给宝宝如何买商业医疗保险

引言

刚升级当爸妈的朋友，是不是对着一堆宝宝保险产品犯愁？想给娃添份靠谱保障，却不知道从哪下手？今天咱们就把给宝宝买商业医疗保险这件事说清楚，帮你找到适合自家娃的方案。

一. 先交社保再想商保

宝宝出生出院，拿到出生证明落好户，第一时间先去给宝宝办社区医保，别等，办完社保再考虑商业医疗保险。这是最实在的第一步，别跳过，很多新手爸妈刚生完娃手忙脚乱，总说等满月了再办、等百天了再办，万一这中间宝宝出点小问题需要住院，没社保的话，商保报完你自己掏的钱还是比有社保多不少。

我身边就有这么一对小夫妻，去年生了闺女，生完出院住了一周月子中心，夫妻俩忙着拍满月照、请亲戚吃饭，把办社保这事忘了。结果闺女刚出月子就得了新生儿肺炎，直接住了一周保温箱加输液，前后花了快一万二。后来着急忙慌去补社保，因为是出生三个月后才办的，这次住院没法走社保报销，最后商保只报了符合要求的六千多，自己掏了五千多，要是早办了社保，社保先报四千多，剩下的商保再报，自己掏一千多就够了，差了快四千，相当于夫妻俩大半个月的生活费，说不心疼那是假的。

为什么一定要先办社保？因为宝宝的社保不管宝宝有没有先天问题、出生的时候有没有异常，都能办，不会拒保，这是国家给的福利，每年保费也便宜，就几百块，普通家庭随便都能承担。而且很多商业医疗险，对于有社保的投保人，报销比例会比没社保高十个点到二十个点不等，同样的费用，有社保能多报不少钱，长期算下来，差得真不少。

还有人说，我经济条件好，不想买社保，直接给宝宝买贵的商保行不行？当然不行，不是说商保不好，是商保的报销规则里，本来就把社保已经报销的部分做了区分，你就算不买社保，商保也不会给你报社保应该报的那部分钱，相当于你本来可以用几百块社保解决的大头基础报销，结果自己掏钱给商保补缺口，完全不划算。

所以记死了，给宝宝办商业医疗保险之前，先把宝宝的社保办好，哪怕你刚办完社保第二天就买商保都没问题，别省那几百块保费，也别嫌麻烦跑那一趟社区，这一步做好了，后面买商保才能省更多钱，给宝宝的保障也更扎实。

二. 身体有点瑕疵咋办

第一，别慌，不是身体有小异常就买不了，大部分普通异常都有承保机会。很多新手爸妈一看到宝宝出生时的体检报告有个小箭头，就直接不敢投了，怕被拒保再也买不了，其实完全没必要。就说我邻居家的宝宝，出生的时候黄疸偏高，住了三天照蓝光，出院之后一切指标都正常，投保的时候如实写了这个情况，最后正常承保，什么限制都没有。

第二，一定要如实说，别抱着侥幸心理藏着掖着。之前有个宝妈找我聊，说宝宝出生的时候查出来卵圆孔未闭，她听别人说不说也查不出来，就瞒了没填。结果宝宝两岁的时候因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司调阅了出生时候的住院记录，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了很少一部分，真的吃了大亏。哪怕是看起来很小的异常，只要是医院有记录的，都得老实说，没有记录的可以不用主动提。

第三，不同异常有不同的核保结果，提前心里有数就行。如果是已经痊愈的常见病，比如新生儿黄疸、轻微肺炎、湿疹这类，痊愈之后半年到一年没复发，大多可以正常承保。如果是先天性的轻微异常，比如轻度的髋关节发育不良，没有做手术也没有后遗症，可能会做除外责任，也就是这个部位相关的治疗不赔，其他部位还是正常保，也比完全没保障好。如果是比较严重的异常，也还有机会投核保比较宽松的产品，不是直接就没路可走。

第四，选对投保方式，多试试不同渠道也能多拿几个核保结果。现在很多产品都支持智能核保，你把宝宝的异常情况按照问题填进去，几分钟就能出结果，而且智能核保如果没通过，也不会留下拒保记录，对之后买其他产品没影响。如果智能核保过不了，还可以走人工核保，把宝宝的复查报告、痊愈证明一起交上去，核保人员会根据实际情况判断，很多时候比死板的智能核保结论更宽松。

第五，要是宝宝异常比较复杂，一次核保没通过，别直接放弃，可以等宝宝身体情况好转之后，间隔半年到一年再复查，拿到新的正常报告再重新投保。比如有些宝宝小时候有轻度贫血，辅食加上之后，调理半年指标就正常了，这时候再投保就很容易通过，不用一开始被拒了就觉得再也买不了保障了。

三. 预算有限怎么搭组合

普通工薪家庭养娃已经有房贷、奶粉钱、早教费一堆固定开销，每年拿几千块买保险实在有压力，这种情况不用硬撑着买贵的，先把核心保障搭起来，一年花几百块也能给宝宝配齐够用的医疗保障。

我身边有一对刚毕业没几年的小夫妻，两个人月收入加起来不到一万，宝宝刚满半岁，除去房租和日常开销，每个月余钱也就两千多，一开始听别人说给宝宝买保险要花大几千，夫妻俩愁得睡不着，后来重新调整了方案，一年只花不到六百块，就把宝宝的商业医疗保障搭好了，这个方案其实很适合大多数预算不高的家庭参考。

第一层先买小额住院医疗险，一年保费也就一两百块。这种保险主要管宝宝平时常见的肺炎、支气管炎、手足口住院这些花费，社保报销完之后，剩下的合理花费，扣除一点点免赔额就能接着报，额度够用到几万就可以。像我刚才说的那对小夫妻的宝宝，十个月的时候得急性支气管炎住院，总花费花了八千多，社保报了四千多，剩下三千出头的花费，全部走小额医疗险报完了，一分钱没自己掏，这就把日常看病的小风险兜住了。

第二层再搭一份百万医疗险，一年保费也就三百多块。百万医疗险主要管大额医疗花费，像小额医疗险报完之后，还剩没覆盖到的花费，超过免赔额的部分就能接着报，额度足够应付大额开销，就算遇到需要长期治疗的情况，也能帮家庭扛住压力。还是说那对小夫妻，他们给宝宝选的百万医疗险，还带了特殊门诊保障，平时门诊化疗、放疗这类花费也能覆盖，实用性很强。

最后提醒一句，预算有限的时候别乱加其他责任，不用强行捆绑储蓄类责任，也不用追求全方面什么都保，先把住院和大额医疗这两个核心需求覆盖住，等以后家庭收入涨了，再随时加保调整就好，千万别为了买贵的保险，影响了日常养娃的生活质量。

图片来源：unsplash

四. 出险索赔要记哪些

第一，刚出险就及时报，别拖着。不少新手爸妈遇上孩子生病住院，忙着照顾孩子就忘了给保险公司报案，一拖就是大半个月，等出院整理资料才想起联系，结果还要补一堆手续，耽误理赔进度。其实大部分商业医疗险都要求出险后十天内报案，你哪怕抽十分钟打个电话，或者在保险公司官方APP上点一下报案登记，说清楚孩子什么时候、因为什么病住的哪家医院，就完事了，不用等出院再弄。

第二，资料要按要求攒齐，别漏件。我身边有位闺蜜，去年她家宝宝得支气管肺炎住了一周院，她出院的时候只拿了收费发票，忘了打住院费用明细，也没复印全套的出院小结，提交理赔申请的时候被打回来补资料，又跑了两趟医院，前后多花了一周才拿到理赔款。你记好，一般要准备的资料就这几样：孩子的身份证件或者户口本页、医院开的收费发票、费用明细清单、完整的出院小结，如果是意外导致的受伤治疗，还要补充意外相关的说明，你可以提前把保险公司要求的资料清单存到手机相册里，一项一项打勾整理，不容易漏。

第三，选对医院别乱去，不符合要求赔不了。不少爸妈觉得大医院肯定都能赔，其实大部分商业医疗险都要求去二级及以上的公立医院普通部，如果你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部国际部，不在合同约定的范围内，就拿不到理赔。之前有位妈妈，宝宝长了麦粒肿，她图环境好去了家私立儿科诊所，花了小两千，提交理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报成，白白浪费了申请的功夫。你去医院之前，先翻一下保险合同里对医院的要求，心里有数就不会出错。

第四，所有单据都留好原件，别随便丢。有些爸妈以为已经拍了照片就可以扔原件，其实不少保险公司理赔的时候需要核对原件，如果你原件丢了，哪怕照片再清晰，也要去医院补开证明，来回折腾费时间。你可以专门拿一个文件袋，把宝宝这次看病所有的单据都放进去，从挂号单到收费票再到出院的所有材料，都整理好放一起，申请理赔的时候该交原件交原件，自己留好复印件备底，啥时候用都能找得到。

第五，理赔到账时间别瞎急，弄清楚流程等就好。一般小额的医疗理赔，资料齐全的话三到七个工作日就能到账，如果是金额比较大的理赔，保险公司需要核一下病例和费用，时间会久一点，你只要如实提交了所有资料，不用天天催，有问题保险公司会主动联系你。还是刚才说的那位闺蜜，补完资料之后，第五天理赔款就到她账户了，报了社保没报完的八成多，刚好覆盖了这次住院的所有花费，相当于没花多少钱就给宝宝看好了病，这就是提前做好索赔准备的好处。

结语

总的来说，给宝宝买商业医疗保险，先上社保打底，再根据宝宝的身体情况和家里的预算挑产品就好。记住如实告知身体情况，提前捋清楚索赔需要的材料，这样挑出来的保障，既能帮咱们分担育儿风险，也能给宝宝添上一层靠谱的健康保护伞，不用为了选产品焦虑，适合自家情况的就是好选择。

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