学平险医保范围内 学平险还要买医保吗

引言

各位家里有娃上学的朋友，是不是都碰到过这个疑问：学平险本来就管医保范围内的费用报销，那还有必要再买医保吗？今天咱们就把这个问题说透，给你掰扯清楚该怎么选。

一. 医保结清后，学平险还赔吗？

我直接给结论：当然能赔，只要你符合学平险的理赔条件，完全可以在医保报销之后，再走学平险的理赔流程，两者一点不冲突。

前阵子我邻居家上三年级的朵朵，周末在小区滑滑梯玩耍，被乱跑的小朋友撞倒，胳膊磕出一道深口子，还缝了五针，前前后后住院加换药一共花了两千七百多。朵朵妈妈早就给孩子办了少儿医保，出院结算的时候，医保直接报销了一千五百多，自己掏了一千一百多块。她之前开学的时候给孩子买了学平险，想起这回事就抱着试试的心态提交了理赔申请，没过几天，学平险就按照合同约定，把医保报销后剩余的、符合条款约定的八百多块医药费给报下来了，算下来自己最后只花了不到三百块，压力小了特别多。

这里要给大家提个醒，走流程的时候记得提前准备好材料。医保报销之后，医院会给你开具报销凭证和分割单，你要把这张单据保管好，和住院的病历、费用明细、检查报告这些材料整理齐全，一起交给保险公司就可以。别因为丢了材料白跑一趟，耽误自己理赔的时间。

很多人会担心，是不是医保报过的项目，学平险就不会再赔了？其实不是的，医保报销的是医保目录范围内的费用，而很多学平险的保障责任，就是报销医保报销后，个人需要自付的医保范围内费用，刚好和医保互补。哪怕有些符合约定的项目，医保报了一部分，剩下没报完的部分，学平险还是可以按照合同约定的比例再给你报一次，不会因为你走了医保就拒赔符合约定的部分。

当然也有一点要注意，不管是医保还是学平险，报销的总金额不会超过你实际花费的总医疗费，不会让你拿双份赔偿赚差价，这一点是所有医疗险类产品的通用规则，大家提前知道就不会踩坑。如果是带身故、伤残责任的学平险，那伤残或者身故赔付的保额，是和医保报销不冲突的，符合条件就能直接拿到约定的赔付金。

给大家的实操建议就是：只要你买了学平险，医保报销完别忘记申请学平险理赔，只要符合条款约定，该拿的赔付一分都不要错过。

二. 门诊小病，单靠医保够不够？

先直接给观点：大部分普通门诊小病，只靠医保够用，但遇上特殊情况，就会缺一块保障缺口，搭配学平险能补漏，不是说医保不行，是给保障多添一层缓冲。

咱们拿真实案例说，小区张姐家的二年级小孩，换季得急性支气管炎，每天去社区门诊做雾化，连着做了一周，又开了两盒提升呼吸道抵抗力的进口辅助药。算下来，做雾化的治疗费医保按比例报了八成，可那两盒辅助药不在医保目录里，全得自付，加上每次门诊的起付线以下部分，杂七杂八算下来，自付掏了小八百。

后来张姐想起学校统一提醒买的学平险，剪好发票、整理好门诊记录交上去，刚好符合学平险门诊意外和疾病的报销条件，把目录外不能走医保的部分按比例报了三百多，一下子少掏了近一半的钱，张姐说这几十块钱的保费花得挺值。

如果是连普通挂号、拿几十块钱感冒药的小病，医保报完之后剩下的钱本身不多，学平险一般也有几十到一百的免赔额，这种情况报下来也没多少钱，所以单走医保就够，不用折腾走学平险理赔。

咱们分情况给建议：如果孩子平时身体弱，动不动得支气管炎、过敏性鼻炎，经常跑门诊做治疗，除了医保，一定要买一份学平险补门诊报销。如果孩子平时很少生病，一年到头也就偶尔感冒发烧跑一两回门诊，那医保基本能覆盖需求，也不用纠结必须额外补，只需要把医保缴好就行。如果孩子平时好动，经常有小磕小碰需要门诊处理伤口、换纱布，那哪怕偶尔发生，学平险也能把医保报完剩下的钱再报一部分，建议搭配着买。

图片来源：unsplash

三. 突发意外，理赔细节有何异同？

先给你说直白观点：医保和学平险处理意外理赔，规则差别挺大，不能混着算。

我给你说个真实的例子，邻居家上小学的浩浩，下课追跑的时候摔了，把门牙磕掉了一块，去医院做补牙加修复，一共花了三千二百多。我们先看医保怎么赔：医保只保医保目录内的项目，浩浩做的进口树脂补牙，还有美观修复的项目，大部分不在目录里，最后医保只报了不到四百块，剩下两千八百多都得自付。

再看学平险的赔付：这次意外符合学平险的意外医疗保障范围，剔除掉医保已经报过的部分，剩下符合合同约定的费用，按约定比例又报了一千九百多，最后浩浩家自己只掏了五百多。要是只买了其中一个，压力一下子就大了不少。

具体说细节差别，第一点，医保不管意外的诱因，只要是在医保目录内的费用，符合就医规则就能报，哪怕是自身疾病引发的意外情况也不影响。但学平险的意外医疗，必须要明确是外来的、非疾病的意外才赔，要是因为孩子自身身体问题摔倒，就不符合赔付要求，这点一定要分清。

第二点，赔付顺序上，医保一定是先赔，不管你买没买学平险，都要先走医保结算，走完医保之后，剩下符合学平险要求的部分，学平险再按比例赔，不要拿着原始发票直接去找学平险，流程不对会耽误理赔时间。

第三点，给你实用建议，发生意外之后，第一要先给学平险的承保公司报案，别等看完病半个月再说，很多公司对报案时间有要求，拖久了可能会影响理赔。第二所有的缴费发票、病历、诊断证明、检查报告，全都整理好放好，医保结算之后会给你结算单，这些材料一起交给保险公司，别随便丢任何一张单据。

如果孩子平时活动多，爱跑爱跳，你已经买了医保，加上一份学平险就是很好的补充，二者规则互补，真出事能帮你分担不少开支。

四. 预算有限时，优先保哪个险种？

我直接给结论：预算有限，优先办国家医保，别先盯着学平险。

去年小区里有个宝妈张姐，刚生完二胎，大的读小学，小的刚满周岁，夫妻俩打零工，每个月扣完房租水电，剩下的钱只够日常开销，连攒点余钱都难。当时卖保险的找上门说学平险好，催她先买学平险，她咬咬牙掏了小一百买了，想着给孩子添份保障，结果忘了给小儿子办国家医保。

没过半年，小儿子得了肺炎住院，前前后后花了快八千。她翻出之前买的学平险找过去，一看条款才发现，学平险只保障在校学生，刚满周岁没入园的孩子根本不在购买范围内，买错了也赔不了。后来她急急忙忙去补医保，只能报销下一年的费用，这次住院一分医保都没报，八千多全得自己掏，本来就紧的日子，这下更拮据了。

从这个事儿就能看出来，国家医保没有年龄限制，不管刚生的小孩还是已经上学的孩子，只要是中国户籍就能办，一年缴费也就几百块，有的困难家庭还能免缴费。它是基础保障，不管大病小病住院，只要符合要求都能按比例报，不会挑身体健康状况，也不会挑年龄，哪怕孩子出生就有小毛病，也能顺利参保，这一点是任何商业保险包括学平险都比不了的。

给所有孩子办好了医保之后，哪怕你一年只剩下几十块的闲钱，再给上学的孩子买一份学平险，也完全够用。就拿小学高年级的孩子来说，平时跑跑跳跳容易摔了碰了，医保报完之后，剩下的医保范围内没报完的部分，学平险还能接着按比例报，相当于花很少的钱，又多添了一层防护。

如果你连几十块的学平险钱都挤不出来，那也没关系，先把医保保住就够，不用硬撑着买学平险，等后续手头宽松了再补也不晚。千万别反过来，先攒钱买商业保险，把最基础的医保漏掉，真出事的时候，哭都来不及。如果你家里孩子已经上幼儿园、小学，医保办好了，预算又够，那就学平险加上，俩搭配起来，保障更全，花的钱也不多，普通人都能承受。

结语

看完这些例子你肯定明白啦，哪怕孩子上学已经买了学平险，医保还是得买，医保是咱们最基础的医疗保障，不管怎么说都得先把医保配上。学平险是医保的补充，俩一起搭着用，才能给孩子把保障兜得更稳。几十块的学平险加上医保，花费不多，大部分日常生病住院、意外磕碰的花费都能帮着分担不少，普通家庭给孩子配置的时候，先办医保，再买学平险，就是性价比不错的组合，适合大多数学生家庭。如果孩子还有额外的保障需求，再根据自家情况补充就行。

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