买什么类型商业医疗保险好

引言

是不是对着一堆五花八门的商业医疗险挑花了眼？摸不准自己到底该挑哪类？别慌，看完本文你就能找到适合自己的答案。

一. 分清高额与低额报销

低额报销类的医疗险，一般免赔额很低，甚至没有免赔，平时因为感冒发烧、急性肠胃炎住院，花个几千块就能用上。适合用来覆盖日常小额住院的支出，毕竟这种小毛病住院，虽然花费不算特别高，但掏腰包的时候还是肉疼，如果能报销一部分，也能减轻不少日常的经济压力。

我给你举个真实点的例子，刚工作两年的上班族小李，上个月赶项目连续熬了一周大夜，免疫力直接垮掉，得了急性肺炎需要住院治疗，前前后后检查加用药一共花了2800多。小李之前买了一份低额报销的医疗险，免赔额只有100块，算下来除了医保报销的1100，剩下的1700去掉100块免赔，最后报了1440，自己只花了不到300块。要是他买的是高额报销类的医疗险，一般免赔额都在几千，这次住院花费没达到免赔线，一分钱都报不了，等于白买了用不上。

高额报销类的医疗险，免赔额一般比较高，但是保额够高，能覆盖大病住院的大笔花费。平时小毛病用不上，可万一遇到需要花十几万甚至几十万治疗的情况，它就能帮你扛住大部分压力，不至于让全家跟着掏空积蓄。

再给你说个例子，张姐今年42岁，前段时间查出来身体有问题需要住院做手术，加上后续的治疗，一共花了32万，医保报销之后还要自己出18万。张姐之前配了高额报销的医疗险，免赔额是一万，去掉免赔之后，剩下17万符合要求的花费都报了，自己只掏了一万块，要是没买这份，光这笔钱就能把攒了好几年的孩子教育金掏走大半，后续的康复费用都成问题。

给你直接说怎么选：如果你平时就想把大小住院都覆盖，手里预算也够，可以一份低额加一份高额搭配买，小毛病小花费报低额，大病大花费报高额，啥情况都不用愁。如果你预算有限，只能先买一份，二三十岁的年轻人身体底子好，大病风险低，优先选高额报销，先把最大的风险兜住，等以后预算够了再加保低额。四五十岁以上的朋友，平时小毛病住院多，如果身体条件还能买低额，不妨先配一份低额，再补高额，日常用得上，遇到大病也有兜底。

二. 健康告知千万别乱填

咱就说一句掏心窝子的话，健康告知绝对不能乱填，别信什么“不如实告知熬过两年就一定赔”这种鬼话，实打实按实际情况填才是正道。

我之前帮朋友处理过一个理赔纠纷，张姐今年48岁，前段查出来乳腺结节需要做手术，术后找保险公司报销，结果直接被拒了，还把保费给退了，合同也解除了。为啥呢？原来买保险的时候，健康告知里明确问了“过去两年有没有做过结节类的检查，有没有异常”，张姐三年前体检查出来有乳腺增生结节，当时觉得好几年都没变化，也不是什么大毛病，就想着说了反而可能买不了，索性勾选了“无异常”。最后保险公司查到了她当年的体检记录，直接认定她未如实告知，拒赔完全合理。

看到这儿你可能会问，我到底哪些情况该说哪些可以不说？记住，国内保险的健康告知是“问啥答啥，不问不答”，没问你的内容，不用主动往上凑。比如人家只问了近五年的住院史，你十年前摔断腿住过院，这种就不用说。

那如果记不清自己的体检记录怎么办？别瞎蒙，先去之前体检的医院或者机构把报告调出来看，一条一条对着健康告知捋，哪一项有疑问就写清楚，别含糊。比如问你血压是不是正常，你之前体检写了血压偏高，但后来复查又正常了，那就把“某年体检提示偏高，后续复查恢复正常”写上，别直接选正常也别直接选异常，把情况说清楚就行，保险公司核保会给你结论，总比你瞎填最后出事拒赔强。

还有一种情况，就是你已经买了保险，后来才发现漏说了小问题怎么办？别拖着，赶紧联系保险公司补充告知，一般小的异常，保险公司也不会跟你计较，顶多调整一下承保条件，总比理赔的时候翻旧账好太多。咱们买保险就是买个踏实，别给自己埋这么大的雷，老老实实填告知，真出事才能顺顺利利拿到赔款。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么挑性价比

刚毕业工作没两年的年轻人，手里积蓄不多，每个月扣完房租水电，剩下可自由支配的钱没多少，优先选一年一交的普通百万医疗险就够。别想着一步到位买长期缴费的终身型产品，先把当下的大额风险兜住就好。

我认识一个刚在杭州打拼的95后小周，刚转正月薪五千出头，一开始被推销说买返还型的医疗险，每年要交四千多，算下来每个月要挤三百多出来，吃顿饭都要算着花。后来听了建议换成一年期的百万医疗险，每年只要三百多，一杯奶茶钱就能搞定一整年的保障，保额足够覆盖大病治疗的大部分花费，完全能满足现阶段需求。

不同年龄段的预算分配也不一样，二三十岁身体好，体检没什么大问题，不用盲目加钱买一堆附加责任，就选基础责任齐全的就行。重点看有没有覆盖住院手术费、化疗放疗这类特殊门诊费用，满足基础需求就够，这样价格自然压得下来。

超过五十岁的朋友，预算有限别硬抢年轻人的产品，很多这个年龄段的人买医疗险，会因为年龄涨费，不少人一看价格就觉得承受不起。其实可以先选一年期的产品过渡，重点关注续保条件，找不会因为健康变化单独停保涨价的就行，每年缴费控制在一千以内就行，不用硬买长期产品。我邻居张叔今年52岁，之前血压有点小问题，找了好几款产品都能正常承保，一年交八百多，对他退休工资来说没压力，大病来了也能顶得上。

还有已经有社保的朋友，不用重复买功能重叠的产品，就挑能补社保缺口的就行，社保报完剩下的，符合要求的部分商业医疗接着报，这样花少钱也能把保障补全。如果预算实在紧张，每年只拿出两三百块，优先把百万医疗险的免赔额和基础报销责任配齐，先拥有保障总比裸奔强，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就行。

四. 理赔环节注意留证据

不管你买了哪类医疗险，理赔的时候能不能顺利拿到钱，证据就是最硬的敲门砖，缺了一样都可能卡流程，这点你一定要记牢。

咱们先讲门诊和住院最基础的证据，不管是挂号小票、缴费收据还是医生开的诊断书，所有从医院拿到的纸质单据，你都别随便扔。之前有个用户张阿姨，做完手术出院之后，觉得单子占地方，把几张缴费原始单据随手丢了，只留了手机拍的照片。申请理赔的时候，保险公司需要核对原件，张阿姨跑了三趟医院才补完盖章的材料，硬生生耽误了一个多月的理赔时间。要是你怕原件弄丢，可以提前复印个三五份存好，原件放文件袋锁起来，复印件自己平时办事用，这样两边都不耽误。

除了常规单据，还有一些容易漏的小证据，不少人都在这栽过跟头。比如你之前有旧病史，这次住院是因为新问题，那医生写的病历一定要核对清楚，看有没有写错既往病史的时间和原因。之前有个小伙子，因为急性阑尾炎住院，医生问诊的时候随口问了一句你平时胃好不好，他说偶尔有点胃疼，医生就直接写了“既往胃病多年”，理赔的时候保险公司差点误以为他带病投保，最后还是找医院修改了病历才顺利理赔。另外像检查的CT片、病理报告、用药清单，这些也要一并收好，缺了任何一样，都可能需要你再跑一趟医院补开。

如果你走的是异地就医，转诊证明一定要提前开好并且留存好。有不少人突然在外地生病，直接在当地住院了，忘了开老家医院的转诊手续，最后理赔的时候因为缺少这个证明，报销比例被降低，自己多掏了不少钱。哪怕你是情况紧急没法提前办，出院之后也要尽快补开盖章，把手续补完整再提交理赔申请。

现在不少人用电子发票报销，别光存手机相册，一定要下载官方的电子发票PDF原件存在自己的云盘里，别随便用截图代替。之前有个上班族，公司报销过一次之后，自己申请医疗险理赔的时候只给了截图，保险公司不认，折腾了好久才从税务系统调出了原始电子票，才走完流程。

最后要是真的遇到理赔争议，你手里的所有聊天记录、沟通录音也别删。不管是和保险销售人员的聊天，还是和医院医生的沟通记录，存好这些，要是真需要核对信息，这些都是能帮你说理的证据。记住一句话，手里证据全，理赔少麻烦。

结语

总结下来，选商业医疗保险没那么难，先看你现在的情况：刚工作预算不多，就先挑低免赔的小额医疗险搭配高保额的百万医疗，花不多的钱就能把日常小病、突发重病的报销缺口补上；年纪大了身体有小毛病，就优先挑续保条件宽松的产品，别为了高保额硬隐瞒健康情况，最后得不偿失。不管你是什么收入、什么年纪，贴合自己的需求、如实填健康告知、留好所有就医单据，就能选到适合自己的商业医疗保险啦。

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