购买商业医疗保险好不好 值得购买的商业医疗保险

引言

你是不是刷体检报告的时候越看越慌，摸了摸钱包又在犯嘀咕：已经有医保了，再买商业医疗保险到底好不好？真的需要花这份钱吗？别急，咱们今天就把这些疑问说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一.不同年龄怎么选保险？

我先给大家说0到17岁的孩子怎么选，这个年龄段的小朋友，免疫力还没完全建立，动不动跑医院，大病风险也得提前防。预算够的话，先给孩子配百万医疗险，一年保费也就一百多到三百多，覆盖大额住院医疗费用，社保报完剩下的自付部分，符合约定就能报。要是孩子本身有一些小的先天异常，买不了普通百万医疗，直接选专属少儿防癌医疗险也够用。这里提醒一句，不用给孩子买那种捆绑返还的，价格贵不说，保障额度还低，纯消费型的商业医疗险就够了。

接下来是18到30岁的年轻人，这个阶段大多刚工作没几年，手头积蓄不多，平时熬大夜、点外卖，身体容易出小毛病，大病风险也开始显现。建议直接选百万医疗险，一年缴费也就两三百到五六百，就能拿到几百万的保额，完全能覆盖大病治疗的花费。举个例子，我身边30岁的小张，互联网公司上班，去年体检查出肺部长了结节，幸好两年前他听劝花三百多买了百万医疗险，后来手术治疗一共花了八万多，社保报了三万，剩下五万多都走商业医疗险报了，自己只掏了几千块。要是他没买，这笔钱对刚攒了点首付准备结婚的他来说，压力真的不小。这个年龄段如果身体已经有一些异常，买不了普通百万医疗，那就换防癌医疗险，一年保费也就一两百，也能把癌症相关的治疗费用兜住。

然后是31到50岁的中年人，这个阶段上有老下有小，是家庭的经济支柱，身上责任最重，大病发病概率也明显上升，这个年龄段的人群，身体多多少少都会有一些体检查出的小问题，比如高血压、高血脂、结节之类的。要是身体条件符合健康告知，优先买百万医疗险，一年缴费也就几百到一千多，能覆盖所有大病的治疗花费。要是身体异常过不了百万医疗的健康告知，那就选防癌医疗险，专门针对高发癌症做保障，这个年龄段的人得癌症的概率不低，防癌医疗价格一年也就几百块，大部分有高血压、糖尿病的人都能买，我邻居50岁的李阿姨，之前查出来有乳腺结节三级，买不了普通百万医疗，就花五百多买了防癌医疗险，去年确诊乳腺癌，治疗花了二十多万，社保报了八万，剩下十多万都走商业医疗险报了，一下子就减轻了家里的负担。

再说说51到65岁的老年人，这个年龄段大部分人已经退休，身体各项机能下降，慢性病多发，商业医疗险的投保门槛也会高一些。如果身体健康，能通过健康告知，优先买百万医疗险，虽然价格会比年轻人贵一些，一年一两千块，换来大额的医疗保障还是很划算的。要是身体过不了健康告知，直接买防癌医疗险，大部分老年人都能投保，价格一年几百到一千不等，把最高发的癌症保障做好，就已经解决了最大的医疗支出问题。还有不少城市推出了面向本地常住居民的普惠型商业医疗险，不管身体有没有异常，只要符合投保要求都能买，价格一年也就一百块左右，可以作为兜底配置。

最后是65岁以上的老年人，这个年龄段能选的商业医疗险不多，很多产品投保年龄上限就是65岁，能买的话优先选可投保年龄符合的防癌医疗险，如果买不了防癌医疗险，那就买当地的普惠型商业医疗险，价格低，投保宽松，能赔一部分住院费用，总归能帮子女减轻不少负担，不用一遇到大病就花掉一辈子的养老积蓄。

二.健康告知怎么填才安全？

我先给你说一个真事儿，王哥今年38岁，去年年初想给自己买一份商业医疗险，投保前一年单位体检查出肺部有个3mm的小结节，医生说不用治疗，定期复查就行。

当时王哥想着结节这么小，又不用治，说了说不定就买不了了，干脆没在健康告知里提。结果今年单位体检，结节长大了一点，进一步检查后确诊早期肺癌，住院手术加后续治疗一共花了28万，医保报销了12万，剩下16万本来指望买的商业医疗险报，结果保险公司一查投保前的体检报告，直接拒赔了，还解除了合同，退了没多少钱。

王哥觉得自己亏大发了，本来就是想留个保障，隐瞒了这么小一个异常，最后一分钱没拿到，病了还没了保障，实在太闹心。从这个案例就能看出来，健康告知真的不能乱填，踩坑就是真金白银的损失。

记住第一条原则：问到就答，没问到不说。国内的健康告知都是有限告知，保险公司问你哪方面的问题，你就对应回答就行，没问的不用主动说。比如保险公司只问你近两年的体检异常，你五年前得过一次急性肺炎治好了，没提这个问题你就不用说。

第二条，体检异常别乱隐瞒。不管结节、息肉、增生还是乙肝携带，只要是体检报告写出来，又被问到了，就老老实实说。就算核保之后给你除外责任或者加费，也比隐瞒了最后拒赔强，加费至少还有保障，拒赔就是啥都没有。

第三条，如果你拿不准自己的异常要不要说，可以把体检报告发给保险经纪人或者保险公司的客服，提前问清楚，别自己瞎猜瞎填。如果是比较小的异常，比如小于5mm的肺结节，很多产品都可以正常承保，就算不能正常承保，也可以选对核保更宽松的产品，不用非要隐瞒。

最后再提醒一句，千万别听信别人说“结节小病不用说，查不出来”这种话，理赔的时候保险公司会调你过往好几年的体检记录、门诊记录，只要有存档一查一个准，侥幸心理最后坑的是自己。

三.预算少如何配置高性价比方案？

我先直接说结论：预算少也能配齐够用的商业医疗保险，不用硬咬着牙买贵的，适合自己收入的才对。

我身边就有真实案例，在深圳跑外卖的陈哥，今年32岁，每个月去掉房租和吃饭，能攒下来的钱也就不到两千，家里还有老人要养，之前总觉得商业医疗保险是有钱人买的，自己根本碰不起。去年冬天他得了急性肺炎，住了一周院，医保报完自己还出了八千多，相当于大半个月白跑了，这时候他才想着赶紧补一份医疗保险，又怕花钱太多压力大，找我问方案。

我给他出的方案，一年总花费才三百多，分两个险种搭，完全符合他的预算。第一个是当地的普惠型补充医疗险，一年只花150块，这个险种对健康没要求，不管你之前有没有生病都能买，医保目录内外的住院费用，超出起付线的部分都能按比例报，就算之前查出来有结节、高血压也不拒保，特别适合预算有限、身体还有点小异常的朋友。

第二个搭的是普通百万医疗险，一年也就不到两百块，这个就可以覆盖普惠型医疗险报完剩下的大额住院费用了。比如要是得大病，住院花了几十万，普惠报完剩下的，去掉一万块的免赔额，剩下的几乎都能报，不管是自费药还是进口靶向药都包含在内。算下来每个月摊下来才不到三十块，也就一杯奶茶钱，对陈哥这种月入几千的人来说，完全没压力。

给预算少的朋友再提几个实打实的建议：第一别买捆绑了身故、储蓄责任的返还型医疗险，这种一年要交好几千，预算少的时候根本没必要，先把住院报销的保障做足就够。第二别买太多小额住院医疗险，很多人觉得小病都要报，就买好几份，其实小额住院自己掏几千块大多都能承受，重点要把大病的风险兜住，把有限的钱花在刀刃上。第三要是身体确实有异常，买不了普通百万医疗，那就只买普惠型补充医疗险，一年一百多块，也比没保障强，总比生病的时候全自己掏腰包好。

还有人会说，这样搭会不会有坑？其实只要你认真看清楚条款，确认报销范围和免责内容，这种组合完全够用，陈哥今年春天复查肺炎，总共花了一千八百多，普惠型补充医疗险报了八百多，剩下的因为没到百万医疗险的免赔额，自己也就出了九百多，比之前全自己掏轻松太多，他说这三百多花的太值了，至少以后再生病，不用一下子掏出大几万急得团团转。

图片来源：unsplash

四.理赔实战案例告诉你真相

张女士今年38岁，是一家互联网公司的运营，平时加班多、压力大，六年前趁着自己身体还符合投保要求，入手了一份保证续保的商业百万医疗保险，每年缴费不到五百块，她当时只是想着给自己多添一份保障，没想到几年后真的用上了。

去年体检的时候，张女士查出了甲状腺结节分类异常，进一步穿刺活检后，确诊了甲状腺乳头状癌，拿到诊断书的那一刻她整个人都慌了，第一个念头就是赶紧找保险公司报案。她按照投保时留的客服电话打过去，客服指导她上传了诊断报告、病理报告这些材料，没等三天就收到了初审通过的通知。

这次治疗加上手术，一共花了近九万块，其中医保报销了四万多，剩下四万八的自费部分，刚好超过了这份百万医疗一万元的免赔额，保险公司最后赔了三万八，直接打到了张女士的银行卡里，整个过程没有刁难，也没有找借口拒赔。

为什么张女士理赔这么顺利？除了她投保的时候如实告知了自己之前的体检情况，更重要的是她选了保证续保的产品。她身边有朋友之前买了不保证续保的一年期医疗险，第二年刚好查出病想要续保，结果被保险公司拒保了，后续治疗的费用只能自己扛，而张女士这份六年前买的产品，不管她这几年身体有没有出问题，都能一直续保，不会因为她确诊了癌症就终止保障。

给大家两个直接的建议：第一，如果身体条件允许，尽量选保证续保的产品，避免刚生病就失去保障；第二，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒体检异常，不然哪怕买了保险，出险了也拿不到赔款；第三，报案之后按照要求准备好所有的诊疗材料，不要涂改隐瞒，配合保险公司核查就能加快理赔进度。

这个案例也能看出来，商业医疗保险不是没用的摆设，真的遇到大额医疗支出的时候，能帮你承担大部分自费费用，不用掏空积蓄治病，也不用拖累家人帮你凑钱，这就是买对商业医疗保险的意义。

结语

看完这些内容你肯定已经有答案了，对于咱们普通人来说，商业医疗保险不是可有可无的花哨消费，是补充医保缺口的实用保障。不管你是刚工作手头不宽，还是上了年纪身体不如从前，或者已经有一些小毛病，都能找到适合自己的商业医疗险，只要选对匹配自己年龄、健康情况和预算的产品，就能给自己和家人添上一份踏实的安全感。

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