医保险跟学平险是什么 没交医保能报学平险吗

引言

各位家长朋友是不是都有过这种疑问——医保险和学平险到底是不是一回事呀？没给孩子交医保，真的就不能报销学平险了吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 分清两者差别大不同

医保是面向全体国民的基础医疗保障，不管你是刚出生的孩子还是退休的老人，只要符合参保条件都能买，学平险一般只面向在校的中小学生、幼儿园孩子，很多高校学生也能买，覆盖人群完全不一样。

报销范围也不一样，医保能报门诊也能报住院，不管你是头疼脑热拿药，还是阑尾炎手术住院，符合条件都能按比例报，部分特殊病种的长期治疗费用，也能纳入报销范围。学平险主要覆盖孩子在校期间的意外，比如体育课摔骨折、跑操崴脚、被猫狗抓伤打疫苗，也附带一部分住院报销责任，门诊普通感冒发烧，大多学平险不赔，这点要记清楚。

拿具体案例说吧，我邻居家上三年级的壮壮，上周体育课跳山羊摔了胳膊，打石膏花了两千八，他既有居民医保，也买了学校统一组织的学平险。居民医保先报了一千出头，剩下没报的一千六百多，走学平险的意外医疗责任，又报了一千二百多，最后自己只花了三百多。要是壮壮只是单纯得肺炎住院，那居民医保直接按比例报，剩下自费部分符合学平险住院要求才能接着报，要是只是普通门诊开感冒药，只能走医保报销，学平险不管。

价格差别也很大，居民医保一年缴费只要几百块，价格每年都很稳定，学平险一年价格从几十块到几百块不等，选不同额度价格不一样。

我给你直接说建议，不管家里条件怎么样，先给孩子办医保，医保是基础保障，不会因为孩子出过险就不让续保，也不会因为孩子有小毛病就拒保。学平险是补充，有了医保之后，再买一份学平险，能把医保报完剩下的部分再报一部分，减轻自己花钱的压力。不要觉得买了学平险就不用办医保，两者互补，不能互相替代。

二. 没交医保还能赔吗

首先给你说准话：没交医保也能报学平险，这个没有硬性绑定要求，不用担心理赔直接被拒。我给你说个真实的例子，去年我邻居家上初一的孩子骑车摔了，膝盖缝了五针，他们家之前忘了给孩子办当年的居民医保，家长当时慌得不行，说这下全得自己掏，后来想起孩子开学交了学平险，抱着试试的心态提交了材料，最后确实赔下来了，只是拿到手的钱比有医保的情况少了不少。

不同的学平险产品，针对有没有医保的报销比例差得挺多，绝大多数产品，已经走了医保报销的剩余部分，能报到80%到90%，如果没交医保，一般只能报销50%到60%，差出来的这二三十个百分点，花的钱越多，差得越多。就拿刚才说的摔伤例子来说，那次总共花了八千块的住院和手术费，如果他交了医保，医保先报了四千，剩下四千走学平险能报三千六左右；但没交医保，八千全部走学平险按55%报，只能拿到四千四，算下来比有医保的情况少拿一千多，这一千多就得自己掏了。

有不少家长觉得，反正孩子买了学平险，医保就不用交了，这个想法真的错了。医保是基础保障，不管什么情况都能报，没有健康限制，保费也便宜，一年也就几百块，这点钱绝大多数家庭都能拿出来。你把医保配上，不仅能多报不少钱，还能给学平险托底，遇到花费大的情况，医保先报一部分，剩下的学平险再报，自己掏的钱就少很多。

当然，也有特殊情况，如果你真的因为各种原因，暂时没给孩子交上医保，也别犹豫，学平险该买还是得买。比如有的孩子刚转学到新城市，医保还在办转移，暂时没办好新的医保，这时候买份学平险，至少能有基础保障，孩子上学难免有磕碰打闹，或者突发疾病，真出事了多少能报一部分，比全自己承担强。

最后给你一个可操作的建议：给孩子办学平险之前，先确认有没有交居民医保，如果交了，买的时候就选对应有社保的版本就行，有的产品分有社保和无社保两个版本，有社保版本保费更便宜，报销比例还更高；如果真的没交医保，就选无社保版本，别选错，免得理赔的时候出问题。条件允许的话，不管买不买学平险，都先把孩子的医保交上，这是性价比最高的基础保障。

三. 按经济情况挑保险

如果家里是普通工薪家庭，每月固定开支占比大，可支配收入不多，直接先给孩子办国家医保，再选基础款学平险就够。这类基础款学平险一年缴费不高，一般几十块到一百多块就能拿下，保障覆盖孩子日常体育课摔伤、磕碰，感冒住院的额外报销，完全能满足基础需求，不用硬挤预算买高保额的产品。比如家住县城的张妈妈，夫妻俩都是超市员工，儿子刚上小学一年级，每年只花八十多块买基础款学平险，去年儿子跑操摔破胳膊缝了五针，花了一千八百多，医保报了八百多，剩下的九百多走学平险全报了，没给家里添额外负担，完全够用。

如果家里只有一方工作，另一方全职带娃，整体收入偏紧张，也不用焦虑觉得没买高端保障就是亏。你可以只保留国家医保，选最便宜的学平险档位就行，这类产品哪怕价格低，也能覆盖意外身故伤残、普通住院医疗这类核心保障，不会出现有事赔不了的情况，不要为了面子买超出能力的产品，徒增生活压力。就像小区里的李姐，丈夫跑运输赚钱，她在家带两个上学的孩子，每个孩子都只买了九十块的基础款学平险，去年小女儿得肺炎住院，总花费六千多，医保报了三千多，剩下两千八百多走学平险报了七成，算下来自己只花了不到一千块，完全没影响家里日常开销。

如果家里经济条件宽松，可支配收入比较多，可以在医保+基础学平险之外，加购拓展保障责任的学平险升级款。这类升级款一般也就几百块一年，能提升意外医疗的报销额度，还能加上一些特殊门诊、住院津贴之类的责任，孩子如果需要住院，每天还能领一笔津贴覆盖家长的陪护误工费，保障更全。比如做互联网运营的王女士，女儿上初中，家里每年能存下不少钱，就给孩子选了三百多块的升级款学平险，去年女儿查出来良性囊肿做了手术，总花费一万八千多，医保报了八千，剩下的九千多学平险报了八千八，加上住院五天领了五百块津贴，自己几乎没出钱，保障很实在。

如果孩子本身身体不太好，平时容易生病住医院，不管你家经济条件怎么样，都建议先把医保办了，再尽量选报销比例高、免赔额低的学平险。要是预算够，直接选额度高的那款，免赔额越低，能报回来的钱就越多，对常年跑医院的孩子来说实用性特别强。比如邻居陈阿姨的孙子，从小体质弱，一到换季就得肺炎住院，她家条件不算太好，还是咬咬牙选了两百多块的中档位学平险，去年孩子两次住院，总共花了两万三，医保报了一万一，剩下的一万二学平险因为免赔额只有一百，报销比例八成，最后报了九千多，自己只出了不到两千，比买几十块的基础款多报了四千多，帮家里省了不少钱。

如果你已经给孩子配置了其他商业保险，只需要学平险做补充，那根据你现有保障的缺口选就行。要是已经买了高额度的医疗险，那选个一百块以内的基础学平险就行，覆盖学校要求的投保要求，顺便补充意外保障就够；如果还没配其他商业险，那就根据预算选对应档位，预算足选高额度高报销比例的，预算有限选基础款也不踩坑。

图片来源：unsplash

四. 看病理赔注意事项

不管是走医保结算还是找学平险报销，所有的票据一定要留好，哪怕是一张缴费小票都别随便丢。我给你说个真实的例子，去年有个初二学生打球摔了胳膊，急诊拍了片之后转去住院，家长当时急着办住院手续，把急诊拍片子的缴费发票随手塞在了外套口袋，后来洗衣服直接泡烂了。等找学平险报销的时候，保险公司要求提供全部花费的原始票据，缺了这一千多的急诊费用报不了，最后只能自己承担。所以我建议你，从去医院看病开始，找一个固定的文件袋，把挂号单、缴费发票、检查报告、病历本、出院小结全放进去，一样都别落。

如果是已经走医保结算了，一定要让医院开医保结算单，这个单子是学平险报销必须要的材料，不能少。很多家长以为医保报完之后，只要把自己付的那部分票据给保险公司就行，不对，必须要医院出具的，写清楚医保报销了多少，个人自费了多少的官方结算单，没有这个单子，保险公司没法核对你的花费，会直接耽误理赔进度。

报案一定要及时，别拖到三五个月之后再找保险公司，大多数学平险的条款都要求，出险之后十天半个月之内要报案，最晚也别超过一个月。有个家长去年孩子冬天得肺炎住院，出院之后忙着照顾孩子，转头就忘了报学平险的事，过了快半年才想起来，结果因为报案不及时，保险公司需要重新核实事发经过，折腾了两个多月才拿到赔款，平白多跑了好多趟。我建议你，孩子出院整理完材料，一周之内就联系学校负责保险的老师报案，别拖着。

千万别伪造任何材料，也别隐瞒孩子之前就有的身体问题。有个家长之前给孩子报学平险理赔，孩子本身之前就有过敏性紫癜，这次因为这个病住院，家长怕保险公司不赔，就把之前的病历记录隐瞒了，还改了诊断书上的发病时间，结果保险公司核赔的时候查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，钱没拿到还白折腾了。如果是合同里约定的既往症不赔，你隐瞒也没用，不如实告知一定会影响理赔，该怎么说就怎么说就对了。

最后，报销的时候一定要问清楚学校，是把材料交给学校统一办理，还是自己直接对接保险公司，按照要求走流程就行。如果是自己对接，一定要记好对接人的联系方式，材料寄出去之后要跟进进度，别交完材料就不管了，有什么疑问及时问，别自己憋着，有问题及时补充材料，能加快赔款到账的速度。

结语

总结一下哦，医保是国家给的基础医疗福利，学平险是给学生群体的商业补充保障，专门管校内校外的意外和小额住院这类开销。没交医保也能报学平险，只是大部分产品的报销比例会比有医保的时候低不少。建议不管要不要买学平险，都先给孩子配上医保，再根据自家情况补上学平险：普通家庭选基础款就够用，预算宽松可以选保障更全的版本，报销的时候记得把所有单据都整理留存好，别落下材料耽误理赔就行。

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