要买商业医疗保险吗 商业医疗保险买哪种

引言

不少朋友都在纠结，我们到底要不要买商业医疗保险？纠结来纠结去不知道该选哪种才适合自己？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你理出合适的思路。

一. 百万医疗：保额大才管用

我先给你说观点：普通人优先配百万医疗，实用性拉满，不会错。

之前我身边认识的老王，今年42岁，在工地做零散木工，平时身子硬朗，只交了职工社保，觉得没必要额外买保险。去年冬天骑电动车赶工的时候，被路口窜出来的电动车刮了，整个人连人带车摔出去，送医院一查，股骨粉碎性骨折，需要马上做手术，打进口钢板，加上术后住院康复，前前后后一共花了10万6千多。社保报销完之后，还有5万2千多的自费部分，这钱对老王来说不算小数，儿子刚上大学要交学费，老人还常年吃药，一下子拿这么多现金，差点把家里的积蓄掏空。幸好老王前一年听了朋友劝，买了一份百万医疗，扣除免赔额之后，剩下的自费部分基本都报了，最后自己只花了不到一万块，大大减轻了家里的负担。要是没这份保险，这笔钱就得自己全扛，生活肯定要受影响。

挑百万医疗，首先看免赔额。现在大多百万医疗免赔额是1万，就是说社保报完之后，超过1万的部分才能赔，这个要提前心里有数。别看到免赔额就嫌不好，1万免赔额换来了很低的保费，普通人一年也就两三百块，一顿饭钱就能换几百万保额，性价比很高。如果你预算够，也可以选0免赔的产品，不过保费会贵一些，根据自己情况选就行。

然后要重点看续保条件。尽量选保障续保时间长的，不会因为你生过病、理过赔就不让你继续买，就算产品停售了，也能优先续保，这样保障才稳。比如你今年查出来有高血压，买了之后第二年还能接着保，不用担心被拒。

还要注意看报销范围，要看清楚能不能报自费药、进口药、靶向药，还有特殊门诊比如放疗化疗这些能不能报。好的百万医疗，这些责任都包含在内，住院前后的门急诊费用也能报，这些都是实际看病时能用到的责任，别只看保额，漏掉这些细节。

购买条件也很简单，只要你年龄符合，健康告知过了就能买。年轻人价格便宜，四五十岁价格也不会太高，一般家庭都能承受。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人买都可以，记住一定要走正规渠道，别随便找不知名的小平台买。

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二. 健康告知：如实填写关键

我见过太多人栽在这一步，不是故意骗保，就是抱着侥幸心理蒙混过关，最后理赔被拒，哭都没地方说理。

之前认识一位六十出头的老李，前几年体检就查出来有结节，自己买商业医疗险的时候，看到健康告知里问“近2年有没有体检异常”，他想着结节好几年没变化，医生也说不用治，就没填。

结果一年后他查出来结节恶变，需要手术，住院加上靶向治疗自费花了八万多，找保险公司理赔，保险公司调了他的体检记录，一眼就看到投保前已经有结节异常，他隐瞒了没说，直接下了拒赔通知书，八万多全得自己掏。老李蹲在保险公司门口悔得不行，说当初就是怕告知了不让买，想着赌一把，谁知道真出事了。

所以说，健康告知记住一句话：问什么答什么，不问不答，没问的不用主动说。有的朋友太实诚，几十年前长过个麦粒肿都主动说，完全没必要，只需要对着健康告知上问到的项目，一一核对自己的病历体检报告就行。

要是真的有一些小异常，比如结节、囊肿、血压轻度偏高，也别直接就放弃投保，现在很多产品支持智能核保，你把异常情况输入进去，当场就能知道能不能买，要不要加费，会不会除外承保，结果透明，也不会留记录。

还有人说，我记不清自己以前体检有啥异常了怎么办？提前去医院或者体检中心把过往报告调出来，对着一条一条捋，别凭着模糊的记忆乱填。哪怕你最后因为异常买不了这款，换一款宽松点的产品就行，总比隐瞒了之后拒赔强，咱们买保险就是买个踏实，别给自己埋这么大一颗雷。

三. 家庭配置：大人优先稳妥

我直接说核心观点：一个家庭买商业医疗保险，一定要先给家里的经济支柱买，再考虑老人孩子。很多人搞反顺序，最后出事才发现踩了大坑，我给你说个真实的例子。

小林刚结婚三年，孩子刚满一岁，夫妻俩年收入加起来不到二十万，小林是家里主要赚钱的那个，月收入是爱人的三倍。刚当爸妈，小林总觉得孩子娇弱，容易生病，要先给娃配齐保障，拿着攒了大半年的积蓄，给孩子买了两份不便宜的商业医疗险，还给爸妈各买了一份，回头一算，剩下的预算不够给自己买了，想着自己年轻身体好，晚点买也没关系，就先把自己的份搁置了。

结果刚过一年，小林查出来身体出了问题，住院治疗加后续用药，前后花了近二十万，社保只报销了不到一半，剩下将近十万的缺口要自己出。这时候家里的存款早就给孩子老人买了保险，还剩不了多少，只能找亲戚借钱，爱人不得不辞了兼职之外的临时活，在家照顾小林，家里收入直接砍了一大半，本来安稳的小日子一下子捉襟见肘。

要是当初换个顺序，先给小林买上合适的商业医疗险，这十万的缺口大部分都能报销，根本不会把家里拖成这样。你想想，家庭就像一颗大树，大人是树干，老人孩子是树枝果实，树干倒了，谁给树枝果实遮风挡雨？万一作为经济来源的大人倒下，没有保险托底，不仅治疗费用没着落，一家人的生活费、房贷车贷、孩子的学费都成问题，之前给孩子老人买的保险，连保费都可能交不上，最后只能退保，啥保障都没了。

给你说具体可操作的建议：第一步先算清楚你家每年能拿出来买保险的预算，一般拿家庭年收入的5%到10%就够，别占用太多生活开支。先给赚钱最多的那个人配齐，再给第二收入的大人买，最后再给老人和孩子配置。如果预算实在有限，先给两个大人都买上百万医疗险，哪怕先只买这一种，也比把钱都花在孩子身上，大人裸奔稳妥。老人如果年龄大了，健康告知过不了普通医疗险，也可以选专门适合高龄人群的投保产品，不用硬挤普通险种的通道。孩子除了社保，搭配一份普通的商业医疗险就足够覆盖日常大病小情的需求，不用追求太贵的方案。顺序搞对，才能用有限的预算，给整个家庭搭好靠谱的保障网。

四. 交费方式：年交省心些

给大家举个实际的例子，刚工作三年的小周，去年打算买商业医疗险，当时手头刚攒了两万块，交完房租还剩一万出头。代理人推荐他选月交，说每个月只需要扣几十块，压力小，听起来确实诱人，小周想都没想就选了月交。

选了月交之后，第一个月扣费倒是顺利，第二个月赶上换工作，中间断了半个月社保，工资晚发了十天，忘了往扣费的银行卡里转钱，等想起这件事的时候，已经过了保单的宽限期，保单直接失效了。后来小周想重新投保，因为这半年体检出了甲状腺结节，核保直接给了除外责任，本来能保的责任，就因为一次忘交钱给弄没了。

咱们直接说结论，选年交更稳妥，首先就是不会像月交那样频繁忘记扣费，一年只需要记着交一次钱，现在大部分保险公司都能开通自动扣费，只要银行卡里留够钱，一次操作之后一年都不用管，不会因为疏忽导致保单失效。

其次，从总交费的金额来看，同一款产品，年交的总费用会比月交略低一些。还是拿小周买的那份产品算，月交每个月82块，一年下来要交984块，选年交的话，一年只需要交920块，算下来每年能省六十多，虽然钱不多，但是交二三十年下来，也能省出小一千，足够给保单加个小额的意外责任了。

当然也不是说所有人都必须选年交，如果你刚参加工作，每个月收入固定但结余不多，没法一下子拿出一年的保费，那可以选月交过渡，但是一定要记得开通自动扣费，把扣费银行卡设置成工资卡，每个月发工资之后自动留够保费，避免断保。等后面收入稳定，结余多了，也可以申请改成年交，省下多余的费用。

最后提醒一句，不管选哪种交费方式，都要匹配自己当前的收入情况，别为了省一点钱，硬选年交，结果年底攒不出保费导致断保，那就得不偿失了。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题了：只要你有基础社保，又怕大病大灾掏空存款，商业医疗保险值得配。如果你的预算不多，先给家里挣钱的大人买一份百万医疗就行；身体条件好、预算充足，可以再给老人孩子补充合适的类型，记住一定要如实填健康告知，选年交更省心，这样就能花不多的钱，给自己和家人攒下实在的保障啦。

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