补充医疗保险进项税可以抵扣么

引言

你有没有好奇过，咱们买补充医疗保险的时候，相关费用涉及的进项能不能抵扣呢？别着急，接下来我们就一起说说这事儿，给你讲清楚答案。

一. 保费支出真的能回本吗

我直接说观点：别盯着保费能不能回本选补充医疗保险，咱们买它是为了看病的时候少掏腰包，不是靠它赚收益或者把交出去的钱原封不动拿回来。

之前认识一位在互联网公司做行政的老周，他们公司给员工配了基础医保，还统一团购买了补充医疗。当时团险有两个选项，一个是保费低、报销范围宽，另一个是每年交的保费贵，满几年没理赔能返一部分保费。老周当时算来算去，觉得能返钱的那个“不亏”，果断选了贵的那款，算下来每年多交了快一千二百块。结果第二年冬天老周得肺炎住院，自费部分花了快三千，翻合同才发现，能返钱的那款把自费药都排除在报销范围外了，最后只报了不到三百块。要是他当时选那款便宜的，三千多的自费药能报两千多，算下来比返那点钱划算太多。

不同经济条件的朋友，选的时候思路要变一变。刚参加工作没多少积蓄的年轻人，每个月除去房租吃饭剩不下多少，就选低保费、报销范围够的就行，不用找那种带返本的。带返本的补充医疗，每年保费比纯保障的贵出一大截，你拿多交的这笔钱留着当生活费或者应急备用金，比放在里面等几年返那点钱有用多了。

如果是已经攒下一定积蓄，就是想做长期保障的中年朋友，也别把回本当第一标准。你要先看它能报哪些项目：门诊能不能报，自费药、进口耗材报不报，住院津贴有没有，免赔额是多少。这些内容直接关系到你生病的时候能拿到多少报销，比那点返本的钱重要一百倍。哪怕你一直没生病用不上保险，那也是好事啊，说明身体一直健康，这点保费换一直平安，比回本值多了。

给大家个实打实的操作建议：你挑补充医疗的时候，先把所有带返本功能的选项放一边，先挑报销范围符合你需求的，再看剩下的选项里哪家保费更低。如果你挑完符合需求的纯保障产品，还有多余预算，再考虑其他附加内容，别搞反了顺序。搞反顺序，最后吃亏的还是你自己，就像老周那样，多交了钱还没拿到该有的报销，太不划算。

二. 理赔时差别到底在哪里

先给大家说个真事儿，我小区楼下开水果店的刘姐，之前单位给统一安排了基础医保，她自己又额外买了一份补充医疗，当时觉得反正都是补充报销，看着价格差不多就随便选了，没仔细看条款。

去年刘姐做了个常见的微创手术，术前术后加上住院，总共花了快八千块，其中有两千多是医保目录外的自费药和自费检查项目。等到申请理赔的时候才发现，她买的那份只报销医保范围内的花费，算下来只报了不到三千，自己还是掏了四千多出去。

后来刘姐听了建议，换了一份涵盖医保外自费项目的补充医疗，今年春天她老伴儿犯肺炎住院，又花了小一万，这次医保报完之后，剩下的两千多自费项目都走补充医疗报了，最后自己只掏了几百块的起付线，前后一对比，差别真的特别明显。

不少人买补充医疗的时候，只盯着总保额看，觉得保额越高越好，其实核心要看报销范围，除了医保内的住院费用，能不能报自费药、自费检查、靶向药这些项目，才是决定你能少掏多少钱的关键。另外还要看起付线，有的产品起付线定得高，几千块以下的花费根本达不到理赔标准，看起来保额挺高，实际能用得上的次数少之又少。

给大家直接提可操作的建议：如果你平时看病经常会用到一些进口耗材或者新药，一定要选带医保外自费项目报销的产品；要是你只是想应付日常的小病小灾，预算有限，选只报医保内的也可以，但一定要选起付线低的，这样小额花费也能理赔。买之前一定要把报销范围、起付线、报销比例这几项一条一条捋清楚，别拿到合同就扔一边，真到理赔的时候才发现不对，那可就晚了。

图片来源：unsplash

三. 年龄不同该怎么挑保障

刚毕业二十出头的年轻人，大多身体底子好，平时也就是头疼脑热小毛病，偶尔可能会因为赶项目熬出小问题。这时候你手里预算不多，还得留钱应付租房、日常开销，就别硬咬着牙买贵的保障，选缴费低、报销门槛宽松的补充医疗险就行，一年花不了多少钱，先把基础的住院自费部分报销兜住。去年认识的一个做新媒体的小姑娘，刚工作那会不听劝，想买贵的长期保障，每个月扣完保费连吃饭都紧巴巴，后来换成了低缴费的补充医疗，一年才花几百块，前段时间急性肠胃炎住院，自费的两千多全报了，刚好贴合她现在的需求。

三十到四十岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，自己身体也开始出现各种小问题，比如颈椎腰椎毛病、血脂血压异常，平时去门诊做理疗、开常备药的次数会变多。这个阶段你预算相对充裕，可以选包含门诊报销责任的补充医疗险，不光能报住院的自费部分，门诊拿药、做检查的费用也能按比例报，刚好匹配你日常看病的需求。我邻居一位做设计的大哥，之前只买了基础医保，去年一年下来，门诊调颈椎、开降压药花了快五千，全是自己掏腰包，后来换了带门诊责任的补充医疗险，这半年门诊花费已经报了两千多，实打实省下了家用。

五十岁以上的中老年人，大多已经退休，身体毛病多，很多人或多或少都有一些慢性病，买保障的时候最容易被健康要求卡脖子。这时候你别盯着高报销额度的产品瞎找，优先挑健康告知宽松的，就算有已经查出来的慢性病，也能正常投保的补充医疗险。之前小区里张阿姨，查出有糖尿病，找了好几家都投不了，后来找到了健康告知宽松的，顺利投上，上次住院做白内障手术，自费的八千多报了四千多，要是当初硬找要求严的，投不上不说，还得自己全额掏腰包。

六十岁以上的老年朋友，大多已经有基础的医保，这个阶段买补充医疗，价格大多会比年轻人贵一些，你别乱买那种包装花里胡哨的，就挑只覆盖住院自费部分报销的就行，不用追求包含乱七八糟的附加责任，把核心的住院报销做扎实就够了。这样既能省下不必要的保费，又能在住院的时候帮子女减轻负担。楼上李大爷去年八十多，就是选的这种，摔了腿住院做置换手术，自费三万多报了一万八，子女不用全额承担压力小了很多，李大爷自己也觉得买对了。

还有一点要提醒大家，不管你在哪个年龄阶段，都别为了追求高额度盲目加预算，先算清楚你平时看病大概需要花多少钱，基础医保能报多少，剩下的缺口用补充医疗补上就好，匹配自己当前年龄的需求，比盲目买贵的、买多的有用得多。

四. 投保容易理赔难怎么办

先给你说第一个实打实的建议：填写健康告知的时候，一定要如实说清楚自己的身体情况，别想着蒙混过关。

之前碰到过一个42岁的陈大哥，他之前单位体检查出来有脂肪肝，甘油三酯也偏高，投保的时候怕通不过，就干脆没提这事儿。后来他因为高血脂引发血管问题住院，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，发现他早就有病史没告知，直接拒赔了，之前交的钱只退了一点点，亏了不少。好多人都觉得，投保的时候填健康告知就是走个流程，不说也没人查，真到理赔的时候，一查一个准，既往的体检记录、门诊住院记录都能调出来，瞒是瞒不住的，不如一开始就实话实说，就算核保的时候要求加保费或者除外责任，也比最后拒赔强。

第二个建议，一定要把合同里的免责条款一条一条看完，别嫌麻烦跳过去。免责条款就是明确说了哪些情况不赔，你得提前心里有数。

我朋友小吴刚工作那会，听销售说这个补充医疗啥都能报，就直接签字买了，根本没看合同里的免责部分。后来他去做美容相关的整形项目，术后出了问题住院治疗，申请理赔才发现，合同里明确写了美容整形相关的治疗不在赔付范围内，根本赔不了。你买之前花十几分钟翻一遍免责部分，把不赔的情况记清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三个建议，保留好所有和治疗相关的票据、单据，千万别乱丢。理赔的时候所有的花费都要靠这些票据来核对，少一样都可能耽误理赔进度。

上个月有个李阿姨，摔了腿去门诊治疗，缴费之后把票据随手放包里，后来整理东西的时候当废纸扔了，去申请理赔的时候找不到原始票据，保险公司没法核对具体花费，只能让她去医院重新补开。补开票据跑了医院三趟，折腾了快半个月才弄好，本来一周就能走完的理赔，拖了一个多月才到账。你每次看完病，把缴费发票、费用清单、诊断证明、出院小结这些东西，统一放在一个文件夹里，电子票也存好备份，理赔的时候直接拿出来，一点都不耽误事。

第四个建议，出险之后第一时间联系对接的服务人员或者保险公司报备，别拖好久才说。拖得时间太长，有些花费的细节说不清，还可能影响理赔的核查流程。

不少人觉得反正我先治病，治完一起说就行，其实不是，大多数保险都要求出险后一定时间内报备，提前说一声，保险公司会告诉你需要准备什么材料，怎么走流程，你照着准备就行，不会漏东西。

最后给你提个醒，如果对理赔结果有异议，别自己憋着，直接找保险公司的理赔部门沟通，把你的疑问和材料都摆出来，合理的诉求都会得到处理，大多问题都能沟通解决。

五. 怎样配置才算省心靠谱

先给你说第一个准则：先把基础保障做扎实，再加补充保障。就拿刚结婚的小吴来说，小两口每个月到手收入一万出头，一开始听人说补充保障好，上来就想花三千多买高预算产品，结果每个月交完房租、留出生活费之后，连交保费都紧巴巴，最后只能退保，还折腾了小半个月。其实正确的顺序是，先把基础医保办好，这是每个人都能享受的基础待遇，不管你是什么年龄什么收入，先把这个底兜住，再考虑补补充医疗保险。

第二个建议，根据你的经济条件定预算，别硬扛高支出。刚毕业一两年的年轻人，每个月攒不下太多钱，就把保费预算控制在年收入的百分之三以内就行，选一年一交的产品，每年只需要花几百块，就能补上基础医保报不完的缺口，不会给生活添负担。如果是工作十年以上，有一定积蓄的中年家庭，预算可以稍微放宽一点，但也别超过年收入的百分之五，留出足够的钱应对房贷、车贷、孩子上学这些日常开支，不会因为买保险降低生活质量。

第三个提醒，结合家人的健康条件挑产品。如果家里老人年纪大了，有一些常见的慢性病，买不了其他健康类产品，就挑健康告知宽松的补充医疗保险，不需要复杂的体检，符合基本要求就能投保，让老人看病自费的部分能多报一点，减轻家里的整体开支。如果是年轻人，身体没什么大问题，可以选报销范围更广的产品，覆盖门诊、住院的自费项目，平时看个小病拿点药，也能享受到保障。

第四个要点，优先选支持直接结算的产品。现在不少产品都支持和医院直接结算，你看完病只需要交自己该出的那部分钱，剩下的保险公司直接和医院结算，不用你自己先垫钱再跑报销流程，省了好多麻烦。就我朋友小林上次住院，选的就是支持直接结算的产品，出院结账的时候，基础医保报完，剩下符合要求的部分直接由保险公司对接，他只交了不到一千块的自费额，比自己先垫钱再等理赔省心太多。

最后再给你提个醒，找正规渠道投保，买之前找专业的服务人员问清楚合同里的报销范围、免责条款，所有你关心的问题都得到明确答复之后再签字投保，不要随便找不熟的人买不知名的产品，也不要盲目跟风买别人说的好但不适合你的产品。一步一步来，先给家里每个成员都配上合适的基础保障，再根据每个人的需求补补充医疗，这样配置下来，既能覆盖风险，又不会有太大的经济压力，日子过得也更踏实。

结语

看到这里大家应该明白啦，咱们不用去纠结能不能抵扣这件事，把精力放到选对适合自己的保障上才是正经事。不管你是刚入职场的年轻人，还是已经退休的长辈，不管手头宽松还是预算有限，先理清楚自己的看病就医需求，再挑保障范围清晰、符合自身情况的补充医疗保险，就能让这份保险真真正正帮你减轻看病的负担，这才是咱们买这份保险最该看重的事儿。

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