企业养老保险怎么转自己交

引言

你是不是刚从企业离职，想自己接着交养老保险，却不知道该咋操作？你是不是担心之前企业交的部分白费，怕影响以后领养老待遇？别着急，咱们这就把这些问题说清楚，一步步给你讲明白。

一. 离职后账户如何处理

我前阵子帮闺蜜阿琳处理过这个事儿，她裸辞准备gap半年再找新工作，刚提完离职就慌了，拉着我问之前公司交的养老保险会不会清零，之前交了五年是不是白扔了。其实你完全不用慌，不管你是裸辞、跳槽回老家，还是干脆打算自己做小生意，之前在企业参保交的养老保险，一分钱都不会没，个人账户里的资金一直都在你的账户里，不会清零也不会作废。

如果你很快就能找到新工作，而且新工作还在同一个城市，那你啥都不用干，原单位给你停保之后，新单位直接接着给你交就行，系统会自动衔接之前的账户，缴费年限也会自动累计，完全不用你跑线下大厅办手续，在家刷手机就能查到记录。

要是你换工作换到了外地，新城市那边已经找好工作，单位会帮你开立新的参保账户，你等这边参保稳定之后，再抽时间线上申请把原来的养老保险账户转移过来合并就行，现在线上就能办，不用来回跑两地。我表哥前年从杭州换工作去成都，就是在手机上提交的转移申请，一周左右就办结了，钱和年限都合并到新账户了，一点问题都没有。

如果你暂时没找到新工作，也不打算马上自己交，那就直接让原来的账户留在原地封存就行，不用特意去办任何手续，什么时候你想接着交了，不管是在新单位交还是自己交，随时可以再办转移或者启封，不会影响之前的累计缴费年限，也不会扣你账户里的钱。

这里给你提个醒，不要随便申请注销原来的企业养老保险账户，哪怕你现在打算自己交，也不用注销原账户，直接把原账户转到灵活就业参保渠道续交就行，之前的缴费年限累计进去，更划算。要是你已经打定主意之后一直自己交，而且原来的参保地就是你的户籍地，那更简单，直接在户籍地办理续交就行，账户直接衔接，不用折腾转移的事儿。还有，如果你已经快到退休年龄了，只需要把你所有交过养老保险的账户都转移合并到你最后确定的退休待遇领取地就行，提前一两个月办，别卡着退休前才着急，留够办理的时间更稳妥。

二. 对比两种缴费差异

之前在公司参保的时候，你只需要承担个人部分的缴费，剩下的统筹部分都是公司帮你出，每个月只需要从工资里扣几百块，不用你额外操心，到日子自动划扣就行。我家邻居老陈之前就是这样，在当地的加工厂做了十几年，每个月发工资的时候，工资条上扣三百多，其余部分工厂都帮他交了，他从来没为这个额外花过钱，也没操过心。

离职之后转成自己交，所有的缴费都得自己掏腰包，不管是之前公司承担的部分还是个人部分，全部都要你自己负责，每个月的总缴费金额会比之前个人扣费高出不少。就还是说老陈，去年加工厂效益不好，他提前办理了内退，之后就把养老保险转成自己交了，第一次去办理缴费的时候，他算了算，每个月要交一千三百多，比之前自己扣的那三百多，多了整整一千块，当时他还跟我念叨，一下子压力就上来了。

从划入个人账户的比例来看，两种缴费方式是一样的，不管是企业交还是自己交，都只有固定比例的钱会进你的个人账户，剩下的部分都会进入统筹账户。也就是说你自己交的时候，交的钱里，也只有一部分归到你个人名下，剩下的还是进统筹，不会因为你全自费就多给你划到个人卡里。老陈一开始不懂，以为自己全交了，所有钱都进自己账户，后来去社保网点打印缴费凭证一看，才发现还是和之前上班的时候一样，只有固定比例进个人，剩下的进统筹，弄明白之后才放下心，也知道了规则不会变。

从资金压力来说，对刚离职还没找到新工作，或者刚做自由职业收入不稳定的朋友，自己交的压力会大一些。比如刚从公司辞职创业的小吴，前半年创业还没稳定收入，每个月要固定出一笔养老保险钱，还要承担房租、进货这些开支，那段时间他特意选了最低的缴费档位，先保住缴费不断，等收入稳定了再调回去，这样就不会因为缴费占用太多流动资金，影响自己的日常开销和创业周转。

从最终领取待遇来说，只要缴费年限一样，缴费基数一样，退休的时候算出来的待遇是一样的，不会因为你是企业交还是自己交就区别对待。老陈一开始还担心，自己全自费交，最后领的钱会比一直在企业交的少，后来他找社保工作人员问清楚，又找了几个和他情况差不多的老伙计打听，发现大家缴费基数和年限差不多，每个月领的钱也差不多，这就彻底放心了，也明白只要按照规则缴费，待遇不会有差别。

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三. 选定缴费基数档位

刚做自由职业的小吴，去年年初刚辞职，每月接单收入不稳定，忽高忽低，有时候这个月能赚小两万，下个月可能只有两三千进账。这种情况下，你就选当地规定的最低缴费档位就好。先把参保这事儿稳住，别断缴影响累计缴费年限，同时也不会给你每个月的固定开支添太大负担，手里留够活钱应对日常开销和突发支出，比硬撑着选高基数实在。

如果是已经做了两三年自由职业，收入比较稳定，每个月都能有固定进账，手里还有三到六个月的应急备用金，那你可以根据自己的实际收入，选中间档位的缴费基数。比如你每月稳定收入八千，当地缴费基数上下限之间的中档刚好对应七千左右的档位，选这个既不会让你每月缴费压力太大，后续退休核算待遇的时候，也能比选最低档多领一部分，属于兼顾当下和未来的选择。

如果你已经临近退休，比如还有五到十年就该办理退休手续了，之前在企业上班的时候一直按较低基数缴费，现在自己创业手里有不少积蓄，想退休后多领点养老钱，那可以选偏高的缴费基数。养老保险的待遇核算，本来就和缴费基数、累计缴费年限挂钩，多缴费累计下来，个人账户里的余额会变多，平均缴费指数也会提高，退休后每个月能领到的钱自然也会增加。之前我认识的个体户老周，就是这样，他还有七年退休，之前在单位交了二十年都是低基数，后来自己开店赚了钱，就每年选最高一档缴费，退休后算下来，每个月比一直交最低档多领小一千，日常买菜喝茶都宽裕不少。

要是你现在还年轻，比如才三十出头，刚从企业辞了准备自己干，手里存款不多，还得负担房租或者房贷，那也不用勉强选高基数，先按低档交着就行。你还有好几十年的缴费时间，等后续收入提高了，再慢慢调整档位往上走就可以，不用现在就把自己逼得太紧，毕竟日子是过一天算一天，先顾好当下的生活，才能谈未来的养老保障。

还有一种情况，就是你是给挂靠在自己个体工商户下的自己交，每年收入有好有坏，那你每年都可以调整一次缴费基数，不用一选定终身。今年生意好收入高，就选高一点的；今年行情一般收入少，就调回低档适配自己的情况，灵活调整就行，不用死守着一个档位不变。

四. 搭配商业保障方案

先给不同经济基础的朋友分情况说，刚出来做自由职业，每月收入不稳定，扣除自己交职工养老的钱之后剩得不多，那你就选交费压力小的保障，每年只需要交几百块，就能把基础的健康保障托住，别让大病掏空你攒的养老钱。

我认识的95后小林，之前从公司辞了做独立摄影师，转成自己交职工养老之后，每个月要拿出来近一千块交保费，他刚起步接活不稳定，每个月攒不下太多钱，就选了交费低的健康保障，每年不到一千块，刚好把基础保障做全，既不影响交养老的钱，也不会让突发的健康问题打乱自己攒养老金的节奏。

如果你已经做自由职业好几年，收入稳定，手里有不少积蓄，那就可以根据自己的养老需求加保，多补一份养老相关的保障，让退休之后的收入更高，能支撑自己想要的退休生活。像我邻居张姐，今年45岁，之前从企业离职之后开了一家社区水果店，每个月盈利稳定，转成自己交企业养老之后，算了算，退休之后每个月领的钱只能覆盖基本生活，想出去旅游、培养点爱好就不够花，于是她每个月拿出两千块加了一份保障，交十五年，等到退休之后每个月能多拿一笔钱，刚好够她的休闲开销。

不同年龄阶段选法也不一样，如果你才二三十岁，距离退休还有几十年，那健康保障优先放第一位，先把健康保障做足，再考虑补额外的养老，毕竟年轻的时候如果出了健康问题，不仅没法继续赚钱交养老，还得把攒的钱拿出来治病，反而会打乱整个养老规划。如果已经四十多岁，距离退休不到二十年，身体健康没有什么问题，手里也有健康保障了，那就可以侧重补养老相关的保障，让退休之后的生活更宽裕。

还有一点要提醒大家，不管你选哪类，一定要先把基础的职工养老交上，商业保障只是补充，不能替代基础养老。另外买之前要先看自己的健康情况，如实填写健康告知，别因为隐瞒情况影响后续领钱或者赔付，要根据自己每个月的结余定交费金额，别硬撑着选高交费，万一交不上中断了，反而会有损失。就像之前我碰到的一个朋友，明明每个月结余只有三千，硬要每个月交两千买保障，结果不到一年就撑不住退保，还亏了一部分手续费，特别不划算。

结语

总结一下呀，换工作、做自由职业想把企业养老保险转成自己交，其实一点都不难，你只要记住，原来账户里的钱不会丢，先原地放好就行，转的时候按当地社保部门要求提交材料就能办理。选缴费基数看自己当前的经济情况来挑，收入宽松就选高一点，手头紧就选低档减轻压力，要是经济条件允许，还可以搭配一份补充医疗类的保障，保住手里的养老储备，不管什么时候都能踏踏实实等退休领钱啦。

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