骑电动车适合买的意外险 驾乘意外险多少费用报销

引言

嘿，天天骑电动车通勤上下班的朋友，你是不是也在犯嘀咕：天天在路上跑，买个意外险到底挑啥样的才合适？想买驾乘意外险，到底一年花多少钱，出事又能给报多少呢？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一.电动车风险与保障缺口在哪

咱平时骑电动车出门，不管是赶早高峰送娃，还是下班绕路买买菜，车来车往的难免有磕磕碰碰，小到擦破皮流点血，大到摔骨折要住院，这些风险真不是瞎担心。

上个月家楼下开水果店的李哥，骑电动车去批发市场进货，过路口的时候被抢行的汽车带了一下，连人带车翻进路边花坛，下巴磕了个大口子，去医院缝针加打破伤风针，前前后后花了快四千。李哥有职工医保，算下来医保报完，自己还掏了两千二百多，这钱赶上他进半箱苹果的本钱了，心疼得他好几天念叨。

这就是咱普通人常碰到的保障缺口，医保只报社保范围内的用药和治疗项目，好多进口的缝合线、止疼药，还有门诊的一些自费项目，医保都报不了。如果是比较严重的伤情需要住院，住院的陪护费、营养费，还有养伤没法上班少赚的钱，医保一分都不给补，这些开销全得自己扛。

有人说，我买了普通的综合意外险行不行？普通综合意外险确实能报一部分意外医疗，但很多普通意外险对非机动车驾乘的额外风险没有针对性保障，碰到撞了人的情况，你得给对方赔医药费修车费，普通意外险基本不覆盖这块，全得自己出。前阵子我同事小吴，雨天路滑刹车没停住，蹭到了前面走路的阿姨，光给阿姨拍片子拿药就花了一千多，他买的普通意外险根本报不了这块，只能自己掏腰包。

给你说直白点：你天天骑电动车出门，普通医保管不了你的全部开销，普通意外险没覆盖电动车专属的风险，不管是伤了自己还是碰到别人，剩下的缺口都得你自己填。所以专门配针对电动车的意外保障，真不是瞎花钱，是把这些没人兜的缺口给补上。

二.驾乘意外医疗额度怎么选

我直接给你说选法，不用绕弯子。

日常只骑国标小电驴通勤，每天路程不超过十公里的，选2万到5万的医疗额度就够。我闺蜜小夏就是每天骑小电驴从家到地铁口，也就两公里路，她选的是3万额度的，一年才几十块钱。去年她下雨天路滑摔了，胳膊擦伤缝了五针，拍片子拿药加缝合一共花了两千七百多，社保报了一千出头，剩下的一千六百多全部走意外险报了，一分没自己掏，额度够用来回还有富余，保费也没多花，完全够用。

如果你每天骑电驴跑二三十公里跑外卖、送快递，建议选10万以上的医疗额度。这类朋友天天在路上跑，遇到意外的概率比普通通勤高，万一碰到稍微严重点的情况，治疗费用很容易上去，额度选高点踏实。比如我家小区门口送生鲜的老周，他选的就是15万的医疗额度，上个月他为了躲突然开门的汽车蹭到护栏，小腿骨折打了石膏，还做了个小处理，前前后后花了快8万，社保报了3万多，剩下的4万多都走驾乘意外医疗报了，要是当初只选几万额度，剩下的钱就得自己掏，压力可就大了。

选额度的时候一定要搭配报销规则看，不能光盯着额度数字高就下手。有的产品额度标得很高，但只报社保范围内的用药，社保外的进口耗材、自费药一分不报，遇上事儿帮不上大忙。就像我邻居王姐之前图便宜买了个额度10万但只报社保内的，去年她骑电驴被蹭到，需要用进口的止血敷料，光这个就花了两千多，一分没报，最后自己掏了小三千。后来换了一个额度5万，但不限社保内外用药，报销比例90%的，反而比之前那个高额度的实用多了。

年龄大的骑友，建议额度往高了选一点。年纪大了骨头脆，哪怕只是轻轻摔一下，都有可能出比较严重的问题，治疗费用会比年轻人高不少。我爸今年快六十了，天天骑电驴去公园下棋，之前我给他选的5万额度，后来改成了10万的，一年也就多几十块钱，真遇上事儿能兜底。

最后提醒一句，别盲目追求太高额度，选的时候结合自己的出行频率和出行场景来，匹配你的风险就好。如果只是偶尔骑一次电驴出门，那选个一两万额度的短保方案就行，花几块钱就能保一周，完全没必要花大价钱买高额度，白白浪费钱。

图片来源：unsplash

三.预算不同人群如何配产品

首先说手头比较紧、预算不多的学生党和刚出来工作的新人朋友，每年百来块就够了。这个群体大多是通勤代步，路程也不算远，很少拉人载货，选基础款的电动车驾乘意外险就行，不用追求高额度，重点把意外医疗额度留到一万到两万，报销比例选不低于80%的，能覆盖日常摔碰擦伤、小骨折的就医花销就行。比如刚毕业在奶茶店打工的小吴，每个月房租加吃饭剩不下多少钱，选了一年一百出头的方案，上个月躲汽车蹭到栏杆划破手臂，缝针加换药花了一千七，报销下来自己只出了不到两百，对刚攒钱的年轻人来说，完全够用，也不会造成经济负担。

如果你是每天都要骑电动车跑二三十公里、每天通勤的上班族，每年预算两三百块，就可以把保障做扎实一点。可以把意外医疗额度提到三万到五万，加上第三方责任保障，万一你碰了路人、刮了别人的车，也能帮忙报销一部分费用。这个群体每天都要上路，遇到意外的概率比偶尔骑车的人高不少，多花一两百把保障提上来，不至于出点事就把几个月工资搭进去。比如在超市做理货员的小林，每天骑电动车四十分钟上下班，选了一年两百八十块的方案，上个月雨天路滑蹭到了路边的自行车，车主修车加自己摔了扭到脚，一共花了三千两百多，全部走保险报销了，自己一分钱没掏，对拿固定工资的上班族来说，这个预算也不心疼，保障也足够安心。

如果你是靠电动车跑活儿赚收入的外卖、快递骑手朋友，预算可以放到每年四五百，得专门针对性配。这类朋友每天在路上跑的时间长，路况也复杂，意外概率比普通用户高不少，建议把意外医疗额度提到十万以上，加上意外伤残保障，万一出了比较严重的意外，能有一笔钱补贴休息时候的收入损失。比如做众包骑手的阿强，之前图便宜买了一百多的基础款，上次闯黄灯摔了骨折，医疗花了八万多，原来的基础险只报两万，自己掏了六万多，后来换了一年四百多的方案，意外医疗额度十五万，还带每天五十块的误工补贴，之后一次小刮伤休息了三天，不仅报了医药费，还拿了一百五补贴，对靠出工赚钱的朋友来说，这个钱花得很值。

如果你是上了年纪、偶尔骑电动车去菜市场买菜、接孩子放学的老年朋友，预算不用放太高，每年一百五到两百就可以，重点优先保意外医疗，意外身故伤残的额度不用要求太高。老年人身体恢复慢，摔一跤往往要花不少钱，尤其是不少老人有骨质疏松，摔个骨折可能就要几万块，所以优先把意外医疗报销额度拉到三万以上，选不限社保报销的就行。比如张阿姨今年六十二，每天骑小电驴接孙子放学，买了一年一百八十块的方案，去年冬天路滑摔了髋骨骨裂，花了四万多手术费，保险报了三万二，自己只出了八千，子女也不用承担太大压力，对老人来说，保费低保障够，就是合适的。

最后说家里有多人骑电动车的家庭，预算充足的话可以把每个家庭成员都配上，要是想省点钱，可以看看有没有多人投保的优惠方案，整体算下来比单独买便宜一到两成，每人的保障和单独买没区别，适合一家三口都骑电动车出行的家庭。比如刘先生夫妻两个人都骑电动车上班，孩子也骑电动车去上学，单独买三个人每年要八百多，走多人投保的优惠方案，一年只花不到七百，三个人的保障都配齐了，每个月平均下来才五十多，相当于一家人每天花一块多，就能把出行的风险兜住，性价比挺高的。

四.理赔流程与证据怎么保留

出了事故先别急着挪车挪车子，第一时间拍现场照片。得拍清前后左右四个方位的现场全景，把路上的标线、两车位置、你的电动车牌照都拍进去，别只拍碰撞的那一小块地方。路口有监控的话，记一下监控杆的大概位置，方便后续交警调阅。

要是和行人或者其他车辆撞了，记得第一时间报警，拿到交警出具的事故责任认定书，这是理赔最核心的证据之一。别觉得事情小就私了不拿认定书，很多意外险理赔都要求提供这份文件，没有的话很可能会影响理赔进度，甚至打折扣。

给大家说个赵叔的真实例子，去年赵叔下班骑电动车过斑马线，被一辆右转的汽车蹭了倒在地上，膝盖擦了大口子，电动车筐也撞变形了。赵叔当时没被撞糊涂，先掏出手机拍了五张照片，汽车右转的位置、斑马线、蹭到自己电动车的痕迹都拍清楚了，然后等交警过来开了事故认定书，车主全责。后来去保险公司申请理赔的时候，材料一下就齐了，不到两周两万多的医疗费用和电动车维修费用就到账了，一点波折都没有。要是赵叔当时慌慌张张挪了车，又没要认定书，那理赔肯定要拖好久。

去医院治疗的时候，所有的单据都别乱扔，挂号单、缴费发票、病历本、检查报告、费用清单，每一样都整理好收起来。如果医生开了进口的药或者自费的材料，记得让医生在病历本上标注清楚，很多能报自费项目的驾乘意外险，只要有医生标注的证明，就能按比例报销。如果单据不小心丢了，赶紧去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，别自己随便补一张假的，那会直接拒赔。

整理好材料之后，直接找你买意外险的平台报案提交就行，线上买的直接在平台上传扫描件或者照片就行，线下买的联系代理人帮忙提交。报案别拖，一般要求出事之后十天内报案，拖太久不仅找证据麻烦，也可能影响保险公司核赔，早提交早拿到赔款。提交之后如果有需要补充的材料，按要求及时补就行，不用太担心，只要证据留全了，理赔都会顺顺利利。

结语

总结一下哦，经常骑电动车出门不管是通勤还是跑腿，买专门适配的意外险真的有必要，能补上普通医保覆盖不到的缺口。要是预算有限，选基础款一年也就几十块，能覆盖基础的意外医疗；预算宽松些可以选额度更高、报销范围更广的，一年一两百也能拿下。报销的时候只要留好事故证明、缴费单据这些材料，按流程申请就能走理赔，报销比例大多能到80%到90%，不限社保用药的方案还能帮你多省自费部分的钱。你要是日常天天骑电动车，就根据自己的预算挑，哪怕花几十块，出事也能帮你减轻不少负担哦。

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