轻症疾病保险包括哪些病种呢

引言

你是不是挑轻症疾病保险的时候，对着长长的病种列表一头雾水？也好奇咱们国家的轻症疾病保险到底都会覆盖哪些病种？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把疑问都捋清楚。

常见轻症都有哪几项

目前国内的轻症疾病保险里，有几类高发病种是大家一定要重点确认的，这些都是日常高发、很多人年纪轻轻就可能碰到的状况。第一类是和心血管相关的轻症，包括轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术，这三类都是中老年人甚至中年人高发的问题，现在很多三四十岁的人熬夜加班、饮食重油重盐，血管很容易出问题，一旦需要做介入手术，这笔治疗费社保报销后还得自己出不少，如果有轻症赔付就能直接拿到钱填补缺口。

第二类是和癌症相关的轻症，最常见的就是原位癌、轻度恶性肿瘤，还有皮肤癌的早期病变。很多人每年体检都会查出结节、息肉，进一步检查就有可能发现原位癌，原位癌属于癌症早期，治疗费用不算特别高，但也得几万到十几万，而且治疗后需要休养几个月没法上班，轻症赔付的钱刚好能覆盖治疗费和养病期间的收入损失。

第三类是和内分泌、器官相关的轻症，比较常见的是轻度甲状腺癌、轻度糖尿病并发症、慢性肾功能损害、单肺叶切除，还有病毒性肝炎导致的轻度肝硬化。现在甲状腺问题已经越来越年轻化，很多二十多岁的人体检就查出来甲状腺异常，进一步确诊轻度甲状腺癌的案例也不少，这类病变大多符合轻症的赔付标准，拿到赔付能轻松不少。

第四类是神经类和五官类的轻症，比如单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤微创治疗，还有轻度阿尔茨海默病、轻度帕金森病。这些问题看起来不重，但治疗和后续护理都需要花钱，如果老人投保，这类病种一定要确认包含在内。

我给大家提个醒，别只盯着保单上写的病种数量凑数，有的保单写了五六十种，但把高发的轻症拆成好几个小病种凑数，实际核心高发的反而没覆盖全。你挑的时候直接翻条款，把刚才说的这几类高发轻症挨个核对，确认都包含在保障责任里再考虑购买，另外还要看条款里的赔付定义，有的病种定义宽松，符合条件就能赔，有的定义严格，要满足很多苛刻条件才能拿到钱，一定要选定义宽松的产品。

预算有限怎么配方案

每个月扣除房租、饭钱、孩子学费之后，手里剩下的可支配收入不多，想买轻症疾病保险的话，别硬撑着买责任全、保终身的大套餐，先把核心缺口填上就行。

先挑核心病种配齐，其他非高发的病种可以往后放。咱们前面说过，原位癌、轻度甲状腺癌、轻微脑中风、早期冠心病这些是日常理赔里占比很高的病种，只要保单把这几个核心的涵盖进去，就已经满足基础保障需求了，不用盯着病种数量凑数，有些保险公司会加很多发病率极低的冷门病种凑数，对咱们普通人来说实用性不强，还会多花钱，完全没必要。

如果每年拿不出几千块交保费，可以试试缩短保障期限，不用一步到位买保终身的，先选保到60岁或者70岁就可以。这个年纪刚好是咱们家庭责任最重的阶段，上要养老人下要养孩子，一旦出问题对家庭冲击最大，先把这个阶段的保障兜住，等以后收入涨了，再补充保终身的责任就好。举个例子，30岁女性，选保到70岁，带核心轻症责任，每年只需要一千多块，如果换成保终身，价格会上涨差不多一半，对预算有限的朋友来说，前者的压力小很多，也不会影响日常开支。

还可以试试选较长的缴费期限，把保费分摊到二三十年交，每年要拿出来的钱就会少很多。比如同样的保障，一次性交清要几万，分20年交每年只需要一千多，分30年交每年只要几百块，一下子就能把缴费压力降下来。而且很多保单带轻症豁免责任，如果交费期间不幸确诊符合约定的轻症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，选长缴费期反而更划算。

还有一种搭配方案，就是先买一份带轻症责任的主险，额度不用买太高，先买个十万到二十万的基础额度，用来覆盖治疗后的康复费、营养费和不能工作的收入损失，剩下的缺口用一年期的轻症保险做补充。一年期的轻症保险价格很便宜，三十岁左右每年只要几百块就能买到几十万的额度，不过要注意，一年期的产品停售之后就没法继续买了，所以只能做补充，不能当唯一的保障。这样搭下来，总保费一年一千多就能搞定，大部分工薪族都能承受，不会因为买保险影响正常生活。

买了之后理赔顺利吗

我身边就有现成的真事儿，咱们直接说。去年春天，我邻部门的老李单位组织体检，B超查出甲状腺有个边界不清的小结节，他自己有点慌，翻出三年前买的轻症疾病保险，翻了条款刚好覆盖轻度甲状腺癌，就抱着试试的心态报了案。

报案之后没几天，保险公司的理赔专员就联系了老李，告诉了他需要准备的材料：体检报告、穿刺活检的病理报告、出院小结、身份证银行卡复印件这些，每一项说的清清楚楚，根本没让他瞎跑。

老李按照要求整理好材料上传之后，不到三周理赔款就打到了他的银行卡里，一共赔了十万出头，刚好覆盖了他手术费、术后调理的营养费，还有术后半年没法接私活的收入缺口，确实解决了实际问题。这件事之后，老李身边好几个同事都动心去挑了合适的轻症保障。

那为什么有的人买了轻症险理赔不顺利？大多是没做好这几点。第一，健康告知一定要如实填，自己之前有过结节、息肉这类异常，别想着瞒过去，现在医院门诊、体检中心的记录都能查到，隐瞒很容易被拒赔。像之前有个朋友，买之前就查出来肺结节，没填在健康告知里，后来查出轻症肺癌直接被拒了，保费白交不说还没拿到赔偿，太吃亏。

第二，病历书写一定要盯仔细，找医生写病历的时候，别乱给病史瞎定性，比如别说“这个结节发现好几年了，一直没查”，本来你是刚查出来，随口一说就成了既往症，容易引发理赔纠纷。

第三，出险之后第一时间报案，别拖个三五个月再找保险公司，时间太长有的材料会找不到，也会影响保险公司核定理赔责任。只要你如实告知，材料齐全，符合条款里的轻症定义，理赔基本都顺顺利利，不用太担心。

图片来源：unsplash

不同人群选购有何区别

刚参加工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，日常还得负担房租、通勤和生活开支，预算有限。建议优先把核心轻症病种覆盖到位就可以，不用追求病种数量堆得特别多。可以把轻症作为重疾险的附加责任购买，不用单独买全额轻症责任，这样能省下不少保费，还能拿到基础保障。如果预算刚好够，也可以选长缴费期，把每年保费摊薄，每年交的钱少，还能顺便触发轻症豁免，要是真的出险，后续保费不用交，保障还继续有效。

上有老下有小的中年人，是整个家庭的收入支柱，身上扛着房贷、车贷，还有孩子教育、老人赡养的开支，家庭责任最重。这部分人群，一定要把轻症的保障额度做足，保障期限最好覆盖整个家庭责任期，也就是到退休年龄左右。如果健康状况还符合要求，尽量选长期保障，不要只买一年期的产品，避免年纪大了身体出问题之后，没法再续保。

已经退休的老年人，很多人年纪大了之后，健康条件不如年轻人，买保险很容易被健康告知卡下来。这个时候别硬挤着抢高保额，先看能不能通过健康告知，优先选对健康要求宽松、涵盖老年高发轻症的产品就行。不少老人已经有医保，轻症保险可以作为医保的补充，赔付的钱可以用来支付医保报销不了的自费药、康复费，或者弥补退休后收入不足的问题。如果真的买不了长期轻症保障，也可以选一年期的产品先做过渡，能买一点是一点。

给孩子买轻症保障的家长，要优先选带少儿特定轻症豁免责任的产品。孩子年纪小，缴费期长，如果孩子真的不幸患上约定的轻症，后续保费不用交，保障还能继续留着，减轻家长的经济压力。另外可以关注针对少儿高发轻症的额外赔付责任，孩子的有些轻症发病率和成年人不一样，多一点赔付就能多一点钱给孩子做治疗和康复。给孩子买尽量选保终身的产品，缴费期选最长的，每年保费很低，能给孩子留一辈子的保障，性价比很不错。

身体已经有点小毛病，比如有结节、息肉、高血压这类问题的人群，买之前一定要先做好健康告知，别隐瞒病情。可以多试几家的智能核保，找对身体状况要求宽松的产品，有些产品对结节分级在一定范围内的情况，也能正常承保，或者除外责任承保。如果买不了长期的，就选可以智能核保的一年期产品先拿到保障，别因为担心通不过就不买，也别抱着侥幸心理隐瞒病情，不然出险之后很容易引发理赔纠纷。

结语

总结一下呀，现在国内轻症疾病保险常见包含的病种，覆盖了原位癌、早期皮肤癌、轻微脑中风、轻度甲状腺癌这类咱们日常生活里检出率比较高的轻症状况，不同产品会在病种数量和具体定义上有区别，挑选的时候不用一味追多，先认准咱们刚说的这些高发基础病种就好。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是扛着家庭责任的中年人，或是给孩子、老人配置保障，都可以跟着咱们说的方法对应选：预算少就选保到一定年龄、优先覆盖高发轻症的方案，不同人群调整侧重方向，记得如实做健康告知，准备好理赔材料，这样就能配到适合自己的轻症保障啦。

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