有什么比较好的商业医疗保险

引言

嗨，朋友，你是不是也常常发愁：想给自己和家人添份医疗保障，翻来翻去不知道哪款适合自己？今天咱们就坐下来好好聊聊，把这个问题说清楚。

一. 先看身体底子符不符合

绝大多数商业医疗保险都有健康告知要求，不符合投保条件硬买，最后大概率赔不了钱，白交保费不说，还耽误自己找合适的保障，千万别存侥幸心理。

我家楼下小区的张叔，今年五十出头，查出来原发性高血压五六年了，一直在吃降压药控制。去年他听邻居说一款医疗险不错，想着自己平时血压控制得挺好，体检的时候也没出别的大问题，健康告知里问有没有高血压病史，他想着多一事不如少一事，就直接填了“无”，安安心心交了一年保费。结果今年春天张叔摔了一跤，诱发高血压并发症住了院，前后花了小十万，找保险公司申请理赔，人家一调之前的体检记录和就诊记录，直接拒赔，还解除了合同，最后只退了一点点现金价值，张叔后悔得不行，说当初要是老实说了就好了。

要是你身体完全健康，没啥已知的病史，那基本绝大多数产品都能选，直接挑符合你预算和额度要求的就行，不用纠结核保的问题。

如果你已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病这些常见的慢性病，也不是完全买不了，你可以试试找支持智能核保的产品，把自己的检查结果输进去，立刻就能知道能不能买，要不要除外承保，整个过程线上就能完成，也不会留下核保记录影响你买别的产品。比如很多查出3类甲状腺结节的朋友，智能核保之后一般都会对甲状腺相关的责任除外，其他部位的保障都能正常生效，总比完全买不了要强很多。

还有一些朋友毛病稍微多一点，智能核保过不了，可以走人工核保，把自己的全套检查报告、就诊记录都提交上去，保险公司会人工审核，给出核保结论，要是结论不满意，你也可以再换别的公司产品试试。哪怕最后只能买承保条件宽松一点的产品，保障不全也比没有保障强，真遇上事，能帮你报一点是一点，总比全自己掏钱强。

最后再提醒一句，健康告知只需要问啥答啥，没问到的不用主动说，不用把自己十几年前的小感冒、不小心摔了缝两针这种八百年不联系的小毛病都主动报上去，给自己添没必要的麻烦，但问到的病史，尤其是已经确诊的慢性病、手术史，一定要老实说，别赌保险公司查不到，现在医院的记录都联网，真要查肯定能查到，别给自己挖坑。

图片来源：unsplash

二. 预算合适最重要量力而行

刚毕业的年轻朋友每个月到手几千块，要付房租要吃饭，剩下的余钱不多，就不用硬挤钱买高额度的长期交费产品。选一年一交的百万医疗险就行，一般也就两三百块，分摊到每个月才二十多，少吃两顿外卖就能攒出来，基础住院报销额度够覆盖大部分大病开支，先把保障筑牢，等以后收入涨了再调整就行。

我之前认识个刚工作的小周，刚入职那年单位体检查出肺部有小结节，需要住院做微创切除手术，前后总花费花了快五万，社保报完之后自己还要掏三万多。他当时刚工作没存下多少钱，纠结好久要不要买医疗险，最后咬咬牙花了三百多买了一份基础款，结果刚好赶上手术，报完之后自己只花了不到五千，要是没买这份保险，那年的年终奖都要全贴进去，还得伸手跟家里要钱，这份几百块的保险帮他解决了大麻烦。

如果是已经成家，每月有稳定盈余，能拿出千八百块做保险配置，除了基础的百万医疗险，还可以加一份中端医疗，能报销公立医院普通部之外的特需部、国际部医疗费用，看病不用挤走廊，能享受到更好的就医服务，每年多花几百块就能买到，对于追求就医体验的家庭来说，压力不大，实用性还很高。

要是已经做到中层，年收入不错，想享受更舒适的就医条件，也不用盲目追求天价保额，可以根据自己的实际需求配置高端医疗，能覆盖私立医院、海外就医的相关费用，但这类产品每年几千块的保费，也只有在预算充足的情况下考虑才行，别为了撑面子买，让自己每个月紧巴巴的，反而违背了买保险转移风险的初衷。

还要提醒大家一句，不管你手里钱多钱少，都别把一大笔积蓄都砸在医疗险里。医疗险是消费型的居多，一年不用就归零，拿闲钱买就好，预留出日常生活的备用金，留出还房贷车贷的钱，剩下的再拿一部分做配置，这样既有保障，也不会影响日常的生活质量，才是合理的选择。

三. 老人和孩子保护要分清

给老人买，先盯紧续保条件。

我姨妈今年62岁，之前图便宜买了一份不保证续保的医疗险，刚交了两年，产品就停售了，姨妈那时候查出血糖偏高，再买其他产品根本通不过核保，差点裸奔。所以给老人挑，优先选续保条件稳定的，哪怕基础额度低一点，也能保证老人一直有保障，不会出了一次险就不让买了。

给老人选，还要重点看免赔额设置。老人年纪大了，常得一些慢性病，平时开药住院也多是小额花费，别选免赔额太高的产品，不然大部分小额住院都达不到理赔门槛，买了也用不上。可以选免赔额低的，甚至一些针对老人的专项医疗险，能覆盖常见的住院费用，平时小毛病住院也能报一点，实用性强很多。

给孩子买，先把额度拉够，再附加实用责任。小孩活泼好动，摔碰擦伤是常事，还容易得手足口、支气管炎这些常见病，所以挑的时候，一定要加上意外医疗责任，门诊住院都能报。

我闺蜜家5岁的儿子，去年在小区跑着玩，不小心摔破了下巴，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了两千多，因为买的商业医疗险带意外门诊责任，扣除免赔后报了八成，自己只花了不到四百，要是没买这部分，这笔钱就得全自己出。另外给孩子买，不用纠结太长的缴费期限，选一年期的就可以，每年续保也很方便，价格一年也就几百块，压力不大，还能每年更新更好的保障。

不同健康情况也要分开调整，如果是身体健康的老人，能买普通商业医疗险就尽量买，保障范围更全；如果是身体已经有不少基础病的老人，普通医疗险通不过核保，可以选专门给健康异常人群设计的医疗险，核保要求宽松，虽然额度不高，但有总比没有强。如果是身体完全健康的孩子，直接选普通的少儿医疗险就行，责任全价格低；要是孩子有先天性小问题，就选核保宽松的专项产品，先把基础保障铺上，后续再调整也不迟。

结语

总的来说，适合你的商业医疗保险，得贴合你自己的身体条件、年龄还有钱包情况来选。身体没异常、预算够，就把额度选充足点；身体有小问题别隐瞒，找能正常核保通过的就行；老人优先盯紧续保条件，孩子多关注儿童常见就诊项目保障，按自己的需求挑，就能选到合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。