企业意外伤害险包括哪些内容呢

引言

不少企业老板或是想给自己添保障的打工人，心里是不是都打了个问号——企业意外伤害险到底都包含哪些内容？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 意外医疗报销咋算清

举个真实例子，我们小区门口开生鲜超市的张哥，店里雇了个理货的小姑娘小周，上个月摆货的时候踩滑从半米高的梯子摔下来，胳膊磕破缝了六针，还拍了片子排查骨折，前前后后花了三千八百多。小周自己交了居民医保，报销之后还剩一千九百多要自费，张哥之前给店里所有人都买了企业意外伤害险，里面带意外医疗责任，最后这一千九百多基本都报掉了，张哥只出了一百块免赔额，没给自己添额外负担。

这个部分先给你说清楚报销的范围，大部分企业意外伤害险的意外医疗，管的都是员工因为工作或者日常出行意外受伤产生的门诊费、住院费、药费、检查费这些，不管是小磕小碰擦破手缝针，还是摔扭了拍片子打石膏，都能走报销。但要注意，只有符合当地社保目录的项目才能报，进口自费药多数普通款不会包含，如果你预算够，可以选包含自费药的版本，万一有需要用到进口材料的时候，能多报不少。

接下来给不同情况的用户说对应的建议，如果你是开小规模餐饮店、便利店的小老板，雇的员工也就三五个人，每个月流动资金不算多，选一百块免赔额、社保内报销比例80%以上的就行，每年保费不贵，足够覆盖日常摔碰烫割这类小意外的开销。如果你是装修队、物流装卸队这类本身风险偏高的团队，建议选零免赔额、报销比例90%以上的，尽量选包含部分自费药的，出了事儿员工少出钱，你也不用额外补太多费用。

给你说个要留意的细节，很多企业买的时候容易忽略医院要求，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，如果你去了私立诊所或者不规范的小诊所，保险公司是不给报销的。之前有个开装修队的李哥，工人摔了腿，图近送去了附近一个私人骨科诊所，花了五千多，最后因为不符合医院要求一分钱没报，只能自己掏腰包，这个坑一定要避开。

如果你是帮五十岁以上的老员工买，更要留意意外医疗的额度，年纪大的人骨头脆，摔一下容易出问题，医疗花费会比年轻人高一些，建议给这类员工把意外医疗额度调高一点，不要选一两万的低额度，真出事额度不够用，剩下的钱还是得企业掏。

二. 不同工种保额如何选

办公室行政、财务、文员这类日常坐班，几乎不需要外出跑业务的工种，平时接触到的危险少，意外发生概率低，可以选中等偏低保额就行。比如二十人规模的创业公司，每个月行政开支本身就紧张，给这类内勤员工选中等保额，既可以覆盖一般意外风险，也不会给公司造成过多保费压力，整体性价比不错。

装修工人、快递外卖骑手、搬家搬运工这类需要经常在外跑动，还要接触重型工具、高空作业的工种，意外发生的概率更高，建议直接选高保额配置。之前有个开装修队的老板，给手下十个工人都配了高保额的企业意外伤害险，有个工人干活的时候不小心从人字梯上摔下来，小腿骨折加颅脑轻微损伤，治疗加休养花了好几个月，最后保险赔付的钱刚好覆盖了治疗费用和误工补偿，老板不用自掏腰包出一大笔钱，工人也能拿到足额补偿安心养伤，双方都没有因为意外闹纠纷。

如果是公司里混编工种，既有内勤也有外勤，可以分开配置保额。比如一家做生鲜配送的公司，前台、仓库记账员选中等保额，外出跑单的配送员选高保额，既不浪费保费，也能给高风险岗位足够保障，不用所有工人绑在同一个保额方案里，能灵活调整保费开销。

刚成立的小微企业，手头预算有限，可以先给高风险工种配够高保额，内勤工种先配基础保额，等公司运营稳定了，再逐步调高内勤的保额，不用一开始就硬撑着买高保额，给自己的现金流添压力。

五十岁以上的外勤工人，本身发生意外后恢复更慢，并发症风险也更高，可以在对应工种的基础上再适当调高一些保额，应对更长时间的休养恢复开销，给工人和企业都多添一层保障。

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三. 理赔需要哪些凭证

首先，最基础的就是意外事故说明材料，这里得分两种情况说。如果是在公司上班途中、工作场地里出的意外，得由公司出具一份事故经过说明，写清楚出事的时间、地点、具体是因为做什么工作出的意外，盖上公司公章就可以。要是你是出门跑业务出的意外，路上被非机动车碰了，那得找交警出事故责任认定书，要是自己不小心摔的，也可以找当时在场的第三方写份证人证言，签字留联系电话就行，这些材料是用来证明你的意外确实是符合理赔要求的，没有这些材料没办法认定事故性质，理赔流程就走不下去。

然后是门急诊相关的凭证，这个一定要保留完整。比如你摔了去诊所或者医院急诊处理伤口，挂号费的小票、医生开的处方笺、做检查的缴费单据、拍片子的报告，这些一样都不能丢。之前有个案例，一家印刷厂的工人小李切纸的时候不小心切到手，去急诊处理缝针，当时随手把几张小额的换药缴费小票扔了，结果申请理赔的时候，这几百块钱因为没有凭证就报不了，白白受了损失。所以不管单子金额大小，只要是和这次意外治疗相关的，全部按时间顺序整理好，别乱丢。

接下来是住院相关的凭证，要是因为意外需要住院治疗，除了刚才说的门诊检查那些单据，还得准备好出院小结、住院费用的总明细清单、住院费用的发票，这些都是必须的。这里要提醒一句，如果你走了其他渠道报销过一部分，一定要让报销的单位给你开分割单，带着分割单和剩下的单据复印件来申请理赔就行，不用纠结原件被收走的问题。之前我们碰到过一个做行政的小周，下楼搬会议物料崴了脚骨折住院，出院的时候把所有单据整理得整整齐齐，出院小结上写清楚了是意外摔伤导致骨折，所有费用明细都打印盖章，提交之后不到一周理赔款就到账了，比那些缺东少西的案子快了好多。

还有就是如果意外导致了残疾，需要做伤残鉴定，得准备好有资质的鉴定机构出具的伤残鉴定报告，还有鉴定时候的缴费发票。这里要注意，不能自己随便找个机构就做，得找保险公司认可的鉴定机构，不然报告不被认可，还得重新做，既花钱又耽误时间。

最后，一定要准备好受益人的身份材料，如果是员工自己申请理赔，带好员工本人的身份证银行卡复印件就行，如果是不幸发生意外身故，就得由受益人准备好身份材料、和被保险人的关系证明，还有相关的身故证明材料，材料齐全了才能顺利申请理赔。

四. 哪些情形不予赔付

首先，因个人故意行为导致的受伤，这份保险不会赔付。比如咱们公司之前有个同事，为了申领补偿故意绊倒自己摔擦伤，这种情况提交理赔申请之后，保险公司核查清楚事发细节，直接做出了拒赔决定。建议大家提醒公司所有员工，不要抱有任何侥幸心理，故意制造意外申请理赔不仅拿不到赔款，还会留下不良记录，影响后续买其他保险。

其次，员工在醉酒、吸毒状态下发生的意外，也不在赔付范围内。之前合作过的一家餐饮公司，有个厨师下班之后跟朋友聚餐喝了不少酒，走路没走稳摔下台阶崴了脚，还缝了好几针，找保险公司申请报销的时候直接被拒了。这里提醒大家，要是给员工买了这份保险，一定要多给员工强调，不管什么时候都要合规饮酒，更不能碰违禁物品，不然出事只能自己承担费用。

第三，员工参与打架斗殴、寻衅滋事导致受伤，这份保险不赔。我听过一个真实案例，一家建材门店的两个导购，因为争抢客户起了争执，两个人动手打了起来，其中一个导购被推到撞到货架，磕破了额头缝了四针，事后申请理赔被拒。建议大家在公司内部一定要做好规则管理，明确禁止员工打架斗殴，不然不仅破坏公司氛围，出事之后也没法通过保险分担费用。

第四，员工在私自外出干私事的时候发生意外，也没法拿到赔付。比如一家物流公司，本来安排司机小李在仓库待命装货，小李私自开车出去帮朋友拉家具，路上跟别的车刮蹭受伤，这种情况因为不是跟工作相关的意外，保险公司也不会赔付。建议大家提前跟员工说清楚，只有在工作时间、因为工作原因发生的意外，才符合赔付要求，私自外出办私事出问题，保险不会管。

最后提醒大家，买保险的时候一定要抽时间自己过一遍免责条款，别光听销售人员介绍，把这些不赔的情形都记清楚，也给公司员工讲明白，避免之后出事了才发现不符合要求，白白浪费时间还闹心。要是有看不明白的条款，直接找保险公司的工作人员问清楚，确认之后再签字投保。

结语

说到这儿大家都清楚了吧，咱们国内的企业意外伤害险，主要就是包含意外医疗报销和意外身故伤残保障这两块内容，不同工种、不同预算的企业都能找到适合自己的配置。给大家提个小总结，要是你是开小门店的小老板，预算有限，可以先给外勤店员配好基础意外医疗+中等额度保额，内勤可以适当调低保额控制成本；要是你企业里有不少高危作业的员工，预算宽松的话，可以给这类员工拉高保额，再拓展意外医疗的报销范围，多一份安心。买之前一定要核对清楚每个人的工种，看完免责条款再签字，出事留好所有票据，这样后续理赔才顺顺利利哦。

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