企业养老保险金可以提现吗

引言

生活里不少朋友碰到需要用钱的时候，都会琢磨起自己交的企业养老保险金：这笔钱真的能直接取出来用吗？今天咱们就好好把这个问题说清楚，帮你把心里的问号捋明白。

哪些情况允许提前支取

第一种允许提前支取的情况，是参保人完全丧失劳动能力，无法继续正常缴费，也没法等到法定退休年龄领取养老待遇，这种情况可以申请一次性取出养老保险个人账户里的资金。之前有位住在河北沧州的李先生，今年才42岁，本来在当地一家机械厂做技术工人，日常收入稳定，每个月都正常缴纳企业养老保险。前年他在工作时不小心伤到了脊椎，治疗康复之后留下了严重后遗症，医生明确说他没法再从事体力劳动，连坐的时间长一点都不行，经过劳动能力鉴定，结论是完全丧失劳动能力。李先生没办法继续工作，也不想再继续缴费，就按照社保部门的要求提交了劳动能力鉴定报告、身份证、社保卡这些材料，申请之后不到半个月，就把个人账户里的资金一次性取了出来，这笔钱也帮他解决了后续康复治疗和家庭日常开销的燃眉之急。

第二种允许提前支取的情况，是参保人出国定居，不再国内继续生活，没法等到法定退休年龄领取待遇，可以申请提前取出。广东深圳的陈阿姨去年跟着儿子办理了移民，之前她在当地的服装企业工作了快二十年，一直正常缴纳企业养老保险，拿到移民手续之后，她就向当地社保经办部门提交了移民证明、养老保险缴费记录这些材料，申请一次性取出个人账户里的资金，很快就完成了支取，这笔钱也帮她在国外安顿初期解决了不少生活开支问题。需要注意的是，一定要走官方的正规申请流程，不要轻信所谓代办提前支取的中介，避免被骗走个人信息或者被扣走额外费用。

第三种允许提前支取的情况，是参保人在达到法定退休年龄之前不幸去世，个人账户里的剩余资金可以由继承人申请支取出来，作为遗产继承。河南郑州的王女士，丈夫之前在当地的商贸企业工作，缴纳了十年的企业养老保险，去年突发疾病去世，王女士整理丈夫遗物的时候找到了养老保险的缴费记录，就带着死亡证明、户口本、自己的身份证去社保部门申请，把丈夫个人账户里剩下的资金全部取了出来，这笔钱也帮王女士和正在读大学的孩子缓解了一段时间的生活压力。这也是国家给参保人家属的一项保障，继承人只要按照要求准备好对应材料，就可以正常申请办理支取。

第四种允许提前支取的情况，是参保人重复参保缴费，按照规则需要清退其中一份重复缴费的，可以申请把重复缴费部分的个人账户资金支取出来。之前江苏苏州的赵先生，换工作的时候从苏州换到了无锡工作，新单位直接给他交了养老保险，他自己不知道原来苏州的账户还在自己缴费，连续重复交了八个月，后来去办理社保转移的时候才发现重复缴费的问题，社保部门告诉他可以清退其中一份重复缴费的部分，他就按要求提交了缴费证明、身份证这些材料，把重复缴费的个人账户资金取了出来，没有造成多余的损失。

除了上面说的这几种情况之外，其他情况都不允许提前支取企业养老保险金。这里要给大家提个醒，不要轻信网上说能帮你提前违规支取的信息，这些大多都是骗局，违规支取不仅会被追回资金，还会影响你之后正常领取养老待遇，遇到不清楚的问题直接去当地社保经办窗口咨询工作人员，按照官方要求办理相关业务，不要图方便去找非正规渠道办理。

紧急时刻的周转方法

别急着去申请一次性提取现有账户里的资金，提取之后你的养老保障累积就直接中断了，后续想要再累积，不仅要重新开始计算缴费年限，之前累积下来的保障待遇也会受影响，完全得不偿失，不到万不得已不要选这条路。

大部分符合规定的这类保险都开通了保单借款的功能，你可以直接申请借出现金价值一定比例的资金来应急，不需要终止你的养老保障计划，只需要按时还款就行，等你度过难关之后，养老累积还是按原来的规则继续走，一点不影响后续退休领待遇。

我身边就有这样的真实例子，家住县城的陈哥今年42岁，前两年开了家小生鲜店，本来生意还算平稳，那年冬天要进一批过冬的储备货，手里突然凑不出周转资金，银行贷款审批慢赶不上拿货时间，他一开始想把自己累积多年的企业养老相关资金提出来救急，后来听了顾问建议，走了保单借款流程，三天就拿到了十几万的周转金，顺利把货进了回来，那年冬天这批货卖得特别好，赚了不少，陈哥没过三个月就把借款连本带息还回去了，现在他还是正常缴费累积，一点没耽误以后领养老待遇。

申请保单借款的流程也很简单，你直接带好自己的身份材料和保险相关凭证，去对应的经办网点就可以办理，现在不少线上平台也开通了申请通道，足不出户就能提交申请，审核通过后资金很快就能到账，不用等太久。

要记住两个必须注意的点，第一，借款一定要按时还，要是没能按时还款，不仅会产生额外的费用，还可能影响你的保障效力；第二，不是所有情况都能借到你想要的额度，能借的额度一般和你账户里的现金价值挂钩，累积时间越长，能借的额度相对越高，申请之前可以先提前问清楚可借额度，再做打算。如果你现在手里预留的应急资金不多，平时可以多留意一下自己这份保险的借款规则，真遇到急事就能派上用场，不用慌慌张张乱做决定。

按年龄分层搭配建议

二十多岁刚参加工作，收入不算稳定，积蓄也不多，这时候不用急着交太高额度的保费。可以按公司要求交基础档就够，日常把结余的钱留一部分做灵活储蓄，另外补充一份基础医疗险搭配。就像刚毕业在互联网公司做运营的小林，就是按公司统一的基础档位交，每月只从工资里扣几百块，剩下的钱用来攒应急储备金，顺便买了一份医疗险，既满足了企业养老保险的缴费要求，也没给自己造成经济压力，还覆盖了基础健康风险。

三十多岁到四十岁，家庭收入逐步稳定，上有老下有小，经济压力虽然不小，但已经有了一定积蓄，这时候可以适当提高缴费额度。缴费越多、缴费时间越长，退休后能领的钱就越多。这个年龄段距离退休还有十几年，长期累积下来，能给养老添不少保障。比如在制造业做技术岗的老陈，三十五岁的时候升了主管，收入涨了不少，他主动申请调整了缴费基数，原来按低档位交，改成了中档，每年多交几千块，想着距离退休还有二十多年，累积下来，退休后能多领不少钱，足够支撑夫妻俩平时的生活开销。

四十多岁到五十岁，身体状况开始走下坡，不少人会面临岗位变动，收入可能不如从前稳定。这时候不用强行拉高缴费额度，保持现有缴费节奏就好，不要断缴。断缴会影响累计缴费年限，最后影响退休后领钱的额度。要是暂时收入下滑，可以申请调低缴费基数，先保证能持续缴费，别让缴费年限中断。做销售的赵姐四十八岁的时候，行业变动收入降了不少，她就申请把缴费基数调低了一些，每个月少交一点，依然保持连续缴费，没让缴费年限断掉，就等着到年龄退休领钱。

已经接近退休年龄，还差几年就满足领取条件的，优先保证缴费不中断。要是累计缴费年限还差一点，可以按规定一次性补缴够，尽快满足领取条件，到年龄就能按时领钱。还差五六年才退休的，就按当前收入情况选合适的档位交就好，不用额外多交钱增加负担。邻居王叔叔五十五岁的时候，查了一下自己的累计缴费年限，还差两年满足要求，他按规定一次性补缴了对应的费用，到退休年龄顺利办理了领取手续，每个月都能按时拿到养老钱。

经济条件好的任何年龄段，都可以在交企业养老保险的基础上，再搭配其他养老类保障，给自己的养老多添一层支撑。要是经济条件一般，就保证交够满足领取要求的年限，先满足基础养老需求，等后续收入改善了再调整也不迟。不管什么年龄，都要结合自己手里的钱安排，别为了交保费影响当下的日常生活，适合自己的才稳妥。

图片来源：unsplash

签合同时的关键检查

先翻合同里关于提前支取的条款，逐字看清楚哪些情况允许提、哪些不行，提取的时候要扣多少费用。很多人签合同的时候只听销售说“急用钱就能取”，没仔细看条款里的扣费规则，真到需要取的时候，才发现要扣一笔手续费，原本攒的养老金凭空少了一块，后悔都来不及。之前有位42岁的陈大哥，家里要换房凑首付，想着把企业养老保险里的钱取出来救急，之前销售说过能取，他就没看条款，结果去办手续才知道，除了手续费，还要扣提前支取的违约金，算下来少了小两万，只能自认倒霉。

一定要核对自己的缴费信息，看看缴费年限、缴费金额、缴费周期是不是和当初约定的一致。不少人签完合同就把本子扔一边，连续交了好几年才发现，合同上写的缴费金额和自己实际要交的对不上，要么多算了缴费基数，要么写错了缴费年限，想要改还要走一堆流程，耽误不少时间。就说之前的王大姐，今年50岁要办退休领取手续，翻出合同才发现，十年前签合同的时候，业务员写错了她的累计缴费年限，差了整整两年，最后跑了三趟社保经办机构才改过来，耽误了两个月的领取时间。

要确认领取规则，看看开始领取的年龄是不是符合你的需求，不同性别、不同参保情况的领取年龄可能有区别，一定要看清楚合同上写的具体时间，还有领取方式是按月领还是按年领，能不能一次性领完，这些都要核对清楚。比如有位朋友本来想满60岁就开始领，结果签合同的时候没注意，合同默认成了65岁开始领，等到60岁去申请领钱，才发现还得等五年，打乱了自己原本的养老计划。

检查一下身故相关的权益条款，看看如果参保人还没开始领就身故，剩下的资金怎么处理，能不能转给指定受益人，办理领取需要哪些手续，这些都要写在合同里，不能只听口头承诺。之前有位李先生，参保后没两年突发疾病身故，家人去申请领剩下的资金，才发现合同里没写清楚受益人信息，之前业务员说可以默认转给配偶，结果合同里没有相关标注，家人跑了好几个部门开证明才办完手续，本来就伤心，还得折腾好几个月。

最后签完字之前，一定要把所有有疑问的地方都问清楚，让对方给你讲明白，不要怕麻烦，不懂就问，所有和你说法不一样的地方，都要让对方修改成你认可的内容之后再签字。不要抱着“反正大家都这么签，应该没问题”的心态敷衍过去，这份合同是跟着你几十年的养老保障，签的时候多花半小时看清楚，后面几十年都省心，别给自己留下后续麻烦。

结语

现在你应该清楚啦，企业养老保险金大多要等到退休后按月领，一般不能随便提前提现，只有符合我们说的特殊情况才能走正规流程一次性提取。要是临时急用钱，优先试试保单借款，别直接提取浪费了长远的养老保障。买这类养老保险的时候，记得结合自己的年龄和经济情况选，提前看清条款里的提取规则，才能让这份保障稳稳给你养老生活兜底哦。

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