员工补充医疗保险有什么用

引言

你是不是早就缴了职工医保，可一想到去医院看个小病开个自费药，或者做大手术要用进口器材，还是忍不住犯愁：这些额外的钱都要自己扛吗？单位给的员工补充医疗保险到底能不能帮上忙？今天咱们就把这事说清楚。

一. 医保外的费用谁来掏？

我先给你说个真实例子，去年隔壁部门张姐做关节置换手术，整体手术下来一共花了五万多。走基本医保报销完，自己还要掏两万三出来，这里面一半都是医保目录外的自费进口关节材料费，还有医院的特需床位费，基本医保报不了这么多。后来张姐单位给买了员工补充医疗保险，最后又报了一万七，自己只出六千多，一下子减轻了好大负担。

员工补充医疗保险，就是帮你掏基本医保报完之后，剩下的合规医疗费用。不管是医保目录里你需要自己掏比例的自付部分，还是目录外的自费项目，符合条款要求的都能报。很多人觉得有基本医保就够了，真遇上需要用好药、用好器械的情况，才发现缺口不小，补充医疗险就是补这个缺口的。

这里直接给你划报销的重点，大部分员工补充医疗险，都会覆盖住院的时候，医保目录外的自费药、自费耗材。就像刚才说的张姐，置换关节用的进口耗材不在医保目录里，全靠补充医疗险报了大部分。还有一些拓展责任的产品，连特需部、国际部的床位费和诊疗费都能报，不用为了省钱硬挤普通病房，治疗体验好很多。

如果你平时容易生病，经常需要去门诊开一些不进医保的新药，选带门诊报销责任的员工补充医疗险，也能帮你省不少钱。比如有个同事有过敏性鼻炎，常年用的一款进口喷药不在医保目录，每个月要花三百多，他的补充医疗险每年有两千门诊自费额度，全年的药费基本都报了，一年省下来小三千。

如果你是单位给统一投保的员工，只要参保了基本医保，一般都能买，不用额外做健康告知，哪怕已经有慢性病也能参保，这点比自己买商业医疗险友好很多。如果你单位是让员工自愿加购补充医疗险，只要价格不算贵，直接选就对了，不要心疼这点钱，真用上的时候能帮你省出好几年的保费。

二. 不同体质怎么选额度？

有长期高血压、糖尿病这类慢病的朋友，优先选额度倾斜特药、特病门诊的方案。我身边有个患糖尿病5年的张姐，之前公司给办的补充医疗险没做额度区分，每月去医院开控糖特药，自费部分每次都要掏两三百，一年下来小三千打了水漂。后来她换了工作，新的补充医疗险给特病门诊留了单独的1万额度，每月开特药的自付部分能报八成，现在一年下来自己只掏几百块，压力小了很多。这类人群选的时候，直接把特病门诊、门诊特药的额度放在第一位挑，普通门诊的额度可以适当放低要求，够用就好。

日常总往医院跑、久坐熬夜有轻微亚健康的朋友，优先把额度向普通门诊和常规住院倾斜。比如不少上班族常年犯慢性胃炎、过敏性鼻炎，动不动就要去医院挂号拿药，每次门诊都有几百块的自付部分，累计起来一年也有上千块。这类朋友不用追求超高的住院重疾额度，把普通门诊的额度选到五千到一万，住院基础额度留两万左右，日常看病拿药的花销基本能覆盖七七八八，花在额度上的保费也都能用在实处。

刚毕业二十出头、身体没什么毛病的年轻人，不用抢高额度方案。这个年纪身体底子好，很少得需要大额治疗费的毛病，大多是偶尔感冒发烧去门诊，或者不小心摔伤碰伤做个小处理。选个门诊额度两三千，住院额度五万左右的方案就够，衔接好基础医保，也能帮你省点保费，把钱花在别的地方更实在。

年龄超过五十岁、身体基础毛病比较多的朋友，建议把住院额度拉高。这个年纪容易出现需要住院调理、做小型手术的情况，很多进口耗材、自费项目医保报不完，补充医疗险的住院额度留十万左右，能覆盖大部分自费项目，不会因为看病花掉家里的积蓄。比如我邻居王叔退休前参加了单位的补充医疗险，当时选了十万的住院额度，去年做白内障手术换了进口晶体，医保报完剩下的八千多，补充医疗险报了七千多，自己只花了一千出头，相当划算。

身体已经有结节、息肉这类待复查问题的朋友，不用纠结超高保额，重点看有没有把常规检查费用纳入报销额度。很多人每年都要做两三次复查，每次CT、彩超加肿瘤标志物检查，自付部分也要小一千，选一个包含门诊检查费用报销、额度五千左右的方案，每年复查的钱能报大半，比买高保额但不包检查的实用很多。

三. 保费越贵越好吗？

肯定不是，保费高低和保障范围、额度直接挂钩，适合你自己情况才是好的，不是越贵越好。

咱们拿两个实际方案来比，一个是年缴600元的普通员工补充医疗险，另一个是年缴2000元的高端补充医疗险。先看600元的这款，一般住院保额在十万以内，门诊报销额度每年两万元，只保医保目录范围内的自付部分，自费药报销比例不超过30%，而且每年仅限住院和常规门诊，体检、齿科这些项目都不给报。2000元的这款，住院额度能到五十万，门诊额度十万元，医保目录外的自费药、自费项目报销比例能到80%，还包含常规体检补贴、基础齿科治疗报销，甚至住院津贴都包含在内。

刚入职没多久的年轻人，每月到手薪资不算高，平时身体不错，很少去医院，顶多偶尔感冒发烧看门诊，选年缴600元的就够用。我身边有个刚工作两年的小姑娘，平时连挂水都很少，单位提供的基础补充医疗险就是这个价位，去年她得急性阑尾炎住院，总花费一万二，医保报了七千多，剩下的三千多自付部分，走补充医疗险全报了，自己只花了不到一千块自费耗材的钱，完全能覆盖需求，没必要多花钱买贵的。

如果是平时就有定期体检习惯，或者工作需要长期应酬、出差，平时接触的医疗资源比较好，经常会用到进口耗材、自费项目的朋友，选贵一点的高保额方案更划算。就拿我认识的一位中年部门主管来说，他每年都会做全身体检，去年体检查出结节需要手术，做手术的时候医生建议用进口的微创吻合器，这个器材全自费要八千多，他买的是年缴2000元的补充医疗险，这八千多报了六千八，加上手术其他自付费用，整体下来自己只掏了一万不到，如果他买的是600元那款，这八千多的自费器材只能报两千多，自己要多掏四千多，反而亏了。

给大家一个直接的判断方法：如果你全年医疗支出预计不超过五千，选低价位的基础款就行，没必要花多余的钱；如果你本身需要长期拿药，或者经常需要做检查，未来一年预计医疗支出会超过一万，直接选高价位高额度的方案，出险的时候能帮你省下不少钱。买的时候直接对着条款比，把报销范围、额度都列出来，算一算自己平时大概要花多少钱，对应选就不会错。

图片来源：unsplash

四. 离职了还能保多久？

大部分单位给员工买的补充医疗险，都是一年期的团险保单，保障有效期跟着保单走，也跟着你的在职身份走。一般来说，只要团险保单还没到期，你离职之后，依旧能享受保障直到当年保单结束，不会因为你走了就立马终止。

我前同事阿凯就碰到过这事，他去年十月从原公司辞职，原公司买的补充医疗险是当年一月到十二月的团单，他十月底辞职之后，十一月查出来肺炎需要住院，前前后后花了一万二，医保报销完之后，还有四千多的自付费用，想起自己的补充医疗险还在有效期，就提交了申请，最后顺利报了三千二，相当于自己只花了一千多，要是没这个补充险，这三千多就得自己全额掏了。

有一部分公司的团险会设置保障延续期，一般是你离职之后的1到3个月，这段时间你哪怕已经不在公司了，依旧能享受保障，方便你找下家买新的保险，不会出现保障空窗。这个期限每个单位的条款不一样，你得自己翻一下手里的保单说明，或者问一下原公司的人事，别稀里糊涂错过了保障。

如果你换工作之后，新公司也给买了补充医疗险，那你可以无缝衔接上，不用特意做什么操作，只需要确认新保单的生效时间就可以，要是你辞职之后暂时没找到新工作，没法参加新的团险补充医疗险，那你可以看看有没有团险允许离职人员转成个人续保的条款，有的产品支持这个操作，你只需要自己缴费，就能继续享受原来差不多的保障，不用重新健康告知，对你来说很方便。

给大家两个实用建议，第一，离职之后第一时间找人事要你的补充医疗险保单信息，记清楚到期时间和延续期，别到需要报销的时候找不到凭证；第二，如果是跨地区换工作，别担心，大部分补充医疗险支持全国范围内的公立医院报销，只要你在有效期内，不管你在哪看病，符合条款都能报；第三，如果你的身体已经有一些小毛病，没法买新的个人医疗险，一定要优先问问能不能转续保，别轻易断了保障。

结语

说来说你该明白了吧，员工补充医疗保险就是帮你扛医保报销之后剩下的医药费负担，不管是门诊拿药还是住院自费项目都能补一块，帮你省不少实打实的开支。挑的时候跟着自己的身体情况走，有老慢病就盯紧特病报销，经常跑门诊就优先选带门诊责任的，预算有限选基础额度也够用，预算宽松再挑高保额方案就行，记得提前问清楚离职后的保障延续规则，别让保障断档，选对了就能给你的健康多添一层靠谱的兜底。

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