买多份意外险违法吗 交通意外险费用

引言

有没有朋友现在心里犯嘀咕？平时出门跑通勤、常出差，总怕路上出点状况，想多囤几份意外险会不会踩线？想买份专门保交通的，又不知道要花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你靠谱答案。

一. 多份意外能叠加赔吗

买多份意外险完全不违法，这点你放心。不管你是在哪家保险公司投的保，只要符合投保要求，买几份都是合规的，不会触碰任何法律红线。大家不用担心买多了会被罚，或者合同直接无效，只要投保的时候如实填写信息，就没问题。

能不能叠加赔付，要分保障类型来说，不能一概而论。像意外身故、意外伤残这类给付型的保障，是可以叠加理赔的。举个例子，我之前听过一个真实案例：一位经常跑长途的货运司机，分别在两家保险公司买了不同的意外险，意外身故保额分别是50万和80万。后来他发生意外身故，两家公司按照合同约定，分别给付了对应额度的身故金，一共拿到130万，这笔钱直接给到他的家人，帮着偿还了房贷，还支撑孩子读完了大学，确实解决了家里的大问题。

但是意外医疗保障不一样，它是报销型的，遵循损失补偿原则，不能重复报销。也就是说，不管你买了多少份意外险的意外医疗，最终报销下来的总金额，不会超过你实际花出去的医疗费。比如你摔了腿去医院治疗，一共花了8000块，其中社保报销了3000，剩下5000块你从第一份意外险的意外医疗里报销完了，就不能再找第二份报销了。如果你先在第一份报了3000，那剩下的2000可以找第二份报，总额还是不会超5000。

给大家整理几个直接能用的建议：如果你想要更高的身故伤残保额，是可以买多份叠加的，尤其是经常出差、跑外勤的朋友，本身出行风险更高，多配几份身故伤残保额，对家人来说是更踏实的保障。比如你本来一份有50万，再买一份追加30万，真出事就能多拿，这点很实在。

如果是意外医疗，不建议你买多份重复囤。重复买不仅多花了保费，也拿不到额外的赔偿，纯纯浪费钱。你不如把买多份意外医疗的钱，省下来提高身故伤残的保额，或者选一款意外医疗报销范围更广、免赔额更低的产品，反而更实用。另外还有一点要提醒你，投保的时候要看清楚每家保险公司的投保规则，有部分产品会限制同一被保险人在本公司或者同行买意外险的总保额，超过限制是买不了的，投保的时候提前看一眼就行，别白忙活。

图片来源：unsplash

二. 交通意外保费怎么算

交通意外险的价格不是随便定的，主要跟你的出行场景、保额、保障范围挂钩，直接给你说具体怎么算，不同情况对应什么价格，给你说清楚。

咱们先说出勤党，就是每天都要坐公交、地铁通勤打工人，这类人的出行风险比较固定，都是城市公共交通，保费就很便宜。一般每年只需要几十块钱就能买到几十万的公共交通意外身故保额，如果附加了交通意外医疗，也就多十几二十块钱。我认识一个在互联网公司上班的小姑娘，家离公司20多公里，每天坐城际地铁转市内地铁，她算了算自己一年要坐两百多次公共交通，选的就是一年68块钱的交通意外险，覆盖了地铁、公交还有城际轨道，保额够日常用，保费对刚工作没多少积蓄的她来说，完全没负担。

然后是经常出差的商务人士，这类人主要坐高铁、飞机，保费会跟着出行频次涨一点。如果是每月出两三次差，一年飞个十几次的，一年一百多块就能拿到上百万的航空意外保额，搭配上高铁、动车的额外保障，总价也不会超过两百块。要是你一年只飞个两三次，想单独买单次航空意外险，那就更便宜了，单次几块钱到十几块就搞定，不用花冤枉钱买一整年的保障。之前认识一个做建材销售的大哥，每个月要跑四五个城市，之前总想着机场买单次险，每次都花20块买保额不高的，算下来一年比买一整年的综合交通意外险还贵，后来改成买一年189块的全年交通意外险，不仅航空保额提上去了，高铁、大巴的保障也有了，反而省了小一百块。

再说说经常开私家车的车主，很多人以为买车险里的座位险就够了，其实座位险的保额一般不高，想要额外加一份交通意外险的话，带私家车自驾保障的交通意外险，一年也就一百块上下，比单独增加车险保额划算不少。之前有个开网约车的师傅，每天要开八九个小时车，他觉得车险的座位险保额不够，就加了一份带自驾责任的交通意外险，一年花120块，自驾意外身故保额多了五十万，就算出点事，也能给家里留够钱，这个价格对他来说完全能承受。

年龄对保费也有影响，一般65岁以下的健康人群，买交通意外险不会额外加价，不管是年轻人还是中年人，同保障同保额的价格差别不大。超过65岁的老人买，保费会稍微涨一点，因为出行意外风险比年轻人高一些，相同保额，保费大概会比年轻人贵个三分之一到一半，不过也有不少专门给老人设计的交通意外险，一年也就一百块以内，够用了。

给你说点实打实的建议：先算自己一年大概坐多少次各种交通工具，出行主要用哪种方式，再选对应的保障，别选没用的责任。比如你一年都不开一次车，就没必要花钱加自驾责任；一年只飞一次，就买单次航空险就行，不用买全年的，这样既能拿到够用的保障，也不会多花冤枉钱。

三. 三类人群选购建议看

第一类是学生党和刚入职场的年轻人，这类人群大多预算有限，本身没有养家压力，可支配资金不多，就别买贵的长期返还型交通意外险，选一年期消费型就合适。比如刚毕业的小周，每月房租饭钱占了工资大半，只花几十块买了一份一年期交通意外险，涵盖日常公交地铁、节假日顺风车出行，保额也配了合适的额度，完全满足基本出行需求，不会造成经济负担。这里要提醒年轻人，别为了叠加买好几份，只需要选一份覆盖自己常用出行方式的就行，如果平时喜欢骑车通勤，顺便看看条款里有没有涵盖非机动车意外责任，加进去也花不了多少钱。

第二类是上有老下有小的家庭支柱，这类人群是整个家庭的主要收入来源，经常要出差跑业务，坐飞机高铁的次数多，还可能自己开车通勤，就得优先配够交通意外伤害的保额，至少能覆盖家庭未来三到五年的支出，比如房贷余额、孩子的学费、老人的赡养费用都算进去。比如做销售的老陈，每个月要跑三四个城市，自己开车去邻市见客户也很频繁，他就给自己买了两份不同的交通意外险，叠加了公共交通和自驾的身故伤残保额，两份加起来保额足够覆盖家庭负债，而意外医疗只留了一份免赔额低、报销比例高的，没有重复买，既不浪费钱，保障也够扎实。如果本身已经买了综合意外险，只需要再补充一份高保额的交通意外险就行，不用重复配置医疗责任。

第三类是退休后的老年人群，不少老人还会自己坐公交去买菜、逛公园，有的老人还会跟着子女开车出门自驾游，买交通意外险的时候，首先要看投保年龄限制，很多产品对投保年龄有要求，超过七十岁也有可买的产品，别瞎买不符合投保条件的，最后赔不了吃亏。然后要注意健康告知，大多交通意外险健康告知很宽松，有基础疾病也能买，别听业务员说非要买贵的，选符合年龄要求的一年期产品就行，每年几十块就能覆盖日常出行的意外责任。比如小区的李阿姨，今年六十七岁，有高血压糖尿病，之前想买意外险被说不能买，后来找到了健康告知宽松的交通意外险，只花几十块就买了一年，去年坐公交的时候不小心磕伤了腿，医疗费也顺利报销了。

不管你属于哪一类，都要先理清楚自己平时的出行频率和出行方式，再选对应责任。比如你每天都开车上下班，那就要重点关注自驾车的额外赔付责任；如果你半个月都不出一次门，只偶尔坐一次高铁，那就不用买太高保额的，选基础款就够。

最后再提醒一句，买之前一定要翻一眼免责条款，看看哪些情况不赔，比如酒驾、违规驾驶这类大多都在免责里，这些内容心里有数再掏钱，别买完了才发现自己需要的责任不在保障范围内，白花钱。

结语

看到这里你肯定已经清楚了答案：买多份意外险不违法，咱们只要分清楚责任买就没问题，身故责任可以按需叠加，医疗责任不用重复买。而交通意外险费用也没有固定标准，根据你日常的出行频率和出行方式选就好，预算不多选一年期的产品，日常通勤几十元到几百元就能拿到合适的保障。最后再提醒一句，不管买几份，都要提前看好条款，匹配自己的实际需求才是最合适的。

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