学平险跟医保有区别吗 学平险包含医保嘛

引言

各位家长朋友有没有对着孩子的保险宣传页犯过愁？学平险跟医保真的有区别吗？学平险会不会已经包含医保了呀？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 医保学平险到底有啥不同

我先给你说个真实的例子，去年秋天我邻居家上三年级的小男孩，课间跟同学追着玩踩滑了，磕断了半颗门牙，还摔破了膝盖缝了四针，整个治疗下来加上后续做牙冠，一共花了六千多。走医保报销之后，自己还掏了三千出头，后来找学平险报，剩下的自费部分又报了八成，最后自己只花了不到六百。你看这个例子就能直接看出来区别了。

首先是报销顺序不一样，不管你买不买学平险，都得先走医保报销，之后剩下的符合条件的部分，才能走学平险报。没有医保的话，学平险的报销比例会直接降不少，不会给你报满原本的额度，这是很多家长容易忽略的点。

其次是投保要求不一样，医保对投保几乎没什么限制，不管孩子之前有没有生病，有没有旧伤，都能买，每年缴费就能一直保。学平险一般只针对在校学生，超出学生年龄范围就买不了，而且部分学平险会对已经有的疾病免责，有严重既往症的话投保可能会被要求加费或者除外责任。

第三是保障范围不一样，医保是覆盖住院、门诊常见的医疗费用，不管是生病还是意外导致的花费，只要符合规定都能报，但是有起付线和封顶线，超过封顶线的部分就不给报了，很多进口器材、自费药也不能全额报。学平险主要侧重在校期间的意外保障，意外门诊、意外住院、意外伤残都能覆盖，不少还带了小额住院医疗责任，刚好能补医保报完剩下的那部分缺口，还有一些会带一点点身故责任，保障重心跟医保差很多。

第四是价格不一样，儿童医保每年只要百八十块钱，就能保一整年，价格几乎不会波动。学平险价格浮动比较大，从几十块到两三百块不等，保障内容越全，额度越高，价格也就越贵，你可以根据自己的预算挑。

最后给你提个明确的建议，千万别把两者搞混，它们不是包含关系，是互补关系，学平险不会包含医保，两者得一起买才能给孩子凑够基础保障，缺了哪一个，都可能在出事的时候多花钱。

二. 买了学平险能免交医保吗

我直接给观点：当然不能免交，千万别停掉医保只买学平险，这一步省错钱，真出事要亏不少。

就拿我邻居家的例子说吧，去年邻居家上初一的孩子查出来肺炎住院，一共花了快一万二。当时邻居图省事，觉得反正买了学校推的学平险，就没给孩子交医保，想着能省几百块。结果最后理赔的时候，学平险只给报了不到四千，剩下八千多全得自己掏，邻居悔得不行。

为什么会这样？学平险的报销额度普遍不高，而且很多自费项目、进口药物，学平险是不报或者只会报很少一部分。医保不一样，医保是基础保障，不管得什么病，符合要求的都能按比例报，哪怕是长期需要治疗的情况，医保也能持续提供保障，这是学平险比不了的。

还有不少家长朋友会问，孩子已经有城乡居民医保了，还要买学平险吗？这里直接给建议：如果预算够，最好买一份。比如还是刚才说的住院例子，如果孩子先有医保，医保先报了五千多，剩下六千多里符合要求的部分，学平险可以接着报，最后自己只掏不到两千，比没医保只买学平险少掏六千多，差得不是一点半点。

还有要提醒大家，医保的购买渠道固定，一般是在社区或者学校统一缴费，一年一交，价格也就几百块，大部分家庭都能承担。哪怕你觉得学平险可买可不买，医保这个基础一定要保住。不管家庭经济条件怎么样，先把孩子的医保交了，再根据自己的预算考虑要不要配学平险，这个顺序千万别搞反。

如果家里孩子身体状况不太好，平时容易生病跑医院，更不能停医保，医保的兜底作用，学平险真的替代不了。哪怕你预算不多，先保住医保，再买一份基础款的学平险，两样加起来也花不了多少钱，但是保障就能全很多。

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三. 三类人群挑选保险建议

第一类是学龄前幼儿，这类孩子刚进幼儿园，抵抗力弱，换季很容易感冒发烧引发肺炎、支气管炎住院，平时跑跳也容易磕伤碰伤烫伤。如果你家经济条件一般，只需要配置居民医保+基础款学平险就够了。基础款学平险价格一般几十块，就能覆盖大部分住院自费部分的报销，还有基础的意外伤残保障，完全满足日常需求，不会给家庭添太多负担。去年有个朋友家3岁宝宝，得了肺炎住院总花费八千多，医保报了四千多，剩下两千八，买的几十块基础学平险报了一千九，自己只花了不到一千，性价比很高。如果你的经济条件还不错，孩子本身是过敏体质，或者经常有小毛病需要住医院，可以选一百多到两百左右的进阶款学平险，这类一般会把自费药的报销比例提高，还能加上意外门诊的额外额度，孩子小磕碰去门诊换药拍片子也能报，比基础款保障更全。

第二类是小学到初中的未成年学生，这个阶段的孩子爱跑爱闹，参加体育活动多，容易发生运动损伤，而且平时已经参加了学校统一组织的医保。如果你的孩子本身健康，没什么慢性病，只是正常上体育课参加课外活动，家里预算有限，就只需要跟着学校统一买基础学平险就行，不用额外再买重复的产品。学校统一买的学平险一般价格都不高，理赔起来也方便，有班主任帮忙对接流程省不少心。如果你的孩子经常参加对抗性体育活动，比如篮球校队、足球训练之类的，建议在医保和学校统一学平险之外，再加一份带更高意外保额和意外医疗额度的学平险，毕竟对抗性运动受伤更严重，花费也更高，多一份保障更踏实。去年有个初中生代表学校打篮球赛，崴脚导致韧带撕裂，手术加康复花了两万多，医保报了九千多，学校买的基础学平险报了四千多，自己额外买的补充学平险又报了五千多，最后自己只花了一千多，大大减轻了家里的负担。

第三类是高中到大学的住校学生，这个阶段孩子离开家住学校，本身已经成年，活动范围更大，医保一般要么跟着户籍地交，要么跟着学校交，都有基础保障。如果你的孩子身体健康，平时只是正常上课，偶尔出去旅游，经济条件一般，买一份一百块左右的学平险就足够，覆盖意外和住院的补充报销就行。如果你的孩子本身有一些既往症，比如过敏性鼻炎、哮喘这些容易复发的慢性病，建议选对健康告知要求宽松的学平险，很多学平险不需要严格健康告知，即使有小毛病也能买，买的时候一定要提前看清楚报销范围，优先选包含社保外用药报销的产品，万一既往症复发住院，也能报一部分费用。如果孩子经常外出骑行、爬山这类户外活动，建议选额外增加了意外医疗额度的学平险，户外出事概率更高，额度高一点更安心。如果家庭经济条件很好，也可以在医保学平险之外，再补充其他商业保险，但前提是一定要先把医保和学平险配齐，这两个是性价比最高的基础保障，不要反过来先买贵的商业险，把基础保障落下。

不管你属于哪一类，都不要盲目追求高保费的产品，要先看自己的实际需求。比如孩子平时很少生病，就不用多花钱买带高额疾病保障的产品，把意外保障做足就行；如果孩子体质弱经常住院，就优先挑报销比例高、社保外用药覆盖多的产品，不用追求太高的意外伤残保额，适合自己的才最好。

另外要提醒大家，买之前一定要问清楚，学平险有没有等待期，很多学平险买完之后有几天到十几天的等待期，等待期内出险不赔，如果是刚开学统一买，一般会接上上一年的保障，不会有空窗，如果是自己单独补买，一定要看好时间，别让保障断档。

四. 出险理赔流程注意要点

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。我邻居家的小朋友上个月在学校跑操摔了膝盖，缝了四针，家长当时顾着带孩子处理伤口，忘了给保险公司报案，隔了快半个月才想起来说，最后折腾了快两周才走完理赔流程，比按时报案的多花了好多时间核对信息。一般来说，大多数要求出事之后10天内报案，你只要抽两分钟给帮你办保险的经办人发个消息，或者打保险公司的客服电话说清楚情况就行，不耽误事。

第二，所有的单据都要留好，千万别乱丢。这里说的单据不光是住院的收费发票，还有门诊病历、处方笺、检查报告单、出院小结，只要是医院给你的纸质材料，全部收集好放一个文件夹里。要是不小心把发票原件弄丢了，很多保险公司是没办法给你理赔的，补开的凭证很多都不能用。之前我朋友家孩子得肺炎住院，报销的时候缺了一张胸片的检查报告，最后又特意跑回医院档案室调记录，折腾了大半天才能继续走流程。

第三，搞清楚保险公司认可的医院范围，别随便找小诊所看病。绝大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院看病，才符合理赔条件，你要是图离家近，去了没有资质的私人诊所，花的钱大概率是报不了的。当然如果是紧急情况下，比如孩子放学路上突发肚子疼，先去就近的诊所紧急处理，之后赶紧转去符合要求的公立医院，这种情况提前跟保险公司说明，一般也能正常理赔，不用太担心。

第四，分清楚医保和学平险的报销顺序，别搞反了。如果你家孩子已经办了医保，一定要先走医保报销，再走学平险报销。医保报销之后，会给你开医保结算单，拿着这个结算单和剩下的单据去保险公司报学平险，能报医保报销之后剩下的自费部分，赔付比例也会更高。反过来如果你先走学平险报销，再走医保，最后能拿到的赔付钱，会比先报医保要少一些，吃亏的还是咱们自己。

第五，理赔申请提交之后，多跟进进度，别交完材料就不管了。现在很多学平险都能线上提交申请，上传材料之后，过个两三天可以问问经办人进度，如果保险公司说材料不全，赶紧按照要求补，别放着不管拖过了理赔时效。一般学平险的理赔时效是两年，超过两年没提交申请，就没办法拿到赔付了，这点一定要记牢。

结语

看到这里大家肯定能回答开头的问题啦：学平险和医保区别很大，学平险也不包含医保，二者是互相补充的关系，谁也代替不了谁。给娃配保障的时候，先把医保办好，再根据自家情况配合适的学平险，遇到理赔记得留好单据、及时报案，就可以给娃稳稳的校园保障啦。

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