儿童在幼儿园交学平险有哪些

引言

咱们把娃送进幼儿园，老师一说起交学平险，是不是不少家长都会犯嘀咕：儿童在幼儿园交的学平险到底都包含啥？能不能给娃用上？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家讲得明明白白。

一. 意外磕碰能赔吗

我先说结论：幼儿园统一办理的这份学平险，大部分意外磕碰带来的医疗花费，都可以按约定理赔，不会随便拒赔。

我给你举个真实的日常例子，我们小区有个中班的小朋友叫壮壮，上个月在幼儿园户外活动跑跳的时候，没站稳磕在了小区滑梯的棱角上，下巴磕破了一道两厘米的口子，当时老师马上联系了壮壮妈妈，送孩子去医院缝针，打破伤风，前前后后门诊挂号、清创、缝针加买药，一共花了一千三百多。壮壮妈妈想起之前幼儿园提醒过，统一办了学平险，就整理好看病的单据找保险公司申请理赔，最后报了八百多，自己只出了四百多，确实帮家里减轻了一点负担。

哪些磕碰情况能赔？只要是孩子在幼儿园活动的时候，不小心摔跤蹭破皮肤、被玩具碰伤、玩滑梯磕伤、被小朋友打闹碰伤，这些都属于约定的保障范围，只要你保留好完整的就医单据，都可以申请理赔。哪怕是孩子放了学在家，或者放假出门游玩发生的意外磕碰，大部分这份学平险也能覆盖，不用只盯着在幼儿园发生的意外。

有几点要提前说清楚，哪些情况一般不在理赔范围内哦。如果是孩子故意做危险动作，比如攀爬幼儿园禁止去的危险区域导致受伤，或者是因为本身有旧伤复发，这次磕碰只是诱发旧伤，那一般不会理赔。另外，像孩子去做非日常的高风险运动导致受伤，也不在这份险的保障里，这点家长要记清楚。

给大家几个可操作的小建议。第一，孩子发生意外磕碰之后，先带孩子去正规公立医院看病，不要去私人小诊所，私人诊所的单据大部分没法理赔。第二，所有的挂号单、缴费发票、病历本、药费清单都要整理好，别弄丢，申请理赔的时候这些都要用。第三，如果你的孩子之前已经自己买过一份意外医疗险，也可以同时用幼儿园这份学平险报销，扣除已经报过的部分，剩下符合要求的花费还可以按比例再报一次，不用怕重复买没用。如果你的孩子还没买过其他意外险，幼儿园统一办的这份一定要留好，性价比很不错。

二. 生病住院包多少

大部分幼儿园统一投保的学平险，都包含生病住院的保障责任，具体包的额度根据投保方案不同有区别，咱们家长不用找复杂条款抠字眼，直接看保单上写的住院医疗保额就行，大部分常见方案的保额能覆盖一般儿童住院的常规花费。

给你说个身边真实的例子，去年秋天我邻居家3岁的朵朵，刚上幼儿园小班没俩月，突然染上流感转成肺炎，需要住院一周治疗，朵朵妈妈当时给朵朵买了幼儿园统一组织的学平险，当时这份学平险的住院医疗保额是八万元，最后住院总共花了不到六千，远远没到保额上限，最后走报销拿到了四千多的赔付，减轻了不少开支负担。

一般来说，如果娃平时身体还不错，很少生病住院，幼儿园现有学平险的住院保额就够用，不用额外再重复买同类型的住院医疗险；如果娃平时体质偏弱，动不动就需要住院调理，你可以在幼儿园学平险的基础上，再补充一份百元左右的住院医疗险，拉高整体的住院保障额度。

这里要提醒你，学平险的住院保障，都是报销型的，不是说保额多少就给你赔多少，而是按照你实际花的住院费用，按约定比例报销，有免赔额，一般就是几百块的免赔，也就是说，免赔额以内的花费需要你自己承担，超过免赔额的部分，再按照比例报销，大部分方案对社保报销后剩下的合规住院花费，报销比例能达到七八成。

如果你的家庭经济条件一般，就选幼儿园统一投保的常规方案就行，住院保额几万块足够应对常见疾病住院，保费一年也就百八十块，负担不大；如果你的家庭经济条件不错，担心有大额住院花费，可以在学平险之外，再补充更高额度的医疗险，搭配起来覆盖不同的住院花费需求。

图片来源：unsplash

三. 费用报销怎么看

先给大家划第一个重点：绝大多数幼儿园统一投保的学平险，都只报销社保目录范围内的医疗花费，社保目录外的自费药、自费项目，大多不在报销范围内。咱们举个实际的例子，小区里的浩浩在幼儿园玩滑滑梯，不小心摔破了额头，伤口比较深需要缝针，医生推荐了不用拆线的美容缝合线，这种美容线属于社保目录外的自费项目，一共花了八百多，这部分钱学平险就报不了，只能家长自己掏。

再来说免赔额的问题，几乎所有学平险都设置了免赔额，就是说低于这个数额的花费，保险公司不给报销，超过免赔额的部分才会按比例赔。不同投保方案的免赔额不一样，有的是每次花费都扣一百元免赔，有的是一年累计扣一百元免赔，你要提前问清楚幼儿园负责对接的老师，把这个数字记下来。

接下来要说报销比例，不是你花多少就按多少报，一般来说，如果你已经用少儿医保先报销过一部分，剩下的部分学平险的报销比例会高一些，大概能报到六成到八成；如果没走少儿医保直接找学平险报，比例会低不少，一般只有三成到五成。还是拿浩浩的例子说，浩浩摔破头之后，清创和普通缝合针的钱一共是一千二，都在社保目录内，先走少儿医保报了六百，剩下的六百扣掉一百元免赔额，还剩五百，按七成比例报销，最后学平险报了三百五，剩下的一百五自己承担，这样算下来，整体已经帮家里省了不少钱。

还有报销需要的材料，你要提前攒好，别等到申请报销的时候缺这少那，来回跑腿。一般需要准备好孩子的身份证明、幼儿园开具的出险说明、医院的诊断证明、所有的收费票据、费用明细清单，如果是已经走少儿医保报销过，还要带上医保的报销结算单，把这些材料整理好，交给幼儿园对接的老师，或者直接线上上传给保险公司，都可以。

最后给大家提个可操作的小建议，拿到学平险的报销说明之后，你可以把刚才说的免赔额、报销比例、报销范围这几个关键信息，用荧光笔标出来，存在手机相册里，万一孩子真的出了状况，要花钱之前先翻出来看看，做到心里有数，也能提前做好资金安排。

四. 不同预算咋搭配

咱们普通工薪家庭，每个月固定开销不少，娃的奶粉、辅食、衣物书本占了不少预算，能留给保险的部分不多，一年能挤出来两三百块就够搭配幼儿园学平险了。就拿楼下张姐家说吧，张姐夫妻俩人都是普通上班族，家里还有老人要赡养，每个月扣除房贷、日常开销之后，能灵活支配的结余不多，给娃买学平险的时候，就选了基础款的幼儿园统一投保的学平险。这款基础款一年保费两百多，涵盖意外门诊报销、意外住院报销和基础的生病住院报销，保额完全够覆盖娃平时在园里跑跳磕碰、常见小毛病住院的花费。去年张姐家娃在户外玩滑梯不小心摔破了膝盖，缝了四针，前后门诊换药、拿药花了八百多，除去免赔额，最后报了六百多，自己只掏了一百多，完全没给家里造成额外负担，这个预算对普通工薪家庭来说，压力小还能拿到够用的保障，很合适。

如果是预算稍微宽松一点，一年能拿出四五百块，就可以在幼儿园统一投保的基础学平险之外，额外加购一份扩展自费药保障的附加险。同事小李家就是这样，小李夫妻俩收入不算顶高，但也没有大额房贷压力，平时攒了一点积蓄，想给娃多添一点保障。他家娃去年冬天得了流感，引发支气管炎住院，用到了一款社保不报的进口止咳药，光这一款药就花了一千多，如果只买基础学平险，这部分钱全得自己出，加了附加险之后，这部分药费也按比例报了八成，最后自己只掏了三百多，比预想省了不少钱。这个预算刚好，多花一两百块，就能补上基础款不能报自费药的缺口，应对稍微复杂一点的小病也不怕，适合预算不紧张、想多一层保障的家庭。

如果家庭年收入比较高，一年能拿出上千块安排娃的学平险相关保障，就可以搭配一份更高保额的学平险，再加一份小额的意外医疗补充。邻居王哥家是做小生意的，收入比较稳定也比较可观，想给娃做更全的兜底，他家娃今年五岁，正是爱跑爱跳爬高上低的年纪，王哥就给娃在幼儿园统一投保的学平险之外，加了一份高保额的学平险方案，意外住院保额翻了一倍，生病住院的报销比例也提了十个点。上个月娃去郊外玩，不小心被树枝刮伤了手背，伤口比较深，做了美容缝合，花了三千多，除去基础险报的一千多，剩下的大部分都从补充的保障里报了，自己几乎没花多少钱。这个搭配适合预算充足，想给娃更全保障的家庭，不用担心小意外小生病花了不少钱却报不全的问题。

要是娃本身身体不太好，平时容易生病住院，哪怕预算有限，也建议挤出来一点钱，在基础学平险之外，加购一份针对住院医疗的补充保障。我闺蜜家娃就是这样，娃从小体质偏弱，一到换季就容易肺炎住院，闺蜜家本来预算不多，一开始只买了基础学平险，第一次住院花了六千多，报完之后自己还掏了三千多，后来第二年投保，闺蜜咬咬牙，多加了一百多块钱，换了包含提高住院报销比例的套餐，第二年娃又因为肺炎住院，花了七千多，这次报完之后自己只掏了一千出头，省了快两千块，对她家来说，这笔额外加的小钱真的解决了大问题。如果娃体质偏弱，千万不要只盯着最便宜的基础款，稍微加一点预算调整方案，就能减轻不少看病的经济压力。

还有一种情况，就是家长已经给娃买了其他商业保险，只是想补个幼儿园要求的学平险，那直接选幼儿园统一提供的最便宜的基础款就可以，不用多花钱再额外搭配。身边不少朋友都这么选，之前已经给娃买了足额的重疾险、医疗险，幼儿园要求统一买学平险，就直接选最便宜的基础款，满足入园要求就够，多出来的预算可以留着给娃买其他需要的东西，完全不用浪费钱重复投保，适合已经配齐其他保障的家庭。

结语

总的来说，幼儿园统一办理的学平险，一般包含意外门诊/意外住院医疗、疾病住院医疗这两类常用保障，部分还会包含意外身故伤残责任。不管家里经济条件怎么样，都建议给娃配上，保费一年只需要几十到几百块，门槛低，健康要求松，大部分娃都能直接买，刚好覆盖娃在幼儿园玩耍发生磕碰、突发小病住院的常见保障需求。预算有限只买这一份基础保障就够，预算充足的话，可以再搭配其他商业保险补充保障缺口就好。

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