为什么要买商业医疗保险 商业医疗保险报销规则

引言

你是不是也有过这样的疑问：已经有社保了，为啥还要额外买商业医疗保险呀？买了之后，报销到底是怎么算的，哪些能报哪些不能报？今天咱们就一起把这两个问题说清楚。

一. 社保报不了，商保来补

我先给你说个实打实的例子，去年我帮朋友处理过一起理赔，陈叔今年52岁，查出来肺癌住了两个多月院，总费用花了快28万。他有职工社保，最后社保报下来只有12万，剩下16万全得自己掏。你猜为啥报这么少？进口靶向药社保不给报，自费部分社保不覆盖，超过社保封顶线的部分也得自己扛，这些钱加起来就不少。

很多朋友都觉得，我有社保就够了，不用再额外买商业医疗险。其实你只要翻一下自己上次住院的报销单就能看明白，社保报销有明确的范围，很多治疗要用的好药、新技术、特殊诊疗项目，都不在社保报销清单里。比如现在不少癌症患者用的进口靶向药，一盒大几千甚至上万，基本都得自己出钱，一个疗程下来几万块就没了，普通家庭很难扛得住。

商业医疗险就是专门补这个缺口的，社保报完剩下的自费部分，符合合同约定就能接着报。还是说刚才的陈叔，他三年前买了一份商业医疗险，当初花了不到三百块，最后理赔下来报了15万多，自己只花了不到一万，大大减轻了家里的负担。要是没买这份保险，他家准备给儿子买房的存款就得掏大半出来，整个家庭的计划都得打乱。

不同情况的朋友，这里直接给你对应建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手头预算有限，那优先买这类覆盖住院自费费用的商业医疗险，每年保费也就几百块，就能拿到几百万的保障额度，性价比很高。如果你是已经退休的老人，身体条件还符合投保要求，也建议配上一份，退休之后收入少，一场大病就能把攒的养老金花光，有了商业医疗险就能把这个风险转出去。

如果你身体已经有一些小毛病，没法买普通的商业医疗险，也可以选专门为非标体设计的产品，虽然保障责任稍微窄一点，价格也高一点，但好歹能有一部分保障，比裸奔强。记住，买的时候一定要先确认，这份产品能报销社保外的费用，别买了只报社保内的，那起不到补缺口的作用，白花钱。

二. 家庭支柱要先配齐

我先直接给你说核心观点：配置商业医疗保险，一定要先给家庭里挣钱最多的人买，再考虑老人和孩子。别搞反顺序，很多人一开始就错了。

我给你说个真实的例子，我前两年接触过一个用户小周，今年32岁，在互联网公司上班，老婆全职在家带俩娃，每个月要还八千多房贷，双方父母都在农村，没有稳定退休金。当初找我咨询的时候，开口就要给刚上幼儿园的老大买全套医疗保障，还要给双方父母都配上，说孩子和老人身体弱，容易生病，最需要保障。我问他自己有没有买商业医疗险，他说自己年轻身体好，单位有社保，没必要花这个钱，等把老人孩子都安排好了再考虑自己。

我当时劝了他好久，给他算过一笔账：如果他突发大病，需要大额治疗费不说，至少两三年没法正常上班，家里的房贷没人还，孩子学费没人出，父母养老也没着落，最后就算有社保，剩下的自费部分，本来就不宽绰的家底根本扛不住。他当时没听进去，说手头紧，先顾老小。结果一年多以后，他查出来重病，住院治疗加上后续用药花了快四十万，社保报了不到十五万，剩下二十多万全要自己出。因为他没买商业医疗险，这笔钱完全要掏家底，为了凑治疗费，最后只能把还在还贷的房子挂出去卖，老婆带着孩子暂时回了娘家，好好的一个家一下子就被拖垮了。

如果当初他先给自己配好合适的商业医疗险，自费部分大部分都能报销，不会落到卖房子的地步。对普通家庭来说，家庭支柱就是全家的经济来源，支柱倒了，全家的收入就断了，给老人孩子买的保险，后续保费都交不起，更别说支撑整个家庭的开支了。

给不同情况的家庭支柱，直接给可操作的建议：如果你是二十多岁刚工作，经济基础比较一般，选一年一缴的短期产品就行，每年只需要几百块，就能拿到足够的保额，不会有缴费压力。如果你是三十到五十岁，上有老下有小，经济条件还可以，优先选保证续保的产品，避免身体出问题之后没法续保，保额可以适当做高一点，能覆盖大病治疗的自费部分就可以。如果你的身体已经有一些小异常，通不过普通产品的健康告知，可以选专门针对健康异常人群的产品，不用硬往普通产品里挤，能买到合适的保障才是最重要的。

买完之后也别扔在一边不管，每过三五年，记得根据自己家庭的收入情况和开支，调整一下保额，比如房贷还完了，或者收入涨了，适当调整就可以，不用盲目追求高保额增加缴费负担。

三. 健康告知千万别乱填

咱们先讲实话，健康告知就是保险公司提前问问你的身体情况，合不合规能买这款保险，没有什么弯弯绕，你按要求如实说就行，别抱着侥幸蒙混过关。

我给你说个真事，去年有个42岁的赵哥，单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用手术。后来赵哥想买商业医疗险，看到健康告知里问了“近两年有没有查出甲状腺异常”，他想着结节又不是大病，也没治疗，就选了“无异常”，顺利买了保险。

过了一年半，赵哥去复查的时候，结节变大，穿刺后确诊甲状腺相关病变，住院做了手术，前后花了快五万，社保报了两万，剩下三万多找保险公司申请理赔，结果保险公司调了他的体检记录，直接说他未如实告知，拒赔还解除了合同，三万多全部自己掏，赵哥悔得肠子都青了。

这个事就能看出来，现在体检、门诊、住院记录都联网，保险公司想查就能查到，别觉得你不说没人知道。那具体该怎么做呢？记住八个字：问什么答什么，不问不答。健康告知里问到的问题，你有对应情况就如实说，没问到的不用主动多说，比如人家只问你近一年的体检异常，你三年前得过肺炎已经痊愈，就不用主动提。

如果你记不清自己具体的检查结果，别瞎填“正常”或者“异常”，先去医院把之前的报告调出来看清楚，对着问题一条一条核对再填。要是有些小异常，比如血压略高一点，血糖比参考值高一点点，该填就填，大不了保险公司让你再做个检查，或者加一点保费，总比之后拒赔强。

还有人会问，我几年前查出来的小毛病，后来复查都正常了，要不要说？只要健康告知问到了这个时间段内的异常，你就得说，不管后来有没有好。别嫌麻烦，现在多花十分钟核对，真要用到理赔的时候，才能顺顺利利拿到钱，不然花了好几年保费，最后拿不到赔偿，才是真的亏。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式要选稳妥

如果你手头的资金不算富余，不要选一次性缴清的方式，优先选分期缴费。我接触过一位三十出头的用户小杨，他刚换了工作，手里凑了几万块准备凑首付买房，当时想着买医疗险一下子缴清十年保费，省得年年惦记，结果缴完保费没多久，他爱人突发肺炎住院，手上连应急的流动资金都拿不出来，还得找朋友拆借，特别被动。分期缴费不会占用你太多当下的现金流，每年只需要掏几百到几千块，就能拿到几百万的保障，性价比很高。

如果你收入比较稳定，选按年缴费就很合适，比如每个月固定发工资，每年年底拿一笔不固定的奖金，抽出来一部分交保费，不会影响日常开销。我认识的一位普通上班族陈哥，他夫妻俩都是国企职工，每个月固定领工资，他给一家三口配医疗险，都选的按年缴，每年春天发了季度奖之后直接缴费，记起来方便，也不用每个月从工资里抠钱惦记。

如果你每个月零花钱有限，不想一下子掏几千块，也可以选按月缴费。按月缴费每个月只需要掏几十块，分摊下来压力特别小，适合刚毕业参加工作的年轻人，刚出来工资不高，除去房租饭钱剩下不多，每个月挤出来几十块买保障，完全不会影响生活质量，还能早早把保障配齐。

不管选哪种分期缴费，一定要记得设置自动扣款，而且要保证扣款银行卡里一直有足够的余额。我之前碰到一位用户赵叔，他买了医疗险之后一直自己手动缴费，前几年都没问题，去年他跟着子女去外地带孙子，忘了缴费这回事，等想起的时候已经过了六十天的宽限期，合同直接失效了，他当时刚好查出来有结节，再想买新的医疗险，因为健康异常被保险公司除外承保了，特别吃亏。设置自动扣款之后，到时间系统自动扣，不用你自己记，只要卡里留够钱就不会出问题。

如果你现在收入不错，但担心未来收入可能下滑，就尽量选更长的缴费期，拉长缴费时间，每年交的钱会更少，而且还能享受保费豁免的福利——如果缴费期间你出险理赔了，后续的保费都不用再交了，保障依然有效。比如一位做销售的大哥，收入波动大，旺季赚得多淡季可能没多少进账，他就选了三十年缴，每年只需要交不到五百块，要是中间出事，后续二十多年的保费都不用交了，对他来说特别稳妥。

结语

这下你明白为什么要买商业医疗保险了吧？它就是给咱们的生活多上一层安全锁，帮咱们把看病花的冤枉钱兜住。买的时候记住，先给家里挣钱的顶梁柱买，如实填健康告知，选分期缴费压力更小；报销的时候记住，先经过社保报销，再给保险公司提交资料，扣除免赔额之后，符合要求的自费部分就能按规则报销。选对适合自己的，就能踏踏实实给自己和家人添一份保障啦。

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