企业补充医疗保险住院报销哪些

引言

你有没有过这样的疑问：单位给咱们买的企业补充医疗保险，住院的时候到底能帮咱们报哪些费用？是不是真能帮咱们减轻不少看病的负担呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 住院费用具体能报啥

先给你说最实在的床位费，基本医保通常只报销普通病房的基础床位费，如果你因为病情需要或者个人偏好住了单间、双人包间，超出基本医保报销标准的那部分床位费，企业补充医疗保险就能帮你报掉一部分。我给你举个真实例子，去年楼下张阿姨因为肺炎住院，选了医院的双人包间，每天床位费320块，基本医保每天只报80块，剩下每天240块差额，住了12天院，总共差了2880块，最后这部分差额企业补充医疗保险帮张阿姨报了2160块，一下子省了不少。

接下来是自费药品的报销，很多时候治疗用的进口靶向药、特效药，不在基本医保的目录里，得全自付，这部分企业补充医疗保险大部分都能报。还是刚才张阿姨的例子，医生给开了一款辅助治疗的进口消炎药，不在基本医保目录里，一盒就1500多块，张阿姨用了三盒，总共花了4600多，这部分钱最后也按比例报了快三千块。要是没有这个补充医疗，张阿姨这次住院光自费就要掏小一万，压力一下子就大了不少。

然后是住院期间的治疗项目费用，比如自费的检查项目、特殊治疗手段、手术耗材这些，基本医保报完剩下的自费部分，补充医疗都能覆盖。比如做心脏支架手术，有些进口支架超出了基本医保的报销额度，剩下的自费部分，补充医疗就可以按比例报销。同事小李爸爸去年做微创手术，用到的几个进口耗材，基本医保只报了三成，剩下七成大概八千多，补充医疗报了六千多，自己只掏了不到两千。

还有住院的护理费、营养费这些杂项，只要是住院期间医院收取的合理治疗相关费用，基本医保报完剩下的，大部分补充医疗都能报。很多人不知道这些杂项也能报，最后忘了申请，白白浪费了福利。比如住院期间请的专业护理，超出基本医保报销的部分，就可以走补充医疗报销。

最后要提醒你，有几类是明确不报的，比如因为美容整形、养生保健住院产生的费用，还有医保目录明确规定的不报销项目，补充医疗也不会报。你拿到单位给的补充医疗条款后，先翻一眼免责部分，就清楚哪些不能报啦，别到申请理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

二. 不同人群怎么选方案

刚毕业没几年、经济基础一般的年轻朋友，建议优先选缴费低、保基础住院自费项目的方案。你刚参加工作，工资大多要覆盖房租、日常开销，能拿出来买补充医疗的预算不多，这类方案不用花多少钱，就能把住院的自费药、自费检查项目兜个底，平时要是犯个急性阑尾炎、肺炎需要住院，社保报完剩下的几千块自费项目，刚好能给你补上，不会因为住院花光攒的小金库。就说我邻居家刚工作一年的小周，年初得急性肠胃炎住院，社保报完剩下三千多自费的检查费和药费，走公司给他配的低缴费补充医疗，报了两千八，自己只掏了两百多，要是选了高缴费的全保障方案，每年多花好几百，年轻人体质好一年住不了一次院，反而浪费钱。

已经步入中年、上有老下有小的上班族，建议选覆盖自费项目+特需病房的方案。这个年纪的朋友，平时工作压力大，偶尔会需要住院做个小手术，要是住普通病房排队麻烦，休息也不好，选带特需病房报销的方案，既能报住院的自费药自费项目，还能报销特需病房的部分费用，看病能少排队，休息环境也更好，不耽误术后恢复。之前我认识的一位张哥，去年查出来有甲状腺结节要切除，选了带特需报销的补充医疗，住特需单人病房不用挤，手术安排也快，社保报完之后，自费的手术费加病房费一共八千多，补充医疗报了六千多，自己花的钱比住普通病房多不了多少，恢复得还顺。而且这个群体大多已经攒了一点积蓄，掏这个方案的保费也没压力，符合咱们对住院就医舒适度的需求。

家里有退休长辈、企业给开放了家属参保选项的朋友，建议选侧重慢性病住院保障的方案。退休长辈大多有高血压、糖尿病这类基础病，要是病情加重需要住院调理，社保对透析、慢性病常用自费药的报销比例不高，选侧重慢性病住院报销的方案，能针对慢性病住院的自费项目提高报销比例，不会让长辈因为舍不得花钱硬扛着不去住院。之前楼下小区的李阿姨，有多年糖尿病，去年因为血糖波动大要住院调理，社保报完之后，自费的降糖进口药和调理费用还有四千多，走儿子单位给家属保的侧重慢性病的补充医疗，报了三千二，自己只花了八百多，要是选普通的年轻型方案，报销比例低，自己要掏的钱就多很多。

本身已经有一些亚健康问题、常见小毛病比较多的朋友，选方案的时候一定要先看健康告知要求，选健康告知宽松、能覆盖你现有异常的方案。有些严格的方案会要求不能有结节、增生这类问题，要是你已经查出来有结节还故意隐瞒，之后住院理赔会被拒，白花了保费还得不到保障。不如直接选健康告知宽松的方案，哪怕保费稍微高一点，至少真住院的时候能顺利理赔。

本身预算很充足，想要更好住院就医体验的朋友，可以选覆盖自费药、进口耗材、特需国际部都能报的方案。要是你需要做关节置换这类手术，进口耗材社保报销比例很低，这类方案就能把进口耗材的大部分费用报下来，住国际部病房也能报销，对追求高品质就医体验的朋友来说刚好合适，不用为了省费用选国产耗材或者挤普通病房。

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三. 看病理赔有哪些流程

先给你说第一步，拿到医院给的所有纸质材料别乱扔，每一样都留好。咱们拿去年住院的张姐举例子，张姐去年因为肺炎住了一周院，出院的时候护士站给了她出院小结、住院费用总清单、医保结算单、所有缴费发票的存根，她当时随手往包里一塞，回家整理的时候把其中一张自费项目的小票弄丢了，后来补了三次才在医院收费处补打好，折腾了快一周才提交材料。你记住，不管是大项目小票据，只要是医院开出来和住院相关的，全部复印一份存底，原件分文件袋整理好，别随便乱放。

第二步，先走完基本医保的结算，再走企业补充医疗保险报销。大部分单位的补充医疗都要求先报社保，再报剩下的部分，你别搞反顺序。比如刚才说的张姐，她出院结账的时候，就在医院的收费窗口直接走了基本医保结算，窗口直接打印出来一张医保结算单，上面清清楚楚写了总花费多少，基本医保报了多少，自己需要承担多少，这张单子就是补充医疗报销的核心材料，一定要保管好。如果你是异地住院，没法现场结算，那就拿着材料回参保地的医保经办点先做好基本医保结算，拿到结算凭证之后，再往下走流程。

第三步，按照单位要求提交材料，现在大多都能线上办，不用跑断腿。现在很多单位的补充医疗都对接了线上服务平台，你只需要把整理好的材料，按要求拍成清晰的照片或者扫描成电子版，上传到平台对应的报销入口就行。还是说张姐，她们单位是线上提交，她把所有材料扫描好之后，按照平台提示填了自己的住院时间、病种、银行卡信息，十来分钟就填完提交了，根本不用跑保险公司，也不用找人力同事挨个交材料。如果你所在的单位还走线下流程，那就把整理好的原件和复印件交给单位负责社保福利的对接人，让对方帮你统一提交就行，提交的时候记得让对方给你开个收条，避免材料弄丢说不清楚。

第四步，等着审核就行，这个过程别着急，有问题及时补材料。一般提交之后，会有三到十五天的审核期，审核人员如果发现你的材料缺项，或者有信息不对的地方，会通过单位对接人或者直接给你发消息提醒，这时候你要抓紧时间按要求补材料，别拖着，拖得越晚，报销到账的时间就越晚。张姐当时就是因为一开始拍的发票照片模糊，审核人员当天就给她发了提醒，她重新拍了清晰的照片上传，第二天就通过审核了。

第五步，等着报销款到账，到账之后查一下银行卡余额，核对一下金额对不对。审核通过之后，报销款一般会直接打到你提交的银行卡里，大部分一周以内就能到账，你到时候查一下余额，再对着之前算的可报销金额核对一下，如果有疑问，直接找单位的福利对接人询问就可以。张姐当时算下来，社保报完之后自己还花了三千八百多，补充医疗报了两千七百多，到账之后她核对了金额没错，就完事了，相当于自己只花了一千出头，减轻了不少负担。你记住，整个流程里，核心就是留好所有材料，按步骤走，别乱漏项，就不会出问题。

四. 购买时千万别踩坑

第一个坑就是跳过健康告知乱投保。你别以为是企业统一买的补充医保就不用看健康要求，不同产品要求不一样。比如咱们邻居张姐，前年单位组织统一选购可选的补充医保档位，她自己有甲状腺结节病史，嫌健康告知项多懒得看，直接勾了“无异常”就投保了。后来她因为结节变大住院做手术，社保报完之后申请补充医保报销，保险公司核赔的时候查到她投保前就有病史，不符合告知要求，直接拒赔了，白白损失大几千块。所以不管是企业统一投保，还是你自己选补充档位，健康告知一条一条看，问到的情况如实说，别抱侥幸心理。

第二个坑是不看等待期就着急住院申请报销。很多企业补充医保是每年续保或者新入职才买，新投保都有等待期，一般是三十天到九十天不等。如果你在等待期里生病住院，哪怕符合报销要求，也拿不到赔款。比如刚入职新公司的小李，入职没满半个月就因为急性阑尾炎住院，他想着公司买了补充医保，肯定能报，结果提交理赔之后才知道，这份补充医保的等待期是三十天，他住院的时候还在等待期内，一分钱都没报到。所以你新入职或者刚换了补充医保方案，先问清楚等待期多久，要是身体不舒服需要安排手术，尽量等过了等待期再安排，能省不少钱。

第三个坑是忽略除外责任，稀里糊涂投保。不是所有住院费用都能给你报，很多补充医保都把美容整形、正畸矫正、不孕不育这类非疾病治疗项目列在除外责任里，还有一些职业病、职业病相关的住院也不给报。我身边有个做设计的小吴，因为长期久坐腰不好，本来打算去做腰椎的康复理疗住院调理，想着补充医保能报，就办了住院，结果出院才发现，他选的这份补充医保把康复理疗类项目列为除外责任，还是得自己掏钱。所以买之前一定要翻一下条款里的除外责任，哪些不赔提前心里有数，别等花钱了才后悔没看。

第四个坑是不问清楚保障范围，盲目选高保费档位。很多企业会给员工不同档位的补充医保选择，档位越高保费越贵，保障范围也不一样。比如有些高档位虽然报销比例高，但是只覆盖社保范围内费用，如果你平时经常需要用一些社保外的进口药，选高档位也没用，不如选一个能覆盖社保外用药的中档档位性价比更高。比如咱们小区的刘叔，单位让选档位的时候，他觉得贵的肯定好，就选了最贵的档位，每年多交几百块，结果去年他因为心梗住院，用了不少社保外的进口支架，这份高档位不报销社保外费用，最后还是没报多少，早知道选那个能报社保外的中档，反而能报更多钱。所以选档位的时候，别只看保费和报销比例，先看清楚保障范围是不是覆盖你需要的部分，结合自己的身体情况选就好。

第五个坑是不保留好医疗票据，理赔的时候卡壳。不管是线上报销还是线下提交材料，住院的原始发票、费用明细、出院小结这些都得留好，有些朋友觉得社保报销过了，发票就给社保收走了，没关系，你可以提前跟社保部门说明你还要走补充医保报销，让他们给你开分割单，留好复印件盖章，一样可以用。要是你把票据弄丢了，又没补好材料，就算符合报销条件，也没法顺利拿到赔款，白跑好几趟。所以看完病出院，所有纸质材料都整理好放好，别随便乱扔。

结语

现在你搞清楚啦，企业补充医疗险住院，基本医保报完剩下的合规住院床位费、手术费、药品费这些，大多都能按比例补报，像咱们刚才说的老王，做完心脏支架手术，社保报完还剩两万多自费部分，最后靠企业补充医疗险又报了一万二，一下子减轻了家里不少负担。如果你是刚参加工作的年轻人，单位给的补充医疗险直接用就行，不用额外多花钱；如果你家里长辈有慢病需要经常住院，单位给选项的话优先选住院报销比例高的；要是你身体不算好，之前住过院，买的时候记得如实说健康情况，别留后患。记住提前理清楚报销范围，走对流程，用好这份企业福利，住院能帮咱们省不少钱呢。

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