退休人员的补充医疗保险有哪些

引言

咱们退休之后，手里攥着养老金过日子，就怕生病吃药多花钱，好不容易攒的积蓄一下掏出去不少。你是不是也想问，除了咱们的职工医保或者居民医保，还有哪些适合退休人员的补充医疗保险能帮咱们分担压力呢？今天咱们就慢慢聊清楚这个事儿。

一. 城市惠民保，门槛低保额足

只要你有职工医保或者居民医保，退休后就能买，不看年龄，哪怕八十多也能投；不卡健康状况，就算已经得了糖尿病、高血压这些慢性病，甚至之前住过院做过手术，也能正常买，不用做复杂的健康告知，这对退休人群太友好了。

家住北京朝阳区的王大爷，今年72岁，退休前在工厂干活落下了类风湿的老毛病，去年冬天又查出了肺癌，医生开的靶向药不在医保目录范围内，一盒要五千多，一个月就得吃一盒，算下来一年光药钱就得六万多。王大爷和老伴每个月加起来退休金才七千多，本来想着要不要放弃用这个药，儿子翻手机看到当地可以买城市惠民保，想起王大爷早就买了职工医保，赶紧帮王大爷完成了投保，投保的时候只输入了身份证号和医保卡号，连健康问卷都没有，全程花了不到十分钟就搞定了。

这款产品价格不贵，退休人员买一年也就一百多块钱，一杯茶钱换一年的保障，算下来每个月才花十块多，大部分退休家庭都能承担，不会给日常开支添负担。保额也够用，一般医保范围内外都能报，累计报销额度能到上百万，刚好应对退休后容易得的大病开支。

王大爷吃了八个月靶向药，累计花了四万多，整理好缴费票据和用药记录提交申请后，按照报销规则，扣除两万免赔额，剩下的两万八千多报了六成，最终拿到了一万七千多的理赔款，直接打到了王大爷的银行卡上，省出来的钱刚好够王大爷半年的食补开销。

买这个要注意两点，第一，它有免赔额，一般免赔额在一万到两万之间，只有花费超过免赔额的部分才能报，平常小毛病花几百上千的，大概率用不上，但遇到大病就能派上大用场；第二，它一般是一年一买，明年能不能买要看当地的安排，所以每年记得留意当地通知。建议只要你有医保，不管身体好不好，都可以先买一份，花钱不多，多一层保障总没错。如果你身体已经有不少毛病，买不了其他商业保险，这个更是必买。

二. 商业百万医疗险，高保额扛风险

如果你身体条件还算硬朗，没什么大毛病，预算也够，选这类保险挺合适的。

先给你说购买条件和要求：大部分要求年龄不超65周岁，部分放宽到70周岁，只要符合健康告知就能买，退休之后只要年龄和身体达标都可以投。给你举个实打实的例子：58岁的李叔刚从单位退休，平时爱遛弯下棋，身体没什么大问题，每年体检只是有点轻度脂肪肝，符合健康告知要求，就顺利买了这份商业百万医疗险，一年缴费也就几百块。

李叔投保后过了等待期，某天吃完饭突然头晕站不稳，送到医院查出脑梗，住院治疗加康复一共花了31万，其中医保报销了13万，剩下的18万，扣除合同约定的1万元免赔额之后，保险公司赔付了15万多，最后自己只花了不到2万块。要是没买这份补充医疗，这十几万的缺口，都得从给老伴存的养老钱里出，本来计划好的国内游也泡汤了，赔下来之后，不仅缺口补上了，老两口还按原计划出了门。

再给你说清楚优缺点：优点很明显，保额够高，能覆盖大病住院的自费药、进口药、手术费这些大额开销，免赔额之外的合规费用都能按比例报，刚好能补上退休医保报销比例低、封顶线不够的缺口。缺点也得说清楚：第一，年龄越大保费越贵，70岁之后买一年可能要一千多，得算好自己的预算；第二，对健康要求比较高，得过重大疾病或者有严重慢性病，大概率通不过健康告知，买不了；第三，大部分是一年一续保，投保前要看清合同里的续保约定，选稳定性好的产品。

最后给你实打实的购买建议：如果你的年龄在65周岁以内，退休后体检没什么大毛病，没有结节、糖尿病这类被明确告知除外的问题，优先选这类，毕竟保障力度比其他品类强。如果年龄超过65周岁，就找找对年龄放宽的产品，别急着瞎买，先一条一条对着健康告知核对，别隐瞒病情，不然理赔的时候会出问题。缴费选按年缴就行，一次性缴多年没必要，把钱留着自己花不好吗？赔付的时候只要保留好住院病历、缴费单据、医保报销凭证，直接提交申请就行，流程不复杂，现在不少产品都能线上提交，子女帮着弄两步就搞定。

三. 特定疾病防癌险，慢病人群可选

咱们退休之后，不少人都有高血压、糖尿病这些慢性病，去买普通的商业医疗险，大概率会被要求加费，甚至直接拒保，这时候这类特定疾病防癌险就特别合适。

我给你说个身边真实的例子。赵阿姨今年62岁，退休前在纺织厂工作，退休后每年体检都有甲状腺结节，还有多年的高血压，之前想给自己买一份补充医疗，找了好几个业务员，一问情况都不给承保，要么就是把甲状腺相关的责任给除外了，相当于出了问题也不赔，她就一直犯愁。后来有人给她推荐了这类防癌险，健康告知只问有没有确诊过癌症，还有一些严重的癌症相关异常，她的结节和高血压都符合投保要求，顺利就买上了，一年保费也就一千多块，对普通退休家庭来说完全负担得起。

这类产品的购买条件很宽松，大部分产品只要你没确诊过癌症，常见的高血压、糖尿病、冠心病、结节、增生这些都能直接投保，就算之前得过其他慢性病，只要和癌症不直接相关，大多都能过核保，特别适合咱们退休身体有点小问题，买不了其他医疗险的朋友。

它的优缺点也很明确，优点就是核松门槛低，大部分退休慢病人群都能买到，价格也不算高，一般六十多岁投保，一年几百到一千多就能拿到几十万的保额，缴费方式也灵活，可以选一年一交，也可以选一次性缴或者多年分期缴，看你自己的经济情况来选就行。缺点就是它只保癌症相关的治疗费用，其他疾病的住院、手术费用是不赔的，所以它只能作为癌症方面的专项补充，不能代替其他的补充医疗险。

赔付方式也很简单，如果是确诊给付型的，只要医院确诊符合合同约定的癌症，一次性就把保额给你，你可以拿这笔钱付治疗费，也可以用来做营养费、护理费，怎么用都随便你。如果是报销型的，就是看完病拿着发票找保险公司报销，报销范围大多包含医保外的靶向药、自费药，能帮你省不少钱。

给大家几个针对性建议：如果你本身身体不错，能买百万医疗险，那优先买百万医疗险，再配个防癌险做补充就好。如果你已经有三高、糖尿病，或者有结节、息肉这些异常，买不了普通医疗险，那就直接买一份这类防癌险，给自己把癌症保障补上。如果你的经济条件一般，就买报销型的，价格低，保额够，刚好应对癌症治疗的花费；如果手里有点闲钱，想要一笔确定的补偿，可以选确诊给付型的，确诊就赔钱，更安心。

图片来源：unsplash

四. 避坑投保指南，三看三不买原则

首先说第一看：看健康告知。不少退休朋友身体多多少少带点小毛病，比如高血压、糖尿病、结节这些，买保险的时候千万别抱着侥幸心理隐瞒健康情况。咱们街坊张阿姨之前买商业医疗险，查出有甲状腺结节没说，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，交了好几年的钱只退了一点点，亏了不少。所以不管买哪类补充医疗险，一定要一条一条对着健康告知读，问到的如实说，没问到的不用主动讲。如果健康告知通不过普通医疗险，就直接转去买防癌险或者惠民保，别硬买普通医疗险给自己挖坑。

接着第二看：看保障范围和免责条款。很多朋友买保险只看宣传页上写的保额多高，不仔细看哪些能报哪些不能报。比如有的百万医疗险，宣传说报住院费，但其实不包含常见的门诊放疗、化疗费用，还有的把一些常用的靶向药列入免责，这对退休朋友来说刚好是用得上的保障，缺了这部分等于白买。还有惠民保，要注意看是只报医保外住院费用，还是包含特定自费药，不同产品的保障范围差很多，一定要挑能覆盖自己常用药、常看病项目的。

然后第三看：看续保条件。退休朋友年纪大，身体变差的速度快，要是买一年一续保、每年都要重新核保的产品，今年买了明年身体出点问题就不让续了，那之前的保障就断了，真出事的时候没地方赔。建议身体条件允许买百万医疗险的朋友，优先挑不会因为被保险人身体变化拒绝续保的产品；身体条件不好买不了普通医疗险的，就买保证续保年限长的防癌险，或者不需要每年核保的惠民保，稳住保障比什么都重要。

第一不买：不买捆绑理财的保险。很多推销员会给退休朋友推销“又能存钱又能保障”的产品，听起来挺好，实际上是把理财和保障绑在一起，保费贵出一大截，保障额度还很低。比如同样是百万医疗险，纯保障的一年只要几百块，捆绑理财的一年要几千块，重疾保障额度还只有纯保障产品的三分之一，对退休朋友来说，我们优先需要的是医疗保障，不是长期理财，花大价钱买这种捆绑产品，实在不划算。

第二不买：不买超出自己预算的保险。退休朋友大多靠退休金生活，每个月固定收入，别听信推销员说“买多点保障更全”，就买年交几千上万的产品，把生活费都挤进去了。其实退休人群的补充医疗，优先买惠民保一年只要几十块到一百多块，就能有基础保障；身体好的加买一份百万医疗险，一年几百块也够了，整体加起来一年花费不超过一千块，对大多数家庭都没压力。适合自己预算的，才是能一直交下去、一直有保障的。

第三不买：不买重复买同一类保障的保险。有的朋友觉得多买几份就能多赔，其实医疗报销都是补偿型的，花了多少钱报多少，不可能你花了十万，买两份就报二十万，多买的那份等于白交保费。比如已经买了城市惠民保，就不用再买另一款同类型的普惠产品了，把钱留着加买一份符合自己身体条件的防癌险，反而能多覆盖一层风险，划算得多。

结语

看到这儿您也清楚了，适合咱们退休人员的补充医疗险主要就是这三类：不限投保条件的普惠类产品、保障全面的商业医疗险，还有专门给身体条件不太好的朋友准备的防癌医疗险。您可以跟着咱们说的三看原则挑：先对照自己的身体情况看健康告知能不能过，再看等待期长短挑性价比合适的，只买纯保障型的就够，别碰捆绑多余责任的产品。选对适合自己的补充医疗险，既能给自己添保障，也能帮子女减轻负担，安安稳稳过日子就挺好。

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