意啥？

先给大家说直白点，买学平险的时候，健康告知就是保险公司问你家孩子有啥身体问题，你照实说就行，别抱着侥幸蒙混，我之前接触过一个真实案例，北京通州的王女士给6岁有哮喘病史的儿子买学平险，当时填写健康告知的时候，看着问题里写“是否有慢性呼吸道疾病”，她想着孩子这两年都没犯过病，买保险只是备着，就算不说也没人查，就跳过了这一项没填。

结果孩子那年冬天得支原体肺炎，住院花了一万两千多，提交理赔申请之后，保险公司调阅了孩子之前的门诊记录，查到了他的哮喘病史，因为王女士投保的时候没有如实告知，这个保单最后拒赔了，钱一分都没报下来，王女士后悔得不行，早知道如实说了哪怕买不了这款换别的也行，不至于现在拿不到理赔。

那具体该怎么填呢？记住第一点，问到就答，没问到不用主动说，现在国内多数学平险的健康告知都是有限告知，不会让你把孩子从小到大所有小毛病都列出来，比如只问了有没有先天性疾病、有没有半年内住过院，那就只回答这些问题就可以，孩子小时候得过一次普通感冒发烧痊愈了，不用主动说。

第二点，特殊体质一定要说，比如早产儿、过敏体质、有湿疹鼻炎或者哮喘这类慢性病史，哪怕很久没发作也要按实际情况填，有的家长担心说了就买不了，其实大部分学平险对于控制稳定的慢性病，只会除外相关责任，不影响其他保障投保，比如孩子有过敏性鼻炎，肺炎之类的其他疾病住院还是能赔，总比瞒报最后拒赔好。

第三点，别听信业务员“不用填都行”的说法，有的业务员为了快点出单，会跟你说“这点小毛病没事，不用写”，最后出事了业务员早就找不到了，承担损失的还是咱们自己，所以一定要自己核对每一条健康告知问题，自己确认填写的内容没错再签字提交。

最后再提醒大家，如果实在拿不准孩子的情况要不要说，可以把孩子的体检报告、过往门诊记录拍照发给保险公司核保，走人工核保流程，核保给出结论之后再投保，这样能避免很多后续的理赔纠纷，也能踏踏实实买对保险。

结语

看到这儿，你肯定已经清楚啦：目前在售的儿童学平险大多都包含住院医疗责任，孩子得肺炎住院符合要求的话就能申请报销。不同家庭可以根据自己的经济情况来选：工薪家庭选带基础住院责任的学平险就能满足日常需求，保费不贵也能覆盖常见的肺炎住院开销；想要更全面保障可以搭配其他医疗险做补充；投保的时候一定要记得仔细看健康告知，如实填写孩子的身体情况，别因为漏告影响后续理赔。之前乐乐的案例就是很好的说明，选对合适的学平险，确实能帮咱们家长分担不少看病的经济压力哦。

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