公司交的商业医疗保险是什么

引言

嗨，朋友，你有没有过这样的疑问：公司给交的商业医疗保险到底是什么，它能给我们带来哪些保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销额度到底够用不

公司给交的这份商业医疗保险，一般都有明确的额度限制，多数情况下不会够用，别光听单位说有商业险就放松警惕，自己得把额度搞清楚。

我之前就遇到个真实例子，同部门的老李去年查出来冠心病，需要做支架手术，他一开始特别淡定，说“公司给交了商业医疗险，住院不用花自己多少钱”。结果手术做完出院结算才发现，他选了符合自己身体情况的进口支架，还有住院期间用的几种辅助耗材，都属于医保和公司这份商业医疗险的免赔范围，而且公司买的这份医疗险，住院报销的总额度就只有十万，这次手术加住院前前后后花了近十六万，社保报销了四万多，公司的商业医疗险报了五万，剩下六万多全得自己掏。老李本来准备给儿子娶媳妇存的首付，一下子拿出小十万，心疼得好几个星期没睡好。

所以拿到公司这份保险的保单后，第一件事就去查额度，住院医疗报销多少，门诊特殊病种报销多少，自费药、进口耗材能不能报，能报的部分额度有多少，这些都得翻出来看明白，别等生病要用了才临时找，找了还没搞清楚额度。

如果你身体一直不太好，平时就有慢性病需要长期吃药，或者家里有遗传病史，那光靠公司给的这份额度肯定不够。建议你额外给自己加一份能覆盖自费项目，额度更高的商业医疗险，补充缺口，避免真出事了掏空自己的积蓄。

如果你平时身体挺好，很少去医院，每年体检也没什么大问题，那也不能掉以轻心，可以先把公司这份医疗险的额度记下来，预留出几万块的应急医疗资金，再根据自己的预算，加一份价格不高的百万医疗险补缺口，这样哪怕真的遇到需要大额医疗支出的情况，也不用太担心钱的问题。

图片来源：unsplash

二. 离职断保怎么续接上

去年换工作裸辞在家躺了三个月的小王，上个月突然肠胃炎犯了住了院，出院结账的时候才想起，上家公司给交的商业医保，离职当天就停了，新工作还没入职交不上，几千块自费药一分都没报，蹲在医院走廊直呼亏大了。

这种情况不是个例，不少人觉得公司交的商业医保就是跟着公司走，离职肯定断，其实有可操作的衔接办法，不用坐等着新公司给交。

第一，先找公司人事问清楚，这份公司统一买的商业医保，有没有给员工留转换身份的渠道，不少公司团险都支持离职后60天内，转成个人可以买的同类型商业医疗保险，不用重新健康告知，直接就能接着保，不会有空窗。你只要提前问清楚截止时间，别超期就行。

第二，如果团险不给转，那你得提前备着一份自己作为投保人的商业医疗险，别等断了再找。就像你确定要离职的前一周，就把自己的那份买好，生效时间设在上家公司保障终止的第二天，刚好接上，连一天空窗都没有。我身边做新媒体的姑娘，去年裸辞准备考研，提前半个月就买好了自己的医疗险，后来备考压力大长了囊肿做手术，刚好赶上断保的空窗期，自己买的那份直接报了八千多，没花多少冤枉钱。

第三，如果你已经裸辞了，现在就是断保状态，那别等，赶紧找符合自己健康条件的产品买。健康没啥问题的，直接买常规的百万医疗险就行，价格也不贵；要是身体有点小毛病，比如结节、血压有点高，就选支持智能核保的，核保通过就能直接买，别拖着，万一这段时间生病，全得自己掏腰包。

最后提醒一句，千万别信断保了等等再买也没关系，风险从来不会等你准备好，空窗期哪怕只有一个月，都有可能遇上需要花钱的状况，提前衔接好，才不会让原本该报销的钱全自己扛。

三. 不同年纪怎么选方案

刚毕业20出头的年轻人，大多手头预算有限，平时身体底子好，很少往医院跑，主要就是应付个突发小病或者意外住院。建议你直接选保障责任简单、价格偏低的基础款就够，不用追求太全的责任浪费钱。就说去年刚入职的小周，刚毕业月薪不高，公司给交了基础商业医疗，他额外给自己补了一份责任简单的小额医疗，一年也就花几百块，上个月得肺炎住院花了小一万，医保报完剩下三千多自费，公司交的商业医疗报了一千，自己补的这份又报了一千八，最后自己只掏了两百多，压力很小。

30到40岁的中年人，上有老下有小，是家里的经济支柱，平时工作忙应酬多，身体开始出小毛病，不少人已经有高血压、结节这类小问题，发病风险比年轻人高不少。建议你重点补自费药、特药还有大病住院的保障缺口，经济条件允许的话，加上门诊责任的补充更好。像做互联网运营的张哥，今年35岁，公司给交了商业医疗，他知道自己经常熬夜加班，去年体检查出来甲状腺结节，他赶紧补了一份覆盖自费药和特药的商业医疗，每年缴费也在承受范围内，上个月查出来结节需要手术，总共花了八万多，医保和公司交的报完，剩下四万多自费部分，自己补的这份报了三万八，没动给孩子存的教育金，也没动给父母准备的养老钱，对家庭正常生活几乎没影响。

40到50岁的中年人，身体状况下滑更明显，很多人都有慢性基础病，这个阶段选方案不要盲目追求高保额，先看自己能买的进去的。如果身体还符合投保要求，优先补大病保障额度，如果已经有部分异常，就选健康告知宽松的产品，先把保障填上，不要因为纠结保额就一直不买。比如在公司做部门经理的刘姐，今年46，有十年的糖尿病病史，公司交的商业医疗保额只有五万，她想补保障，找了好几家，最后选了健康告知宽松的糖尿病患者可投保的版本，虽然价格比健康体贵一点，但能买到就比没有强，今年年初因为糖尿病并发症住院，花了六万多，公司报了四万，剩下两万多，补的这份报了一万八，自己只承担了很少一部分。

已经退休的50岁以上人群，大多已经不再有公司交的商业医疗，即便还有，额度一般也不高，这个阶段看病吃药的需求多，很多人都有长期用药的需求。建议优先选能覆盖门诊自费药、住院自费项目的产品，如果买不了普通的，就选专门针对老年群体的投保产品，不用追求太长的保障期限，买一年保一年就合适。比如邻居王阿姨，今年62，之前单位给交的商业医疗早就停了，她有冠心病，长期吃进口的自费药，每个月药钱就要小一千，她女儿给她买了一份老年专属的商业医疗，每年一千多块，今年一年下来，门诊开自费药报了六千多，算下来不仅覆盖了保费，还多报了五千，王阿姨说这下吃药不用纠结换便宜药了。

如果是已经买过个人商业医疗的朋友，不用重复买责任一模一样的产品，把公司交的作为基础，自己补缺口就够，比如公司交的不报门诊，你就补门诊责任，公司交的保额不够，你就补大病的高额度，这样花钱最少，保障也最实在。

四. 理赔材料如何准备齐

我先给你说个真实发生的事儿，楼下张阿姨去年因为肺炎住院，刚好赶上公司交的商业医疗险报销，结果第一次去提交材料的时候，空着两只手就去了，只带了住院收费那张总票据，其他什么都没拿。

保险公司的工作人员跟她说，还得要住院的费用明细清单，就是把每天用了什么药、做了什么检查、收了多少钱一笔一列清楚的那个单子，张阿姨没办法，只能又折腾回医院的收费窗口重新打印，来回折腾花了大半天，赶上人多排队还站得腰酸腿疼，本来刚好没多久的身子又累着了。这件事之后张阿姨逢人就说，提前准备好材料真的太重要了，别嫌麻烦不提前整理，到头来折腾的是自己。

先给你说必须准备的基础材料，不管是啥情况的理赔，身份证复印件是必须要带的，要和被保险人是同一个人的。然后就是医院给开的所有收费单据，不管是门诊还是住院，只要是你自己掏钱付了费的，原件都要留好，丢了原件很可能会影响报销。另外不管门诊还是住院，病历本也要带好，医生写的诊断证明一定要找医院盖章，没有盖章的诊断证明是不生效的。

如果你是住院理赔，除了刚才说的这些，还要额外准备出院小结，还有住院期间所有的费用明细清单，就像刚才张阿姨漏带的那个，这个是必须的，保险公司要核对哪些项目属于保障范围内，没有清单没办法核对。如果是因为意外导致的治疗，还要额外写一份意外经过说明，讲清楚什么时候、在哪、发生了什么情况，不用写太长，说清楚就行。

给你一个可操作的小建议，你拿到所有材料之后，先复印两份，一份自己留着存档，一份跟着原件一起提交，别像张阿姨那样只带原件，万一原件弄丢了，你自己还有备份，能少跑很多冤枉路。另外银行卡一定要用被保险人本人名下的一类银行卡，别拿家里其他人的卡，我见过有人拿子女的卡去提交，最后打款打不进去，又重新换材料耽误了小半个月。

还有一点要提醒你，所有材料上面的个人信息，你一定要提前核对一遍，看看姓名、身份证号有没有打错，医院写错信息的情况也偶尔会发生，如果信息不对，赶紧找医院改了重新盖章，别等到提交了才发现错了，又要回来改，平白耽误理赔的时间，本来理赔就是生病之后安心拿钱的事儿，提前准备好就能顺顺利利拿到报销款。

结语

简单说，公司交的商业医疗保险，就是单位给咱们额外配置的补充医保，用来补上国家医保报不完的缺口。它不是咱们自己掏钱买的，是公司给员工的福利，平时小毛病住院、自费药都能帮着报一部分，遇上大病也能减轻不少负担，但咱们也得记住它的局限：它跟着在职身份走，离职就断，报销额度也不是没有上限的。所以我给大家再提个醒：刚工作预算有限，可以趁现在有公司福利打底，加一份便宜的小额住院医疗险补缺口；三四十岁上有老下有小，身体开始出小问题，就加一份能报自费药的医疗险做补充，就算换工作也不会断保障。记住提前留好后手，真出事的时候才能心里不慌，把该报的钱都报回来。

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