买儿童学平险哪个好 儿童学平险交多少合适

引言

宝爸宝妈们，你是不是对着五花八门的儿童学平险挑花了眼，既想给孩子合适保障，又纠结选哪款合适，还拿不准交多少钱才不浪费？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自家娃的学平险。

一. 基础保障主要保啥情况

优先挑包含意外门诊和意外医疗责任的产品，孩子在学校天天跑跳打闹，小磕小碰太常见了，这两类责任就是给家长兜底用的。

上个月我邻居家7岁的小男孩浩浩，在学校体育课上跟同学追跑，不小心踩到松动的地砖摔出去，膝盖磕破了一大块，还缝了四针，去社区医院清创缝合加换药，前前后后花了快八百，买的学平险里包含意外门诊责任，去掉免赔额之后报了六百多，自己只出了一百多，相当于花几块钱买的保险，就把大部分医药费兜住了。

一定要看有没有意外伤残责任，万一孩子不小心摔碰伤到骨头、留下永久性损伤，这类责任能按约定比例赔一笔钱，可以用来覆盖后续的康复护理费用，不用自己家庭掏大笔积蓄承担额外开销。

大部分合格的学平险还会包含住院医疗责任，不光意外导致的住院能报，孩子日常换季得肺炎、阑尾炎做手术这类疾病住院，也能按约定比例报销，别小看这个责任，去年我远房亲戚家的小女孩朵朵，刚上小学一年级，秋天吹风得肺炎住了一周院，总花费四千多，学平险报了两千多，大大减轻了当时的压力。

部分学平险还会加上额外的小额责任，比如常见的孩子疫苗不良反应保障、蛀牙门诊补贴之类的，这类责任属于加分项，如果价格合适选带这些的就可以，不用为了这类附加责任特意加钱选贵的方案。

挑的时候要注意看免责条款，比如有没有把高风险运动、已经有的旧疾排除在外，比如孩子之前就有先天性的心脏问题，那买了之后因为这个问题住院，一般都是不能赔的，买之前一定要翻一遍免责内容，别买完之后才发现不符合自己的需求。

二. 不同收入选多少保额好

普通工薪家庭，每月结余不算多，孩子除了学平险，还打算配齐百万医疗险、少儿重疾险的话，学平险交一百到两百块就合适。这类价位的学平险，意外医疗额度一般能覆盖一两万，加上几千块的疾病住院额度，应对孩子上学路上摔倒、体育课扭伤、普通感冒住院这类日常小风险，完全够用来。不需要花大价钱在学平险上拔高保额，把钱留去配其他针对性的保障，整体保障搭配会更合理。比如家住县城的张姐，夫妻俩都是超市员工，每月俩人工资加起来八千多，还要还房贷养老人，给上小学二年级的孩子买学平险，选了一百五十块一档的方案，后来孩子课间追跑摔断小臂，治疗花了三千八百多，除去社保报销，剩下的一千九百多都走学平险报了，没额外多花多少钱，这个价位的保障对她家来说刚刚好。

如果是家里已经给孩子配齐了百万医疗险、重疾险，只是想多补一份住院医疗额度，方便孩子在门诊拿药、小意外小毛病报销的话，收入中等、每年能拿出几千块给孩子做保险规划的家庭，可以选三百到五百块的学平险。这个价位的产品，意外医疗额度能到五万以上，疾病住院额度也能到十几万，还会附加一些额外的服务，比如意外门诊的绿通、少儿疫苗接种异常保障这些，保障更全，额外增加的花费也不多。比如做文员的林女士，先生是设计师，家里每年能给孩子拿出四千块做保险预算，已经配了少儿重疾和百万医疗，选了三百八十块的学平险，去年孩子出水痘住院，社保报完剩下两千六百多，学平险报了两千三百多，比低价位的产品多报了四百多，额外多花的两百多保费，几次报销就赚回来了。

如果家里没给孩子买其他商业医疗险，只打算靠学平险覆盖基础住院风险，年收入在十五万以上的家庭，可以选六百到八百块的档位。这个价位的学平险，不仅意外医疗和住院医疗额度更高，免赔额也更低，报销比例也会比低价位的高一些，就算孩子住十天八天的医院，也能承担不小比例的花费，不会给家里带来太大负担。比如开小水果店的陈哥，之前给孩子配重疾险的时候忘了买医疗险，暂时先买了一份七百块的学平险，上个月孩子得肺炎住院花了一万二，社保报了五千多，学平险报了四千八，自己只花了不到一千，对他家来说，这个价位的保障刚好接住了临时的风险缺口。

如果孩子本身有轻微的小毛病，买其他商业医疗险被除外或者拒保了，不管你家收入是什么水平，先选能正常承保的产品，再根据价位挑保额就可以。能承保的产品里，如果你收入一般，选最便宜的能买的档位就好，先有保障总比没有强；如果收入还不错，可以选最高可买的那个额度档位，毕竟没有其他医疗险托底，学平险的额度高一点，底气也足一点。比如我朋友家孩子小时候得过轻微的自限性疾病，买其他医疗险都要求除外责任，最后找了一款能正常承保的学平险，朋友家收入不错，直接选了八百块的最高额度档位，就是怕万一生病住院，能多报一点是一点。

不管你家收入是什么情况，都没必要硬撑着买最贵的档位，也别贪便宜只买几十块的产品。几十块的产品一般意外医疗额度只有几千，稍微摔一下缝个针都不够报，起不到什么作用；而超过一千块的学平险，大多会附加很多用不上的责任，花了冤枉钱，对你的保障也没什么额外帮助，跟着自己的收入和已经配齐的保障选对应档位就对了。

三. 生病住院赔付比例多少

我直接给大家说干货：不同的儿童学平险，生病住院的赔付比例不一样，得盯着条款看清楚，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不对。

一般来说，学平险的生病住院赔付，都是设置了分级赔付比例的，花费越高，能赔的比例一般也越高，这个是行业里比较常见的设计。举个真实的例子，去年邻居家的朵朵，刚上二年级，换季的时候着凉引发肺炎，住了七天院，总共花了三千二百多，医保先报了一千六，剩下的一千六百多刚好落在一万以下的分段，她家买的这款学平险，这个分段的赔付比例是百分之七十，最后报了一千一百多，自己只花了不到五百，压力一下子小了很多。

不同的免赔额设置，也会影响最终能拿到的赔付钱。有的产品设置了一百块免赔，有的设置了两百块免赔，免赔额以上的部分才会按比例赔付。比如同样剩下一千块可赔部分，一百免赔按百分之七十赔，能拿到六百三；两百免赔按百分之八十赔，拿到的是六百四十，差不了太多，主要得看免赔和比例的搭配，别选那种免赔额高、比例还低的就行。

如果孩子本身有医保，记得一定要先走医保报销，走了医保之后，学平险的赔付比例一般会比没走医保高十个百分点左右。我同事家的孩子去年得急性阑尾炎住院，总花费八千多，职工医保先报了四千五，剩下三千五走学平险，因为先报了医保，赔付比例从百分之六十升到了百分之七十，多拿了三百五十块，虽然钱不多，但凑起来也够给孩子买两箱牛奶补身体了。

给大家一个直接的建议：挑的时候，优先选分级赔付里，低花费段比例不低于百分之六十的，毕竟大部分孩子生病住院，花费都不会特别高，都是几千块的小病住院，低分段比例高，日常用的时候更划算；如果孩子平时体质弱，经常跑医院，那就可以找那种整体赔付比例更高的，哪怕多交十几二十块，用到的时候能多报不少，很划算。另外还要注意，有没有涵盖常见的少儿疾病住院，别只看比例，一些禁忌的疾病要提前看清楚，避免到时候没法赔。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料准备有讲究

不管孩子出了意外还是生病理赔，第一步先把所有和看病相关的纸质材料都收好，别随手扔也别乱折乱画，缺一样都可能耽误理赔进度。就说上周朋友家孩子，在学校跑操摔了膝盖，去医院清创缝针，缴费的时候没把挂号小票放好，最后找了半小时才从垃圾桶旁边的废纸里翻出来，差点耽误理赔。

不同理赔原因，要准备的材料不一样，别拿错凑数。如果是意外磕碰摔跤这类理赔，除了发票病历，还需要学校开一份意外事故说明，证明孩子确实是在学校活动期间出的事，别等理赔员要的时候才慌慌张张找老师开。要是生病住院理赔，就得把住院的出院小结、每日住院费用清单都整理好，一页都别落下。

所有单据和证明都要留原件，别随便给出去就没备份。很多家长图省事，直接把原件交给学校就不管了，万一学校经手的人多弄丢了，补起来特别麻烦，有些医院补发票还得跑好几个窗口折腾好几天。最好自己先把所有材料复印一份留底，原件交出去的时候，让收材料的人给你开个收条，写清楚收了哪些东西，避免后续说不清楚。

如果是孩子经过社保报销过一部分费用，一定要记得开社保报销的分割单，这个单据是用来算学平险还能报多少的关键材料，没有这个分割单，理赔的时候没办法核对你已经报了多少钱，很可能没法按比例给你打理赔款。

最后提交材料之前，自己先对着保单的理赔要求捋一遍，对着一条一条核对有没有落下。比如之前小刚打球骨折去理赔，他妈妈就提前对着保险公司说的材料清单：发票、诊断书、病历、意外说明、银行卡复印件一样一样对，全都齐了才交过去，没出两天理赔款就到账了，省得来回折腾补材料，耽误孩子养伤也耽误大人时间。

结语

总结下来，选儿童学平险就盯着意外医疗、疾病住院的赔付范围和比例看，优先挑覆盖孩子日常常见风险的，别光看宣传花里胡哨。预算有限的普通家庭，选百元左右基础款就能搞定校园磕碰、小病住院的基础保障；预算宽松点，可以加一点额度，应对稍大点的医疗开支就更稳。只要提前留好各种单据，真出事理赔也很省心，能帮咱们分担不少育儿开支的压力。

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