补充医疗保险可以报销自费部分吗

引言

平时看病走了医保，剩下要自己掏腰包的自费部分，是不是总让人肉疼？不少朋友都想问，买了补充医疗保险，这笔钱到底能不能报呢？今天咱们就来聊聊这个问题，给你说清楚答案。

一. 医保报销之后剩点啥？

之前小区里62岁的张叔做关节置换手术，总共花了八万多，医保报销完之后，自己还得掏三万八出来。你猜猜剩下的这些钱都是啥？大部分都是医保目录外的自费项目，比如手术用的进口人工关节，还有术后用的促进骨愈合的自费药，加起来就两万出头，剩下的一万多是医保起付线以下、报销比例封顶之外的自付部分。

说白了，医保报完之后剩的钱，主要分两大块：一块是医保目录外完全不报销的自费部分，另一块是医保目录内但需要自己掏的自付部分，我们说的自费部分，就是张叔这次花的进口关节和自费药这些钱，这也是绝大多数家庭治病时最大的额外负担。

很多人看完病结账才反应过来，原来不少常用的好药、效果好的特殊器材，都不在医保报销目录里。比如不少癌症患者要用的靶向药，还有冠心病放的进口支架，小孩肺炎用的进口抗生素，这些都可能算自费项目，医保一分都不给报，全得自己扛。如果病情重，治疗周期长，光这些自费项目就能花掉十几万，普通家庭很难轻松扛下来。

那这些剩下的自费部分，补充医疗保险能不能报？答案是可以，但不是所有补充医保都能报，得看具体的产品条款。有的补充医保只报医保目录内的自付部分，不报目录外的自费；有的补充医保可以报部分目录外的自费项目，还有的能覆盖大部分常用自费药和自费器材，但是会有额度限制。

给你个直接的建议，不管你选哪款补充医保，先翻条款里的报销范围那栏，专门找有没有写“医保目录外自费费用”相关的内容，明确写了可以报销的再考虑，没提的直接跳过就行。如果你平时身体不太好，或者家里有慢性病需要经常用自费药的，一定要优先选能覆盖自费部分的产品，别等出事了才发现买错了，报不了吃亏。

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二. 自费药能不能全给报了？

大部分补充医疗保险都没法把自费药全报完，这点我得直接告诉你，别抱着全报的期待买，最后容易落差太大。

我身边有个真实的例子，去年张阿姨查出来肺癌，治疗用的靶向药是自费的，一盒要五千多，张阿姨女儿之前给她买了两份补充医疗保险，一份是单位给职工统一买的团体补充医疗，另一份是自己额外买的个人补充医疗。张阿姨女儿本来以为两份加起来，靶向药的钱能全报，结果整理报销材料的时候才发现，单位那份团体补充医疗，把绝大多数自费靶向药都列在了报销范围外，只能报医保目录内的自付部分，最后一分钱靶向药都没报出来。

那另一份自己买的呢？这份倒是可以报医保目录外的自费药，但它有两个限制，第一个是每年有报销限额，一年最多只能报十万自费药，第二个是每次报销有免赔额，每次自己先要掏出去两千块，剩下的部分再按比例报，张阿姨用的那款靶向药，最后只给报了六成，算下来一盒自己还要掏两千出头，虽然分担了不少压力，但确实没做到全额报销。

那有没有能多报一些自费药的补充医疗？当然有，不同价位的产品报销范围、报销比例不一样。如果你平时就担心大病用到高价自费药，买的时候直接翻条款，找标注了“不限自费药目录”的产品，别选只给列了十几二十种自费药报销的，这类覆盖太少，真用到的时候很可能刚好不在列表里。

要是你预算充足，可以选报销比例更高、免赔额更低的产品，大部分自费都能报七成到八成，自己承担的部分就很少了；要是预算有限，选带百万级自费药额度、免赔额一万左右的产品也够用，这类价格便宜，一年只要两三百块，就能覆盖大病产生的高额自费药费用，应对大的开支压力完全足够。最后提醒你一句，买之前一定要把条款里关于自费药的部分逐句读一遍，别只看宣传页上的模糊介绍，确认好报销比例和限额再下手。

三. 老人孩子怎么选更划算？

孩子活泼爱动，感冒发烧、磕碰擦伤都是常有的事，不少家长都有月月带娃跑门诊的经历，这块花费基本医保报销比例不高，自付部分攒下来也不算少。给孩子选补充医疗险，优先挑包含门急诊报销责任的，不用一味追求高保额，选一两万的门急诊保额就够用，价格也便宜，一年几百块就能搞定，能覆盖日常小毛病的自付开销就够了。

我邻居张姐家五岁的儿子，去年冬天连着得支气管炎跑了四次门诊，拿药、做雾化前前后后花了快一千八，都是医保报完剩下的自费部分。张姐之前给孩子买了含门急诊责任的补充医疗险，最后报了一千三百多，算下来自己只花了不到五百，比没买的时候省心多了，当初买这份一年才花三百多，怎么算都划算。

老人年纪大，慢性病多，住院概率比年轻人高，不少老人还有既往症，买商业补充医疗险很容易被卡健康告知。给老人选的话，优先挑健康告知宽松的产品，甚至不问健康状况的类型就很合适，不用因为有高血压、糖尿病就买不了，能先保住基础的自费部分报销就好。

给老人选的时候别贪高保障花大价钱，优先看报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、自费部分报销比例不低的产品就行。我远房姑妈六十多，有二十年的糖尿病，去年查出来并发症住院，总花费八万多，医保报完还剩三万多，其中一万五是自费的胰岛素耗材和进口检查耗材。之前给姑妈买了宽松告知的补充医疗险，最后报了快九千，一下子减轻了不少负担，当时买这份一年才花不到一千，对于身体条件不好的老人来说，这样的产品就够用。

不管是给孩子还是老人买，都别盲目跟风买高价位的高端责任，根据自己的经济条件选就好。预算有限的话，给孩子选基础门诊+住院自费责任，给老人选宽松告知的基础保障，每年花几百到一千多就能拿到不错的报销。预算充足的话，可以再给老人加一点提高自费药报销比例的责任，给孩子加上意外门诊的责任，适配自己家的情况才是真的划算。

四. 理赔流程怎样走才顺？

先把所有单据收好，一张都别落。住院的缴费发票、费用明细清单、诊断书、出院小结、处方单，这些都是必须的材料，就连自费药的购药小票也要留好。之前有个邻居张阿姨，摔了腿住院做完理赔申请，保险公司说缺了自费钢钉的购买小票，张阿姨翻遍了家里的抽屉、钱包，还跑了两趟医院药房才补打出凭证，前前后后耽误了两个多月才拿到赔款，折腾得挺累。所以出院结账的时候，不管是缴费窗口开的小票，还是药房买耗材给的单据，全部按时间叠好放文件袋里，别随手丢。

然后第一时间报案，别拖。大部分补充医疗保险都要求在出院后一定时间内报案，拖得太久，部分保险公司可能会要求你补充更多材料核对，拉长理赔的时间。现在报案的渠道很多，线上找投保的平台就能提交，也可以打保险公司的官方电话说清楚情况，报上你的保单信息就行，不用特意跑线下网点，省时间。

如果医院支持直付，一定要用直付。不少带有报销自费责任的补充医疗保险，和很多大医院开通了直付服务，就是你不用自己先掏全款找保险公司报销，出院的时候保险公司直接和医院结算，你只需要交自己该出的那部分就行。之前我朋友小林做膝盖手术，用到了一款自费的耗材，他买的补充医疗支持直付，出院结账的时候，直接走了保险公司和医院的结算，自己只出了医保没覆盖加起来一千多块钱，不用垫几万块的压力，也不用自己跑理赔，特别省心。

提交材料的时候，核对清楚信息再交。姓名、身份证号、住院时间这些基础信息，要和保单、身份证上的信息一致，别写错字或者填错日期。如果是委托家人帮忙办理，还要提前准备好委托书和代办人的身份证，别到了提交的时候才发现缺材料，白跑一趟。线上提交照片的时候，要保证每张单据都清晰，字能看清，别拍得歪歪扭扭模糊一片，不然保险公司还要打回来让你重传，又耽误时间。

拿到理赔款之后，也要核对一下赔款金额。对着你手里的费用明细和保险条款，算一下免赔额、报销比例对不对，如果有不清楚的地方，直接联系保险公司的理赔专员询问，别闷不做声放着。要是确实有争议，带着你的单据去找专员核对，大部分情况都是信息理解偏差，说清楚就能解决。这样走一遍流程，理赔就能顺顺利利拿到钱，不会出什么乱子。

结语

看到这儿你肯定明白啦，补充医疗保险是可以报销部分自费项目的，不是全报，具体能报多少，得看你选的产品条款怎么定。如果你预算有限，身体条件一般，选能覆盖基础自费项目的就行；要是预算充足，想要更好的保障，可以挑报销范围更广的计划。根据自己的钱包、身体情况选，就能帮你扛住不少自费部分的开支压力。

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