商业医疗保险有必要买两份吗

引言

你有没有过纠结——手里已经有一份商业医疗保险了，要不要再买一份多加点保障？买了会不会白花钱，真用到的时候能多赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的答案。

一. 费用报销型能赔两份吗？

我直接给你说结论：费用报销型的商业医疗险，买两份也不能重复赔钱，总赔付额不会超过你实际花的医疗费用，别白花冤枉钱。

我给你说个上个月碰到的真实例子，家住我家楼下的小杨，去年刚参加工作，被两个不同保险公司的业务员分别推销，稀里糊涂买了两份报销型的住院医疗险，每年两份加起来要交快一千块保费，他也没多想，就觉得多买一份多一份保障，万一住院能拿双份钱。结果上个月他得急性阑尾炎住院，前后手术加住院一共花了八千多，走社保报销之后，自己承担了三千五百多块。他想起自己买了两份保险，就先拿着发票原件去了第一家保险公司申请理赔，人家按条款给报销了三千两百块，给他开了一张分割单，告诉他剩下没报的部分可以拿着分割单去第二家报。

小杨又拿着分割单去找第二家保险公司，第二家审核之后，只给报了剩下不到三百块，加起来刚好就是他自己掏的三千五百多，一分钱都没多给。这下小杨才明白，自己交了两年的保费，相当于多花了小两千块，根本没用上双份赔付。

为什么会这样呢？因为费用报销型医疗险的规则就是这么定的，它只报销你实际发生的、符合保单要求的医疗费用，你花了多少钱，最多就给你报这么多，不可能让你通过理赔赚钱。而且最关键的是，医疗发票只有一张原件，大多数保险公司报销都需要收原件，你给了第一家，第二家就没法收原件理赔了，只有少数公司接受第一家保险公司开出的分割单，给你报销剩下没报完的部分，总额也不会超过你自付的部分。

那给你直接说可操作的建议，如果已经买了一份保障额度足够的报销型医疗险，就没必要再买第二份同类型的了，浪费保费。如果担心现有额度不够，可以直接换一份高保额的，或者搭配一款不同类型的高额度医疗险就行，不用买两份一模一样的报销型。如果已经买了两份，也可以退掉一份保障重复、性价比不高的，把钱省下来加在其他保障上，比放在这里浪费强。

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二. 定额给付型能叠加使用？

我直接给你说结论：当然可以叠加赔，和你实际花了多少钱没关系，拿到赔款之后，你想怎么花就怎么花。

去年小区里的刘阿姨就遇到过这事，刘阿姨今年52岁，前几年总觉得胸部摸起来有硬块，怕给刚买房的儿子添负担，一直瞒着不说，后来疼得睡不着才去医院检查，查出来符合特定重疾的理赔条件。刘阿姨早几年在小区听科普讲座的时候，陆陆续续买了两份定额给付型的商业医疗险，当时她还纠结，会不会买重了白扔钱，卖保险的小伙子说能叠加，她还半信半疑。

查出情况之后，刘阿姨的儿子帮她整理材料，分别给两家保险公司报了案。两家公司都按流程做了调查，确认符合理赔条件之后，没几天就各自打了赔款到刘阿姨的账户上，两份加起来一共八十万。

这笔钱刘阿姨没全花在医药费上，一部分付了治疗的费用，一部分请了专人陪护，剩下的留着当退休后的生活费，治疗期间不用天天愁钱，也不用伸手给儿子要，心态一直放得很平，恢复效果也比预期好不少。你想啊，如果刘阿姨只买了一份，拿到的赔款只有四十万，付完医药费可能就剩不下多少，护工请不起，儿子还要请假过来陪护，本来刚上班手头就紧，一家人都得跟着紧巴巴的。

不过买的时候也有讲究，不是买得越多就越好。如果你刚工作手头不宽，每份买个二三十万的保额，选两份也不会有太大缴费压力，后续收入涨了还能再加，叠加起来保额也够用。如果你年纪大了，预算有限，优先把保额做够，不用硬凑份数，毕竟缴费要跟着年龄走，年龄越大缴费越高，别为了凑份数给自己添负担。

还有，买之前一定要看清楚购买条件，尤其是健康告知，两份都要如实填，别觉得买第一份说了，第二份就可以偷懒不说，只要有隐瞒，哪份都可能赔不了。另外，如果你已经有了单位给的福利保障，也不冲突，单位的福利报完医药费，定额赔的钱还是照样给你，一点不影响。

三. 预算不高该如何选产品？

先给大家说个真实例子，我楼下刚工作两年的小周，月薪五千左右，扣完社保房租剩不了两千，之前被销售忽悠，同时买了两份重复的报销型商业医疗险，一年要交两千多，占了工资快三分之一，连下个月吃火锅的钱都挤不出来，最后只能退保，还损失了手续费，特别亏。

预算不高的朋友，首先要记住，别买两份报销型商业医疗险。哪怕你想多买，最终也不能重复报销，多掏的钱纯粹是浪费，完全没必要把有限的预算砸在这上面。

如果你已经有了医保，预算每个月只能拿出一百以内，那就只买一份百万医疗险就行，不用再买第二份。百万医疗险一年也就两三百块，刚毕业的年轻人、退休之后预算有限的叔叔阿姨都能承担，能覆盖住院超过免赔额的大部分花费，应对大病风险足够用。如果你已经过了五十岁，健康状况有点小问题买不了百万医疗险，也可以选一份普惠型的商业医疗险，一年只需要几十块到一百多，投保门槛低，对健康要求松，一份就够，不用买两份。

如果你预算稍微多一点点，每个月能挤出两三百，那可以在报销型医疗险之外，买一份定期定额给付型重疾险，不用买两份，把保额做足就可以。比如刚工作的年轻人，可以买保到退休的定期重疾，保额选三十万到五十万，一年也就两三千，平均下来每个月两三百，一旦确诊合同约定的重疾，直接赔保额，拿到的钱可以用来付治疗费，也能用来填补养病期间没法工作的收入缺口，一份就够覆盖需求。之前有个做外卖的小李，就是这么配的，他三十岁，一年交两千八买了一份四十万保额的定期重疾，只买了一份，去年查出来甲状腺相关重疾，直接拿到了四十万赔付，刚好覆盖治疗费用和三个月休息的收入损失，压力一下小了很多。如果他当时听销售的买了两份，一年多交两千多，对他来说压力就太大了。

要是你身体已经有一些小毛病，买重疾险被除外或者加费，预算又跟不上，那就老老实实先把一份报销型医疗险买好，不用硬挤钱买第二份，也不用硬买定额给付型，先把基础的报销保障拿到手，比什么都重要。等之后收入涨了，预算充足了，再慢慢加保障也不迟，千万别为了买多份保险，让自己日常日子过得紧巴巴，那就本末倒置了。

四. 健康告知不实会咋样？

先给大家说个身边真实发生的事儿，小区里的王姐前两年身体查出点小问题，复查之后调理好了，第二年她打算买两份商业医疗保险。填健康告知的时候，她觉得这点小毛病已经好了，说出来万一不让买，就偷偷瞒过去了。

过了一年多，王姐因为相关部位的问题住院做手术，前后花了十几万，出院之后赶紧拿着材料去两家保险公司申请理赔。结果保险公司做理赔调查的时候，查到了王姐之前的体检记录和门诊病历，正好就是她隐瞒的那个毛病，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，一分钱都没给报。

王姐当时哭着找亲戚帮忙协商，说自己那时候已经好了，不是故意骗保，可条款里写的明明白白，投保前要如实告知自己的健康情况，故意隐瞒不符合投保条件的病史，保险公司有权不赔还不退保费？不对，多数情况是解除合同，退还保单的现金价值，比交进去的总保费还要少一截。王姐里外里赔了十几万治疗费，还亏了小两万的保费，别提多后悔了。

可能有人会说，我只是忘记说了，算不算不实？没关系，无心漏说一些不影响承保的小问题，多数保险公司也不会故意刁难，但要是明明问到了你，你知道自己有这个问题还故意不说，那基本都会出问题。还有人觉得，我买两份，瞒一家告诉另一家行不行？只要一家查到了记录，两家的理赔都可能受影响，现在医院都是联网存档，十年前的体检报告都能调出来，别抱侥幸心理。

给大家说个可操作的建议，健康告知问到的问题，有就如实说，没有就说没有。没问到的小毛病，不用主动说。如果真的有一些小问题不确定能不能过，可以把体检报告发给保险公司核保，正常承保当然最好，就算是加费承保或者除外承保，也比隐瞒病史最后被拒赔强。千万别抱着“先买了再说，理赔的时候再说”的心思，不然到最后吃亏的肯定是自己。

结语

看完上面的内容，你应该清楚啦，商业医疗保险要不要买两份，得看你买的是哪类：如果是报销型的，买两份大多没必要，超额部分没法重复报，白交保费；如果是定额给付型的，只要你的身体条件符合购买要求、预算也够，买两份可以叠加赔，能给你更足的保障。不同情况要不同选，刚工作的年轻人预算有限，先把一份足额的基础保障配齐就够，不用硬买两份；已经有一定积蓄、想要更高保障的朋友，可以再添一份定额给付型的，给自己多份兜底。就像开头说的老张，他买了一份报销型的住院医疗，又加了一份定额给付型的，最后报销完住院开销，还拿到了给付的补偿金补营养费和收入损失，这就买对了。按需选就不会踩坑啦。

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