企业意外伤害险怎么买的啊多少钱

引言

不少开公司、开小店的朋友都会纳闷，企业意外伤害险到底要怎么买？价格到底合不合适？今天咱们就把这些疑问一一说清楚。

一.先算预算再下单，不同方案价格异

开餐饮小店的张哥之前找我问过企业意外伤害险，他店里一共8个员工，都是后厨帮工和前厅服务员，一开始他想着能省就省，给每个人只买了1万意外身故伤残加5千意外医疗的方案，算下来人均一年才不到一百块，他当时还觉得捡了便宜。结果没到半年，后厨一个小工颠锅的时候被溅出来的热油烫伤了手臂，住院加康复前前后后花了快四万，找保险公司理赔，意外医疗只报了五千，剩下三万多都得张哥自己掏腰包，这下他才悔得肠子都青了，早知道多花点钱把保额做足了。

其实企业买这个险，价格浮动空间很大，完全跟着保额、员工工种、参保人数走，没有固定的统一价。你要是只有几个办公室内勤，平时基本不碰危险器械，也不用出门跑外勤，人均保费一年一两百就能买到十万意外身故加两万意外医疗的基础保障，整体算下来，十来个人的小团队一年也就一千多两千块，对大部分初创小企业来说压力都不大。

如果你是做装修、物流这类，员工经常在外跑或者要操作重型器械的，保费会比办公室工种高一点，想要基础保障的话，人均一年大概三百到五百，要是想把保额做高，做到五十万身故加五万意外医疗，人均一年也就一千出头，整体算下来，哪怕是二三十人的施工队，一年保费也才几万块，比起出事之后自己全额赔付，这个投入真的不算高。

给大家一个可直接用的预算逻辑：先算你企业能承受的单次风险支出，再反过来定保额做预算。如果你是十个人以下的小门店，预算有限，至少要给每个员工配不低于十万的意外身故，不低于三万的意外医疗，算下来人均保费大概两三百到六百，一年总保费也就两三千到六千，这个钱真的不能省，至少能覆盖大部分常见小意外的赔付，不用老板自己掏大钱填坑。

要是你企业员工多，或者工种风险高，可以先把核心岗位的保额做足，行政财务这类坐办公室的可以先买基础保障，后续有钱了再往上加保额，不用一开始就硬撑着买高保额方案，把自己的现金流搞紧张。按自己企业的实际经济情况来定预算，不贪便宜买不够保额，也不打肿脸充胖子买超出承受能力的方案，才是最实在的选择。

二.岗位风险不一样，特殊人群保额足

办公室行政、财务这类天天坐工位的人员，日常顶多就是下楼取件崴个脚，或者打印的时候蹭个小伤，风险等级很低。这类人群不用配置太高保额，基础额度加小额意外医疗就够用，能省不少保费。

物流装卸、外卖配送这类每天在外跑、扛重物的岗位，发生磕碰、摔碰的概率比办公室岗位高很多，骨折、擦伤都是常事儿，这种就得把保额往上提，尤其是意外医疗的额度得够。

我认识开装修队的刘哥，之前给手下木工瓦工都买了最低档额度的企业意外伤害险，觉得都是小伤花不了多少钱。结果有一次一个瓦工在装修现场踩空摔下来，小腿粉碎性骨折，前前后后手术加康复花了快八万，他买的最低档额度只够赔三万，剩下五万多只能自己掏腰包，本来那单装修就赚不了几个钱，这下等于白干还倒贴。

如果是高空作业、钢结构搭建这类风险更高的岗位，不仅要提额，还要确认你的投保工种符合保险公司的承保要求。不少人图便宜，给高风险工种按低风险工种投保，真出事了保险公司会因为工种不符拒赔，最后还是企业自己兜底。

给不同岗位配不同保额，不是乱加钱，是把钱花在刀刃上。低风险岗位降点保额省保费，高风险岗位提足保额兜住风险，比如你一共二十个员工，十个办公室十个外卖员，就办公室按基础额配，外卖员每人多投两成保额，算下来整体保费没贵多少，但高风险岗位的保障就扎实多了。你要是拿不准自己的岗位属于哪类风险等级，直接找保险公司的业务员问清楚，把每个岗位的工作内容说清楚，让对方给你核对，别自己随便选填，免得出事出问题。

三.细看免责条款单，哪些情况不赔付

先给大家说个实实在在的例子，小区楼下开蔬果店的刘姐，雇了一个帮工整理搬货，帮工那天早上骑着无牌的电动三轮车去批发市场进货，路上避让行人摔了腿，找保险公司申请理赔，结果被拒赔了。刘姐翻合同才看到，条款里明确写了，驾驶无有效行驶证的机动车发生意外，属于免责范围，这个情况就不给赔。刘姐之前只想着赶紧买上保险就完事儿，根本没翻免责条款，这下只能自己掏医药费，后悔都来不及。

除了刚才说的无证驾驶这类情况，很多常见的意外，其实也在免责清单里。比如员工是在醉酒状态下出的事，不管是干活滑倒还是骑车摔倒，几乎都在免责里。我见过一个加工厂的案例，工人中午休息的时候跟朋友出去聚餐，喝了酒下午回厂干活，没站稳从操作台上摔下来，摔成了骨折，申请理赔的时候被拒，合同里清清楚楚写着醉酒导致的意外不赔，这点一定要记牢。

还有，因为员工本身故意行为导致的伤害，也不会赔。比如有的员工明知道操作违规，还偏要蛮干，甚至有员工为了骗保故意制造意外，这种情况直接就在免责里。还有大家容易忽略的，员工本身有既往病史，因为自身疾病引发的意外摔倒之类的，要是明确写进免责，也得不到赔付。举个例子，有位保安本身有严重的心脏病，上班的时候突发心脏病摔倒，这种如果条款里把疾病引发的意外列进免责，就不会赔付，这点一定要提前看清楚。

另外，很多企业容易踩坑的是，员工在上下班途中的意外，有的企业买的团体意外伤害险，会把上下班途中排除在外吗？不一定，不同产品约定不一样，有的产品会把这部分列为可选责任，要额外加钱才保，有的直接写进免责，所以一定要翻到这部分看清楚，别默认所有往返公司的意外都能赔，等到出事了才发现不对。

给大家一个实操建议，买之前别嫌麻烦，把免责条款一条一条过一遍，拿不准的直接让保险公司业务员给你划出来，哪些不赔一条一条讲清楚，别听业务员说“都保都保”就信了，必须落实到纸面上。尤其是你企业雇的员工经常出门跑业务、经常开车，一定要格外关注交通相关、外出相关的免责内容，把不赔的情况都摸清楚，觉得哪项免责不能接受，就换一款产品，别稀里糊涂买了，最后出事赔不了，白花了钱还耽误事。

图片来源：unsplash

四.出险记得留证据，材料齐全理赔快

第一时间先给保险公司报案，别拖着。不少老板觉得先处理人就行，过了三四天再找保险公司，结果现场被清理，证据没了，理赔流程卡了好几个月。一般要求出险后三到五天内报案，具体时间看保单要求，能当天报就当天报，越早备案越顺畅。

保护好现场，拍够照片视频。我给你说个真实例子：广州有个做服装加工的小工厂，工人操作缝纫机的时候不小心扎伤了手指，当时工友急着送工人去医院，直接把机器关掉就走了，啥照片都没拍。等到理赔的时候，保险公司没法确认是不是在工作时出的事，只能挨个找工友做笔录，前前后后耗了两个月才把赔款打下来。如果当时拍几张伤者在机器旁的照片、拍一下机器的操作状态，录个几十秒的现场视频，根本不用费这个劲。就算要挪东西，先拍全了再动，别直接把现场清干净。

所有医疗相关的材料都留好，别丢任何一张单据。还是刚才这个服装厂的例子，工人去医院处理伤口，缴费的小票、挂号单、医生写的病历、拍的片子报告、出院小结，全都整整齐齐收在一个文件袋里，最后递交材料的时候一次就过了。反倒是另一个工厂出事，工人把缴费小票随便塞口袋，洗了一次烂得看不清字，只能去医院重新补打，来回跑了三四趟，耽误不少时间。哪怕是十几块钱的挂号费单子，也留好，交给保险公司的时候，要啥你都能拿得出来。

如果是涉及到伤残的情况，记得按要求去指定机构做鉴定。有个浙江做装修的工程队，工人从脚手架摔下来伤了腿，老板图省事找了个小诊所开了伤残证明，结果保险公司不认可，又重新去指定的鉴定机构做了一次，多花了钱还多耽误了一个多月。一定要提前问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，按要求去做，拿到的鉴定报告才能正常用。

最后材料交上去之后，留好自己的复印件，也存好和保险公司对接人的联系方式。要是中途需要补充材料，对方一联系你，你就能马上把材料递过去，不用到处翻找。按照这些步骤做，大多都能很快拿到赔款，不会扯皮耽误事。

五.缴费周期选得巧，资金压力小好多

初创型小微企业、街边夫妻店这类团队，现金流本来就比较紧张，一下子拿出大几万买全年的意外险，很可能会影响进货、发工资这些日常周转，这种情况直接选按月缴费就很合适。

我家小区楼下的生鲜店老板阿英，去年招了三个理货员和两个配送员，一开始想着一次性交齐一年保费省心，算了算一共要交八千多，当时刚好赶上要付供应商的货款，把钱交了保费之后，进新货的钱就差了小一万，差点错过了当季热销水果的进货档期。后来她听了保险顾问的建议改成按月缴费，每个月只需要七百多，分摊到每个月的运营成本里，完全没压力，也不耽误手里留着钱周转。

如果你是百人规模以上的稳定企业，手里的现金流一直比较充裕，其实可以选按年缴费，不少保险公司对按年缴费会有一定的费率优惠，整体算下来，比按月缴费能省出一部分费用，算下来还是比较划算的。

还有一种情况是旺季招工多、淡季人手少的行业，比如电商仓储、生鲜采摘这类，就可以选择按季度缴费，跟着用工周期调整，旺季扩招之后直接加人扩保，淡季裁员之后随时减人调整缴费金额，不会出现人已经走了还白给交保费的情况，把钱都花在刀刃上。

不管选哪种缴费周期，都要跟着自己企业的实际情况来，别为了一点小优惠硬撑着选年交，把自己的现金流拖紧了也得不偿失，也别嫌麻烦不敢选灵活缴费，现在保险公司的系统都能随时增减人员、调整缴费金额，操作起来很方便，完全不用跑线下折腾，选适合自己的节奏就好。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，企业买意外伤害险，先给员工按岗位分好风险等级，再顺着手里的预算选对应保额，初创团队可以选按月缴费减轻压力，买之前一定要扫一眼免责条款，避开不该踩的坑。价格按人头算，基础保障人均几百到一千多都有，风险越高的岗位保费会稍高一些，整体可以跟着企业的承受能力调整。不管你是开小店的个体户，还是几十人的中小团队，都能找到合适的方案，按着这几步走，不用怕踩坑，也能给员工实在的保障。

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