补充医疗保险在哪买 补充医疗保险自费多少钱

引言

是不是很多朋友都想给自己再加一层医疗保障，却搞不清该在哪买补充医疗保险？也好奇自己掏钱买的话要花多少钱？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一.哪里能买到靠谱的

第一个靠谱渠道，就是你买基础社保的地方，不少城市的社保部门会联合保险公司推出普惠型补充医疗，线下社区社保服务点就能办，线上也能在当地社保官方公众号上直接投保，操作起来没门槛。就说住在老小区的张阿姨，去年就是在楼下社保服务站，让工作人员帮忙填了信息，绑定自己的社保账户就买好了，全程才花了十几分钟，她这种不太会用智能手机的长辈也能轻松搞定，这个渠道的好处就是不用怕踩坑，都是公开可查的正规渠道，有疑问直接找现场工作人员就能解答。

第二个靠谱渠道是保险公司官方渠道，不管是保险公司的线下营业网点，还是官方网站、官方APP、官方微信公众号，都是可以直接投保的。比如刚工作两年的小林，想给自己多添一份保障，就是周末顺路去了家附近的保险公司线下网点，业务员当面给他讲清楚了哪些能报、哪些不能报，没有藏着掖着的隐形条款，小林觉得没问题当场就办了，要是你更喜欢线上操作，直接搜对应保险公司的官方账号，找到补充医疗板块，按提示填健康告知就能买，售后也都是直接对接保险公司，有保障。

第三个靠谱渠道是正规的保险第三方平台，这里说的第三方平台，都是拿到了正规监管牌照的互联网保险平台，不是那种随便跳出来的小广告网站。你要是想对比不同产品的保障内容，在这类平台上就能一次性看好，不用自己一个个跑网点搜官网。比如刚生完宝宝的李女士，想给刚满半岁的宝宝买一份补充医疗，就是在正规第三方平台上，筛选符合新生儿投保条件的产品，平台会把不同产品的报销范围、免赔额、价格都列得清清楚楚，选好之后直接在线投保就可以，平台也会协助你处理后续投保、理赔的问题，不会不管。

第四个靠谱渠道就是单位团购渠道，不少公司会给员工团买补充医疗保险，这种一般是公司和保险公司谈好的团体险，价格会比个人单独买划算不少，而且投保门槛也低，有些甚至不用做严格的健康告知，只要是在职员工就能参保。我朋友所在的互联网公司，每年都会组织员工自愿参加团补医疗，每个月从工资里扣一点钱就行，朋友去年发烧住院，社保报完之后，剩下的自费部分就是走公司团买的补充医疗报的，省了不少开支，要是你所在单位有这个福利，优先考虑这个渠道，性价比很不错。

最后要提醒大家，不管选哪个渠道，都要认准有正规资质的机构，不要点陌生链接，不要找没资质的个人黄牛买，填信息交钱之前，先查一下渠道的资质，确认没问题再投保。比如之前就有人点了陌生群里的投保链接，钱交了之后才发现是假的，找都找不到人，所以多留个心眼，认准正规渠道才不会踩坑。

图片来源：unsplash

二.自掏腰包多少钱

大部分补充医疗保险都是自愿投保，保费全由个人自费承担，少数单位会组织团体参保，给员工承担一部分保费，但咱们主要说个人自费购买的情况。

我先给你举个身边的例子，28岁在互联网公司上班的小周，身体没什么大毛病，每年体检只有轻度脂肪肝，他挑了一款保障责任比较基础的补充医疗险，一年自费只花了不到两百块。这个价格是这个年龄段大多健康人群的常见价位，刚工作没多少积蓄的年轻人也能负担得起，不会有什么压力。

再看40岁左右的中年人，这个年龄段很多人已经有了高血压、糖尿病这类慢病史，保费自然会比年轻人高一些。我家亲戚张哥今年42岁，有三年高血压史，一直规律吃药控制得不错，他找符合投保要求的补充医疗险，一年自费下来大概八百多块。如果是40岁身体完全健康的中年人，挑基础款一年也就三百多块，挑保障范围广一点的，也就六百左右，比有病史的要便宜一些。

到了50岁到65岁这个年龄段，保费会再上浮一些。55岁的李阿姨身体挺健康，没有什么既往症，买一份覆盖住院自费部分的补充医疗险，一年自费大概一千两百块左右。如果是60岁以上，身体有一点小毛病，能投保的产品不多，一年自费大多在两千块上下，这个年龄段年龄越大，保费就会越高，这是很正常的规律。

还有几个要提醒你的点，如果你选按月缴费，每个月只需要付几十到两百块不等，分摊下来压力小很多，适合每个月固定开支比较大的朋友。如果你选一次性缴清一年的费用，有些产品会给一点点优惠，整体算下来比按月交稍微便宜一点。另外，保障范围越宽、报销比例越高、免赔额越低的产品，自费价格就越高，你可以根据自己的钱包情况和需求挑：预算少就先买基础款，把住院自费部分的缺口填上；预算充足再挑包含门诊、特药保障的产品就可以。

三.不同体质怎么选

身体健康，平时很少感冒生病，每年体检各项指标都正常的年轻人，优先选保障范围广、免赔额稍高一点的产品就行。这类产品自费价格更低，每个月几十块就能搞定，足够覆盖平时大病住院超出基础医保的部分，不会给刚工作没多少积蓄的年轻人添负担。比如刚毕业两年在互联网公司上班的小周，26岁，每年体检全达标，他选了免赔额1万的补充医疗险，每个月只花40多块，平时感冒发烧都是走基础医保，真遇到需要大额支出的情况，超出基础医保的部分就能用上补充医疗险报销，对他来说性价比很合适。

年龄超过50岁，平时有一些常见慢性问题，比如血压、血糖稍微高出标准一点点，但平时都按时吃药控制，病情稳定的，别嫌贵就挑最便宜的产品买，要优先找允许亚健康人群投保、健康告知宽松的。很多便宜产品健康告知卡得严，有慢性问题直接投不进去，白浪费时间不说，还可能影响后续投保，所以直接挑健康要求宽松的产品投，一次过核保更省心。家住小区的张阿姨今年57岁，患高血压三年，一直吃药控制得很好，之前她女儿图便宜给她买了一款健康告知严的，直接被拒保了，后来换了一款健康告知宽松的，顺利投保，每年自费不到800块，今年冬天张阿姨因为高血压并发症住院，基础医保报完之后，剩下的两万多符合要求的费用，补充医疗险报了一万六，帮家里减轻了不少负担。

之前住过院，做过手术，现在已经康复了的朋友，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。不少人觉得我都好了，不说也没人知道，真到理赔的时候查出来病史不符，会被拒赔，之前交的钱也白花了。你如实说清楚手术时间、康复情况，很多产品都会给核保通过，最多就是除外相关的疾病保障，其他保障还是有效的，比隐瞒好太多。32岁的林女士前年做了甲状腺良性结节切除手术，术后复查一直没问题，她投保的时候如实写了手术情况，最后核保结果是甲状腺相关疾病不赔，其他保障都正常，她也接受了，去年查出来乳腺有问题需要手术，最后符合要求的费用都顺利报销了。

经常感冒发烧、小病不断，一年住一两次院的朋友，优先挑免赔额低的，最好是零免赔或者几百块免赔的产品。虽然这类产品自费价格会高一点，但你小病住院的次数多，能用到报销的概率大，算下来更划算。我认识一个宝妈，她家孩子四岁，经常因为肺炎、支气管炎住院，孩子本身有居民医保，但是每次住院自己还要花两三千，她给孩子买了一款免赔额500块的补充医疗险，每年自费不到300块，去年孩子住了两次院，居民医保报完之后，剩下的将近4000块，除去500块免赔，报了3500，差不多把自己掏的钱都报回来了，宝妈说这个钱花得特别值。

已经得过大病，现在刚刚康复没多久的朋友，别着急挑产品，先找线下保险经纪人或者正规保险公司的业务员帮你看，大部分线上产品对这类人群健康告知过不去，可以试试线下投保，人工核保的时候把你的康复报告、近期复查报告都准备好，很多线下产品会根据你的实际情况给出核保结论，能投上就比没有保障强，哪怕价格高一点，也能给家庭减轻不小的负担。

四.赔款多久能到手

我先给你说实打实的情况，赔款到账时间没有固定数字，得看你提交的材料齐不齐、案子复不复杂，还有保险公司的处理效率。只要材料都符合要求，案情不复杂，一般几天就能到账。

给你说个我身边真实的例子，今年春天，我同事张姐得了肺炎住院，一共花了不到八千块，医保报销之后，剩下三千多符合补充医疗保险的报销范围。出院当天她就整理好了所有材料，包括医院开的费用发票、费用清单、诊断证明、医保报销结算单，还有自己的身份信息和收款银行卡信息，第二天一上班就线上提交给保险公司了。

保险公司收到之后，第三天就审核完了，当天就把报销款打去张姐银行卡里了，从提交到到账只用了不到三天，张姐当时还说，没想到这么快，正好赶上还信用卡，一点没耽误事儿。

那要是碰到复杂一点的情况呢？比如你得的是需要长期治疗的病，涉及多次报销，或者有些材料需要进一步核查真实性，那时间就会稍微久一点，大概十天半个月也能处理完。给你说另一个例子，我老家的远房舅舅，因为需要住院做手术，总花费比较高，医保报销之后，剩下八万多需要走补充医疗报销。因为花费金额比较高，保险公司需要核对一下治疗项目和材料的真实性，前前后后用了八天，最后也顺利把报销款打过来了，舅舅本来还担心要等一两个月，没想到不到十天就到账了。

我给你提几个可操作的小建议，能帮你缩短赔款到账的时间。第一，你在提交材料之前，一定要把所有要求的材料都整理齐全，按照保险公司的要求分类放好，缺任何一样材料都会耽误审核进度，拉长到账时间。第二，尽量走线上提交的渠道，比起邮寄纸质材料或者线下送过去，线上提交审核更快，也能随时查看审核进度，有问题保险公司也能及时联系你补充材料。第三，如果提交之后超过半个月还没消息，你可以主动找保险公司的客服询问进度，别一直干等着，有问题及时解决也能加快处理速度。

还有一点要提醒你，到账之后你自己也要及时查一下银行卡的余额，看看数额和你算的是不是一致，如果有疑问，立刻联系保险公司客服询问，别拖，越早弄清楚越好。只要你材料真实齐全，符合保险条款的要求，一般都能比较快拿到赔款，不会让你等太久。

结语

总结一下呀，补充医疗保险你可以找正规保险平台、线下保险公司网点直接买，选正规渠道就不会踩坑。自费多少钱就看你的年龄和身体状况，年轻人一般几十块每月就能安排，年龄大一些价格会稍高一些，大家根据自己的预算挑就行。要是你刚工作手头不宽，选低价位入门款先把基础保障配上就行；要是预算充足，就可以选保障更全的产品，给自己多留点兜底空间。不管选哪种，买之前记得看看保障范围和免赔要求，挑贴合自己需求的就好。

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