医保补充医疗保险有什么用

引言

你是不是也交了基本医保，却总忍不住想问，医保补充医疗保险到底能帮上咱们什么忙？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 医保报销后的缺口有多大

你是不是觉得有了职工医保或者居民医保，看病就不用自己掏钱了？真不是这样，咱们拿具体的例子说，不少人住院之后才发现，自己还要掏不少钱出来。

去年邻居张叔因为胆囊结石做腹腔镜手术，整体住院费用算下来一共三万一千块，医保统筹报销之后，自己要掏的部分有九千八百多。这里头除了医保规定的起付线要自己承担，还有不少医保目录外的费用，比如手术用的可吸收缝合钉、术前检查用的增强CT造影剂，还有术后用的几款辅助恢复的进口药，这些全不在医保报销范围内，加起来就有六千多，都得自己掏腰包。

要是得的毛病需要长期治疗，缺口会更大。我认识的一个阿姨，常年需要用一种控制病情的特殊药物，这种药每盒两千多，一年要吃十二盒，医保一年只能报销部分，剩下的每年自己要掏小两万，连续吃个三五年，就是不小的支出，普通工薪家庭扛起来也挺吃力。

不少人会说，我医保缴费高，报销比例不低啊，就算报销比例到百分之八十，那也是医保目录内的部分才能按这个比例报。目录外的不管花多少，都得你自己出，遇上用了不少进口器材、自费药的情况，自己掏的比例可能比报销的还高。

这个缺口就是给咱们留的风险，而补充医疗保险，就是专门帮你补这个缺口的。医保报完剩下的符合约定的自费部分，它能接着帮你报，能帮你省下不少真金白银。建议不管你现在身体好不好，都先算一算自己万一住院，能承担多少自费支出，如果手里的积蓄拿出来会影响房贷车贷、孩子学费，那一定要早点配上合适的补充医疗保险。

二. 身体有小毛病还能买吗

大部分有小毛病的朋友都能买，不用因为一点体检异常就直接放弃。

我认识的张姐，今年42岁，前几年体检查出有甲状腺结节，分级在三级，之前买其他商业保险的时候，被除外承保了，她一直挺郁闷，觉得自己没什么保障能买了。后来她了解到医保补充医疗保险，试着提交了投保申请，因为结节已经随访了两年都没变大，也没有做过手术，直接顺利买到了，现在已经享受过一次报销，去年她因为肺炎住院，医保报完之后，自付的四千多块，补充医疗报了三千出头，实打实帮她减了负担。

一般来说，常见的小毛病比如轻度高血压、脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节、慢性胃炎这些，只要不是正在住院治疗，没有发展成严重病变，大多都能正常投保，不会直接拒保。就算部分结节、息肉情况被做了限制，也不会直接把你挡在门外，只会对对应的部位相关的治疗做除外，其他部位的保障还是有效的，总比没有任何补充保障强。

这里要提一句，一定要如实填写健康告知，别想着隐瞒。我身边有个朋友，体检发现有糖尿病前期，他觉得这不叫病，投保的时候没说，后来他因为糖尿病引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，交的保费虽然退了一部分，但一大笔医疗费还是得自己扛，太亏了。

如果你拿不准自己的情况能不能买，你可以先找保险顾问问清楚，或者先看产品的健康告知问卷，一条条对着自己的体检报告核对，不符合的就换一款，总有适合你的。如果是已经退休的老年人，就算有一点基础病，很多单位团体的补充医保，或者各地推出的普惠型补充医保，就算有基础病也能买，不用太担心被拒，只要你有当地的医保，就能直接参保。

三. 几百块一年值不值得入

先直接说观点：对大多数普通家庭来说，这个投入挺值的。

拿我楼下水果店老板陈哥举例子，陈哥四十出头，常年守店作息不规律，去年查出来肺部结节要做微创切除，整体住院加靶向药调理一共花了四万八，职工医保报完之后，自己还要出一万七。陈哥前年听社区网格员说可以买，抱着试一试的心态花了三百多买了补充医保，最后又报了八千多，算下来自己只出八千多，相当于整整半年的进货零花省出来了。要是没买这个，这小一万块就得从给孩子攒的兴趣班学费里挤，孩子那阵子想学街舞的计划就得推迟。

就算你是刚毕业工作没两年的年轻人，每个月房租水电加吃饭剩不下多少钱，几百块拿出来也没负担。刚工作的小吴，每个月到手五千出头，房租占了一半，去年急性阑尾炎住院，医保报完自己还要出三千多，他去年花两百多买的补充医保报了一千八，相当于自己只出一千出头，这一千八刚好是他半个月的饭钱，不用动自己攒了大半年买新电脑的存款，也不用开口找家里伸手要钱。

要是你是退休长辈，每个月退休金几千块，平时吃药零零散散也要花钱，几百块的投入换个踏实太划算。张阿姨退休每个月拿四千二退休金，常年吃的一种控制血脂的进口药不在医保报销目录里，每个月要花三百多，一年下来光药钱就要四千多，买了补充医保之后，这种自费药也能按比例报，一年下来能报一千多，相当于把买补充医保的几百块钱赚回来了，还多出来几百能买点新鲜水果补身体。

当然也不是说所有人都得硬挤钱买，如果你本身已经有单位给买了团体补充医保，那就不用重复买，不用花冤枉钱。如果是手头特别紧，连基本社保都还没交上，那先把社保交了再来考虑这个，先把基础保障筑牢再说额外保障。只要你交了基本医保，每年能拿出几百块闲钱，不管是年轻人、上班族还是退休老人，买上一份都不亏，相当于给自己的钱包加了一层缓冲垫，真遇上事的时候，能帮你省不少攒了好久的积蓄。

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四. 出险了到底怎么理赔快

第一时间主动联系保险公司备案，别等出院整理完所有材料才说，越早备案审核流程走得越快，自己垫资的压力也会小很多。之前小区里的赵大叔，上次住院做完手术，一心想着先养好病再通知保险公司，结果拖了快半个月才报案，保险公司需要逐一核对就诊记录和用药清单，反而多等了快一周才走完审核，拿到理赔款的时间也推迟了。要是住院当天抽出来三五分钟打个电话，或者在保险公司的官方线上端口提交报案信息，流程早就启动了，不会平白多等这么久。

提前把需要的材料整理好，别东找西找缺东少西来回补。一般来说，医院开的正式收费发票、费用明细清单、诊断书、出院小结，这些都是必备的材料，你每次从医院拿到手就放进专门的文件袋里，或者拍个清晰的照片存在专门的相册里，别随便丢。发票一定要留好原件，很多保险公司都要收原件核对，如果是已经经过医保报销的，就提前开好医保报销后的分割单，一起带过去。要是缺了某一样材料，审核就会停下来等你补，既耽误自己的时间，也耽误保险公司的处理进度。

现在大部分产品都支持线上提交理赔申请，不用特意跑保险公司线下网点，直接在官方小程序或者APP上传材料就行，方便又快。你只要按照提示，把每一样材料的照片或者扫描件按要求传上去，填清楚自己的收款账户信息，提交之后就能在家等通知，不用来回跑折腾。要是你确实不会操作线上流程，再去线下网点找工作人员帮忙，记得提前电话问清楚需要带什么，别空着手跑一趟白折腾。

申报理赔的时候别隐瞒任何信息，你在哪家医院看过病，之前有没有过相关的症状，都如实说清楚。很多人觉得之前的小毛病不用提，结果保险公司核赔的时候查到就诊记录，反而会怀疑你故意隐瞒，不仅要停下来重新调查，还可能耽误理赔的时间，严重的还会影响理赔结果。就像之前楼下的小吴，投保的时候没说自己之前体检查出结节，理赔的时候保险公司查到了之前的体检报告，又花了一周时间核对病史，本来一周就能出结果，硬生生拖了半个多月。

提交申请之后，保持电话畅通就行，别天天催着问进度，保险公司审核需要一定时间，如果材料齐全信息准确，很快就能出结果。如果保险公司需要补充信息，会主动给你打电话，你及时配合提供就行，只要你材料真实信息准确，理赔款很快就能打到你的账户上。

结语

说白了，医保补充医疗保险就是给咱们的看病钱再添一层缓冲垫：基础医保报完剩下的自费部分，它能接着帮咱们扛一部分，帮咱们少掏腰包，不用动攒了好久的买房、养老存款。要是你年纪轻、预算有限，每年花几百块买一份，日常看病住院的缺口就能填上，压力小很多；要是你上了年纪或者已经有小毛病，挑对放宽准入要求的产品，也能补上保障漏洞。不管你是什么情况，只要是怕看病花钱掏空积蓄的朋友，都可以根据自己的预算和身体情况选一份合适的，给自己多添一份踏实。

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