企业意外伤害险公司承担吗多少钱

引言

你是不是刚开公司还在发愁：给员工办的意外伤害险，保费得企业出吗？不同情况要花多少钱呢？别挠头，咱们今天就把这些问题说清楚。

老板到底要不要掏腰包？

直接给结论：大部分情况下，企业给员工买的这份意外伤害险，保费确实由企业承担，别想着把保费平摊到员工工资里扣，那既不合规也寒人心。

拿我们身边真实的例子说，杭州有个开小型生鲜配送站的老板陈哥，站里一共12个骑手工，刚开业的时候他想省钱，跟骑手说每个月从工资里扣50块当意外险保费，结果不到三个月走了四个骑手，招人招到头疼。后来听了建议改由站点承担保费，招人时候把“公司给买足额意外险”写进招聘信息，很快就招到了稳定的团队，现在熟手骑手都干了两年多，没再出现大规模离职的情况。

如果你是员工，要是碰到公司让你自己出钱买企业意外伤害险，你完全可以跟公司提异议，这不是你该出的钱。如果你是老板，别在这块抠搜，把这笔钱算进用工成本里，本身就是应该的支出。

当然也有特殊情况，比如有些员工本身经常需要外勤跑业务，自己想额外多买一份提升保额，那你愿意自己出钱加保是另一回事，基础的企业团意意外伤害险，保费必须由企业出。

还有人问，员工离职了，刚买的保险还没到期，剩下的保费能不能跟员工要？别想这个，保单是你企业买的，员工离职你直接去做人员变更就行，把离职员工的额度换成新入职的员工，不用再额外多花多少钱，也没必要跟离职员工抠这点保费，落个不好的口碑反而得不偿失。

给不同情况的老板都提个可操作的建议：要是你是十来个人的小作坊，预算有限，那就先给所有一线作业的员工买齐，行政后勤可以先选基础保额，等预算宽松了再提额；要是你是百人以上的企业，直接全员统一投保，不用分三六九等，能让员工感受到更实在的保障，也能减少很多不必要的纠纷。

再补充一句，别抱着“我买了意外伤害险，所有责任都不用我出了”的想法，要是涉及到企业该承担的部分，该你出还是要出，这份保险是帮你转移一部分风险，不是帮你包揽所有责任，提前心里有数，出事的时候就不会慌。

图片来源：unsplash

价格高低由哪些因素决定

第一个影响价格的核心因素就是参保人员的职业风险等级。不同行业的工作场景，意外发生的概率差得很远，对应的定价自然不一样。比如同样给10个员工投相同保额，坐在写字楼里做行政、做文案，日常基本不用碰重型工具，也不用去户外高空作业，风险很低，每个人一年的保费也就百八十块。但换成在工地做外墙作业、在物流园做重型设备搬运的工人，工作环境里意外风险高很多，每个人一年的保费就会涨到几百块，这个差异完全是风险对应的结果，没有乱加价，大家选的时候一定要如实填岗位，别错报，不然出事可能影响理赔。

第二个影响价格的因素是你选的保障额度。保额就是出事之后保险公司最多能赔的钱，选的额度越高，保费自然越贵。比如给单个员工选十万的意外身故/伤残保额，跟选五十万的保额，保费能差出四五倍。大家不用盲目追高保额，也不能为了省钱选太低，根据岗位风险配就行，高危岗位可以适当提额度，办公室岗位选适中额度就够。

第三个影响价格的因素是参保的总人数。很多团体投保的企业意外险，参保人数越多，能拿到的平均单价就越低。比如三五个人的小工作室投保，每个人的单价会比一百人以上的工厂贵一些，毕竟投保人数少，风险分散的效果差一点，保险公司定价就会稍高。如果是人员流动性大的小微企业，可以选支持随时换人、按实际人数浮动计费的方案，不用一直给已经离职的员工交钱，也能省下不必要的保费支出。

第四个影响价格的因素是附加的保障责任。基础的企业意外险只保意外身故、伤残和意外门诊住院医疗，如果你额外加上住院津贴、救护车费用、误工费这些附加责任，保费就会往上加一点。比如加上每天一百块的住院津贴，员工住院每天都能领一笔补贴，企业不用再额外给员工发误工补助，看似多花了一点保费，其实反而帮企业省了额外支出。大家可以根据自己的需求加，不需要的责任就别乱加，没必要多花冤枉钱。

给大家一个实际可操作的建议：你可以先整理好自己公司所有员工的岗位分类，按不同风险等级分组，然后再对应选不同的保额，去掉不需要的附加责任，这样算下来的价格就是最贴合你需求的，既不会多花钱，也不会缺保障。比如一家做装修的公司，把做设计的行政人员归为低风险组，选二十万保额就够，把做户外施工的工人归为高风险组，选五十万保额，加个意外医疗和住院津贴，整体算下来，每个月的保费也不会有太大压力，保障也刚好够用。

不同人群怎么买更划算

创业初期的小微企业主，手里预算有限，没法一下子给所有员工配齐高保额，优先给一线出工的岗位投就对了。比如开五金装修店，老板自己、两个安装工人天天要跑现场爬楼梯，风险比前台收银高太多，先把这几个人的保障配上，选基础保额，一年下来保费花不了几千块，先兜住核心风险就行，不用硬撑着给所有人配齐高保额，等生意稳定了再加保也不迟。

稳定运营的中型企业，人员配置齐整，直接走全员投保方案就行。这种批量投保，保费本身就能拿到更优惠的费率，不用挑挑拣拣省那点小钱，万一办公室行政下楼取快递崴了脚、技术部门程序员加班下楼买饭被电动车蹭了，都能走保险理赔，公司不用额外出钱，员工也能感受到企业的关怀，花的钱不多，还能稳住团队，性价比很高。

超过50岁的老员工占比多的企业，别随便瞎买。很多方案对年龄大的从业者会卡健康告知，而且年龄越大费率越高，你可以选专门针对中老年务工群体放宽要求的方案，不用追求太高保额，重点覆盖意外医疗责任就行，毕竟年纪大了容易摔碰扭伤，意外医疗能报门诊住院费用，比大额身故伤残保额更实用，保费还能省一半左右。

自由职业者或者个体工商户，自己给自己干，没人帮你承担保费，就根据自己的职业选。如果是做自媒体、文案策划，天天坐办公室跑对接，风险低，选基础保额就行，一年两三百块就能搞定几十万的意外保障。如果是自己干装修、跑货运，风险高一点，就把保额提上去，一年千把块，比出事了自己扛几十万医药费划算太多。

经常需要安排员工出差的企业，除了给员工投固定的团体意外伤害险，还可以给长期跨省出差的员工加投短期的交通意外责任附加，不用单独买全年的，出发前投上短期就行，按出行次数算保费，花不了多少钱，还能额外给出行多添一层保障，员工放心，企业也不用担额外的责任。之前有个做建材批发的老板，每次安排业务员跑外地市场，都给加个短期出差意外附加，去年有个业务员高铁换乘摔了骨裂，除了团体险赔付，附加的意外责任也报了剩余的医药费用，公司一分额外的钱都没出，处理完事情员工也没什么意见。

出事了理赔流程怎么走

第一步第一时间报案，别拖。之前有个加工厂的领班老陈，手下工人操作机器不小心切伤了手指，当时忙着送医抢救，想着等处理完伤口再报案也不迟，结果拖了快一周才通知保险公司，最后因为部分现场痕迹没法核实，理赔审核多耗了小半个月，还差点因为材料不全打回来补。不管情况多急，尽量在条款要求的时效内报，哪怕让同事帮忙打个电话、在保险公司的线上端口登个记留个记录，都比拖着强。一般线上可以通过官方公众号、小程序报案，线下也能找对接的业务员，怎么方便怎么来，先留个报案记录准没错。

第二步整理好所有需要的材料，别缺东少西。最基础的材料，一定要留好医院的诊断证明、所有缴费的发票、费用明细清单，要是涉及到伤残，还要留好伤残鉴定报告，要是不幸身故，还得准备对应的身份和关系证明。之前我碰到过一个行政妹子，帮员工申请理赔的时候，把缴费的原始发票弄丢了，只留了手机拍的照片，折腾了快一个月才去医院补出来盖章的复印件，耽误了不少时间。建议大家从去医院第一天开始，就把所有跟这次意外相关的单子都放在一个文件袋里，每一张都核对一遍，别漏。如果是因为工作意外申请理赔，还要让单位开一份意外发生经过的说明，写清楚时间地点出事原因，盖好公章，一起交上去。

第三步配合保险公司做核查，别隐瞒。有时候保险公司会派人做现场核实，或者找当事人、目击者问清楚事发经过，实话实说就好，别乱改情节，也别隐瞒之前的旧伤。之前有个装修队，工人之前手腕有旧伤，这次摔了又伤到同一个位置，包工头想着能多赔点，就说之前手腕完全没毛病，结果保险公司调了之前的就医记录，最后只赔了本次意外导致的新伤部分，还耽误了审核进度，得不偿失。有旧伤就直接说清楚，保险公司会按条款划分责任，该赔的不会少，不该赔的瞒也没用。

第四步提交材料之后等着审核就好，有疑问及时跟进。材料交上去之后，保险公司会在规定时间内核对所有信息，要是有材料不全或者需要补充信息的地方，会主动联系你，这时候尽快按要求补就可以。你自己也可以隔三五天在官方端口查一下进度，不用天天催，但要是超过常规审核时间还没消息，主动问一下对接的人，别干等。

第五步拿到赔款核对清楚，有问题及时提。审核通过之后，赔款会打到约定的账户里，到账之后你要核对一下，赔款金额跟保单条款约定的是不是一致，哪些赔了哪些没赔，看看是不是符合约定。要是有看不懂或者不认同的地方，直接找保险公司的理赔部门问清楚，拿出你的保单条款跟他们核对，有争议就按流程沟通，别拖着不解决。真要是符合条款约定，保险公司都会按约定赔付，只要你材料齐、信息实，理赔都不会有太大问题。

结语

总的来说，企业意外伤害险大多是由企业统一掏钱承担，保费没有固定数，一般几十到几百块每人每年不等，具体得看投保人数、选的保额还有员工的职业风险等级。如果企业能根据自身团队的实际情况选对方案，不光能帮员工添份实在保障，也能帮企业分担不少风险，不管对老板还是员工来说都是件划算的事。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。