什么是补充医疗保险举个例子

引言

你是不是在看完医院报销单之后，还对着没报完的那部分费用犯愁？你是不是也听过补充医疗保险，但一直搞不清它到底是啥，能帮咱们解决啥问题？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚讲明白。

一. 生病住院还剩多少钱

先给你说个真事儿，去年小区里的王叔退休去做心脏支架手术，总共花了三万一千多。王叔一直交着职工基本医保，出院结算的时候直接走医保报销，报完之后自己还得掏一万一千多出来。

这里面咱们得掰扯清楚钱都花在哪了，医保能报的是规定目录内的用药和诊疗项目，目录外的进口耗材、特效用药，还有一些特殊护理费用，医保是报不了的。王叔这次用的支架是医生推荐的适合他病情的类型，支架本身七千多全都是自费，术后辅助的进口护肝药，一共两千多也全得自己掏，再加上住院的护工费、伙食补贴这些不进医保报销范围的开销，加起来自费部分就有五千出头，比医保报完剩下的目录内自费部分还要多。

要是王叔提前买了补充医疗保险，这笔钱就能再报一部分。按照常见的赔付规则，补充医疗保险会对医保报销后剩下的，医保目录内个人自付部分，还有部分目录外自费项目进行报销，大部分能报到六成到八成左右。咱们算一笔账，王叔医保报完剩下的一万一千多，其中五千多的目录外费用，如果按七成报销的话，就能报三千五百多，剩下的目录内自付五千多，也能再报三千多，算下来王叔自己只需要掏不到三千块，比原来的一万一千多少了八千多块，压力一下子就小了很多。

这就是补充医疗保险最实在的作用，它就是给基本医保补缺口的。很多人觉得有了医保就不用再买别的，真住一次院就知道，很多能帮人少遭罪、恢复快的好药好耗材，大多都在医保目录外，自己掏的话对普通家庭来说还是不小的负担。

给大家一个实用建议，不管你有没有单位给买的补充医疗，只要你之前生过大病，或者家里老人年龄大了容易住院，都可以给自己和家人安排一份合适的补充医疗保险。买的时候重点看它能不能报医保目录外的费用，能报的比例越高，对你来说越实用，别只看保额高低，不看报销范围。

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二. 年轻人该怎么挑产品

刚入职场没几年的年轻人，大多积蓄不多，每个月还要应付房租、三餐、通勤开销，能匀出来买保险的预算本来就有限，不用硬着头皮买贵的长期型产品，优先选一年期的就很合适，一年一交钱，不用被长期缴费绑住，预算随时可以调整，对收入还不稳定的年轻人很友好。

大部分年轻人身体都不错，平时很少去医院，日常感冒发烧小毛病，大多自己买点药就能扛过去，真出事需要花钱的大多是比较严重的病种，这种情况挑产品的时候，不用贪小责任全，重点把保额做足就行，不用为了报销几百块的小费用多掏保费，把钱留着给大额开销做兜底就好。比如你预算只有每年几百块，把保额做足到几十万，比花一千多买小额报销的产品实用得多。

咱们举个实际的例子，27岁的小林在互联网公司做运营，每个月扣除社保房租，到手也就七千多，平时很少生病，每年能拿出来买补充医疗保险的钱也就六百块不到。他挑的时候，选了免赔额一万的一年期产品，一年只交五百多，保额够覆盖大病住院的自费开销。去年年底他突发肺炎住院，总共花了六万多，基本医保报了三万二，剩下两万八千多的自费部分，减去一万免赔额，剩余的一万八千多，保险公司报了七成下来，自己只掏了不到六千，比他预期花的钱少了好多，既没让他掏空积蓄，也没动用他存了一年的旅游基金，对他来说完全够用。

买的时候还要注意看保障范围，尽量选能覆盖医保目录外自费药、自费项目的产品，年轻人万一碰上需要用好药的情况，很多新药、效果好的药都不在基本医保目录里，这部分能报就能省一大笔钱。别只盯着目录内报销的产品买，看起来便宜，真碰到事帮不上大忙。

另外，年轻人换城市工作、换工作调整社保的情况比较多，挑产品的时候要选不限制社保就医医院范围，或者只要求二级及以上公立医院普通部的就行，不用挑要求特定医院的，门槛低理赔也方便。如果之后身体条件出现变化，第二年还能接着买的话就更省心，不用频繁换产品重新做健康告知。

三. 体检有异常怎么办

第一，先整理好自己所有的体检报告、过往就医记录，把异常项一条条列出来，标清楚发现的时间、医生给出的诊断结论和后续随访要求，别东拉西扯漏了信息，投保的时候得如实说，不能藏着掖着。

第二，找产品的时候别盯着一款死磕，不同产品对同一种异常的核保要求不一样。张阿姨今年五十二岁，前两年体检查出来有甲状腺结节，分级是三级，她一开始找了一款产品，直接被拒保了。后来换了一款对结节核保更宽松的产品，最终给出了除外承保的结论：就是甲状腺相关的疾病治疗不赔，但是其他部位的生病住院费用都能正常按比例报。张阿姨觉得这样也可以，至少除了甲状腺之外，其他的保障都能拿到，总比什么保障都没有强。

第三，如果你的异常项只是轻微的，比如血脂稍微偏高一点，但是吃药之后已经控制稳定，没有其他并发症，可以尝试同时投保几款产品，最后选核保结论最好的那一款就行，不用在一棵树上吊着。比如不少三十多岁的上班族，体检都查出来轻度脂肪肝，没有其他肝功能异常，很多产品都能正常承保，不用太担心。

第四，如果你的异常项已经影响正常核保，也可以找专业的从业人员帮你筛选产品，他们对不同产品的核保尺度更清楚，能帮你避开大概率会拒保的产品，节省你的时间，也能提高核保通过的概率。比如有些朋友有高血压，但是收缩压一直控制在160以内，没有其他心脑血管问题，就有产品可以正常承保，不用直接放弃投保。

第五，千万不要抱着侥幸心理隐瞒异常，现在体检记录、就医记录都是联网可查的，如果隐瞒了，后续理赔的时候保险公司查到记录，会直接拒赔，之前交的保费也相当于打了水漂，得不偿失。哪怕最终只能拿到除外或者加费的核保结论，也比隐瞒之后被拒赔好，毕竟大部分的保障还在，真出事的时候能帮你分担不少开销。

四. 保费年限如何选定

刚参加工作没几年的年轻朋友，收入不算稳定，手头积蓄也不多，优先选交一年保一年的方式就好。这种方式不用长期绑定每年支出，今年觉得不合适，明年换方案也方便，完全不会有连续缴费的压力。比如刚毕业在一线城市打拼的小周，每个月扣除房租和日常开销，剩下的可支配收入不多，选一年一缴的方案，每年只需要拿出几百块，不会影响日常的生活质量，也能拿到对应的保障，性价比很高。

如果是已经成家，收入稳定，预算也比较充足，能承担长期缴费的，可以选多年连续缴费的方案。这类方案整体算下来，总保费会比每年单独投保稍微低一点，也不用每年重新核对健康告知，省去了不少麻烦。比如35岁的陈先生，在国企工作，每个月收入稳定，也有一定的积蓄，选了连续多年缴费的方案，每年只需要固定扣费，不用每年操心续保和重新健康告知的问题，保障也能稳定延续。

如果是年纪已经超过50岁，身体状态不如年轻人，能通过健康告知就不错了，优先选能保长期、允许分期缴费的方案。这个年纪万一遇到大额医疗支出，一下子拿出好几年的保费，可能会影响家里的备用金，分期缴费每年只需要出一小部分钱，不会占用太多家庭流动资金。家住小城的赵阿姨今年53岁，之前查出来有高血脂，好不容易找到符合健康要求的补充医疗保险，她就选了按年分期缴费，每年交不到一千块，对家里的日常开支完全没影响，还顺利拿到了需要的保障。

如果本身已经配了不少其他商业保险，每年保费支出已经占了收入不少比例，那就选一年一缴的方式，控制整体保费开销。很多家庭已经买了重疾险、意外险，给孩子也买了教育相关的规划，每年保费已经占到年收入一成以上，这种情况下补充医疗保险就选灵活缴费的，每年根据自己当年的预算调整，既不会加大家庭的保费压力，也能补上医保的缺口。

选保费年限的时候，一定不要硬撑，别为了一点保费优惠，选超出自己负担能力的长期缴费。不管选哪一种，都要保证交保费不会影响自己的日常生活，也不能占用太多家庭应急资金，适合自己收支情况的，才是最合适的选择。

结语

说白了，补充医疗保险就是基本医保的补充帮手，咱们开头提到的老王、小李和张阿姨的例子就能说明，它帮咱们报基本医保覆盖不到的自费部分，还能根据咱们不同年龄、健康情况、经济状况选合适的。不管你是刚上班预算不多，还是上了年纪身体有小异常，都能找到适配的方案，根据自己手头情况挑，别硬扛高额自费，给自己多添一层保障就对了。

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