公司为员工购买子女补充医疗保险

引言

各位家有娃的小伙伴，公司给的这项员工福利你真的摸清楚了吗？它能不能帮你分担孩子看病的花销？关于它的疑问，咱们今天就一一说清楚。

一. 公司给的不一定全

我先给你说个身边实打实的例子，你品品就懂了。住在我们小区的张姐，去年刚生了老二，今年春天老二得肺炎住了一周医院，总共花了三千八百多块钱。出院结算社保报了一千九百多，剩下的一千八百多找公司买的团险报，结果只报了不到五百块，自己还要掏一千三多。后来张姐找人事要了条款看，原来公司给买的子女补充医疗险，有八百块的免赔额，而且只报社保目录内剩下部分的六成，目录外自费的进口药、护理耗材一分都不报，说白了剩下的缺口还是得自己扛。

你别觉得这是个例，咱们自己扒一扒手里公司给买的子女补充医疗险条款就能发现，多数这类团险为了控制整体成本，都设置了不算低的免赔额，免赔额就是得你自己先掏够这个钱，保险公司才开始给你报。一千块免赔、八百块免赔的都很常见，孩子要是只是小感冒拿点药，花个两三百根本达不到免赔线，一分都报不了，等于这个福利没享用到。

除了免赔额，很多公司买的补充医疗险，报销范围只卡着社保目录内的项目来，现在孩子生病要是情况稍微复杂点，医生都会推荐一些副作用小、效果好的自费药或者进口耗材，这些钱社保不报，公司买的这个补充医疗险也不报，最后还是得你自己出。比如同事老李家孩子去年做窝沟封闭，属于牙科美容项目，公司的团险完全不报，整个费用全是老李自己付的。

还有不少公司给买的补充医疗险，会设单次赔付限额和年度限额。比如单次住院最多报五千，年度累计最多报两万，要是孩子真的遇上需要长期治疗的小问题，花个三四万，报完两万之后剩下的还是得自己兜着。还有的要求必须去指定的公立三甲医院，家附近的社区医院、儿童专科私立医院看门诊都不给报，孩子半夜发烧去家附近的医院看诊，最后报不了，你说闹心不闹心？

给你直接说可操作的建议：拿到公司给的子女补充医疗险条款，第一件事就把这几个点找出来算清楚：免赔额多少、哪些项目不报、报销比例是多少、最高限额有多少、医院范围有没有限制。算完之后你就知道缺口在哪了，要是免赔额高、报销范围窄、限额低，就得自己再补一份合适的小额医疗险，把这些缺口填上，别等花钱的时候才发现福利不够用，干吃亏。

二. 不同年龄怎么选

0-3岁的婴幼儿阶段，这个年纪的宝宝自身抵抗力弱，动不动就会感冒发烧，还容易出湿疹、幼儿急疹这类常见小毛病，不少家庭会选择去离家近的私立儿童医院或者三甲医院特需门诊看诊，排队少，照顾孩子也方便。你选的时候，优先挑覆盖私立门诊、能报门诊自费药的责任，额度不用追求太高，每年三五万的门诊报销额度就够覆盖日常看诊花费。我邻居家的西西妈，去年娃因为支气管炎肺炎住院，加上前后三次门诊复查，总共花了四千多，其中两千多是社保外的雾化药和护理费，刚好公司买的这个补充医疗覆盖了社保外门诊费用，最后报了一千八，自己只出了几百块，省了不少奶粉钱。

3-6岁的幼儿园阶段，孩子开始集体生活，交叉感染变多，手足口、流感这类传染病找上门的概率变高，偶尔还会因为跑跳磕碰出现擦伤扭伤，甚至需要缝针处理。这个阶段选，你重点把住院报销额度往上看，优先选能覆盖自费住院项目、意外医疗责任全的。毕竟万一需要住院，社保报销之后剩下的自费部分，用补充医疗就能多报不少，不会给家庭月度开支添太大负担。我楼下的乐乐，去年在幼儿园玩滑梯摔了胳膊，打石膏加复位花了八千多，社保报了四千，剩下的四千多里三千是固定器材的自费费用，补充医疗报了两千六，最后乐乐家只花了一千多，家长没太心疼。

6-12岁的小学阶段，孩子已经有了一定抵抗力，日常生病变少，但平时参加体育活动多，意外受伤的概率高，而且不少学校要求统一买基础医保，家长也不用太担心基础保障。选这个阶段孩子的补充医疗，你重点加意外门诊和意外住院的责任，额度不用太高，日常磕碰骨折、运动拉伤的处理费用能覆盖就可以。同时，这个年纪孩子开始近视，不少家长都会带孩子配OK镜，你可以留意一下有没有覆盖合理视力矫正相关项目的责任，能报一点是一点，积少成多也能省不少。我闺蜜家的孩子五年级，去年打篮球崴了脚，拍CT加上敷药花了一千二，社保只报了三百多，剩下的八百多都走补充医疗报了，等于没花什么钱。

12-18岁的中学阶段，孩子学习压力大，长期久坐学习容易出现颈椎、视力问题，偶尔也会因为参加运动会、户外实践出现意外，而且这个阶段孩子大多已经养成稳定的就诊习惯，大多去社保定点的公立医院看诊。你选的时候，不用追求太高的门诊额度，重点提升住院报销的比例就可以，万一需要住院手术，能多报自费的手术耗材和治疗费用，减轻家庭负担。同时，这个阶段孩子要是有既往的小问题，比如过敏性鼻炎，一定要如实做好健康告知，别隐瞒，避免后续理赔出问题。

18岁以上还在上学的子女，大多已经成年，身体素质较好，日常生病少，大多只有体检异常或者偶尔的急性病需要处理，家长不用投入太多预算在这个保障上。选的时候，选基础的住院报销加意外责任就够用，保持保障连续就行，等孩子毕业工作之后，再让孩子自己配置适合的保障就可以，不用给家庭增加多余的开支。

三. 健康告知别漏填

首先记住：公司统一买的子女补充医疗险，也要走健康告知流程，别觉得是团体福利就随便填，更别想当然觉得“反正公司统一办，不用我操心”就跳过健康告知的核对环节，真出事理赔会卡你。

我给你说个真实的例子，楼下小区的陈姐，去年公司通知统一给员工办子女补充医疗险，HR发了个线上填写链接，陈姐当时赶着想接娃放学，看都没看健康告知那栏，直接点了“全部无异常”就提交了。她家娃去年年初查出来有先天性卵圆孔未闭，属于需要定期复查的情况，本来不算严重，一年复查加开药要花几千，正好能走补充医疗险报销一部分。结果今年娃去复查拿药，申请理赔的时候，保险公司核赔查出娃出生后没几天就有这个病史记录，陈姐投保的时候没填，直接拒赔了，几千块钱全得自己掏，陈姐后悔得不行，说当时多花三分钟看看就好了。

那什么样的情况要填，什么样的不用？我给你说直白点，只需要看健康告知问卷上问到的问题，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问了“过去两年是否有住院手术经历”，那娃刚出生的时候得过生理性黄疸，出院之后没再复发，就不用额外说；要是问卷问了“是否有先天性疾病、出生时的异常症状”，那哪怕是现在已经痊愈的先天性问题，也要如实填上，别瞒。

再给你说个反过来的例子，同公司的刘哥，他家娃同样有生理性的卵圆孔未闭，投保的时候健康告知问到了先天性疾病，刘哥就如实填了，还上传了最近一次的复查报告，显示已经闭合痊愈了，保险公司直接核过了，今年娃感冒肺炎住院，申请报销顺顺利利，不到一周赔款就到账了。

最后给你说几条可操作的建议：第一，哪怕HR催你交，也别着急，花三五分钟把健康告知的每一条都读一遍，对着娃的体检报告、过往病历一条一条核对；第二，不确定算不算异常的，直接找公司负责团险的HR问，别自己瞎猜瞎填；第三，填完之后截个屏存好，免得后续核赔出问题说不清楚；第四，如果娃真的有过往病史，别想着瞒，瞒过去也赔不了，如实提交资料，大多数不严重的已经痊愈的情况，都能正常承保。

图片来源：unsplash

四. 报销比例要核对

先给大家说清楚核心观点：拿到保单后第一时间找报销比例的分层约定，别只看宣传里写的总比例，不同花费、不同用药、不同医院的报销比例完全不一样。我楼下邻居小林，去年孩子得了过敏性鼻炎需要长期喷进口喷雾，她以为公司买的子女补充医保能报七成，结果去理赔才发现，社保目录外的用药只报三成，单次门诊还设了报销上限，算下来一个月几百块的药费，只能报不到一百，和预期差了一大截，后来她特意找HR要了条款，才知道自己之前根本没仔细看这部分约定。

不同就诊类型的报销比例不一样，一定要分情况核对。普通门诊的报销比例一般会比住院低，而且大多有单次门诊的免赔额和报销限额，比如有的约定普通门诊每次免赔一百，超出部分报六成，单次最多报一千，这个比例和限额要提前记清楚，别看完病才发现达不到报销门槛，白跑一趟理赔流程。住院的报销比例一般会高一些，但也要看是不是在社保报销之后再算比例，有的是先扣掉社保已经报的部分，再对剩余合理费用按比例报，有的是不扣除社保直接按比例报，两种算法最后拿到手的钱差不少，必须核对清楚。

不同医院等级的报销比例也会有差别，得提前弄明白。一般来说，二级及以下医院的报销比例会比三级医院高一些，有的约定二级医院报七成，三级医院只报五成，如果图方便直接去三甲医院门诊，最后能报的钱会少很多。要是你家孩子平时喜欢去私立医院看诊，一定要特意核对私立医院的报销比例，有的约定私立医院完全不报销，有的只报一半，提前摸清楚，才不会白花钱。

不同费用类型的报销比例也不一样，重点盯自费药和自费项目的比例。很多人默认所有费用都按统一比例报，其实大部分补充医保会把费用分成社保内和社保外，社保内报销比例高，社保外报销比例低，还有的压根不报销社保外费用。我同事阿美家孩子之前做小手术，用到了几款进口耗材，这些耗材都在社保外，她之前没核对比例，以为能报六成，结果条款里写社保外耗材只报两成，最后自己多掏了快八千块，要是提前知道，其实可以调整一下耗材选择，减轻一点负担。

给大家说几个可直接操作的核对步骤：第一步找HR要完整的条款文件，别只看简化的宣传页；第二步把门诊、住院、社保内、社保外、不同医院这几个维度的比例分别摘出来，写在便签上存在手机里，需要用的时候随时看；第三步核对有没有分段比例，比如花费一万以内报五成，一万到五万报六成，五万以上报七成，别只看最高的那个比例，要结合自己孩子平时看病的花费区间算预期。最后提醒一句，要是你看不太懂条款里的比例约定，直接找公司负责团险的同事问清楚，问明白再踏实享受福利，别稀里糊涂耽误理赔。

结语

总的来说，公司为员工购买的子女补充医疗保险，是公司给咱们员工实打实的福利，能帮咱们分担不少孩子看病的开销。大家拿到公司给的保障后，记得抽十分钟核对清楚保障内容，对应自家孩子的情况看看缺口，要是还有多余的保障需求，可以再搭配补充合适的内容，这样不管孩子头疼脑热还是小病住院，咱们做家长的都能更安心。

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