轻症疾病保险40种有哪些

引言

你是不是在挑轻症疾病保险的时候，对着宣传里写的40种轻症一头雾水？到底这些轻症都包含哪些？哪些是咱们普通人必须覆盖到的？别着急，这篇就给你把问题说清楚。

一. 保障范围到底包啥

咱们先直接说，这款轻症疾病保险的40种保障，都是符合国内保险监管规范的常见轻症，不会给你乱凑杂病凑数，核心轻症基本都覆盖在内。

常见的这类40种轻症里，肯定包含各类高发器官的早期恶性病变，比如大家常听说的早期肺癌、早期甲状腺癌、早期乳腺癌都在里面，还包含了心脑血管相关的轻症，比如轻微脑梗死、冠状动脉介入手术、较小面积心肌梗死，也有肝脏、肾脏相关的早期病变，还有骨关节、眼部、耳部常见的轻症问题。

给你说个真实的例子，32岁做行政的刘女士，去年单位体检查出了早期肺部恶性病变，她前两年正好买了包含40种轻症的这类保险，确诊之后提交材料，不到两周就拿到了赔付，刚好覆盖她治疗和术后康复的费用，不用动家里准备给孩子报兴趣班的积蓄，这就是覆盖核心轻症的作用。

别光盯着“40种”这个数字，不是说数量越多就一定越好，你得对着列表看，是不是把高发轻症都包含了。就像之前有个50岁的赵先生，选产品的时候光看另一家说有50种轻症，就选了那款，结果后来查出来早期冠心病需要做介入，翻合同才发现这款把冠状动脉介入手术拆成了两个小病算数量，实际条款里要求的赔付条件特别苛刻，最后没能拿到赔付，这就是只看数字不看具体保障范围踩的坑。

买的时候你直接拿出条款，把高发的8种核心轻症挨个核对：早期恶性病变、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、较小面积心肌梗死、慢性肾功能损害、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤，这些都在40种列表里，再看其他轻症，只要覆盖了你自身可能有的家族病史相关的病种就可以。比如你家族有糖尿病史，就看看有没有糖尿病相关的轻症保障；家里有人得过眼部疾病，就看看有没有视力相关的轻症保障，不用为一些一辈子都很难碰到的稀奇病种买单。

还有一点要记住，每一种轻症都有明确的赔付要求，不是只要确诊名字对得上就赔，比如有些轻症要求已经实施了对应的手术，有些要求达到特定的症状状态，你买的时候一定要把这40种里你关注的病种的定义都看明白，别看完名字就签字，不然真出事了容易出纠纷。

二. 不同人群怎么选

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，还要租房还花呗，手里余钱不多，直接一步到位买终身型轻症险，往往会觉得保费压力大，挑不对还容易买错附加责任浪费钱。这种情况我给你一个直接建议：选保到70岁的定期轻症险，把保额做足，预算只要一半就能拿到三十万以上的保额，刚好覆盖你上有老下有小的家庭责任期，既解决了核心保障需求，又不会占用太多现金流，剩下的钱还能攒下来或者投到其他理财里，等以后收入涨了，再加保终身责任就好。比如刚毕业两年的小吴，在互联网公司做运营，每个月到手七千多，除去房租和日常开销，每个月能攒一千五，一开始想咬咬牙买终身险，每年要交六千多，还得交三十年，算下来每个月要匀出五百多，攒钱计划直接被打乱，后来听了建议选了保到70岁的定期，每年只要三千二，保额给到四十万，每个月匀两百多就够，完全不影响生活，保障也到位了。

已经成家立业的中年人，上有老人要养，下有孩子读书，房贷车贷还没还清，是家庭的经济支柱，一旦出事对整个家庭打击最大，这种情况直接选终身型带轻症责任的产品，保额一定要做到家庭年收入的三到五倍，优先覆盖高发轻症，别去纠结病种数量凑数，只要核心高发的都在列表里，四十种其实完全够用，额外可以附加轻症豁免，万一确诊符合条件，剩下的保费不用交，保障还继续有效。比如35岁的老陈，是一家私企的部门主管，老婆全职带娃，家里两个孩子，每个月房贷八千，每年家庭开支大概二十万，他自己收入每年三十万左右，选的是终身轻症险，保额做到一百万，每年交八千多，交三十年，刚好等他退休交完，保障一辈子都有，就算几十年后确诊轻症，一百万保额也能覆盖治疗费和五年左右的家庭开支，不会让老婆孩子卖房凑钱。

给孩子买的家长注意了，孩子年纪小，保费本身就很便宜，预算充足直接选终身型，越早买保费越便宜，保障时间也更长，预算有限的话，可以先选保到孩子三十岁的定期，价格非常低，几千块就能买到五十万保额，等孩子长大工作了，再让他自己加保终身保障就可以，不用一开始就给自己加太多保费压力，别为了给孩子买保障，把大人自己的保障缺口空出来，记住一句话，家长有保障才是孩子最大的保障。比如28岁的林姐，刚生了第一胎，手里攒了十万块积蓄，要还房贷，夫妻俩自己的保障还没配全，一开始想给孩子买一辈子的，每年要交五千多，后来听了建议，先给孩子买了保到25岁的定期，每年只要一千出头，保额五十万，剩下的预算把夫妻俩自己的轻症保障补全了，完全符合家庭的实际情况。

年纪超过五十岁的中老年人，不建议再买长期的轻症险了，一来保费已经比较贵，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，非常不划算，二来很多产品对中老年人的健康要求比较严，很容易因为高血压、糖尿病这些常见的小问题被拒保或者加费。这种情况，可以选一年一交的防癌轻症险，只保高发的癌症类轻症，价格便宜，健康要求也宽松，大部分有基础病也能买，每年几百块就能买到十几万保额，刚好覆盖中老年人最高发的风险。比如52岁的赵叔，平时有轻度高血压，想买长期轻症险，去问了几家，要么要加费，要么直接拒保，后来选了一年一交的防癌轻症，每年只要六百多，保额二十万，包含了常见的早期肺癌、前列腺癌这些高发轻症，对赵叔来说就够用了。

身体已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、肺结节、脂肪肝的朋友，别乱投，多找几家产品看看，很多产品对常见的良性结节是可以正常承保的，不要怕麻烦，多试一下智能核保，如果智能核保过不了，也可以找业务员走人工核保，提交最近的体检报告，很多情况也能标准体承保，别因为一次被拒就放弃，也别隐瞒病史硬买，隐瞒最后理赔肯定会出问题。比如30岁的小周，体检查出了3类甲状腺结节，投第一家产品被除外承保，后来换了一款，提交了最近的彩超报告，直接标准体承保，所有轻症都能保，所以多花点时间找对产品很重要。

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三. 理赔细节注意啥

第一，一定要做好如实健康告知。不少朋友买保险的时候觉得，之前的小毛病不算事，不说也没人知道，最后理赔的时候直接被卡住。就说之前找我聊过的小张吧，他三年前单位体检的时候查出来甲状腺结节，医生说结节不大，定期复查就行，他也没当回事。后来买轻症保险的时候，健康告知那栏问有没有甲状腺相关异常，他直接勾了无。结果两年后他确诊了甲状腺乳头状癌，属于合同里约定的轻症，申请理赔的时候，保险公司调阅了他的体检记录，直接作出了拒赔决定，说他没有如实告知。小张后悔也晚了，交了好几年保费，最后一分理赔款都没拿到。所以在这里直接给你建议：健康告知问什么答什么，没问到的不用说，问到的异常一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二，一定要记清楚等待期的要求。绝大多数轻症保险都有等待期，一般是90天到180天不等，等待期内确诊合同约定的轻症，多数是不赔保额的，只会退你已交的保费，合同就终止了。也有部分产品约定，等待期内确诊轻症，只是该项轻症不赔，其他保障还继续有效。你买的时候一定要看清楚这部分条款，别刚买完没俩月查出来问题，以为能赔，结果不符合约定白跑一趟。

第三，一定要去合同约定的医院确诊。绝大多数轻症保险都要求确诊医院是二级及以上的公立医院普通部，你要是去了私立医院，或者不符合等级要求的诊所查出来，那是不符合理赔条件的。哪怕诊断结果没错，也没法正常申请理赔。之前有个陈阿姨，身体不舒服嫌公立医院人多，去了家附近的私立专科医院查，确诊了早期冠心病，符合合同里的轻症约定，结果申请理赔的时候，才发现合同要求必须是二级及以上公立医院，她的诊断证明不符合要求，又跑去公立医院重新做检查，折腾了快一个月才把理赔流程走起来，耽误了不少时间。所以给你提醒：查病的时候先看看合同要求，尽量去符合约定的医院，少折腾。

第四，一定要提前准备好所有理赔材料。申请轻症理赔，一般需要你准备好这些东西：被保险人的身份证复印件、保单原件、医院给出的诊断证明书、相关的病理检查报告影像报告这些检查资料，如果已经有治疗支出，还要带上发票、费用清单这些。材料缺一样，都得补了之后才能继续走流程。你可以在申请理赔之前，先打保险公司的客服电话问清楚需要哪些材料，一次性整理好再提交，能省不少时间。

第五，确诊之后及时报案。不少朋友觉得，我先治病，治完了再说理赔的事，结果拖了大半年才报案，保险公司还要重新核查你的病史资料，拉长理赔的时间。一般合同里会要求你确诊后10天内报案，哪怕你没时间整理材料，先报案登记上，也比拖很久好，保险公司也会提前告诉你需要准备哪些东西，方便你后续提交。

四. 保费预算如何分

刚参加工作的年轻人，每个月到手工资不高，还要付房租、攒生活费，能拿出来买保险的钱本来就少。建议你把每年的保费，控制在年收入的5%以内。比如你一年到手六万，那每年保费最好别超过三千块，先把核心的轻症保障配齐，不用强求买太长的保障期限，先覆盖未来二三十年的风险就够，等以后收入涨了，再加保补充保障就行。

有了家庭、孩子的中年人群，上要养老人下要养孩子，房贷车贷每个月都要扣钱，能支配的闲钱也比较有限。建议你把全家的总保费，控制在家庭年收入的10%以内，给大人配置的时候优先给夫妻双方配足轻症保障，再考虑给孩子买，别反过来先给孩子买一堆，大人自己裸奔。要是预算实在有限，夫妻两人就各选定期轻症保障，先把保额做够，别追求终身保障把预算花超，影响日常家用。就拿35岁的陈哥来说，他和妻子两人一年家庭总收入20万，还有一个上小学的孩子，每月还房贷8000块，一开始想给一家三口都买终身轻症保障，算下来一年要交两万八，占了年收入的14%，每个月紧巴巴的连孩子的兴趣班学费都要抠，后来他调整了方案，自己和妻子买定期轻症保障，孩子买纯保障的少儿轻症，总保费降到一年一万八，刚好占年收入9%，既配齐了保障，也不影响家里日常开销。

已经退休的老年人群，本身收入就比较固定，大多靠退休金生活，还要留钱看病吃药，保费预算更不能松。建议每年的保费控制在年收入的5%以内，别买捆绑了很多责任的产品，就选只含轻症保障的纯消费型产品，把钱都花在保障上，别为了所谓的返还功能多花冤枉钱。很多老人想着买返还型的，最后没出事能把钱退回来，实际上多交的保费够交十几年的消费型保费了，性价比很低。

身体健康有小异常的人群，不要因为担心买不上就随便乱买超预算的产品。很多保险公司对不同健康异常的核保宽松度不一样，你可以多试投几家，总会有核保通过、价格也符合你预算的产品，没必要为了能承保就硬买贵好几千的产品，给自己添负担。

最后再提一句，配置轻症疾病保险的核心是转移风险，不是让你勒紧裤腰带买保险，如果你交了保费之后，连买蔬菜水果、孩子上学的钱都要省，那就完全违背了买保险的初衷。预算不够就降保障期限、降保额，先把缺口盖住，以后再慢慢加，永远别让保费变成你的生活负担。

结语

回到最开头的问题，轻症疾病保险40种具体包含哪些，其实不同产品的40种保障范围会有差别，但核心都会覆盖常见高发轻症，比如大家常听说的早期恶性病变、轻度脑中风后遗症、较小面积烧伤、原位癌这些，只要你买前仔细核对条款，看看自己最担心的保障有没有在列表里就好。说白了，买保险不用盯着病种数量纠结，选对适合自己的才重要：刚工作预算有限选定期纯保障款，经济宽裕选终身保障，给孩子买记得先保大人再保孩子，做好健康告知，别超预算投保，这样才能真的给自己和家人兜好底。

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