退休后还需要买补充医疗保险吗

引言

咱们退休之后，社保已经稳稳当当用上了，那还得再掏腰包买份补充医疗保险吗？不少叔叔阿姨都在纠结这个事儿，今天咱们就把这个问题说透，给你说清楚适合自己的选择。

一. 社保外费用缺口多大

去年冬天我家楼下小区的张叔得了肺炎，住院治了小半个月，出院结算的时候，我刚好在医院陪家人做检查，碰到张叔和阿姨在窗口对着结算单打嘀咕。我凑过去看了一眼，总费用一共三万两千多，社保报销完之后，自己还得掏一万七千多。这一万七千多里，有八千多都是社保目录外的自费药、自费耗材，社保一点都没报。

张叔两口子每个月加起来养老金才七千多，这一次住院，小半个季度的收入都搭进去了。张叔说，本来想着退休了存点钱准备给孙子报兴趣班，这下一下子动了大半存款，心里直犯堵。要是有份补充医疗保险，这八千多的自费费用就能报掉一大半，缺口一下子就填上了，也不会动到原本攒的养老钱。

很多退休朋友觉得，我有社保就够了，没必要再额外买保险。其实你随便找几个刚出院的退休朋友问问，十个人里有八个都会说，自己掏的钱比预想的多不少。社保报销有目录限制，很多效果不错的进口药、新型耗材，都不在社保报销范围内，这些钱都得自己出。要是动个小手术，放个支架或者做个微创，光自费耗材就得大几千，这部分缺口真不小。

还有些退休朋友平时有慢性病，需要长期吃一些不在社保目录里的进口药，每个月下来也好几百，一年算下来也得几千块。日积月累，这笔开支也能把退休工资耗掉不少，要是有补充医疗保险能报销门诊自费药，每个月就能少掏不少钱，手里的余钱就能用来逛个公园、报个老年班，享受退休生活了。

给大家说个实打实的建议：你可以翻一下自己或者身边亲戚最近一年的住院结算单，算一算里面自费部分占总费用的比例，大多数情况下，这个比例能占到三成到四成，要是用了不少自费药，比例还会更高。要是你手头的养老积蓄不算多，遇到几万块的自费开支就得动老本，那这个缺口就需要补充医疗保险来补，别等真住了院才后悔没提前安排。

图片来源：unsplash

二. 身体小毛病能买吗

很多退休朋友一开口就问：我年轻的时候落下不少小毛病，高血压、糖尿病都有好几年了，还能买补充医疗保险不？我直接给你说，大多情况下都能买，别一上来就直接打退堂鼓，白白错过给自己添保障的机会。

我给你说个身边真事儿，张阿姨今年62岁，退休前就查出来有原发性高血压，一直吃降压药控制，血压稳得很，平时也没别的并发症。她前两年想着给自己补份医疗险，一开始怕自己有高血压过不了核保，不敢去试。后来抱着试试的心态填了健康告知，按要求上传了最近半年的血压监测报告和体检报告，没两周就核保通过了，顺利买到了合适的补充医疗险。上个月张阿姨因为轻微冠心病住院，自费花了八千多，后来就是这份补充医疗险给报了五千多，省了好大一笔开支。张阿姨后来跟我们说，当时幸好没因为自己有高血压就直接放弃，不然这几千块还得自己掏腰包。

当然啦，不是说所有小毛病都一定能买，不同产品的健康要求不一样，你得对应看要求。比如常见的退休人群常有的小问题，像控制稳定的高血压、血糖轻度偏高、已经做过手术恢复良好的甲状腺结节、子宫肌瘤这些，大多产品都会放宽要求，只要按要求如实告知身体情况，提供对应的检查报告，基本都能正常承保。就算有些情况会要求加一点保费，也比没保障强太多。

那哪些情况会买不了？如果你的小毛病已经发展成比较严重的并发症，比如高血压已经引发了心脑血管问题，或者糖尿病出现了靶器官损伤，那确实很多普通的补充医疗险买不了，但你还可以选城市定制型的补充医疗险产品，这类产品大多对健康要求特别宽松，就算有已经确诊的慢性病，只要不是条款里明确列明的免责情况，都能买，不会因为你有小毛病就拒之门外。

给你说几个直接能用的操作建议：第一，买之前先仔细看健康告知，问什么答什么，不问不用主动多说自己的小毛病，别自己吓自己，把没要求说的都讲出来平白被卡；第二，如果要求提供近期体检报告或者复查报告，一定要按要求准备好，证明你的毛病控制得好，没有恶化，核保通过率会高很多；第三，要是一款买不了，就换一款试试，不同产品要求不一样，这款过不了，说不定那款就能过，千万不要试过一次不行就直接放弃，毕竟多一份保障，看病的时候就少一份压力。

三. 城市定制型计划咋选

先给你说第一个选的要点，直接优先选支持保障社保外自费项目的。咱们退休朋友常见的住院治疗，很多耗材、进口用药都在社保报销范围外，这部分钱花起来可不轻。就拿小区张阿姨去年的事来说，张阿姨退休快十年，前段时间摔了胳膊做骨折手术，里面放的固定耗材是社保外项目，光这一项就花了八千多。刚好张阿姨买了本地的城市定制型计划，这部分耗材按比例报了五千多，自己只掏了不到三千。如果选那种只报社保内的，这八千多就得全自己出，相当于大半个月退休金没了，你说亏不亏？

第二个要点，不用盯着高保额乱选，结合自己的需求选就好。咱们退休朋友很少有动辄几十万的大额自费支出，选有几十万报销额度的就够用，不用为了用不上的高保额多花钱。这类产品本身保费就不贵，大多一年只需要一两百块，就算选额度稍高一点，也不会给生活添负担，别为了凑额度花冤枉钱就行。

第三个要点，重点看免赔额设置。不少这类产品会分社保内和社保外设置不同免赔额，有的产品整体免赔额定得高，达不到免赔额一分钱都报不了，咱们退休朋友住一次院，自费部分刚好卡在免赔额上下的情况很常见。比如王叔叔去年住了一周院，自费一共八千，这款产品免赔额是一万，那就一分都报不了，等于白买了一年。建议优先选免赔额一万以下，或者社保内免赔额更低的产品，拿到赔付的概率会高很多。

第四个要点，看清楚既往症赔不赔。很多城市定制型计划可以带病投保，但不是所有带病投保的都赔既往症。有的产品写清楚了，投保前已经得的病，后续治疗也能按比例赔，这对咱们退休朋友太友好了，毕竟退休后谁没点小毛病。小区的刘叔有糖尿病，投保的时候没被拒保，后来因为糖尿病并发症住院，自费花了一万二，免赔额五千，最后报了四千多，刚好抵了大部分自付开销。如果选那种不赔既往症的，哪怕你花钱买了，真出事也拿不到赔付，等于白买。

最后给你说购买渠道，直接找当地官方公布的渠道买就行，别点乱七八糟的陌生链接，避免踩坑买错。如果你的退休金不算多，身体还有点小毛病买不了别的补充医疗，选这类产品当基础兜底准没错，一杯奶茶钱换一整年的踏实，性价比挺高的。

四. 长期续保条件看清楚

我直接说重点，买退休补充医疗保险，一定要盯着长期续保条件看，别糊里糊涂签了字，用到的时候找不到保障。

去年张阿姨就踩过坑，她前年62岁，体检只有一点血脂偏高，买了一款一年期的补充医疗险，去年冬天得肺炎住院，花了三万多，医保报完还有一万多自付费用，符合报销要求顺利拿到了赔款。结果今年想接着买，人家直接说因为她住过院，不给续保了，她再找别的产品，因为刚得过大病，要么通不过健康告知，要么要除外相关责任，急得她好几天睡不好觉。

如果你身体还不错，能通过严格一点的健康告知，优先选合同里明确写了保证续保的产品，哪怕后续产品停售，你已经买的这份保障也能接着续，不会因为你住过院、赔过款就把你拒之门外。对退休的朋友来说，年龄越来越大，身体出问题的概率越来越高，能稳定拿着保障比啥都重要。

要是你身体有点小毛病，通不过带保证续保条款产品的健康告知，那就选明确写了“不会因为被保险人健康状况变化或者发生理赔拒绝续保”的一年期产品，这种比没写任何续保承诺的产品靠谱不少。别觉得现在身体好好的就无所谓，万一哪年出点问题，不能续保的话，往后再想买可就难了。

还有一点要留心，有些产品会写“本公司有权根据整体经营情况调整续保费率”，这个不用太排斥，退休朋友预算有限的话，可以选保证续保期间内保费固定的，要是接受小幅涨价，换来了更宽松的核保条件，其实也挺合适。最后再提醒一句，签保单之前，把续保相关的条款逐字看一遍，没写进合同里的口头承诺别信，确定自己能接受续保条件再掏钱。

结语

总结下来，退休后要不要买补充医疗保险，得看你自身情况来挑：要是平时身体基础毛病多，手头预算不高，选城市定制型的补充医疗险准没错，花很少的钱就能补上社保的缺口；要是身体还不错，预算也充裕，优先选带保证续保条款的产品，长期保障更稳。就像开头说的李叔，前年买了一份城市定制型补充医疗险，这次住院报了八千多自费，相当于大半年的买菜钱都省出来了，这份保障给晚年多兜一层底，过日子也能更踏实安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。