给孩子上短期意外险有哪些

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃是不是总在操心：娃跑跳容易摔，出门玩耍也可能碰着磕着，想要给娃配一份短期意外险，却不知道市面上都有哪些可以选？不同情况该挑哪款合适？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你说清楚可以选的方向和实用建议。

一.孩子意外怎么赔？读案例学条款

前阵子我闺蜜家4岁的娃跑着玩没站稳，一头磕在了小区路边的石墩上，下巴裂了个两厘米的口子，去医院缝针、打破伤风，前前后后花了快一千八。她之前给娃买过一份一年期的短期意外险，当天晚上就在手机上提交了理赔申请，不到三天报销的钱就到账了。她跟我说，买的时候没仔细看条款，后来才发现这份刚好带意外门诊责任，要是买成只保身故伤残的，这一千多就得自己掏了。

给孩子买短期意外险，首先得看意外医疗责任带不带门诊报销。咱们都知道，孩子天生爱动，小磕碰擦破皮、摔骨折拍片子缝针，大多都是门诊就能处理，很少用到住院，不带门诊责任的短期意外险，对孩子来说实用性真的差很多。

接着看两个关键数字，一个是免赔额，一个是报销比例。还是拿我闺蜜这个案例说，她买的这款免赔额是100块，报销比例是90%，算下来就是（1800-100）×90%=1530，自己只掏了270块，压力真的小很多。要是免赔额定到500，报销比例只有60%，那最后只能报（1800-500）×60%=780，自己要掏一千多，差得真不少。我给大家的建议是，优先选免赔额100块以内、报销比例80%以上的，这样真出事了能多报不少。

还要看报销范围有没有包含社保外的用药和治疗项目。比如我闺蜜家孩子缝针的时候，医生说用美容线不容易留疤，美容线是不走社保报销的，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己出，好几千块都打不住。我之前还碰到过一个例子，孩子被猫抓了要打进口狂犬疫苗，进口疫苗也是社保外，有个家长买的意外险不保社保外，一千多的疫苗钱全自费，别提多闹心了。所以给孩子选，尽量挑能报社保外项目的，碰到需要用好药好材料的时候，不用自己纠结掏不掏钱。

最后说下赔付流程，现在大多数短期意外险都是线上理赔，你只要把医院给的发票、病历、检查报告、孩子的身份证明这些材料整理好，上传到保险公司的APP或者公众号就可以，不用跑线下网点折腾。提醒大家一句，所有就医的材料一定要保存好，丢了补起来特别麻烦，会耽误理赔进度。另外如果是去私立医院或者公立医院特需部看病，一定要提前看清楚条款里支不支持，不少产品只保公立医院普通部，这点别搞错了。

图片来源：unsplash

二.短期险怎么选？预算定保障期

如果您每月能给孩子挪出的保费预算不多，只需要覆盖日常刚需意外，可以选按月投保的短期意外险，每月只需要几十块，不用一次性交齐整年保费，压力很小，想调整保障内容也方便，下个月换方案随时停掉就行，特别适合刚当爸妈、手头还在攒奶粉钱尿布钱的新手家庭。

我同事家刚上小学的娃，报了学校组织的一周户外研学活动，知道这类活动孩子跑跳多，容易摔着崴着，自己原来的意外险刚好到期还没续，就直接买了一周期限的短期意外险，一共只花了几块钱，刚好覆盖整个研学行程，玩完之后保障自动终止，不用惦记退保，也没多花一分冤枉钱，完全匹配短期出行的需求。

如果您孩子平时只有固定时段需要额外保障，比如只放暑假的时候要送孩子去托管班，或者经常参加周末的户外营队，平时孩子基本都在家或者学校，学校也买了基础保障，你就买按季度投保的短期意外险，每个季度只需要一百多块，不用交全年的保费，只有孩子活动多、风险高的时段配上保障就够，能省不少保费下来，给孩子报兴趣班买绘本都能用。

如果您今年已经给孩子买了重疾险和医疗险，手头剩下的预算不多，又想补一份意外保障，那就选一年期的短期意外险，一年缴费一次，一般也就一两百块，多数家庭都能负担，保障覆盖一整年的日常意外，不用月月惦记续保，一次交费安心一整年，性价比很不错。

要是您孩子本身有一些小的健康问题，暂时买不了长期的综合意外险，也可以先买一年期的短期意外险过渡，大部分短期意外险的健康告知比较宽松，符合基本条件就能投保，先给孩子配上基础保障，后续等条件合适再调整也没问题，不会让孩子出现保障空窗期。

三.投保要点？健康告知务必如实填

先给你说最实在的：给孩子买短期意外险，健康告知一定要如实填，别存侥幸心理，咱们拿身边真事儿说。

前阵子楼下张姐给刚上幼儿园的孩子买短期意外险，填健康告知的时候，知道孩子之前查出来过先天性的轻微骨骼问题，想着这不影响磕磕碰碰的理赔，就没填进去。结果过了俩月，孩子跑着玩摔了，摔得原来有问题的地方骨裂，去理赔的时候，保险公司查了之前的就医记录，直接拒赔了，张姐哭都没地方说理，花了钱没拿到理赔，白耽误功夫。

其实短期意外险对健康要求本来就不高，不像重疾险医疗险要求那么严，大多就是问几个常见问题，比如有没有住过院，有没有先天性疾病，有没有已经查出来没确诊的身体问题，你照着实际情况说就行，不用自己瞎琢磨“这个会不会影响投保”，问了就答，没问到的不用主动说。

再给不同情况的家长说针对性的做法：如果孩子是刚出生没多久，体检全正常，那直接如实填“无异常”就行，没啥好纠结的。如果孩子之前有过小毛病，比如感冒住院一周，早就痊愈了，那就把这个情况如实写上，保险公司一般都能顺利承保，不会卡你。如果孩子有长期的小问题，比如过敏、轻微先天性问题，你就把医生的诊断结果原原本本写上，多数短期意外险不会因为这个拒保，哪怕需要加条件，也比隐瞒之后拒赔好。

除了健康告知，还有两个点要一起注意：第一，免责条款一定要扫一眼，孩子平时爱参加的课外活动，比如轮滑、骑行，有没有在免责里，别等出事了才发现不保。第二，买完之后，所有的就医单据，比如门诊发票、病历、拍片子的报告，都要整理好存起来，报案的时候直接上传，理赔速度会快很多。

还有啊，别信什么“孩子有点小问题也能隐瞒过了，反正查不到”，现在医院都有联网记录，真理赔的时候一查就能查到，隐瞒真的得不偿失，如实告知其实就是给自己吃定心丸，真出事了能顺顺利利拿到理赔，这才是买保险的意义。

结语

总的来说，给孩子上的短期意外险，主要分这几类：如果是日常出门上学逛街，可以选一年期的，覆盖全年意外门诊和住院，一年价格不贵，普通家庭都能承受；如果只是带孩子参加短期活动，比如夏令营、研学旅行，就选几天到十几天的特定时段保障，按需投保灵活不浪费。大家记得先看有没有意外门诊责任，再核对免责范围，如实填健康告知，按咱们刚才说的选，就能选到适合自家孩子的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。