住院补充医疗保险包括哪些

引言

你是不是也疑惑过，住院之后医保报完剩下的钱还能再报吗？你知道还有专门补医保报销缺口的这类保险吗？今天我们就来聊聊这个问题，给你讲清楚相关的内容。

一. 报销目录怎么看

先给你划核心：大部分住院补充医疗保险，主要保医保报销完之后剩下的自付费用，不少还能覆盖医保目录外的自费药、进口耗材这部分。

给你说个实打实的例子，去年张叔因为心脏问题做支架手术，医保报销后，选的进口支架不在医保目录里，光这个支架就剩三万多要自己掏钱，还好张叔之前买了住院补充医疗保险，这三万多里扣完免赔额，剩下的都按比例报了，最后自己只花了不到四千。要是没买这份补充险，这三万多就得全自己扛，对普通家庭来说也是不小的开支。

不是所有自费项目都能报，你得对着条款抠报销范围。有的产品只报医保目录内的自付部分，目录外的自费药、进口器材一概不报；有的能同时覆盖目录内外，就是保费会稍微高一点。你买的时候别光听介绍，一定要翻条款里的“保险责任”那一块，写清楚报销范围的才靠谱。

免赔额是一定要看的关键项，什么是免赔额？就是这笔钱得你自己先出，超过的部分保险公司才给报。有的产品是每次住院都设免赔额，比如每次免赔一千，有的是一年累计一个免赔额，比如一年累计一万。你得结合自己的情况选，如果只是想覆盖日常小病住院，选免赔额低的就合适，如果是想防大病带来的大额开支，选累计免赔额的产品，性价比会更高。

给你说几个实用建议：如果你平时已经有职工医保，想补小额住院的缺口，就选只覆盖目录内自付、免赔额几百块的产品，保费便宜，日常用得上。如果你担心生大病花很多钱，就选能覆盖目录外自费项目、免赔额合适的产品，万一遇到需要用自费药进口器材的情况，能帮你分担大部分压力。买的时候别嫌麻烦，一定要把报销范围一条条理清楚，别等出院理赔的时候才发现，你想报的项目根本不在目录里，那就白买了。

二. 投保门槛高不高

大部分产品的年龄门槛设置得比较宽松，一般接受出生满30天到60周岁的人群投保，也有部分产品能放宽到65周岁，不同年龄段投保的规则不一样，给老人买的时候要先看年龄要求，别白忙活填一堆资料。

我朋友张阿姨今年62岁，之前没买过商业保险，最近总觉得身体不舒服，想补一份住院补充医疗，找了好几个产品，大部分都卡在年龄要求上没投成，最后找到一款放宽到65周岁的，才顺利提交了投保申请。

健康告知是投保门槛里最核心的部分，不同产品的健康告知宽松度差别很大，有的只问近三年有没有住过院、有没有得过癌症这类大病，有的会问得比较细，连常年的高血压、糖尿病都要问。

如果是年轻身体好，平时连感冒都很少得，体检报告全是正常指标，那基本都能顺利通过健康告知，直接投保就行。就像刚毕业工作两年的小周，26岁，每年单位体检都没异常，投保的时候不到五分钟就填完资料核保通过了。

如果本身有一些小病，比如轻度高血压、甲状腺结节这类常见小毛病，也别直接放弃，可以多对比几款产品，有的产品对这类疾病会要求加费承保，有的会除外相关责任，都还有投保机会。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，家住小区的刘叔之前投保，隐瞒了自己两年前得过肺炎住过院的事，后来真生病住院申请理赔，保险公司查出来病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，得不偿失。

要是已经得过比较严重的病，那大多会被拒保，这种情况可以试试有没有专门针对这类人群开放的普惠型补充医疗，这类产品对健康要求低很多，基本只要是当地医保参保人就能买，不用太担心健康门槛。

图片来源：unsplash

三. 报案理赔顺不顺

现在多数这类保险的报案理赔流程都比较宽松，不用提前跑保险公司线下网点排队，大部分可以直接在投保的线上平台提交材料，在家就能完成全流程。

我身边朋友小李去年做了个小手术，出院当天就想起自己买了这份补充医疗险，掏出手机找到投保平台的理赔入口，按照提示把住院发票、费用明细、出院小结这些材料都拍成清晰的照片上传，前后花了不到二十分钟，就提交完了理赔申请。

提交之后，平台审核一般三到五个工作日就能出结果，如果你的材料齐全、信息和投保时填写的一致，审核通过后理赔款会直接打到你绑定的银行卡里，不用再补充额外材料，也不用专人对接折腾。小李这次从提交申请到收到赔款，只用了四天，到账的时候还有短信提醒，不用自己天天查进度。

但是这里要给大家提个醒，有几个细节一定要注意，不然很容易耽误理赔。首先，所有的单据都要保存好，不管是收费票据还是检查报告，哪怕是一百块的挂号单，都要留好原件，如果是医保已经报销过的单据，要让医保部门盖章确认，不然可能会影响审核结果。其次，报案要及时，不要拖到出院大半个月之后才申请，大部分保险要求出院后三十天内报案，超期可能会给核对信息带来麻烦，甚至影响理赔到账时间。

最后，如果你的住院费用涉及到其他保险报销，也要如实说明，不用刻意隐瞒，现在很多这类补充医疗险可以报销其他保险报完剩下的缺口，只要材料真实齐全，都能正常赔付，不会故意卡你的理赔款。如果是线下投保的产品，也可以直接联系你的业务员帮忙提交材料，会比自己操作更省心，适合不太会用智能手机的中老年朋友。

四. 各类人群怎么选

刚工作没几年的年轻朋友，手头积蓄不算多，日常应酬多、偶尔熬夜，大概率体检查出点小毛病但不影响生活，选的时候就盯着性价比走就行。不用追求太高的保额，选免赔额适中、保费便宜的一年期产品就够用，每年缴费压力小，刚好覆盖大概率的住院自费缺口。比如刚毕业两年的小吴，月薪五千多，挑了一年几百块的产品，保额够日常住院用，不影响每个月的房租和日常开销，万一有个肺炎阑尾炎住院，医保报完剩下的自费部分就能补报，不用动自己攒的买房首付积蓄。

上有老下有小的中年朋友，家庭开支大，本身是家庭经济支柱，身体开始走下坡路，不少人都有高血压、高血脂这类基础问题，就得优先选保额充足、能覆盖自费项目多的产品。这个阶段一旦住院，往往涉及的自费药、靶向药费用不低，额度不够根本起不到补充作用。另外如果健康告知能通过，尽量选保证续保一段时间的，避免今年生病明年买不了的尴尬。比如41岁的老周，做销售经常出差应酬，自己有轻度脂肪肝，家里孩子上高中，老人需要赡养，他就选了保额足够、能保证续保五年的产品，每年保费也就一千多，万一需要住院用进口药，不用担心报销额度不够拖垮家庭开支。

刚退休的老年朋友，大多已经有医保，但是年纪大了容易生病，不少产品年龄超了买不了，所以要找投保年龄范围宽松的产品。别盲目跟风买大额保额的，毕竟老年人保费会随着年龄上涨，太高的保额保费也贵，会给子女或者自己增加不必要的开支，选合适额度、价格能接受的就好。另外要特别注意健康告知，很多老年朋友有糖尿病、冠心病这类基础病，找健康告知宽松的产品，如实填信息就行，别为了能投保隐瞒病史，不然最后赔不了白花钱。比如62岁的张阿姨，之前一直想买，很多产品超龄不卖，最后找到投保年龄放宽到六十五岁的产品，健康告知只问了几项严重疾病，张阿姨的高血压不影响投保，每年几百块，住院的时候搭桥手术的自费器材就能报一部分，减轻了儿子的负担。

已经买了重疾险的朋友，补充这类保险的时候，不用重复买高保额。重疾险是一次性给你钱用来弥补收入损失，这类保险是实报实销补医保缺口，搭配着来就够，选免赔额和你重疾险保额衔接上就行，不用花两份钱重复买相同保障。

身体有小毛病、过不了常规产品健康告知的朋友，不用灰心，可以找专门的健康告知宽松的产品，就算有甲状腺结节、乳腺结节这类常见问题，也有机会投保，只是可能会对相关疾病做责任除外，不影响其他病症的报销，总比没有保障强，千万别隐瞒病史硬投，不然真到理赔的时候，保险公司查到你的既往体检记录，会拒绝理赔，退保费也只能退现金价值，得不偿失。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，住院补充医疗保险主要就是补医保报销后的缺口，涵盖医保目录内外没覆盖到的自付费用、自费药还有进口器材这些项目。不同健康状况、年龄和收入的朋友，挑的时候照着自己的情况选就好：身体没问题的年轻人选性价比款，上有老下有小的中年人选额度够的，六十岁以上的朋友多留心投保年龄限制，买之前如实说健康情况，留好所有住院单据，真需要理赔的时候就顺顺当当，能帮你少掏不少住院的自费用。

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