公司的商业医疗保险有哪些

引言

你是不是入职新公司，看着福利栏里写着额外商业医疗保险，却摸不着头脑：咱们国内公司给买的商业医疗保险到底都有什么？能给自己添啥实在保障？今天咱就一起来把这个问题说清楚。

一. 报销比例高不高

咱们公司给配的商业医疗保险，报销比例不是固定的，不同责任差得不少，你得先掰扯开看。

先拿普通住院来说，很多公司给配的这款，是在社保报完之后，再报社保范围内没覆盖的部分，比例一般在七八十左右，要是超过这个范围的自费药、自费项目，大多不给报。就说之前咱们部门的老张，上个月得肺炎住院，总账单一共八千，社保先报了四千五，剩下三千五里面，有一千二是自费的进口止咳药，公司买的这款只报社保范围内剩下的两千三的八成，算下来报了一千八百四，最后老张自己掏了一千六百多，加上自费药一共掏了两千左右，比全自付已经省不少，但还是有支出。

要是公司给加了自费药报销责任的，那比例就不一样了，社保报完，社保范围内自付部分报九成，自费药也能报六七成，还是刚才老张这个情况，算下来自己只需要掏不到八百，差距很明显。

还有门诊责任，很多公司只给报小额门诊，比例一般在五成到七成，而且有单次限额，比如一次最多报两百，一年最多报两千，平时看个感冒发烧够了，要是有慢性病长期拿药，额度和比例就不太够。比如隔壁部门的刘阿姨，有高血压，每个月拿药得三百多，公司的门诊医保六成，一个月报一百八，自己出一百二，一年下来也能省一千多，要是遇到需要长期门诊调理的问题，这点额度就不太够。

给不同情况的朋友直接说怎么选怎么看：刚入职年轻朋友，收入不高，平时身体不错，公司自带的基础款够你用了，不用额外加钱买高比例的，省下来的钱留着花就行。中年朋友上有老下有小，自己多多少少有点基础毛病，建议你补选公司提供的高比例自费药版本，哪怕每个月从工资多扣几十块，真住院的时候能省大几千，很划算。要是你已经退休返聘，或者本身身体不太好，一定要确认有没有提高额门诊的报销比例，部分公司会给这类员工开放可选责任，多几十块，能把门诊报销比例提到八成，一年能多报小一千，对长期吃药的人来说很实用。

别光看宣传页写的总比例，一定要看拆分后的报销比例，是不是区分社保内和社保外，是不是区分住院和门诊，有些看起来总比例高，其实只给社保内报高，自费药还是零，别踩这个坑。

图片来源：unsplash

二. 覆盖医院方不方便

先给大家说个身边真实的例子，家住老城区的李阿姨，去年冬天不小心犯了支气管炎，咳嗽得连觉都睡不好。家楼下就是开了快十年的社区卫生服务中心，走路五分钟就能到，李阿姨想着自己有公司给买的商业医疗保险，直接去这儿看病拿药就行，结果看完结账的时候才发现，这个社区医院根本不在保险的覆盖医院名单里，几百块的药费全得自己掏，李阿姨回来念叨了好几天，说早知道这样就跑远点去名单里的医院了，白跑一趟还白花了钱。

很多人买公司配的商业医疗保险，第一反应都是只问能报多少钱，根本不会特意留意覆盖哪些医院，真到看病的时候才出问题。其实不同公司选的商业医疗保险，覆盖的医院范围差别不小，有的只覆盖公立二级以上的医院，有的能把公立三级医院的特需部也包含进去，还有的能加上合规的私立医院，甚至部分社区医院也能纳入保障。

不同情况的上班族，要关注的医院范围完全不一样。如果你是刚工作没几年的年轻人，平时身体底子好，很少生病，也就偶尔发烧感冒去社区开点药，那你得特意问问公司，这份保险能不能覆盖你常去的社区医院，如果能覆盖的话，平时拿药就能省不少钱。要是你已经上了年纪，平时有慢性病需要长期去三甲医院开药，或者家里老人跟着你一起蹭公司的家属医疗福利，就得确认你常去的三甲医院在不在名单里，别需要用的时候用不了。

还有不少人偶尔会想去口碑不错的私立医院看门诊，不用排队环境也好，如果你有这个需求，一定要提前看清楚条款里支不支持私立医院报销，不少基础款的公司商业医疗，是不给私立医院报销的，如果没提前弄清楚，去了之后只能自己掏钱。

给大家一个可操作的小建议，拿到公司商业医疗保险的资料之后，先打开手机地图，把你家周边三公里以内的医院，还有你平时常去的医院，一个个对着名单核对一遍，要是有常去的没在里面，要是公司允许额外补购拓展保障，预算够的话可以加钱拓展医院范围，要是不能拓展，也可以自己再买一份小额医疗险补上缺口，别等看病的时候才后悔没提前核对。

三. 续保政策稳不稳

先给你说实际情况，公司提供的团体重险类商业医疗险，续保条件差异真的不小，得自己翻条款看明白，不能光听HR说挺好就不管了。

就拿我邻居陈叔举例子，陈叔今年52岁，在公司干了快十年，公司一直给员工买商业补充医疗险，去年他查出来血压有点偏高，但是没住过院，各项指标也控制得挺好，今年公司换了一家合作的保险公司，新方案出来之后，陈叔一看，自己的保费比去年涨了快一倍，而同部门三十出头的年轻人，保费只涨了几十块。找保险公司问，对方说因为陈叔的年龄和身体状况，属于风险比较高的群体，所以单独调整了费率，如果陈叔不愿意交这个钱，就不能继续参保了。后来还是公司和保险公司协商，才同意按稍低一点的价格续保，但还是比去年多花了八百多。

如果你刚参加工作，二十多岁身体没啥大毛病，不用太担心续保涨价或者被拒的问题，但是你得提前弄清楚两个点：一个是，这款产品会不会因为你个人身体健康变化，单独给你涨保费或者不让你续保；另一个是，如果你离职了，这份保障能不能转成个人保单继续交下去，转保的时候要不要重新做健康告知。

如果你已经四十岁以上，身体已经有一些常见的小问题，比如结节、高血压、高血脂这类，那选续保条件的时候得盯紧了。建议你优先选那种，整个团体统一调整费率，不会单独针对个人身体健康调整价格，也不会因为你生病理赔过就不让你参保的产品。你可以找HR要一份条款样本，找到续保相关的那部分，直接看文字描述，如果写了不会因为被保险人个人健康变化拒绝续保，就可以放心参加；如果写了保险公司有权针对个体调整费率或者拒保，那你就得自己提前备一份个人商业医疗险当后路。

如果你已经出过险，理赔过好几万，也不用太慌，公司统一投保的团体医疗险，一般不会因为某一个人理赔过就把你踢出保障，但是要注意，如果明年公司更换了承保的保险公司，新公司会不会因为你已经有的病史拒绝你参保。这种情况下，如果你之前已经有比较严重的病史，没法买个人医疗险，可以让公司和新保险公司协商，一般来说只要是整体参保，大部分保险公司都会同意正常续保，少部分会对已经有的疾病做除外责任，你可以根据自己的情况决定要不要参加。

最后给你一个可操作的小建议：不管你是什么年龄什么身体状况，拿到公司的商业医疗保险方案之后，先翻续保条款，把关于个人续保调整的内容画出来，要是你看不懂，直接找负责这块的HR问清楚，别等需要理赔的时候才发现续保出问题，那时候再准备就晚了。

结语

看到这儿你应该明白了吧，公司给配置的商业医疗保险，一般都是团体投保的医疗险，常见的有补充住院医疗险、门诊医疗险、高端团体医疗险这几类，不同类型对应不同的保障范围。刚入职预算有限的年轻朋友，优先把公司给的免费基础款拿下，平时看个门诊住个院能帮你省不少；已经有基础小病保障，预算还宽松的，可以加保公司提供的高端扩展责任，能覆盖特需部、国际部的就医费用，体验更好；要是身体已经有些小异常，别纠结，直接买公司的团险，团核要求比个人保险宽松很多，大部分情况都能直接参保，别错过机会。买之前记得对照咱们说的点，查清楚报销比例、医院范围和续保规则，选符合自己需求的就好。

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