只买商业医疗保险可以吗 商业医疗保险能退吗

引言

有没有小伙伴最近蹲在保险攻略里犯愁？只买商业医疗保险到底行不行呀？要是买了不合适，商业医疗保险又能不能退呢？别慌，这两个问题咱们今天都给你说清楚。

一. 社保是基础保障

我先直接说观点：不管你想不想买商业医疗保险，社保一定要先交上，千万别光盯着商业险把社保扔了。

给你说个我身边朋友的真事儿，去年32岁的小周在互联网公司做运营，刚工作没几年，觉得自己年轻身体好，公司给交社保他嫌每个月扣几百块到手工资少，特意跟公司申请不交社保，拿了点额外补贴，想着把省下来的钱买商业医疗保险就行，觉得商业险报销比例高，比社保实用。

结果今年春天他得肺炎住院，前后治疗加住院花了快一万二，他买的商业医疗险来报销，才发现条款里写得清清楚楚，已经社保报销的部分，扣除免赔额之后能按90%报，要是没经过社保报销，只能按60%报。算下来，本来社保能报六千多，剩下五千多扣掉一万免赔额，其实不用自己掏多少钱，结果他没社保，一万二扣掉一万免赔额，剩下两千只能报一千二，自己掏了一万零八百，比有社保多花了快八千，他悔得不行。

不管你现在经济条件怎么样，不管你想买多少商业保险，社保都得先买，这是最划算的基础兜底。社保的购买门槛低，不管你有没有旧病，都能买，买了就能保，这一点商业医疗保险比不了。好多人有高血压、糖尿病这种慢性病，商业医疗险要不拒保，要不除外责任，但是社保不管你有没有病，交了钱就能用，平时去社区医院拿药，还能打折，平时看病的小额开销都能覆盖。

拿我家小区的张阿姨来说，她有二十年的糖尿病，每个月都要开降糖药，原来居民社保每个月能报销一半多的药费，一年下来能省小两千，这要是没有社保，全靠商业医疗险，商业医疗险一般不报销日常慢性病的门诊拿药钱，全都得自己掏，长年累月下来也是不小的开支。

给你实打实的建议：如果你是上班族，老老实实让公司交职工社保，别嫌扣钱，这是公司给你的基础福利，别白不要。如果你是自由职业，也自己交个职工社保或者居民社保，一年也花不了多少钱，先把这个基础保障落袋为安，再去配置商业医疗保险，这样不管出什么事儿，都有两层兜着，不会一下子把积蓄花光。

二. 商保单买有隐患

我直接给结论：只买商业医疗保险，真的留了不少隐患，我给你拿身边真实例子说清楚。

去年楼下开水果店的张哥，今年刚40岁，觉得自己身体硬朗，社保每年要缴费觉得不划算，干脆停了职工社保，只买了一份商业医疗保险，想着商业医保报的比例比社保高，够用就行。结果上个月他突发阑尾炎住院，前后花了八千多，去申请商业医保理赔的时候才发现，合同里明确写了，已经有社会基本医疗保险的情况下，报销比例才能达到约定比例，没有社保的话，报销比例直接砍半。最后算下来，只报了三千出头，自己反而掏了五千多，比有社保之后再买商保多掏了小三千，张哥悔得不行。

除了报销比例打折，只买商保还会碰到投保门槛卡脖子的问题。你要是身体有点小毛病，比如常见的甲状腺结节、高血压，很多商业医疗险都会直接除外承保，甚至直接拒保，连买都买不上。但社保不一样，不管你身体有什么毛病，都能买，生病住院都能按规则报，这是商保比不了的。之前我闺蜜体检查出来肺结节，想只买商保，问了好几家都不让买，最后还是先交了职工社保，才找到了能承保的商保。

另外，只买商保会让你每年的保费压力变大。一般来说，咱们买的一年期商业医疗险，年龄越大保费越贵，要是你没社保，同一款产品的保费本身就比有社保的版本贵几百块。要是你四五十岁之后，没社保只买商保，每年保费要上千块，连续交几十年，算下来总支出比有社保+商保的组合贵出不少，要是碰到产品停售，你想换产品都换不了，年龄大了身体不好，新的商保也买不上，直接没了保障。

还有，很多商业医疗险都有免责条款，比如一些特殊的门诊项目、自费器材，就算你买了商保，也不一定能全报。要是有社保打底，社保先报一部分，剩下的商保再报，自己掏的钱就少很多，要是只靠商保，很多社保能报的部分商保不报，最后还是得自己掏钱。

给你直接说建议：不管你是什么情况，都得先把社保配上，不管是职工社保还是居民社保，先把基础保障拿住，再根据自己的需求买商业医疗保险做补充，别图省事只买商保，最后吃亏的是自己。

三. 犹豫期内可全退

我先直接给观点：商业医疗保险是可以退的，不同退保时间，拿到的钱差很多，其中犹豫期内退保基本可以全额退款，这是给咱们投保人留的反悔空间，一定要用对。

什么情况建议你在犹豫期内直接退呢？比如你投保的时候被销售误导，对方说这款能报所有门诊费用，你签完合同仔细读条款才发现，只报住院相关的门诊，普通感冒看门诊根本不报，这和你当初想买的保障完全不一样，别拖着，直接在犹豫期退。

给你说个真实的例子，之前有个28岁的张姑娘，攒了半年钱想给自己配齐保障，线下听课的时候一时冲动，买了一份捆绑了很多附加责任的商业医疗保险，回家翻合同才发现，捆绑的附加责任她根本用不上，每年多交一千多块钱，她买完第五天想起这事，翻合同找犹豫期条款，发现合同写了十五天犹豫期，当天就联系保险公司申请退保，没几天保费就全额退到她银行卡里了，一分钱都没扣，后来她重新选了不带没用附加责任的产品，每年省了一千多。

要提醒你，犹豫期不是所有产品都有一样的时长，有的是十天，有的是十五天，具体的时长一定要翻保险合同里的条款找，别自己想当然算时间，错过了犹豫期再退，损失就大了。我见过不少人买完保险就把合同扔抽屉里，等过了两三个月想起来退，这时候只能退现金价值，第一年的现金价值往往特别低，可能你交了几千块，最后只能退几百，亏了不少。

给你说点可操作的具体建议：你买完商业医疗保险，第一件事就是找出合同里的犹豫期条款，把退保截止日期记在手机日历里，设置提醒。在截止日期之前，抽一两个小时把合同里的保障范围、免责条款读一遍，看看和你当时了解的是不是一样，有没有不符合你需求的地方。要是觉得不对，别抹不开面子，也别拖着，赶紧提交退保申请，一般现在线上线下都能申请，线上直接在投保平台找退保入口，线下联系你的保险经纪人或者去网点办都可以，流程并不复杂，趁犹豫期退，能把你的损失降到最低。

还有一点要注意，有些朋友想换产品，别着急退旧的等新的过了等待期再退不迟，要是你旧的退了，新的还在等待期，这时候刚好生病，就没保障能用了，反而踩了坑。如果确定要退，也要留好申请退保的记录，不管是线上的截图还是线下的回执，都存好，防止后续出现纠纷说不清楚。

图片来源：unsplash

四. 分年龄定策略

刚毕业工作没满五年的年轻人，收入不算高，手头积蓄不多，很多人还没交职工社保，如果经济实在紧张，暂时只买一份商业医疗险过渡是可以的。这种情况预算建议控制在每月两三百以内，选一年期的消费型产品就行，不用碰长期返还型，先把当下的大额住院治疗费风险兜住就行。去年遇到一个24岁做新媒体运营的小姑娘，刚换工作没来得及交社保，突然急性阑尾炎住院手术加住院花了快一万，她之前花两百多买了一年期商业医疗险，最后报销了八千多，自己只掏了一千多，要是没买，这大半个月工资就没了，对刚工作的她来说压力真不小。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，上有老人要养下有孩子要带，很多人已经有社保，这个阶段绝对不建议只买商业医疗险。这个年龄段是重大疾病高发的起步阶段，商业医疗险只管住院治疗费用，要是真得大病，三五年不能上班，收入中断、还要给家人生活费，这些缺口医疗险补不上。建议先留好社保，再配商业医疗险，预算够的话再配上对应重疾保障。去年认识一个36岁做装修设计的先生，有社保，只补了一份商业医疗险，去年查出来结节恶变，治疗费用医保加商保报了大部分，但是他停工两年，房贷加两个孩子的学费，全靠老婆一个人的工资撑，亲戚借了不少，要是当初多花几百块配上重疾，拿到赔付就能覆盖这两年的生活费，压力能小很多。

五十岁以上的中老年，身体开始出小毛病，很多人都有社保，这个阶段能不能只买商业医疗险，要看你的健康条件和预算。要是身体还不错，能通过其他险种的健康告知，建议社保加商保医疗险，再配一份老年意外险就够，不用硬买其他返还型险种，预算够再补重疾就行。要是身体已经有不少基础病，买其他险种过不了健康告知，那只买能买进去的商业医疗险也可以，总比没保障强。我邻居张阿姨今年58岁，有糖尿病高血压，之前想买重疾，几家都没通过核保，最后只买了一份能承保糖尿病的商业医疗险，今年她因为糖尿病并发症住院，花了四万多，医保报了两万，商保又报了一万六，自己只掏了四千多，她说要是没买这份，这四千多都要心疼好久。

要是已经退休，有稳定的职工医保，手头也有不少积蓄，只买一份商业医疗险做补充完全可以。退休之后收入不高，不用再承担家庭责任，也不用覆盖收入损失，职工医保已经报了一部分，商业医疗险刚好能报剩下的自费药、进口器材这些费用，能帮你保住自己的养老积蓄，不用让孩子掏钱，给孩子添负担。楼下李叔退休七年，职工医保报销比例不低，但是他去年做微创手术，用了进口的吻合器，这部分全自费要八千多，商业医疗险全部报了，自己一分没掏，李叔说这钱够他跟老伴出去旅游一趟，买这个保险真的值。

最后说一句，不管什么年龄，都要先算好自己能拿出来的预算，别为了买保险影响日常的生活开支。健康条件好的时候多挑一挑，选符合自己身体情况的产品，要是已经有小毛病，别隐瞒健康告知，核保的时候如实说，能买就买，不能买也别硬投，选能正常承保的产品就行，不用追求一步到位，有保障比没保障好，适合自己的才对。

五. 理赔记得留凭证

我先直接给你说核心观点：理赔能不能顺顺利利拿到钱，留对凭证占了一半以上的功劳，千万别嫌麻烦不整理，最后耽误自己拿钱。

我给你说个真实发生的事，去年张哥因为急性肺炎住院，总共花了快八万，走社保报了四万多，剩下三万多走商业医疗保险报销。他一开始觉得不就是几张纸嘛，随便放抽屉里就行，结果整理材料的时候，发现住院费用的原始总发票找不到了，只翻出来几张缴费的小票。他赶紧去医院补，医院周末不办公，他来回跑了三趟才补出来盖了红章的复印件，前前后后耽误了快一个月才拿到理赔款，折腾得整个人瘦了两斤。要是他一开始就把所有凭证整理好放好，根本不会遭这个罪。

那具体要留哪些凭证？我直接给你列清楚：第一，住院相关的，要留住院证明、出院小结、全套的费用总发票和费用明细清单，每一页都别丢，哪怕是看起来没用的项目说明纸也收好。第二，如果是门诊治疗，要留好门诊的病历本、每一次的缴费发票、门诊的处方单，要是做了检查，把检查报告也一起存好。第三，如果是意外导致的治疗，额外把相关的事故说明材料也留好，别弄丢。

有个细节很多人都容易错：商业医疗保险报销要的是原始凭证，如果你已经用其他渠道报过一部分，一定要提前跟保险公司沟通清楚，问清楚要不要开具已经报销过的凭证分割单，这个分割单也是必须留好的核心凭证，缺了这个很多报销流程都走不通。

给你说个可操作的小方法，你从办理住院那一刻起，就找一个专门的文件袋，把所有跟这次治疗有关的纸都往里面放，不管是挂号单还是缴费小票，全装进去。另外，你把所有材料都拍一份清晰的照片存在手机云端，就算纸质原件丢了，电子照片也能帮你更快去医院补材料，省不少事。申报理赔之后，也要把和保险公司对接的沟通记录、提交材料的签收单都存好，万一后续有什么问题，这些记录都是能帮你推进流程的凭证。

别觉得整理凭证是小事，很多人就是因为缺了一张纸，理赔流程卡半个月，本来生病就不舒服，还要来回折腾补材料，太不值当了。只要你按我说的做，把凭证留好，理赔流程能顺畅很多，该拿到的赔付也能更快到账。

结语

现在回到开头两个问题：只买商业医疗保险，其实不太建议，最好先把社保这个基础保障落实，再根据自身情况补充商业医疗保险。而商业医疗保险当然是能退的，犹豫期内退保一般能拿回已交保费，过了犹豫期退保只能拿回保单现金价值，损失会大一些，大家投保前想清楚就好。不管是什么年龄、收入和健康状况，选适合自己的组合搭配，看清退保和理赔的条款要求，就能买到踏实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。